Що пояснюється іпотекою з фіксованою ставкою - визначення, плюси та мінуси

Завдяки іпотеці з фіксованою ставкою власник дому може здійснювати один і той же платіж щомісяця, поки іпотека не буде погашена. Однак ця передбачуваність може спричинити більш високі витрати на закриття, а традиційна 30-річна іпотека з фіксованою ставкою є однією з найжорсткіших іпотечних кредитів, яку потрібно схвалити. Хоча, безумовно, є і недоліки, одержання застави з фіксованою ставкою може мати сенс для деяких покупців.

Розуміння іпотеки з фіксованою ставкою

Довжина фіксованої ставки

Коли більшість людей думає про іпотеку з фіксованою ставкою, вони уявляють собі іпотечний кредит, у якому ставка однакова щодня протягом тривалості іпотеки. Один трюк, який застосовувався у багатьох неподозрілих покупців житла протягом останніх кількох років, - це брокер сказати, що іпотека - це 30-річна іпотека з фіксованою ставкою, коли фактично це 30-річна іпотека, за якою ставка фіксується лише на кілька років.

Якщо ви купуєте іпотеку з фіксованою ставкою і вам пропонують угоду, це занадто добре, щоб бути правдою, не забудьте уточнити тривалість часу, коли ставка залишиться фіксованою. Якщо ставка фіксована на 5 років, а іпотека - на 30, ви, можливо, не знаєте, якими будуть ваші виплати, коли закінчиться період фіксованої ставки..

Визначення вашої процентної ставки

При визначенні вашої процентної ставки за фіксованою іпотекою враховується багато факторів, зокрема:

Поточні переважаючі процентні ставки. На відміну від іпотеки з регульованою ставкою (ARM), де процентна ставка може періодично змінюватися, ставка на справжню іпотеку з фіксованою ставкою буде постійно залишатися такою ж. Ставка, яку ви отримуєте, базується на переважаючих процентних ставках, наявних в момент підписання вашої документації.
Ваша особиста фінансова ситуація. Ваша кредитна оцінка, сума вашого внеску та розмір застави, яку ви хочете отримати, сприяють визначенню вашої ставки. Майте це на увазі, коли ви переглядаєте середні ставки іпотечного кредитування на таких сайтах, як Bankrate, оскільки вони не відображають вашу особисту ситуацію.
Хто сплачує закриті витрати. Ще одним способом, на який може вплинути ваша процентна ставка, є те, чи вирішите ви сплатити певні витрати до процентної ставки. Наприклад, можливо, ви будете готові прийняти трохи більшу процентну ставку, щоб банк покрив ваші витрати на закриття. Насправді це досить поширене явище - ви, можливо, також чули, що це називається "позикою без витрат".
Приватне іпотечне страхування. Другий спосіб, що більш висока ставка може вам принести користь, якщо ви вирішите використовувати страхування іпотечного кредитора, що виплачується за допомогою кредитора, замість отримання приватного іпотечного страхування (PMI). Тут знову, замість того, щоб платити суму з власної кишені, банк сплачує витрати, щоб страхувати ваш кредит взамін на прийняття більш високої ставки.

Зниження вартості передбачуваної оплати

Хоча іпотека з фіксованою ставкою є найпопулярнішим варіантом іпотечного кредитування, вона, як правило, є найдорожчою з точки зору того, що потрібно сплатити достроково. При іпотеці з регульованою ставкою банк заробляє більше грошей, коли процентні ставки зростають, але при іпотеці з фіксованою ставкою банк робить ставку на 30 років. Якщо процентні ставки зростають після того, як у вас є іпотека, банк втрачає потенційний прибуток, але це, безумовно, краще для вашого гаманця. Ця потенційна втрата прибутку є причиною, чому зазвичай існує велика різниця в перших витратах між іпотекою з фіксованою ставкою та іпотекою з регульованою ставкою..

Коливання платежів

Проживши в своєму будинку кілька років і писавши один і той же чек щомісяця, багато людей з іпотекою з фіксованою ставкою в шоці отримують рахунок, який вищий, ніж те, що вони звикли платити. Цей сценарій зазвичай виникає, коли власники будинків сплачують податки на нерухомість та страхування житла, що сплачується за рахунок дескрипції. Якщо у вас є депозитний рахунок, ваш щомісячний платіж включає в себе частину податків та страхування на додаток до іпотечного платежу. Потім надлишок суми направляється на рахунок депозитного рахунку. Коли сплачуються внески та податки на нерухомість за ваше житло, іпотечна компанія здійснюватиме ці виплати з депозитного рахунку.

Однак якщо податки чи страхові витрати піднімуться, ваш іпотечний обслуговувач збільшить ваш щомісячний платіж, щоб покрити збільшення - навіть якщо фактичний іпотечний платіж не зміниться.

Придатність

Хоча це найпопулярніший варіант, іпотека з фіксованою ставкою може бути кращою для деяких власників будинків, ніж для інших. Загалом, хоча ставки низькі, іпотека з фіксованою ставкою найкраща для тих, хто планує залишитися в одному будинку протягом декількох років, або рефінансує і планує продовжувати жити в будинку.

Ви можете ні скористайтеся іпотекою з фіксованою ставкою, якщо до вашої ситуації стосується будь-якого з наступних сценаріїв:

Якщо нині переважаючі ставки зараз високі, ви, ймовірно, не повинні замикатися на такому високому рівні.
Якщо ви не плануєте залишатися вдома більше декількох років, перша вартість застави з фіксованою ставкою може зробити її менш економічною.
Якщо у вас немає хорошого кредиту, ви, можливо, не зможете претендувати на вигідну ставку або взагалі не зможете кваліфікуватись..
Якщо ви наразі не можете здійснити високі платежі за іпотекою з фіксованою ставкою, але незабаром отримаєте додатковий дохід (наприклад, якщо ви проходите медичне проживання), гібридний АРМ може бути простішим у виборі..

Переваги

Іпотека з фіксованою ставкою пропонує багато переваг:

Передбачуваність платежів. Платіж за іпотекою залишиться незмінним - навіть незважаючи на те, що коливання платежів у вашого обслуговування може змінитися.
Легкість сплати заборгованості. Більшість іпотечних кредитів з фіксованою ставкою не мають занадто обмежувальних штрафних платежів, тому ви зможете здійснювати додаткові платежі до основної суми без комісій..
Стабільні процентні ставки. Якщо ринок іпотечного кредитування значно погіршиться, вам не доведеться турбуватися про виплату більше відсотків. І якщо стане краще, ви можете рефінансувати, щоб отримати кращу ставку.

Недоліки

Незважаючи на переваги, альтернативна застава може бути більш підходящою, залежно від вашої ситуації. Є кілька недоліків, які можуть змусити вас вирішити, що іпотека з фіксованою ставкою не для вас:

Дорогі авансові витрати. Витрати на закриття, такі як комісія за вихід, знижки та комісії за андеррайтинг, часто вищі, ніж при інших видах позик.
Вища порівнянна процентна ставка. Якщо ви не плануєте перебувати вдома протягом тривалого періоду часу, ви, швидше за все, зможете отримати кращу процентну ставку за час, який будете там, вибираючи гібридну ARM.
Кваліфікувати за. Оскільки платіж вищий, а витрати на закриття більше, ті, хто має поганий кредит, або які планують зробити менший внесок, можуть мати труднощі отримати хорошу угоду або взагалі отримати угоду..

Заключне слово

Хоча 30-річна іпотека з фіксованою ставкою залишається найпопулярнішим доступним кредитом, ця передбачуваність коштує дорожче, ніж позика з регульованою ставкою. Зі збільшенням мобільності американських сімей багато людей не залишаються в своїх будинках досить довго, щоб справді скористатися перевагами іпотечного кредиту з фіксованою ставкою. Ретельно оцініть свою ситуацію, щоб визначити, який тип позики підходить саме вам, і зв’яжіться з декількома кредиторами, перш ніж підписувати будь-які документи.

Які фактори для вас важливі, вирішуючи, який вид застави отримати?

(фотокредит: Bigstock)