План пожиттєвих заощаджень - основні життєві витрати та принципи заощаджень у кожному віці

Рішення, які ми приймаємо через своє життя, мають фінансові наслідки. Цей вибір включає кар'єру, яку ми розвиваємо, коледжі, які ми відвідуємо, людей, за якими ми одружуємося, розмір нашої родини та спосіб життя, який ми застосовуємо. Хоча багато з цих варіантів можуть здатися поза нашим контролем, можливо вносити корективи на цьому шляху, щоб мінімізувати їх найгірші фінансові наслідки. Перевага, доступна кожному, - час: чим раніше ми зрозуміємо довгостроковий вплив наших рішень і вберемо необхідні зміни, тим більше шансів досягти наших фінансових цілей.

Основні життєві витрати

Люди переживають загальні категорії витрат, проходячи різні етапи життя. Однак масштабність і терміни кожної людини різняться від конкретних до окремих. Наприклад, одна особа може мати 25 000 доларів за боргом студентського кредиту, а інша - жодної. Одна людина може одружитися у віці 22 років та мати двох дітей, а інша одружиться у віці 35 років та має трьох дітей - інша може взагалі не виходити заміж..

Як наслідок, такі категорії обов'язково є широкими, і конкретна категорія витрат може застосовуватися не для всіх. Тим не менш, приблизна часова шкала, що прогнозує вартість майбутніх витрат, може допомогти вам зекономити частину доходу протягом кожної фази життя, допомагаючи вам зручно оплачувати витрати, коли вони виникають, і в кінцевому рахунку призводить до значного пенсійного фонду.

1. Студентський борг

Згідно з останнім звітом Інституту доступу та успіху до коледжів, у семи з десяти випускників випускників коледжу в 2013 році сім студентів мали кредити в середньому на 28 400 доларів. Середня заборгованість для тих, хто отримує ступінь аспіранта, - це додатково 57 600 доларів США, за даними New America - кожен десятий аспірант заборгував 150 000 доларів або більше.

Витрати на здобуття ступеня бакалаврату чи випускника продовжують зростати. Хоча існують відмінності в обмеженнях позики, процентних ставках та вимогах погашення, кожен позичальник повинен вирішити, чи слід зосередитись на погашенні якнайшвидше або здійснити мінімальні платежі та розпочати програму заощаджень.

2. Домашня власність

Поколіннями володіння будинком вважалося життєво важливою частиною американської мрії. Однак після дебала з заставою застави у 2008 році багато власників будинків помітили, що їхні будинки зменшуються, залишаючи їх під водою - іпотечний борг перевищує ринкову вартість їхніх об'єктів.

На додаток до здоровенного внеску та щомісячних витрат на основну суму та відсотки за іпотечним кредитом, власники будинків також сплачують податок на нерухомість та технічне обслуговування. Оренда або здача в оренду будинку, а не купівля будинку, може бути кращим фінансовим варіантом для багатьох людей.

3. Діти

Хоча емоційні та психологічні переваги народження дітей незліченні, фінансові витрати на їх виховання є значними. Незважаючи на те, що додаткові діти значно дешевші, ваше рішення, безумовно, вплине на щорічні витрати та здатність економити. Хоча в податковому кодексі передбачено щорічне звільнення від індексу інфляції (3950 доларів на кожну дитину в 2014 році), це значно нижче фактичних витрат на виховання дитини щороку.

Слід враховувати дві основні категорії витрат:

Постійні щорічні витрати. Згідно з останніми даними USDA, батько з дитиною, яка народилася в 2013 році, може розраховувати витратити в цілому 245 340 доларів США (304,480 доларів США з урахуванням прогнозованої інфляції) від народження до 18 років. Станом на 2013 рік, щорічні витрати на виховання дітей для сім'ї з доходами середнього доходу складають від 12 800 до 14 970 доларів на одну дитину, залежно від їх віку.
Коледж. У 2014 році чотирирічна вартість навчання та зборів становила від 39 400 доларів для штатного резидента державного університету до 134 600 доларів для приватного коледжу. Ці ж витрати, за прогнозами, зростуть до 94 800 доларів США та 323 900 доларів відповідно до 2033 року. Ці підрахунки не включають книги, кімнату чи дошку. Як наслідок цих великих витрат, багатьом батькам доведеться вибрати між тим, як допомогти своїм дітям через коледж або заощадити на пенсії.

4. Вихід на пенсію

Згідно з недавньою презентацією JP Morgan Chase, пари у віці 65 років мають 89% шансів, що один з партнерів проживе як мінімум на 15 років довше, ніж інший, і майже 50% шанс дожити до віку 90 років. Наше довше життя означає що нам потрібно збільшити портфель пенсій для покриття витрат на життя та охорону здоров'я.

На жаль, більшість американців не в змозі заощадити належним чином - менше одного з десяти працюючих домогосподарств відповідають консервативним цілям пенсійних заощаджень за своїм віком та доходами, повідомляє Національний інститут забезпечення пенсійної безпеки. NIRS також зазначає, що середній середній баланс пенсійного рахунку для всіх домогосподарств у 2010 році становив 3000 доларів. Ті, хто у віці від 55 до 64 років, в середньому зберегли лише 12 000 доларів. Щоб проілюструвати цей недолік, врахуйте, що сума, необхідна для забезпечення щомісячного доходу в розмірі 3000 доларів США за 15-річний період (вік від 65 до 80 років) із 6% річним темпом зростання, становить 357 288 доларів.

5. Охорона здоров'я після виходу на пенсію

Витрати на охорону здоров'я є однією з найбільших витрат для пенсіонерів, навіть якщо вони мають Medicare. За версією Fidelity Benefits Consulting, 65-річна пара, яка виходить на пенсію сьогодні, може розраховувати витратити 220 000 доларів на витрати на охорону здоров'я, які не покриваються Medicare або догляд за доглядальницями..

Протягом багатьох років Федеральне уряд та роботодавці концентрували зусилля, щоб взяти під контроль витрати на охорону здоров'я. На жаль, це значною мірою не вдалося. Крім того, зростає стійкість до додаткових премій та переваг Medicare. Як наслідок, майбутнім пенсіонерам потрібно буде покрити більшу частину медичних витрат особисто або відмовитися від лікування.

Принципи заощаджень

Щоб мати достатній капітал для оплати витрат на сім'ю та пенсію, слід регулярно відкладати частину свого поточного доходу та інвестувати його до необхідності. Реалізація наступних принципів у вашому фінансовому плані може допомогти максимально заощадити.

1. Живи в межах своїх коштів

Ваші рішення щодо способу життя давно впливають на вашу здатність бути незалежними, коли виходите на пенсію. Здатність відкладати задоволення та розрізняти потреби та потреби є ключовим фактором для досягнення ваших життєвих цілей. І пам’ятайте, «не відставати від Джоніса» - це безрезультатна битва.

Поєднання двох працюючих дорослих в сім'ї, затримки народження дітей, оренди чи придбання меншого будинку, довшого керування автомобілем та обмеження використання споживчого боргу (кредитних карток) - все це чудові способи зменшити витрату на витрату.

Протягом багатьох років інвестиційні консультанти та фінансові планувальники пропонували, щоб заощадження 10% валового доходу протягом робочих років забезпечило б 85% вашого доходу до виходу на пенсію, коли ви врешті-решт вийдете на пенсію, виходячи із залучення 4% балансу вашого портфеля кожного року. На жаль, зараз аналітики прогнозують, що довгострокові доходи від інвестицій, ймовірно, будуть меншими, ніж минулі, через низькі темпи інфляції та низьку прибутковість інвестиційного боргу. Як наслідок, зараз багато радників рекомендують ставку заощаджень до оподаткування 15%, а також нижчу ставку виведення під час виходу на пенсію (2% до 3%).

2. Почніть економити рано і будьте послідовними

Чим раніше ви почнете економити, тим більше шансів на досягнення фінансових цілей. Розглянемо різницю між Біллом, який починає свою програму заощаджень у 25 років, та Джеймсом, який починає у 35 років:

Ті ж щомісячні інвестиції в розмірі 200 доларів. Білл починає економити 200 доларів на місяць у віці 25 років, тоді як Джеймс починає у 35 років. Кожен заробляє 6% щорічно. Якщо почати раніше, початкова сума інвестицій Білла на 24 000 доларів більша (96 000 доларів США), ніж Джеймс (72 000 доларів). Тим не менш, Білл має $ 400 290 на своєму рахунку у віці 65 років, тоді як у Джеймса лише $ 201 908 - різниця в $ 198,382. Після виходу на пенсію Білл міг отримувати 3361 доларів на місяць протягом 15 років, перш ніж закінчитися гроші. Джеймс міг взяти стільки ж 3 311 доларів лише за п’ять років і одинадцять місяців, перш ніж закінчитися. Або він міг зайняти приблизно половину більше - 1695 доларів щомісяця - за той самий 15-річний період.
Загальна сума інвестицій - 96 000 доларів. Джеймс, знаючи, що він починає пізніше, вирішує збільшити щомісячні заощадження до 266,67 доларів, щоб він і Білл вклали однакову суму у віці 65 років. Кожен заробляє ті самі 6% від своїх заощаджень. Коли вони досягають 65 років, Білл отримує заощадження в розмірі 400 290 доларів, а Джеймс - 269 213 доларів, різниця - 131 077 доларів. Незважаючи на те, що обидва роки інвестували один і той же капітал, Білл має значну перевагу, розпочавши раніше.
Те саме значення рахунку у віці 65 років. Щоб досягти таких самих загальних заощаджень, як Білл, накопичений у віці 65 років (400 290 доларів), Джеймсу потрібно збільшити щомісячні інвестиції до 397 доларів на місяць, майже вдвічі перевищити суму щомісячних заощаджень Білла або загалом більше 46 000 доларів за 35-річний період.

3. Управління життєвими ризиками

Протягом нашого життя ми піддаємось фізичним, фінансовим та юридичним ризикам залежно від віку, активів, діяльності, оточення та відповідальності. Управляючи цими ризиками належним чином - або передаючи їх іншим, або мінімізуючи їхні ймовірність та вплив - люди можуть зменшити можливість катастрофи для себе та своїх близьких. Управління цими ризиками також вимагає врівноваження пріоритетів між тим, що може статися, і тим, що найімовірніше відбудеться.

Наприклад, рішення про вживання тютюну, незважаючи на доведений зв’язок із летальним наслідком для здоров'я, може мати значні фінансові наслідки в майбутньому. Оцінка річної вартості 20-річного полісу строкового страхування життя в розмірі 250 000 доларів США для 30-річного чоловіка, який не палить, становить 334,54 долара - або менше 1 долара на день. 30-річний курець платить більше ніж удвічі за ту саму суму страхування (722 долари). У віці 60 років некурящий може придбати ті ж поліси на 250 000 доларів за 2492 долари, тоді як курець платить 6 669 доларів.

Ефективно, що курець на день витрачає майже 184 000 доларів на сигарети та додаткові внески за медичне страхування, ніж некурящий у віці від 30 до 65 років. Якщо курці вирішать кинути курити у віці 30 років та вкласти гроші, які вони витратили б на сигарети та надмірні страхові внески при 5% прибутку вони можуть накопичити залишок пенсійного фонду понад 330 000 доларів за віком 65 років. Замість того, щоб дозволити грошам спалити дим і нести додаткові ризики для здоров'я, розсудливий менеджер відмовиться від куріння.

Кожна людина стикається з такими ризиками, які залежать від способу життя та фінансових рішень, які вони приймають:

Передчасна смерть. Страхування життя дає можливість побудувати нерухомість або виконати фінансові зобов’язання, що було б неможливо в разі передчасної смерті. Незалежно від того, щоб забезпечити кошти для остаточного розпорядження нашими органами чи виховувати дітей та покривати витрати на життя подружжя, які вижили, право власності на страхування життя є доцільним..
Інвалідність. Ймовірність через хворобу чи нещасний випадок, що людина стає інвалідом і не може працювати або доглядати за собою фізично чи фінансово, більша, ніж передчасна смерть. Уникнення небезпечних ситуацій, ведення безпечного способу життя та передача фінансового ризику іншим шляхом страхування виправдано для більшості людей, особливо первинних заробітків сім'ї.
Здоров'я. Людина зазнає захворювань та нещасних випадків, які призводять до травм та хронічних станів. Вартість лікування продовжує зростати. Необхідно уникати нездорових звичок, таких як куріння, алкоголь та наркотики, як і правильне харчування та фізичні навантаження. Медичне страхування, як правило, є найбільш підходящим способом дозволити собі дорогі, несподівані медичні методи лікування.
Захист активів. Фізичні цінності сприйнятливі до втрат, пошкоджень, крадіжок, застарілості, погіршення та стихійного лиха. Страхування залишається одним з кращих методів управління цими ризиками.
Відповідальність. Ми живемо в судовому суспільстві - кожен стикається з можливістю позову. Нагороди журі можуть становити мільйони доларів, а вартість відстояти позов майже настільки ж висока. Поліси страхування особистої відповідальності доступні за низькою ціною, але забезпечують спокій потенційним відповідачам.

4. Мінімізуйте податки

«У цьому житті нічого не можна сказати напевно, крім смерті та податків». Бенджамін Франклін писав, що в 1789 році, але навіть він не міг передбачити широких можливостей, складний американський податковий кодекс запропонував би вимогливим особам зменшити свої зобов'язання. Наприклад, ніхто не повинен упускати можливість додавати свої заощадження за допомогою дотаційних доларів і дозволяти їм накопичувати відстрочені податки при агресивному використанні ІРА та планів 401 тис..

Батьки, студенти, власники будинків та підприємства мають щорічно безліч пільг, відрахувань та кредитів для зменшення податкового зобов’язання. До них відносяться зароблений податковий кредит на прибуток, американський податковий кредит на можливості, кредит на догляд за дітьми та доглядом за ними та податковий кредит економії.

Або знайдіть час, щоб вивчити основні положення податкового законодавства у відповідності з вашою ситуацією, або залучайте фахівців з податкової служби, щоб провести вас у процесі. Пам’ятайте, гроші, які ви заощадите на податках сьогодні, можна витратити під час виходу на пенсію завтра.

5. Максимізуйте повернення інвестицій

Вигідне інвестування може бути важкою працею і може зажадати високого ризику. Тим не менш, різниця між рентабельністю безпечних інвестицій, таких як ощадний рахунок, або більш ризикованими інвестиціями, такими як власний капітал компанії, що перераховує Нью-Йоркську фондову біржу, є значною, можливо, у два-три рази нижчою ставкою ризику. Знайте свій профіль інвестиційного ризику - обсяг доходу, необхідний для досягнення ваших фінансових цілей та психологічний комфорт із ризиком - і тримайте інвестиції в межах цих параметрів.

Дотримуйтесь належних практик, таких як диверсифікація, довгостроковий інвестиційний горизонт та регулярний моніторинг для отримання максимально можливої віддачі. Як показано вище, 200 доларів США на місяць, вкладені при 6% прибутку, зростають до 400 290 доларів за 40 років. Ті ж 200 доларів зростають до 702 856 доларів при 8% річних темпів зростання та $ 1,275,356 при 10%.

Слово застереження: ціни на фондових ринках є мінливими, особливо в короткостроковій перспективі, коли чутки та емоції поєднуються, щоб призвести до цін нереально низьких чи високих. Згідно з недавнім аналізом Betterment of Standard & Poor's 500 індекс акцій між 1928 та 2014 роками, чим довше люди залишаються інвестовані, тим менше втрат вони ризикують та більша їхня можливість отримати прибуток.

Наприклад, один з чотирьох однорічних інвестиційних періодів між 1928 та 2014 роками зазнав втрат у вартості, тоді як менше одного з десяти десятирічних інвестиційних періодів. Крім того, середня сукупна віддача була значно більшою за 10-річні періоди утримання, ніж за однорічні. Іншими словами, чим довше ви будете повністю вкладені в диверсифікований портфель, тим більше шанси на прибуток.

Життєвий цикл заощаджень

Люди, які не досягли 50-річного віку, повинні враховувати ймовірність того, що пільги з соціального страхування - основний компонент доходів багатьох американців, що вийшли на пенсію - зменшаться до моменту, коли вони самі вийдуть на пенсію. Це невдалий наслідок надмірної федеральної заборгованості та небажання політиків займатися гарячим політичним питанням. Молодшим американцям, ймовірно, доведеться чекати довше, щоб отримати пільги, і виплати, які вони отримують, швидше за все, будуть нижчими.

У той же час, через 20 років американці нестимуть відповідальність за більші витрати на охорону здоров'я через більш високі франшизи та кошти в національній програмі Medicare. Зміни в обох цих федеральних програмах роблять звичну економію для молодих американців.

Наступні категорії призначені для того, щоб допомогти американцям провести цілу низку цілей економії на основі віку. Звичайно, вони також повинні бути змінені відповідно до обставин кожної людини. Наприклад, деякі люди одружуються та мають дітей у середині 20-х, коли витрати на коледж виникають у 40-х. Інші починають сім'ї в 30-40-ті роки, коли витрати на навчання в коледжі відбуваються під час виходу на пенсію. Запорукою фінансового успіху є визнання ймовірності, вартості та термінів проведення ваших основних життєвих подій та відповідно коригування стратегії заощадження.

Двадцяті роки

Згідно з дослідженням PayScale 2012 року, середня річна оплата випускників коледжу у віці 22 років становить 40 800 доларів для чоловіків та 31 900 доларів для жінок. Різниця між статями відображає тривалий розрив у заробітній платі між чоловіками та жінками, а також на роботу, яку вони обирають (чоловіки схильні тяжіти до більш високооплачуваної кар'єри).

Нижче наведено декілька вказівок, як чоловіки, так і жінки у двадцятих роках можуть слідувати:

Зробіть мінімальні платежі за студентські кредити з низькими відсотками, щоб ви могли максимально заощадити.
Переділіть частину своїх активів у надзвичайний готівковий фонд, який вартує три-шість місяців вашої зарплати на дому. Наприклад, якщо ваша щомісячна зарплата становить 2500 доларів, вам слід підтримувати баланс між 7500 і 15 000 доларів.
Почніть пенсійні заощадження якомога швидше. Якщо ви починаєте з 22 років, вам потрібно заощадити вдвічі менше, ніж у 32-річному віці, і в 65 років ви отримаєте ту саму суму. Якщо ваш роботодавець пропонує план 401 тис. З відповідними внесками, вкладіть принаймні достатньо, щоб отримати повну відповідність роботодавців - це ефективно подвоює вашу норму прибутку. Виберіть інвестицію у межах варіантів виходу на пенсію, що забезпечує найбільший чистий прибуток після зборів, витрат та комісій.
Підвисіть ставку заощаджень на 33% від кожного підвищення зарплати. Іншими словами, якщо ваша зарплата збільшується на 100 доларів США на місяць, перераховуйте додаткові 33 долари США на ваші заощадження.
Уникайте заборгованості за кредитними картками якомога більше. Увійдіть у звичку сплачувати повний баланс щомісяця.

Це вигідно розвивати хороші звички заощаджувати і витрачати гроші в молодші роки, оскільки вони, ймовірно, залишаться на місці протягом усього вашого трудового життя. На жаль, зазвичай зберігаються і шкідливі звички.

Тридцяті роки

Оплата випускникам жіночих коледжів у середньому досягає 39 років із типовою річною заробітною платою близько 60 000 доларів США та залишається на рівні до виходу на пенсію. Багато витрат, пов'язаних із шлюбом, покупкою будинку та батьківством, відбуваються протягом цього десятиліття. Один з подружжя, який заробляє, швидше за все, припинить роботу на період до вступу дітей до школи. Наслідком цього є один із найбільш напружених періодів у вашому фінансовому житті, оскільки доходи падають та збільшуються витрати.

Деякі вказівки для цього десятиліття включають наступне:

Зберігайте свій незайвий готівковий фонд недоторканим. З новим подружжям, будинком та дітьми неминуче виникають надзвичайні ситуації. Коли ви оформили свій фонд, спробуйте відновити його якнайшвидше.
Відмовтеся від спокуси позичати або зняти зі своїх пенсійних рахунків, щоб придбати житло.
Підтримуйте свій внесок у будь-який план роботодавців, оскільки прибутки просто занадто гарні, щоб передати його. Продовжуйте зберігати принаймні 90% свого пенсійного портфеля в акціях, а не в боргових інструментах.
Перевірте свої страхові покриття, щоб переконатися, що вони відповідають вашим новим зобов’язанням. Наприклад, якщо ви новий батько, ви можете збільшити розмір страхової суми, щоб забезпечити надання своїх дітей у випадку передчасної смерті. Так само, коли ви накопичуєте активи або вони зростають у вартості, гарантується адекватний фінансовий захист від фізичних втрат.
Максимізуйте будь-які звільнення від сплати податків, відрахувань або кредитів, на які ви маєте право власника будинку або батьків. Відрахування на сплату відсотків та податку на майно доступні кожному власнику будинку, як і платежі за догляд за дітьми. Податкові кредити можуть бути також доступні батькам на витрати на догляд за дитиною, освіту та охорону здоров'я залежно від доходу.

Якщо ви плануєте допомогти своїм дітям у витратах на навчання в коледжі, це може бути вашою останньою можливістю створити план заощаджень у коледжі на 529. Створення плану заощаджень в коледжі на початку життя дитини може допомогти вам зекономити необхідні кошти, не вимагаючи надзвичайних повернень із надзвичайним ризиком втрати. План 529 дозволяє цим фондам рости без податків до їх використання.

Протягом цього десятиліття не розчаровуйтесь, якщо вам здається, що ви стоптаєте воду фінансово. Цілком ймовірно, що ви несете нові обов'язки та витрати вперше. Якщо ви можете жити в межах обмеженого доходу - якщо припустити, що подружжя залишається вдома - і продовжуйте зберігати надзвичайний фонд, збігаючи внесок роботодавця з вашими 401 к, ви випереджаєте гру.

Сорок

Хоча зарплата випускникам коледжів, як правило, досягає максимуму у віці 48 років із заробітною платою 90 000 доларів США, американські домогосподарства також досягають максимумів витрат у віці 45 років, повідомляє JP Morgan Chase. На щастя, подружжя, які залишилися вдома в перші роки виховання дітей, зараз часто повертаються на роботу та отримують дохід.

Якщо ви є самозайнятими, і ваші діти можуть виконувати законну роботу за вас, подумайте про їх наймання та виплаті їм зарплати, яку вони можуть інвестувати в коледж. Залежні діти можуть заробляти до 6100 доларів на рік без необхідності подавати податкову декларацію, хоча їх заробіток обкладається податками FICA і утримується як бізнес-витрати.

Збільште частку заощаджень доходу, щоб компенсувати нижчі внески за попереднє десятиліття. Якщо можливо, щороку вносьте максимально допустимий внесок на свої пенсійні рахунки. Зі збільшенням доходу максимізація ваших податкових заощаджень стає важливішою.

Зберігайте основну частину (90%) своїх інвестицій в акції, а не в боргові інструменти. Пенсія вийде на 20–25 років у майбутньому, тому вплив короткострокових змін цін на акції - особливо під час зниження ринків, - значно зменшується.

Розглянемо наступне з дослідження Betterment:

Виходячи з цін на закриття в кінці місяця S&P 500, з січня 1950 року не існує жодного випадку збитків протягом утримуваного періоду на 20 років або довше.
Починаючи з 1950 року, 10-річний період зберігання S&P 500 має дев'ять разів більше шансів отримати прибуток, ніж збиток (599 з 659 періодів утримання)
Майже 20% усіх п'ятирічних періодів утримання з 1950 року призвели до збитків (137 втрат за 719 періодів)
Приблизно одна чверть п'ятирічних періодів утримання з 1980 року призвела до збитків (84 з 359 періодів), що свідчить про те, що досягти прибутку за п'ять років або менше стає все складніше

Рано починати пенсійний план, залишатися повністю інвестованим у широкий та диверсифікований портфель акцій та підтримувати інвестиції протягом 20 років і довше - найкращий спосіб досягти своїх пенсійних цілей.

П’ятдесятники

П'ятдесяті роки - це "реально" десятиліття вашого життя. Хоча у вас немає часу, ви, безсумнівно, можете побачити фінішну частину свого трудового життя. Від того, чи будете ви насолоджуватися чи переживати таке майбутнє, залежить від ваших інвестиційних результатів попередніх років.

Люди, як правило, мають 50 головних проблем у свої 50-ті роки:

Коледж для дітей. Незважаючи на ваше бажання, ви, можливо, не заощадили на навчанні своїх дітей у коледжі. Хоча це може бути важко, не піддавайтеся спокусі фінансувати його за рахунок виходу на пенсію. Шукайте способи зменшити витрати на коледж. Наприклад, ваші діти можуть відвідувати молодший коледж перші два роки, живучи вдома; вони можуть відвідувати державний університет, а не приватний коледж; і вони можуть брати на роботу неповний робочий день під час навчання - все під час отримання стипендій та грантів. Незважаючи на бажання допомогти своїм дітям, батьки ні за яких обставин не повинні гарантувати заборгованість федерального студента, оскільки відповідальність є вічною і навіть може бути стягнута з вашого маєтку. Іншими словами, студенти повинні брати кредити на основі освіти лише на свої імена. Потіштесь тим, що незалежність під час пенсійних років для ваших дітей краще, ніж вам потрібно покладатися на них за фінансовою допомогою.
Вихід на пенсію. Якщо ви відстаєте від свого графіку, заощадите як можна більше своїх доходів, особливо пенсійних фондів. Ви також повинні розглянути можливість зменшення частки власного капіталу у вашому портфелі до 70% до 75% до моменту досягнення 60 років. Замініть ці акції облігаціями з фіксованою ставкою або боргом із строками погашення менше п'яти до восьми років, щоб мінімізувати процентну ставку ризик. Якщо у вас мало можливостей досягти своїх пенсійних цілей, примиріться з тим, щоб продовжувати працювати, як повний, так і неповний робочий день. Однак пам’ятайте, що, хоча багато людей планують працювати у віці 65 років, майже 70% покидають робочу силу перед цим через проблеми зі здоров’ям або інвалідність, повідомляє JP Morgan Chase.

Шістдесятники

Найбільш великі рішення протягом останнього періоду ваших робочих років, як правило, передбачають наступне:

Medicare. У віці 65 років ви маєте право на частини A та B Medicare, хоча ви не можете мати право на соціальне страхування до 66 або 67 років, залежно від вашої дати народження. Не забудьте перевірити різні плани та їх витрати - можливо, ви дізнаєтесь, що урядова програма дешевша, ніж приватне страхування.
Соціальна безпека. Якщо все пішло за планом, ви можете піти на пенсію, як очікувалося. Незважаючи на те, що ви маєте право на виплату соціального страхування у віці 62 років, штраф за їх дострокове використання є суттєвим. За винятком надзвичайних ситуацій або у випадках, коли проблеми зі здоров’ям можуть призвести до смерті та обмежити термін, за який ви отримуєте виплати, дострокове зняття коштів не може бути виправданим у фінансовій формі. У той же час, затримка виплат до 70 років може збільшити щомісячні виплати на 8% на рік, гарантований прибуток перевищує багато інвестицій.
Продовження зайнятості. По необхідності чи за вибором, ви можете працювати після свого нормального пенсійного віку. Поєднання виплат із соціального страхування та зайнятості поза межами може бути складним. Будьте впевнені, що розумієте наслідки перед тим, як отримати пільги з соціального страхування. Вибір у віці 62 років, а не нормальний пенсійний вік у 67 років, зменшує щомісячну допомогу на 30%. І навпаки, затримка до 70 років збільшує щомісячну допомогу на 24% (8% на рік у віці від 67 до 70 років).
Домашній капітал. Багато пенсіонерів вважають себе «багатим на дому та бідним». Якщо ваша домашня іпотека була погашена, ви можете розглянути зворотну іпотеку для отримання додаткового пенсійного доходу. Хоча це складний фінансовий інструмент, багато пенсіонерів знайшли переваги додаткових грошей плюс гарантію того, що ви можете жити в своєму будинку до смерті корисною.

Вихід на пенсію

У 2013 році, за даними JP Morgan Chase, середні витрати для домогосподарств від 65 до 74 років складають 44 886 доларів на рік. Адміністрація соціального страхування стверджує, що середньомісячна виплата виплат становила 1294 долари США з 50-відсотковою виплатою (647 доларів США на місяць), або 23 292 доларів на домогосподарство з двома дружинами. Виходячи з цих чисел, середньому домогосподарству на пенсії потрібен буде фонд, достатній для генерування 21 594 доларів на рік. При 4% річних темпів зростання активи майже 250 000 доларів були б необхідні для забезпечення цього доходу протягом 15 років.

Заключне слово

Запорукою успіху є наполегливість, постійний моніторинг та постійне налагодження. Щоб ви насолоджувались своєю пенсією, почніть вкладати гроші в ранньому віці, збільшуйте ставку заощаджень у міру зростання доходу, зберігайте податкове зобов’язання щодо зростання активів як можна нижче та контролюйте свої життєві витрати. Тим самим ви зможете прожити додаткові 25 - 30 років після виходу на пенсію за всією ймовірністю. Переконайтеся, що ви зможете продовжувати діяльність, якою ви насолоджуєтесь, маючи достатньо коштів для задоволення своїх потреб.

Чи зможете ви вийти на пенсію в стилі, на який ви сподіваєтесь?