5 способів погасити свій іпотечний кредит достроково

Якщо ви хочете швидше погасити свою іпотеку, почніть з перегляду своїх паперів і відзначивши, чи передбачено стягнення за іпотеку. Якщо так, визначте, у яких випадках вам доведеться сплатити її і як вона розраховується.

Остерігайтеся штрафних платежів

Власники будинків без іпотечних платежів за попередньою оплатою можуть здійснювати додаткові платежі, коли їм заманеться без жодних витрат. Однак, іпотекодавцям передбачено обмеження щодо сплати штрафу. Варіанти передоплати регулюються умовами іпотеки і можуть суттєво відрізнятися між іпотекою та позикодавцями..

Шукайте у своїх іпотечних документах фрази «розголошення попередньої оплати», «розголошення штрафу за попередню оплату» або «пеня за попередню оплату». Ретельно перегляньте умови, перш ніж здійснювати будь-які додаткові платежі, щоб гарантувати, що за це вам не платять додаткові платежі. Іпотечні кредити з пені за передоплату пропонуються на 15-, 20-, 30- та 40-річну іпотеку з фіксованою ставкою та іпотеку з регульованою ставкою, а штраф за передоплату часто застосовується протягом перших п'яти років іпотеки.

Іпотечний стягнення за попереднім платежем може дозволити позичальникам платити будь-яку суму від 10% до 20% від основної суми іпотечного кредиту щорічно без штрафу, використовуючи основну надбавку. Однак за платежі, що перевищують цей ліміт, стягується пеня.

Фактична сума штрафу обчислюється різними способами залежно від позикодавця та умов конкретної застави. Одна іпотека може стягувати 2% від непогашеної суми іпотеки, а інша стягує відсотки за півроку. Коли ви вносите додаткові платежі за іпотечний кредит, іпотечна компанія не збирається заробляти стільки відсотків, скільки очікувалося, тому вони стягують пеню, намагаючись відшкодувати частину збитків.

Переваги від погашення іпотеки достроково

Існує кілька переваг від погашення іпотеки достроково:

• Це зменшує загальну сплату відсотків
• Це зменшує кількість років, коли ваші гроші зобов’язані виплачувати борги, тому збільшення кількості років ваші гроші можуть бути спрямовані на інші речі, наприклад, заощадження на пенсію
• Це дозволяє звільнити іпотечний кредит, тому ви не турбуєтесь про зустрічі з іпотечними платежами з фіксованим доходом
• Це покращує особисту чисту вартість, надаючи вам актив (ваш будинок) без відповідної відповідальності (заставу)
• Це забезпечує спокій і фінансову безпеку, якщо ваше домогосподарство зазнає зменшення доходів через втрату роботи або хворобу

Скільки грошей можна заощадити?

Відсотки, заощаджені достроковою виплатою іпотеки, є вагомими, навіть коли ставки за іпотекою низькі. Наприклад, пара, яка здійснює лише регулярні щомісячні планові платежі в розмірі 954,83 долара за іпотеку в розмірі 200 000 доларів під 4% амортизованих протягом 30 років, сплачує загальну суму 343 072,35 доларів. 143 072,35 дол. США - це відсотки.

Якщо вони виплатять іпотеку через 20 років, загальна сума сплачених відсотків падає до 90 203,89 доларів США, за економію відсотків - 52 868,46 доларів. Якщо вони виплатять це за 15 років, відсотки становлять лише 65 620,89 доларів, заощаджуючи 77 451,56 доларів.

Як погасити іпотеку швидше

Незалежно від того, чи є у вас іпотека за попередню оплату чи ні, під час здійснення додаткової оплати підтвердьте, що вона буде застосована безпосередньо до основної суми іпотечного кредиту замість непогашеного відсоткового або декретного рахунку, що не економить майбутні відсоткові витрати. Також розглянемо кілька інших способів швидше погасити іпотеку:

1. Зробити річну дату платежу Збільшення

Один із способів прискорити виконання іпотечних платежів - збільшити платежі в річницю іпотеки. Однак якщо ваш іпотечний кредитор дозволяє це, ви можете здійснити збільшення іпотечного платежу в будь-який час. Якщо у вас немає штрафу за передоплату, виберіть один день на рік та збільште свої іпотечні платежі. Ідея полягає в тому, щоб взяти на себе зобов’язання збільшувати основні платежі щорічно, щоб зменшити відсотки. Деякі іпотечні стягнення за попередніми платежами дозволяють фіксований відсотковий збір на 5% або 10% на дату річниці іпотеки.

2. Здійсніть одноразові передоплати протягом строку іпотеки

Одноразова передоплата стосується суми грошей, застосованої до основної суми іпотечного кредиту протягом терміну дії іпотеки. Для іпотечних платежів з штрафом за попередню оплату одноразовий платіж використовує частину або всі основні суми виплат. Для деяких іпотечних платежів з пені за попередню оплату це можна зробити в будь-який день протягом іпотечного періоду, але загальна річна передоплата обмежується відсотком від початкової суми застави. Інші дозволяють одноразово передоплачувати на річницю іпотечного кредитування. Іпотечний кредит без штрафу не обмежує одноразову передоплату.

Наприклад, якщо пара здійснює щорічну доплату до своєї іпотеки в розмірі 10 000 доларів США щорічно, вони заощадять 12 років на виплатах і загалом 90 287,02 долара США на загальну суму іпотечного відсотка.

Домовляючись про умови своєї іпотеки, добре подумайте про свою здатність погасити іпотеку достроково. Хоча іпотека з пені може бути привабливою через їхні нижчі відсоткові ставки, якщо ваше фінансове становище зміниться і ви хочете почати робити додаткові платежі, ви зіштовхнетесь із жорсткими штрафами та зборами.

Якщо ви вибираєте іпотечний кредит за попередню оплату, вимагайте більш високої «пільги», ніж пропонується. Якщо застава дозволяє передплатити 10% річних, попросіть 15%. Це те, про що мало хто просить, а менша кількість людей насправді використовує, тому кредитори можуть бути гнучкими для отримання вашого бізнесу.

Якщо ви дійсно зобов'язані погасити іпотеку достроково, виберіть іпотеку без сплати за попередню оплату. Так, ваша відсоткова ставка буде вищою, але можливість здійснювати додаткові платежі за вашим вибором може значно скоротити термін служби іпотечного кредиту, зробивши вас іпотечним швидше.

3. Збільште частоту платежів

Популярний і безболісний спосіб погасити іпотеку достроково - це робити щотижневі платежі замість щомісячних платежів. У щомісячному графіку платежів проводяться 12 платежів на рік, але платити кожен другий тиждень (щотижня) означає 26 платежів або еквівалент 13 щомісячних платежів щорічно. Застосовуйте зайві гроші безпосередньо до довірителя застави. Цей простий процес забирає роки іпотеки.

Просто перемикаючись з 12 щомісячних платежів у розмірі 954,84 доларів на 26 виплат щотижня в розмірі 477,42 доларів, пара голить 49,4 місяця від іпотечного кредитування і заощаджує 22 522,40 долара відсотків за життя іпотечного кредиту.

Уникайте компаній, які стягують плату за реєстрацію, щоб створити вас на платіж щотижня. Зверніться безпосередньо до свого кредитора і запитайте, чи можна це домовитись безкоштовно. Якщо ні, просто надсилайте один додатковий регулярний щомісячний платіж щороку та радите іпотечному кредитору застосовувати його безпосередньо до довірителя.

4. Подвоїти свої іпотечні платежі

Подвоєння іпотечних платежів означає плату вдвічі більше за кожен регулярно плановий платіж. Це різко зменшує непогашену суму іпотеки, коли зайві кошти йдуть на основну суму. Уважно перевірте тонкий шрифт іпотечного кредиту, щоб дізнатись, чи включається сума подвійної суми податку на майно та суму іпотечного страхування, і якщо так, підтвердьте, що ця частина йде у бік вашої іпотечної кредитування та не сумує на податковому чи страховому рахунку застосовуватись до майбутніх платежів.

Якщо пара подвоює свій іпотечний платіж у розмірі 954,83 доларів щомісяця з моменту, коли вони беруть іпотечний кредит, вони зроблять цілі 19 років від іпотечного кредиту. Вони виплатять це лише за 11 років і зменшать загальну сплату відсотків з 143 735,88 доларів до 46, 413,58 доларів, заощадивши на відсотках 97,322,30 долара!

Професійний підказки: Якщо ваш щомісячний бюджет не дозволить подвоїти платежі, зробіть якнайбільше. Якщо ви розпочали бічну суєту, наприклад, як їхати за DoorDash або завести блог, ви можете застосувати свій прибуток до іпотечного кредиту. Крім того, у вільний час ви також можете почати проводити опитування в Інтернеті через Survey Junkie.

5. Зробіть одноразовий платіж при поновленні іпотеки

Для позичальників, які мають іпотеку з попередньою оплатою, час поновлення є прекрасною можливістю здійснити більші безоплатні одноразові платежі за іпотекою. Застосовуйте спадщину, бонуси за роботу чи продаж інших активів до своєї іпотечної картки під час поновлення, щоб зменшити нову суму іпотеки. Якщо ви можете, виберіть безоплатну іпотеку під час поновлення, що дозволить вам здійснювати додаткові платежі, коли захочете, і ще більше відгортатись від витрат на відсотки.

Заключне слово

Не забудьте прочитати тонкий шрифт своєї іпотеки. Це має вирішальне значення, особливо якщо ви вважаєте, що ваша іпотека включає штраф за попередню оплату. Найкращий час для перегляду іпотечних документів - це раніше ти їх підписуєш. Можливо, це не здається захоплюючим, але заховане в цьому крихітному відбитку - це ключі до розуміння того, коли і скільки ви можете сплатити свою іпотеку. Можливість заощадити тисячі доларів на відсотках повинна забезпечити вам велике хвилювання.

Визначивши будь-які обмеження щодо варіантів передоплати, почніть шукати додаткові гроші, щоб зменшити залишок іпотечного кредиту, заборгованість за іпотекою та роки, поки ви та ваша родина не будете іпотечними..

Які методи ви використовуєте для швидшого погашення іпотеки?