Як запобігти фінансовій шкоді внаслідок інвалідності

Існує ряд фізичних, когнітивних, емоційних та порушень розвитку, які можуть заважати людям отримувати дохід. Ці порушення можуть виникати з народження або можуть виникнути через нещасний випадок або хворобу. Всупереч поширеній думці, люди, які страждають на інвалідність, найчастіше є чесними людьми, які потребують допомоги у задоволенні своїх фінансових та медичних потреб, і не просто отримують "безкоштовну їзду" від уряду. Очевидно, неможливість отримати дохід через інвалідність може спричинити великі фінансові, сімейні та емоційні перенапруження.

Навіть найздоровіший з нас повинен зробити паузу і подумати, чи готові ми до інвалідності. Станом на 2013 рік, 25% здорових молодих дорослих повинні вибути з робочої сили до 65 років через інвалідність, в середньому протягом двох з половиною років. Більшість американців не готові до такої хронічної фінансової втрати. Дійсно, основною причиною стягнення домогосподарств та банкрутства в США є втрата доходу через втрату працездатності. Можливо, ви придбали страхування будинку, щоб відновити втрати, спричинені пожежею чи погодою, але перспектива втратити будинок через інвалідність насправді набагато більше.

Як уберегти інвалідність від заподіяння фінансових труднощів

Існує декілька способів запобігти фінансовій розорення через інвалідність. Деякі з них є профілактичними, якщо ви страждаєте інвалідністю в подальшому житті, а інші можуть допомогти вам, якщо ви страждаєте від виснажливих умов зараз.

1. Страхування по інвалідності

Найкращий спосіб пом'якшити випадання від короткострокової втрати працездатності - скористатися страховими планами, доступними у вашого роботодавця. Політика щодо інвалідності пропонує ставки в межах від 1% до 3% від зарплати працівника, залежно від віку, доходу та галузі. Це означає, що людина, яка отримує щорічну зарплату в 50 000 доларів, може розраховувати, що поліс коштуватиме від 500 до 1500 доларів на рік. Якщо ви станете інвалідом, ви можете очікувати виплат від 50% до 60% від вашої зарплати.

Існує два основні види страхування по інвалідності - короткострокове та довгострокове.

• Короткострокова інвалідність. Короткострокові політики зазвичай пропонують покриття непрацездатності до шести місяців.
• Довгострокова інвалідність. Довгострокові політики розповсюджуються на проблеми з обмеженими можливостями тривалістю від шести місяців до двох років, хоча вони можуть тривати безстроково, залежно від умов політики.

Від 500 до 1500 доларів можуть відчути себе значними витратами, але багато роботодавців забирають частину ваших внесків - часто значну суму. Якщо ви купуєте поліси у свого роботодавця, процес зазвичай такий же простий, як і реєстрація під час реєстрації вашої компанії. Трохи складніше, якщо ви намагаєтеся придбати поліс поза роботодавцем на відкритому ринку. Ваша ставка залежить від вашого віку та стану здоров’я, що може вимагати відповіді на фізичні та певні питання, пов’язані зі здоров’ям.

2. Фонд надзвичайних ситуацій

Придбання як коротко-, так і довгострокової політики щодо втрати працездатності є особливо важливою, якщо ви ще не створили фонд для надзвичайних ситуацій. Після накопичення термінових заощаджень на суму принаймні шість місяців, ви можете розглянути можливість відмови від короткострокової політики щодо втрати працездатності та внесення цих заощаджень у ваш надзвичайний або пенсійний фонд. Однак багато людей вважають, що щомісячні премії заслуговують на постійний спокій - плюс, якщо роботодавець підтримує законопроект, є сенс повісити на нього.

3. Державна допомога

На щастя, у США є мережа безпеки для людей, які переживають інвалідність. Однак середня щомісячна виплата SSDI (соціальне страхування на випадок втрати працездатності) становить 1158 доларів, тому, якщо ви думаєте, що це може бути проблемою, щоб жити на цьому, вам потрібно планувати заздалегідь. Можливість покластися на державне житло, Medicaid, додаткові доходи від безпеки та благодійну допомогу для ваших основних потреб може бути не дуже втішною. Державна допомога надає мережу фінансової безпеки більшості інвалідів, які загрожують бідністю, бездомністю та нерівним доступом до медичної допомоги. Ні в якому разі не гарантує інвалідам можливості підтримувати свій попередній спосіб життя. Це просто гарантує, що вони можуть мати дах над головою, доступ до ліків та трохи їжі в коморі.

З огляду на це, людям, які опинилися у фазі короткострокової втрати працездатності через хворобу чи нещасний випадок, все ж потрібно звернутися за допомогою до Державної адміністрації через адміністрацію соціального захисту, якщо вони не зможуть повернутися на роботу. Незважаючи на загальні почуття горя чи безпорадності, які супроводжують подання заяви про непрацездатність, її ніколи не слід уникати, головним чином, через два види захисту, які він пропонує:

1. Захист доходів. Оскільки ви сплачували за це через податки, Адміністрація соціального страхування щомісяця надає вам чек SSDI, щоб допомогти покрити витрати, незалежно від рівня особистого багатства, якщо ви станете інвалідом. Якщо у вас є мало заощаджених грошей і низький потік доходу, ви можете претендувати на додатковий чек, який називається додатковим доходом від безпеки (SSI). Кількість грошей, яку людина може отримати за допомогою SSI, варіюється, але середня сума в 2013 році становить трохи більше 700 доларів на місяць.
2. Медичні переваги. Всупереч поширеній думці, допомога по інвалідності не надається разом із медичними пільгами. Отримавши допомогу по інвалідності, потрібно зачекати 24 місяці, щоб записатись на Medicare, якщо у вас немає конкретної умови, яка вимагає негайного покриття Medicare. Як результат, інваліди іноді залишаються без медичного страхування, якщо тільки вони не можуть записатися на залежність від страхового плану подружжя. Основним винятком з цього є те, якщо інвалід має право на SSI. Якщо так, ця людина автоматично має право на Medicaid, який може слугувати хорошим мостом до Medicare.

Застосування та отримання пільг
Обробка заяв про втрату інвалідності може зайняти дуже багато часу, а отримання доходу та медичне страхування може зайняти ще більше часу. Ось чому для кваліфікованих осіб важливо подати заявку, як тільки вони зрозуміють, що не можуть повернутися до роботи. Зазвичай уряд не приймає заяви, поки людина не працює без роботи протягом шести місяців (це ще більше причин брати участь у короткотерміновій та довгостроковій політиці щодо втрати працездатності, оскільки короткотермінові пільги можуть закінчитися до отримання SSDI). Єдиним винятком із цього правила є те, якщо у людини є конкретний діагноз, який змушує Адміністрацію соціального страхування швидко відстежувати додаток. Ці серйозні стани називаються співчутливими надбавками, і приклади включають хворобу Альцгеймера, лейкемію, хворобу Хантінгтона на ранніх стадіях та будь-кого, хто перебуває у списку очікування трансплантації серця.

Якщо ви вважаєте, що можете претендувати на допомогу по інвалідності, можете подати заявку безпосередньо через управління соціального захисту, або, оскільки процес подання заявки може бути складним, ви можете звернутися за допомогою до професійної служби. Щоденне телебачення рясніє рекламними роликами для адвокатів з обмеженими фізичними можливостями, але ці адвокати часто беруть велику частину виплати по інвалідності після її отримання. Натомість, розгляньте непрофільну службу, таку як Allsup, для представлення та допомоги в процесі.

І завжди дотримуйтесь своєї довгострокової політики щодо втрати працездатності, оскільки вона може працювати одночасно з державними вигодами. Якщо ваша виплата за тривалу втрату працездатності висока, то ваш ІСДІ може бути скоригований і ви не отримаєте право на SSI, але ви все одно маєте право на певні державні доходи та всі застосовані пільги в галузі медичного страхування. Ви не хочете відчувати себе так, ніби вам належить на розсуд Адміністрації соціального забезпечення щодо предметів першої необхідності.

4. Самозайнятість

Якщо ви розмірковуєте на позаштатній роботі або самостійній працевлаштуванні, ваш надзвичайний фонд та страхування по інвалідності стають набагато важливішими. Якщо ви почали кар’єру для себе, ви, ймовірно, вже нарахували на медичне покриття, але, можливо, ви забули про політику щодо інвалідності. Це може бути заманливо відмовитись від додаткових витрат, але як короткострокова, так і довгострокова політика може тримати вашу сім’ю на плаву протягом періоду відставання між початковою хворобою та отриманням державних пільг, якщо трапиться щось непередбачене. На жаль, урядові заяви про інвалідність іноді можуть заграти у документах, апеляціях та судах, тому ви хочете врахувати можливість того, що ви не отримаєте чек в той момент, коли звернетесь за допомогою.

Для короткотермінових полісів щодо втрати працездатності ви можете або здійснити швидкий пошук в Інтернеті, або заручитися допомогою страхового брокера, щоб знайти найкраще покриття, яке можна розпочати негайно. Пошук хорошої довгострокової політики трохи складніше, якщо ви займаєтесь самозайнятою роботою. Більшість полісів ґрунтуються на доходах, і страховим компаніям часто доводиться бачити докази доходу, перш ніж пропонувати поліс. Це робить майже неможливим започаткувати бізнес із вишикуваним довгостроковим страхуванням по інвалідності. Поговоріть зі страховим брокером щодо пошуку короткострокової політики щодо втрати працездатності, яка може відповідати вашим потребам, поки ваш бізнес стає на ноги. Деякі політики дозволяють використовувати короткострокові пільги до року замість звичайних шести місяців. Після розмови з брокером може бути доцільним зберегти хоча б часткову зайнятість із покриттям виплат, поки ви не зможете довести, що ваша компанія заробляє гроші.

Заключне слово

Хоча більшість американців, ймовірно, перейдуть до пенсійного віку без проблем, розумним заходом є пом’якшення ризику зазнати інвалідної травми чи хвороби шляхом використання екстреного фонду, коротко- та довгострокових виплат по інвалідності на роботі, і, якщо Ви виявляєте себе інвалідом, звертаючись за пільгами через управління соціального захисту. Трохи планування та деякі власні витрати можуть запобігти фінансовим труднощам, тому розпочніть сьогодні.

Ви планували заздалегідь можливу інвалідність?