Як отримати особисту позику - процес подання заявки

По-перше, вам потрібно буде закласти основу для вашої заявки. Ось як це зробити та чого очікувати від особистого оформлення заявки на позику.

Підготовка подати заявку на особисту позику

Виконайте ці завдання, перш ніж надсилати свою першу особисту заявку на позику.

1. Перевірте свій кредитний рейтинг і звіт

Навіть якщо ви врешті-решт вирішите не подавати заявку на особисту позику прямо зараз, скористайтеся звичкою періодично перевіряти свій кредитний рахунок та звітувати.

Отримання вашого безкоштовного кредитного бала та звіту

За законом ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт на рік від кожного з трьох основних бюро звітності про споживчий кредит. Перейдіть на AnnualCreditReport.com, щоб отримати своє.

Для більш частого оновлення балів створіть обліковий запис за допомогою послуги безкоштовної підписки на кредитну суму, наприклад Кредитна карма. Кредитна карма дозволяє вам перевіряти свій кредитний рахунок коли завгодно, без обмежень і витрат.

Перевірка кредитного бала цими способами вимагає того, що називається "м'яким", що відрізняється від "жорстких" запитів будь-якого кредитора, з яким ви звертаєтесь за новим кредитним рахунком, включаючи особисту позику. М'яке тягнення не впливає негативно на ваш кредитний рахунок.

Що робити з вашим кредитним показником

Незважаючи на те, що кредитори вважають не єдиним фактором, ваш кредитний рейтинг багато говорить про ваш ризик позичальника. Ваш показник FICO, золотий стандарт для звітності про споживчий кредит, має п'ять різних компонентів:

• Коефіцієнт використання кредиту (загальна сума револьверного боргу, поділена на загальний наявний револьверний кредит)
• Історія погашення (включаючи своєчасні та серйозно запізнілі або пропущені платежі на кредитних рахунках, що повертаються на сім років)
• Тривалість кредитної історії (середній вік відкритих та закритих рахунків починається до 10 років)
• Сукупність кредитів (типи кредитів, включаючи розстрочку, кредитні картки та роздрібні рахунки)
• Новий кредит (обсяг останніх кредитних запитів та нововідкритих рахунків)

Якщо ваш номер знаходиться не там, де ви б хотіли, щоб він був, шукайте короткострокові можливості покращити свою кредитну оцінку, перш ніж подавати заявку на позику. Наприклад, ви можете подати заявку на отримання нової кредитної картки, щоб знизити коефіцієнт використання кредиту та встановити схему своєчасних платежів. Ви також можете зареєструватися Experian Boost яка використовуватиме історію платежів з вашого мобільного телефону та рахунків за комунальні послуги, щоб покращити ваш кредитний рахунок.

Отримання вашої кредитної оцінки - це також хороший спосіб встановити початкові очікування щодо отриманих вами персональних пропозицій позики. Дуже багато особистих кредиторів видають позики позичальникам, які перебувають під заборгованим і нижчим рівнем працездатності, тож кредитна оцінка за низьким рівнем 640 не обов'язково виключає вас із ринку персональних позик. Але ви повинні сподіватися, що будь-які пропозиції, отримані вами, мають більш високі відсоткові ставки, нижчі принципи та, можливо, менш вигідні умови погашення, ніж якщо б у вас був більший бал.

І навпаки, якщо ваш кредитний рейтинг кращий, ніж ви очікували - скажімо, вище 740 - тоді ви, швидше за все, можете претендувати на вигідні ставки та умови, і ви, можливо, зможете подати заявку на позичальників, які експлуатують виключно прем'єр та супер-прем'єр. позичальники, такі як SoFi та багато традиційних банківських кредиторів.

2. Розгляньте альтернативи

Якщо ви шукаєте ліквідності, особисті позики - не єдина гра в місті. Перш ніж надсилати свою першу заявку, вивчіть такі варіанти:

• 0% Акцій передачі балансу квітня. Вони, як правило, доступні для заявників, які мають хороший та відмінний кредит. Якщо ви маєте право, і ваші потреби в запозиченні досить скромні, щоб а) входити під ліміт переказу балансу вашої картки та б) погашати позичену суму в повному обсязі до початку чергових квітня, це може бути вашим найдешевшим варіантом запозичення..
• Позики до власного капіталу та кредитні лінії. Якщо у вас є достатній капітал у вашому домі - як правило, принаймні 15% або 85% співвідношення позики-вартості - ви можете претендувати на позику власного капіталу або кредитну лінію через Figure.com. Оскільки ці продукти забезпечені власним капіталом у вашому домі, вони менш ризиковані, ніж незабезпечені кредити, і їх процентні ставки в результаті нижчі.
• Забезпечені позики. З цієї ж причини забезпечені позикові позики, як правило, дешевші для позичальників, ніж незабезпечені альтернативи. Наприклад, якщо ви плануєте використовувати свій незабезпечений особистий кредит для придбання вживаного автомобіля, розгляньте заявку на отримання позики під заставу автомобіля myAutoloan.com замість цього.
• Регулярні кредитні картки APR. Проведення балансу кредитної картки не є ідеальним, але кредитна картка з низьким рівнем квітня може бути найкращим варіантом для позичальників, особисті заявки на позику яких недостатньо сильні, щоб отримати право на найнижчі ставки та умови. Якщо ставки ваших особистих кредитних пропозицій на північ 15% річних, шукайте кредитні картки з нижчими ставками, перш ніж продовжувати подавати заявку.

Щоб визначити, який із цих варіантів найкраще підійде вам, якщо такий є, заблокуйте годину, щоб перевірити свої ставки та умови позики з кількома особистими кредиторами. Порівняйте результати цієї вправи, а потім порівняйте їх зі ставками та умовами, запропонованими альтернативами. Ви можете отримати багато інформації таким чином; Виписки про розкриття кредитних карт особливо прозорі і не потребують перегляду програми.

Незалежно від того, чим займаєтесь, уникайте альтернатив із високим відсотком, таких як позики ломбарду та позики на день виплати. Вони руйнівно дорогі і схильні вловлювати позичальників у порочні цикли боргів.

3. Оцініть свою здатність до погашення

Залежно від структури позики, щомісячний платіж може включати деякі або всі наступні дії:

• Відсотки на повну суму основної суми
• Плата за походження, обчислена у відсотках від основної суми і віднімається від надходжень вашого кредиту до фінансування
• Штраф за попередню оплату за здійснення додаткових основних платежів достроково або погашення кредиту в повному обсязі
• Разові збори, такі як плата за прострочені або повернені платежі

Використовуйте персональний калькулятор виплат за кредитом, наприклад, цей від Credit Karma, щоб розрахувати загальний очікуваний щомісячний платіж, використовуючи різні процентні ставки, основні суми та умови погашення.

Ваша мета полягає в тому, щоб визначити, чи можете ви взагалі дозволити додавати особистий платіж до свого щомісячного бюджету, а якщо так, то максимальний платіж, який ви комфортно здійснюєте, і на який термін. Ви можете вирішити, що дострокова виплата та менші суми нарахування відсотків виправдовують короткострокову позику з більшим щомісячним платежем - або, навпаки, що менші щомісячні платежі виправдовують більш тривалий термін і більш високі відсоткові платежі.

Деталі мають значення. Наприклад, за даними Credit Karma, ви будете платити 311 доларів на місяць за п'ятирічну, 15 000 доларів позики під 9% квітня. Скоротіть термін до трьох років, і щомісячний платіж тієї ж позики зросте до 477 доларів.

4. Дослідження та оцінка кредиторів

Якщо у вас є велика конкуренція за ваш бізнес, немає причин брати участь у першому знайденому кредиторі - принаймні, не просто тому, що ви знайшли їх першими.

Використовуйте надійний особистий ресурс позики, щоб знайти кредиторів, які надають тип кредиту, який ви шукаєте, і працюйте з позичальниками, які приблизно відповідають вашому кредитному профілю. Якщо у вас є чудовий кредит, уникайте кредиторів, що спеціалізуються на кредитах із найпростішими показниками; якщо у вас є суб-прайм-кредит, не турбуйтеся з ексклюзивними кредиторами, якщо у вас немає прихильника.

Перевірте свої ставки з кожним підходящим кредитором; див. кроки 1 - 5 нижче для отримання більш детальної інформації про цю частину процесу. Перевірка ваших тарифів для цілей умовного затвердження не впливає на ваш кредит, тому вам не доведеться турбуватися про багато запити, які з’являються у вашому кредитному звіті, якщо ви не приймаєте та офіційно не подаєте заявку на отримання декількох пропозицій про позику.

• Ваші ліквідні активи, включаючи резерви готівки та рахунки, що підлягають оподаткуванню
• Матеріальні цінності, такі як ваш будинок та транспортний засіб
• Ваш кредитний профіль, включаючи види позики та залишки

Залежно від позикодавця, ці питання можуть бути короткочасними. Але важливо бути чесним; Кредитор підтвердить ці дані, коли вони отримають ваш кредит, і будь-які розбіжності можуть поставити під загрозу вашу заявку.

Крок 6: Оцініть свої пропозиції

Більшість інтернет-кредиторів приймають або відхиляють початкові анкети позичальників протягом декількох хвилин після їх надсилання.

Якщо ви умовно отримали кредит, ви отримаєте одну чи більше офіційних пропозицій щодо позики. Якщо надана вами інформація не відповідає стандартам кредитора для затвердження, ви можете:

• Просять надати додаткову інформацію
• Доручено подати заявку з одним із партнерів-позикодавців (коли стандарти андеррайтингу можуть бути нижчими або більш підходящими для певних типів позичальників)
• Сказав, що ви не відповідають стандартам запозичення кредитора

Якщо ви звертаєтесь із багатокредитною мережею, наприклад, Надійний, ви можете отримати:

• Кілька пропозицій від декількох кредиторів
• Одна чи кілька пропозицій одного кредитора, які вважаються найкращими для вашого профілю позичальника

В будь-якому випадку ви хочете дослідити кожного кредитора, щоб підтвердити, що вони піднімаються.

Читання розголошення правдивої позики

За законом, кожна особиста пропозиція про позику повинна містити розголошення правдивої позики (TIL), форма розкриття інформації на звичайній англійській мові, яка доручена законом і регламентується Бюро захисту прав споживачів..

Розкриття TIL вашої пропозиції має містити:

• Загальна сума фінансування. Це загальна сума, яку ви зобов'язані сплатити протягом терміну дії вашої позики.
• КВІТНЯ. Ваша річна процентна ставка (APR) - це річна вартість вашого кредиту, включаючи відсотки та збори, такі як ваш внесок. Ваш КВЕД - це не лише ваша процентна ставка; це, ймовірно, буде вище, ніж це, можливо, значно.
• Сума, що фінансується. Це загальна сума, яку ви позичаєте. Плата за початок вашого кредиту, якщо така є, віднімається до фінансування вашого кредиту, але ви все одно сплачуєте відсотки за всю суму фінансування.
• Загальна сума виплат. Це сума ваших фінансових витрат, погашення основної суми та необов'язкових платежів. Наприклад, за кредит з основним внеском у розмірі 10 000 доларів США та 2000 доларів США передбачено загальний платіж у розмірі 12 000 доларів.
• Графік платежів. У цьому розділі відображаються суми та дати платежу. Виплати завжди фіксовані і зазвичай здійснюються щомісяця.
• Збори. У цьому розділі передбачені додаткові збори, які кредитор може стягувати за певних обставин, наприклад, збори за несвоєчасну оплату.
• Політика передоплати. У цьому розділі описані будь-які штрафи, які ви понесете за дострокову оплату. Багато особистих позик не мають штрафних платежів, але вони можуть бути важливими там, де вони існують.

Крок 7: Прийміть пропозицію про позику

Приділіть час цьому кроку. Ваша пропозиція про позику, ймовірно, матиме термін придатності - загальна тактика тиску - але це не офіційна дата закінчення. Деякі позикодавці намагаються перемогти метушників із більш привабливими пропозиціями - такими як нижчі відсоткові ставки або довші умови погашення - через кілька днів або тижнів після початкового запиту.

Якщо ви подали заявку з кількома позикодавцями, виконайте належну ретельність щодо кожного з них і уважно розглядайте кожну пропозицію. Знайте, що прийняти пропозицію та почати офіційний процес подання заявки означає згоду на витягнутий кредит, який, швидше за все, знищить ваш рахунок FICO на кілька балів.

Крок 8: Надайте всю необхідну документацію

Не плутайте акцепт із схваленням вашого кредитора. Ваш позикодавець все ще потребує кредитування та перевірки своїх фінансів, і ви можете розраховувати на те, щоб вас покликали зробити резервну копію заяв, зроблених під час кваліфікаційного процесу. Це може означати:

• Надання заробітної плати, податкової декларації або банківських виписок як доказ доходу та зайнятості (самозайняті заявники, як правило, стикаються з більшою ретельністю, ніж традиційні працівники)
• Надання виписок з банківських та інвестиційних рахунків як доказ ліквідних резервів
• Надання інформації про фінанси вашого подружжя, якщо це необхідно

Якщо ви плануєте приймати фінансування прямим депозитом, вам також потрібно буде надати інформацію про рахунки для фінансування.

Крок 9: Швидко реагуйте на комунікаторські послуги

Процес оформлення починається, коли ви приймаєте кредитну пропозицію. Залежно від кредитора та вашого кредитного профілю, цей процес може тривати від одного робочого дня до більш ніж тиждень.

У цей період ви можете почути від позикодавця, часто тому, що вони вимагають додаткової документації, а іноді тому, що складніше питання потребує уточнення. Негайно реагуйте на всі подібні запити. Обов’язково вкажіть бажаний спосіб спілкування; якщо ви рідко перевіряєте свою електронну пошту, не робіть свою електронну адресу основною точкою контакту.

Заключне слово

Подача заявки на особисту позику не настільки виснажлива, як подання заявки на іпотечний кредит, але це все ж потребує часу - принаймні кілька днів з моменту початку дослідження до дня фінансування затвердженого кредиту.

У процесі безліч пандусів. Перевіривши свій кредитний рахунок, ви можете зробити висновок, що ваш кредит може зачекати, поки ви не розкриєте свій профіль позичальника. Після умовного схвалення уважне ознайомлення з розкриттям інформації про Вашу позику може бути призупинено. Пропозиція з переказу балансу в 0% в хвилину може затьмарити особисту позику з більшими відсотками, яку ви розглядаєте.

Незалежно від ваших обставин, ставитесь до процесу подання заявки на отримання особистого кредиту з усією серйозністю, яку вона заслуговує. Останнє, що вам потрібно - місяці чи роки в дорозі - це нищівне зобов'язання, яке ви не можете дозволити собі погасити.

Ви думаєте про подання заявки на особисту позику? Якщо ви нещодавно подали заявку на конкурс, що ви думали про процес?