9 способів заощадити на медичних витратах та охороні здоров'я

Ми не самотні. Згідно з дослідженням американського журналу медицини, 62,1% усіх банкрутств США в 2007 році були пов'язані з медичними, а серед тих, хто подав заявку, 92% мали борги за медичні послуги, що перевищували 5000 доларів. Якщо ви один з численних американців, які борються з витратами на медичні послуги, ви можете вжити декілька кроків, щоб зменшити тягар і звільнити частину ваших важко зароблених грошей.

1. Виберіть правильний план страхування

Вибір правильного плану страхування може допомогти вам звести до мінімуму витрати на охорону здоров'я - і це часто стосується досягнення балансу. Якщо ви придбаєте план з вищими витратами, ви можете заплатити більший річний внесок на медичне страхування за послуги, які ви не закінчите користуватися. З іншого боку, якщо ви виберете план із занадто низькою вартістю, вам, можливо, доведеться витягнути багато власних рахунків із власної кишені, що може призвести до того, що коштувати вам більше, ніж більша премія.

Вирахування

У багатьох планах охорони здоров’я накладається франшиза з власної кишені, яка є певною сумою, яку потрібно заплатити до того, як ваша страхова компанія сплатить ваші вимоги. Чим нижча ваша річна премія, тим вище ваша франшиза.

Як правило, якщо ваш план вимагає вирахування, вам потрібно його виконати, перш ніж ви отримаєте покриття. Скажімо, у вас є франшиза в 1000 доларів, і вам потрібно дві процедури, що коштують 1000 доларів кожна. У такому випадку за першу процедуру вам потрібно заплатити повністю, а ваша страхова компанія оплатить другу процедуру, і тоді ви несете відповідальність лише за оплату.

Одним винятком із цього правила є профілактична допомога та відвідування лікаря. Багато компаній не вимагають, щоб ви відповідали своєму франшизу, перш ніж платити за них. Якщо у вас є франшиза у розмірі 1000 доларів США, але звертайтесь до лікаря за щорічною фізичною активністю або грип до того, як ця франшиза буде виконана, ви, швидше за все, несете відповідальність лише за свою оплату. Однак ця сума сплати також не зараховується до вашої відрахування. Деякі плани також дозволяють вам сплатити доплату за ліки до того, як буде проведено вирахування.

Навіть якщо ви вибрали більш традиційний план з меншою франшизою, ви все одно можете нести відповідальність за франшизу в розмірі 500 доларів або більше. З іншого боку, деякі плани взагалі не вимагають відрахування, поки ви залишаєтесь у мережі. Ваша точна франшиза залежить від умов вашого плану та кількості людей у вашій родині, які отримують охоплення. У деяких планах передбачено вирахування на особу, де кожна особа, яка отримує покриття, повинна виплатити певну суму до того, як буде виконана їхня франшиза, в той час як інші приходять з сімейними франшизами, де зазвичай має бути досягнута більша сума з кишені, але може ділитися між тими членами сім'ї, які охоплені планом.

Співстрахування

Перестрахування, відсоток, за який ви несете виплату після зустрічі з відрахуванням, є ще одним фактором, який слід враховувати при виборі плану медичного страхування. Подумайте про це як про певну угоду про розподіл витрат зі своїм страховим постачальником.

Скажімо, у вашому плані страхування є поліс співстрахування 80/20 після того, як ваша франшиза буде виконана. Це означає, що після того, як ви звернетеся до своїх власних кишенькових витрат, ваша страхова компанія сплачує 80% решти витрат, залишаючи вас відповідальними за інші 20%. Іноді плани з більш високими щорічними преміями пропонують більш вигідні розбитки на співстрахування, хоча це не завжди так.

Виплати

Доплата або доплата - це фіксована сума, яку потрібно заплатити за медичні послуги, включаючи відвідування лікаря та ліки. Після того, як ви зустрінетесь з франшизами вашого плану (або якщо у вас є план, який дозволяє оплатити послуги перед тим, як зустріти свій франшиз), вам, як правило, потрібно заплатити доплату за медичні послуги, такі як відвідування хворих, діагностичні тести або хірургічні процедури. Оплати залежать від плану, і в межах одного плану можна встановити різні кошти за різні послуги та ліки.

Наприклад, деякі плани стягують певну доплату за відвідування хворих лікарем загальної практики, але стягують більш високі кошти за таких спеціалістів, як ендокринологи та офтальмологи. Це ж поняття стосується рецептів, де певні препарати коштують дорожче, ніж інші.

Часто трапляється так, що плани з більш високими преміями пропонують нижчі кошти. Якщо ви, наприклад, приймаєте ліки, що відпускаються за рецептом, ваш платіж може бути більшим у плані з меншими витратами, ніж на плані з більшими річними преміями.

Зважування Ваших параметрів

Хоча вибір плану з низькою річною премією може здатися спокусливим, це не обов'язково найвигідніший варіант. Уявіть, що вам пропонують вибір двох планів, один з яких коштує 1000 доларів на рік з вирахуванням у розмірі 3 000 доларів США та 50 доларів в офісі, а інший коштує 2 000 доларів на рік з розміром 1500 доларів США та 25 доларів в офісі. Якщо ви не хворієте або не потребуєте медичних послуг протягом плану року, ви випереджаєте, обираючи варіант із премією в розмірі 1000 доларів..

Хоча ви можете зробити все можливе, щоб оцінити ваші медичні потреби та витрати, ви ніколи не знаєте, які несподівані захворювання або травми можуть спричинитися. Скориставшись нашим прикладом, скажімо, ви закінчилися в ER, і вам стягується 3000 доларів. Згідно з дешевшим планом, якщо припустити, що ви не користуєтесь іншими медичними послугами в тому році, ви заплатите в цілому 4000 доларів (3000 доларів за вирахування з власної кишені плюс 1000 доларів преміальних витрат). Однак, при більш дорогому плані, якщо припустити, що ви не користуєтесь іншими медичними послугами в тому році, ви платите всього 3500 доларів США (1500 доларів за вирахування з власної кишені плюс 2000 доларів преміальних витрат).

Відрахувавши вбік, все одно може бути сенс платити більш високу премію за план з кращим охопленням, включаючи менший візит лікаря та рецептурну оплату. Щоб вирішити питання, складіть список усіх ліків, які приймаєте, і перегляньте рахунки за попередній рік, щоб побачити, як часто ви та ваша сім'я відвідували лікарів та інших медичних фахівців. Поки ви не можете передбачити майбутнє, ви можете зробити деякі здогадки на основі минулих даних. Майте на увазі, що якщо у вас є діти, ви, швидше за все, опинитесь у кабінеті лікаря для відвідування хворих протягом року, оскільки діти, як правило, піддаються впливу багатьох мікробів у школі.

Незалежно від того, який тип плану ви обрали, обов'язково потрібно витратити час, щоб зрозуміти ваші переваги, перш ніж отримувати медичні послуги. Перегляньте, які послуги є та які є ні охоплені та дізнайтеся, чи вам потрібно отримати направлення чи попередню авторизацію, перш ніж рухатись уперед. Це може допомогти вам уникнути несподіваних витрат з власної кишені, які можуть призвести до хаосу ваших фінансів.

Роки назад моя подруга відвідала спеціаліста, який прийняв її страхування, але вона отримала поштою 300 доларів на пошті, коли очікувала заборгувати лише 40 доларів за візит в офіс. Виявляється, її план потребував направлення від лікаря первинної медичної допомоги, щоб побачити того фахівця, якого вона не змогла отримати. Внаслідок цього її страхова компанія відмовилася покривати її візит.

2. Використовуйте провайдери мережі

Плани страхування люблять укладати договори з певними лікарями, спеціалістами, лікарнями, лабораторіями та установами. Ці провайдери відомі як мережеві. Зазвичай постачальники послуг у мережі погоджуються приймати конкретну контрактну ставку за свої послуги, яка часто нижча за суму, яку вони іншим чином стягуватимуть.

Якщо ви користуєтесь мережевим постачальником, незалежно від того, чи робите ви це за вибором, ви зазвичай збираєтеся платити набагато більше, ніж ви платите за постачальника послуг у мережі. Деякі плани страхування не платять за послуги, що надаються поза мережевим постачальником, а це означає, що якщо ви користуєтесь ним, вам доведеться оплатити рахунок у повному обсязі. Інші плани вимагають сплатити більш високий відсоток доплати або співстрахування за користування позамережевим постачальником, тоді як деякі встановлюють франшизу, яка б інакше не застосовувалася до постачальника послуг у мережі..

Причина, по якій ви, швидше за все, платите більше за власну кишеньку для постачальників послуг, що не входять у мережу, полягає в тому, що вони не укладають контрактів із вашою страховою компанією, а тому мають право стягувати більшу суму за дану послугу, ніж за -провайдер мережі стягуватиме плату. Скажімо, вам потрібна видалення родимки, і ви вибираєте позамережного дерматолога, який стягує 500 доларів. Ваша страхова компанія може відхилити цей законопроект у повному обсязі, залишаючи вас відповідальною за нього. Або якщо ваше покриття включає розділ співстрахування в розмірі 80/20 для постачальників, що не входять у мережу, після того, як буде здійснено ваш франшиз, ви будете нести відповідальність за 100 доларів США за цей рахунок, якщо вважати, що ваша франшиза виконана повністю.

Навпаки, постачальник мережі може стягнути вашу страхову компанію лише 100 доларів за ту саму процедуру, з якої вам може знадобитися платити лише за 40 доларів офісного візиту. Залежно від покриття, співстрахування може не застосовуватися навіть при роботі з мережевими провайдерами. Ось чому важливо перевірити свої переваги, перш ніж вибирати послуги поза мережею.

Ви можете заощадити гроші на медичних витратах, дотримуючись мережних постачальників, коли це можливо. Однак майте на увазі, що те, що ваша страхова компанія зареєструє постачальника або послугу як мережу, не означає, що ви автоматично покриваєтесь усіма наданими послугами..

Хоча я переконався, що доставляв своїх дітей-близнюків у внутрішню мережу, лікар, який виконував тести слуху моїх новонароджених, виявився поза мережею. Я дізнався це важким шляхом, коли отримав два рахунки поштою по $ 375 кожен. Коли я подав апеляцію до своєї страхової компанії на підставі того, що мені не повідомили про статус поза мережі постачальника (і не мав іншого вибору, як користуватися його послугами, оскільки він був єдиним, хто мав змогу виконати тести цього дня ), моя страхова компанія погодилася сплатити 150 доларів США за кожну купюру, оскільки це сума, яку вона зазвичай сплачує контрагентам з тестування слухань. На жаль, це все ще не відповідало за залишки в розмірі 225 доларів на дитину за суми, які не покриваються моєю страховою компанією.

3. Будьте розумні щодо рецептів

Незалежно від того, ви одинокі або маєте сім'ю, витрати на рецепт можуть справді накопичитися протягом року. Сума, яку ви платите за ліки, залежить від конкретного плану страхування та типу наркотику. У деяких планах є багаторівнева система, де певні ліки отримують більше, ніж інші.

Ви можете заощадити гроші на своїх рецептах, виконавши один або всі наступні дії:

Отримайте запаси на 90 днів. Деякі страхові компанії пропонують значні знижки на ліки, якщо ви замовляєте 90-денну поставку, на відміну від поновлення вашого 30-денного рецепту щомісяця. Щоб отримати право на знижку, можливо, вам доведеться замовити ліки через певну аптеку або службу замовлення поштою. Залежно від покриття вашого рецепта, базова ціна 90-денного постачання може бути фактично нижчою за одиницю, ніж ціна 30-денного постачання. Наприклад, згідно з моїм планом, 30-денне постачання одного з моїх медикаментів один раз на день коштує 20 доларів, тоді як 90-денне постачання коштує лише 10 доларів. Це означає, що я плачу 0,67 долара за таблетку, використовуючи 30-денний запас, але всього 0,11 долара за таблетку, використовуючи 90-денний запас.
Запитайте про дженерики. Деякі страхові компанії стягують більшу плату за фірмові ліки, ніж за генеричні препарати, тому завжди потрібно звертатися до лікаря, чи є загальна версія ваших ліків. Здебільшого генеричні препарати працюють точно так само, як і їхні фірмові аналоги, тільки вони значно дешевші. Однак, якщо ви збираєтесь використовувати дженерики, майте на увазі, що згідно з постановою Верховного Суду, виробники генеричних препаратів не можуть бути подані до суду за побічні реакції на їх продукцію, що викликає певні проблеми щодо безпеки. Якщо ви переживаєте за прийняття загального препарату, обговоріть ризики зі своїм лікарем. Коли я кілька років тому перейшов з фірмового препарату на універсальний, ціна моєї власної кишені становила від 50 до 10 доларів на місяць.
Попросити зразки. Фармацевтичні компанії мають практику постачання лікарів зразками своєї продукції. Якщо вам призначено ліки, спробуйте попросити лікаря пробу. Залежно від покриття та способу відпуску відповідного препарату, ви можете значно зменшити свої витрати, отримавши навіть кілька безкоштовних доз.
Використовуйте безрецептурні засоби замість призначених препаратів. Не завжди потрібно приймати ліки, що відпускаються за рецептом, щоб вирішити медичні проблеми чи проблеми, пов'язані зі здоров’ям. Якщо вам прописали ліки, які виявляються дорогими, попросіть свого лікаря, чи існує вирішення вашої проблеми з меншим коштам. Моя подруга зробила це, коли вона була вагітна, і не хотіла платити їй щомісячну доплату в розмірі 50 доларів за рецептурні вітаміни. Її лікар допоміг їй знайти альтернативу без рецепта всього за 25 доларів на місяць.

4. Ретельно перегляньте свої рахунки та виписки

Ці "пояснення виплат" (EOB) від вашої страхової компанії можуть здатися марною тратою паперу, але насправді вони є важливими документами і їх варто переглянути. EOB - це спосіб вашої страхової компанії докладно пояснити вам, які послуги чи претензії вони робили, а не покривали.

Деякі люди мають звичку кидати їх у смітник, не читаючи їх, але, зробивши це, ви могли коштувати собі неабияку суму грошей. Ви ніколи не знаєте, коли ваша страхова компанія може обробити претензію неправильно або відмовити в наданні послуги, оскільки вона виставлена неправильно. Чим уважніше ви переглядаєте ваші заяви EOB, тим більше шансів виявити помилки, які працюють на вашу користь.

Ця ж стратегія стосується рахунків, які ви отримуєте безпосередньо від своїх постачальників. Завжди читайте кожну позицію, перш ніж погоджуватися платити суму рахунку. Якщо рахунок, який ви отримуєте, не є деталізованим, вимагайте розбиття відповідних зборів і завжди перевіряйте свої рахунки на наявність математичних помилок..

Крім того, перш ніж платити будь-якому провайдеру безпосередньо, переконайтеся, що зазначений рахунок був фактично поданий вашій страховій компанії. Іноді постачальник нехтує рахунком у вашій страховій компанії або подає претензію неправильно. Якщо постачальник не має вашої поточної інформації про страхування або отримує відмову від претензій від страхової компанії, наступним кроком є часто направлення рахунку прямо пацієнту. Тому ваша робота - переконатися, що ви справді відповідальні за оплату отриманих рахунків.

5. Знизіть рахунки, за які ви відповідаєте за оплату

Навіть якщо ви пильно стежите за тим, щоб перевірити покриття заздалегідь і намагаєтесь вибрати постачальників послуг у мережі, ви можете виявити, що ви застрягли з деякими медичними рахунками, які можуть підтягнути вас за фінансовий цикл. Хоча ви не можете просто ігнорувати ці законопроекти, ви можете зробити деякі кроки, щоб зменшити фінансовий збиток, який вони можуть спричинити.

Перш ніж платити, виконайте такі дії:

Подайте апеляцію у свою страхову компанію. Час, який вам доведеться подати до апеляції, залежить від плану, тому не забудьте діяти швидко, якщо ви отримаєте повідомлення про те, що в заяві відхилено. Навіть якщо ваше первісне звернення відхилено, зазвичай ви маєте додаткове звернення, включаючи можливість подати повторне звернення.
Ведіть переговори зі своїм постачальником за непокриті послуги. Як тільки у вас не вистачає варіантів оскарження і опинитесь на гачку для отримання медичної рахунку, ви можете спробувати домовитись з постачальником, який видав рахунок. Постачальник може запропонувати вам знижену ставку, якщо ви поясните, що ви платите зі своєї кишені - можливо, це буде благодійно, але, безумовно, щоб провайдер міг збільшити свої шанси отримати плату. Коли моя подруга отримала рахунок в розмірі 2500 доларів за послуги NICU, які, як виявилося, не покриваються її страховою компанією, вона зателефонувала провайдеру і заявила, що вона просто не може дозволити собі цю суму. Постачальник справи знизив рахунок до 1500 доларів, який вона потім погасила в розстрочку.
Заручитися довідкою захисника здоров'я. Якщо ви не можете самостійно вирішити проблему з виставленням рахунків, професійний захисник може допомогти. Захисник здоров'я - це людина, навчений вести переговори щодо медичних питань від вашого імені, включаючи фінансові питання. Деякі компанії надають своїм працівникам послуги з охорони здоров’я - якщо ви стикаєтеся з високими рахунками за медичні послуги, то варто дізнатися, чи пропонує ваша компанія цю вигоду. Якщо ви не працюєте в компанії, яка надає цю послугу, ви можете отримати доступ до безкоштовного захисника здоров’я через Фонд пацієнтів-адвокатів.

6. Виберіть потрібний інструмент

Ваша вартість певної послуги може змінюватися залежно від місця її виконання. Навіть якщо ви обираєте мережу, залежно від рівня покриття, деякі тести чи процедури можуть виявитися дешевшими, якщо вони проводяться в лабораторії чи візуальному центрі на відміну від лікарні.

Аналогічно, прохідна поліклініка або невідкладна допомога можуть бути дешевшими, ніж швидка допомога. Якщо ви зіткнулися з надзвичайною ситуацією - типом, де ви б розглядали хірургічну допомогу лише тому, що це вихідні, і ваш лікар може бути недоступним - він повинен перевірити, чи є відкрита прохідна клініка або невідкладна допомога замість цього відвідати. Деякі клініки, що пропонують послуги, навіть пропонують платні розцінки на основі доходу, тож ви зможете заощадити гроші, відправившись на дешеве лікування.

7. Шукайте профілактичну допомогу

Найвигідніше вирішувати медичні проблеми на ранніх термінах, перш ніж вони переростуть у повномасштабні проблеми. Багато страхових планів пропонують учасникам щорічно здійснювати фізичну допомогу, оскільки профілактична допомога економить гроші страховиків у довгостроковій перспективі. Якщо вам пропонують можливість безкоштовного фізичного або щорічного іспиту, прийміть його. Це добре для вашого здоров'я, але також може допомогти запобігти дорогі медичні проблеми.

Під час звичайного обстеження лікар мого друга знайшов ріст на щитовидці, просто відчуваючи себе навколо. Подальше тестування виявило, що він є раковим, але, оскільки його спіймали рано, питання було вирішено при мінімальному лікуванні. Це не тільки врятувало моїй подрузі гроші, але й цілком можливо врятувало їй життя.

8. Запитуйте свого лікаря

Лікарі та інші медичні працівники можуть мати найкращі інтереси своїх пацієнтів. Однак іноді це означає замовити дорогі випробування чи процедури, намагаючись охопити всі основи та надати найбільш повну допомогу. Якщо це призводить до додаткових витрат на власні кошти, можливо, ви захочете допитати лікаря перед тим, як зайти.

Якщо вам запропонований варіант тестування або лікування, який ваша страхова компанія не покриє, або той, який покривається, але коштує вам величезну суму грошей, тим не менш, запитайте лікаря, чи справді це вам потрібно. Якщо ви поясните фінансові наслідки, ваш лікар, можливо, зможе співпрацювати з вами, щоб придумати більш економічну альтернативу.

Якщо після бесіди ваш лікар наполягає на тому, щоб призначити початковий курс тестування або лікування, у вас все ще є варіанти зменшити свої власні витрати. По-перше, ви можете попросити свого лікаря написати вашій страховій компанії лист медичної необхідності, який має на меті переконати страхову компанію заплатити за послугу, яку вона зазвичай не покриває, виходячи з того, що ваша конкретна ситуація вимагає точного лікування, про яке йде мова.

Якщо це не допоможе, ваш лікар, можливо, буде готовий співпрацювати з вами, щоб виконати послугу за меншими витратами. І не забувайте, що ви завжди маєте право відмовитись від певного тесту чи процедури, якщо вам це незручно або не думаєте, що це у ваших інтересах. Головне - говорити та вивчати інші напрямки, перш ніж погодитися на те, що ви знаєте, в кінцевому рахунку буде фінансовим тягарем.

9. Отримайте гнучкий витратний рахунок (FSA)

Хоча гнучкий рахунок витрат (FSA) не зменшить фактичні витрати на медичну допомогу, він може допомогти вам заощадити гроші на витрати на охорону здоров'я, дозволяючи виділити дотаційні долари на кваліфіковані товари, такі як рецепти, офісні каси та окуляри. Ви можете зареєструватися на гнучкому рахунку витрат через свого роботодавця. Звідти потрібно просто розібратися, скільки грошей виділити на це.

Відповідно до вказівок IRS, ви можете виділити максимум 2550 доларів із щорічного доходу до FSA. Це означає, що якщо ваша нормальна ставка податку на прибуток становить 30%, ви можете заощадити близько 750 доларів протягом року, збільшивши внесок FSA та використовуючи всі ці кошти для оплати медичної допомоги.

Проблема полягає в тому, що ваші гроші розподіляються на основі "використання або втрати їх". Якщо ви вирішили внести цілі 2550 доларів у свій FSA, але затратити лише 1550 доларів на прийнятні медичні витрати протягом року, ви втратите останні 1000 доларів. Щоб уникнути цієї проблеми, перегляньте минулорічні записи, щоб побачити, скільки ви витратили на медичні збори, і додайте до розрахункових витрат на рецепт ліків, які ви зараз приймаєте. Це повинно допомогти вам визначити правильну суму, внесену до вашого FSA.

Якщо ви вирішили виділити занадто багато грошей своєму FSA за даний рік, не панікуйте. Можливо, ви зможете переплатити деякі витрати на наступний рік, щоб витратити свої гроші, або запланувати запланований іспит або процедуру на ранній стадії. Це сталося зі мною кілька років тому, коли я виявив невикористаний залишок майже 200 доларів до закінчення терміну, щоб вичерпати баланс FSA. Щоб не витрачати гроші, я замовив нові контактні лінзи, хоча я знав, що мені не потрібні протягом декількох місяців, і поновив ліки, що відпускаються за рецептом, щоб витратити свої кошти, що залишилися, і заощадити гроші в новому році.

Заключне слово

Що стосується економії грошей на витрати на охорону здоров'я, одна з найкращих речей, які ви можете зробити, - це бути ініціативними та добре обізнаними. Незалежно від ситуації, знайдіть час, щоб зрозуміти ваші переваги та варіанти лікування, щоб уникнути неприємних сюрпризів, коли ці рахунки надходять. Пам'ятайте, що ви завжди маєте право відмовитися від лікування або шукати альтернативні варіанти, якщо вам здається, що вартість, яку ви представляєте з просто надто високою.

Скільки грошей ви витрачаєте щороку на медичні витрати? Які кроки ви зробили, щоб зменшити свої витрати?