Національна адміністрація кредитного союзу (NCUA) - історія, роль та функції

Накопичившись недружніми банками, багато клієнтів переносять свої готівки до кредитних спілок - неприбуткових депозитних установ, які мають багато подібності з комерційними банками, але, як правило, є більш привітними для клієнтів. За даними Всесвітньої ради кредитних спілок, лише в США існує майже 6500 кредитних спілок та понад 100 мільйонів окремих членів кредитних спілок..

Усі американські кредитні спілки повинні мати урядову хартію. Кілька менших кредитних спілок заручаються урядами штатів. Однак більшість - щонайменше 6200 станом на середину 2015 року - мають федеральні статути і тому відомі як федеральні кредитні спілки.

Всі федеральні кредитні спілки діють під наглядом Національної адміністрації кредитного союзу (NCUA), федерального агентства, відповідального за регулювання їх діяльності та захист вкладів окремих членів. Сфера діяльності NCUA поширюється і на більшість кредитних спілок, які мають статут держави.

Ролі управління Національної кредитної спілки

У штаті NCUA є штатний персонал близько 1200 осіб та щорічний бюджет приблизно 280 мільйонів доларів. Маючи ці ресурси, він переслідує кілька пов'язаних ролей і завдань.

Для споживачів та власників малого бізнесу найбільш важливими з них є:

Фонд страхування акцій Національного кредитного союзу (NCUSIF)

Імовірно, найважливіша роль Національної адміністрації кредитного союзу - і найімовірніша, яка вплине на окремих вкладників - виконує програму страхування вкладів під назвою Національний фонд страхування акцій Національного кредитного союзу (NCUSIF), який постійно працює з 1970 року.

Як і Федеральна корпорація з страхування вкладів (FDIC), що управляється федеральною владою, і державні схеми страхування вкладів, як, наприклад, Фонд страхування вкладників Массачусетса (DIF), NCUSIF страхує вклади членів кредитних спілок від збитків через неуспішність установи або неплатоспроможність. NCUSIF страхує з кожного рахунку в кредитній спілці (його часто називають «акцією») до 250 000 доларів.

Конкретні типи акцій, які покриваються страховою страхою NCUSIF, включають:

Перевірка або складання рахунків
Ощадні рахунки
Рахунки на акціях грошового ринку або високоощадні ощадні рахунки (не плутати з фондами грошового ринку, які зазвичай не випускаються кредитними спілками)
Компакт-диски та рахунки строкових депозитів
Деякі оборотні інструменти, такі як чеки касирів

NCUSIF фінансується за рахунок депозитів від кредитних спілок членів NCUA та підтримує окремий страховий фонд для кожного окремого союзу. Залишок коштів кожного союзу повинен дорівнювати або перевищувати 1% від загального залишку страхового депозиту. Наприклад, кредитна спілка із страховими вкладами клієнтів у розмірі 10 мільйонів доларів повинна підтримувати сальдо принаймні 100 000 доларів у своєму страховому фонді NCUSIF. NCUSIF інвестує основну частину свого фонду в інструменти казначейства США.

Відповідно до федерального закону, загальний баланс NCUSIF - сума всіх депозитів кредитних спілок членів NCUA - повинен залишатися від 1,2% до 1,5% від суми всіх страхових депозитів у кредитних спілках-членах. Якщо коефіцієнт падає нижче 1,2%, чи то через страхові збитки чи збільшення загальних депозитів клієнтів в установах-членах, фонд оцінює спеціальні премії за кредитними спілками-членами, поки коефіцієнт знову не переступить мінімальний поріг. Якщо коефіцієнт перевищує в середньому 1,3% у будь-якому фінансовому році, NCUSIF виплачує кожному кредитному союзу члену дивіденд, пропорційний його частці у фонді.

Освіта та просвітницька робота

Окрім страхування вкладів, NCUA надає безліч інформаційно-просвітницьких послуг та ресурсів для кредитних спілок та їх членів. Вони поділяються на кілька категорій:

Фінансові звіти та розкриття інформації. НКУА регулярно випускає звіти про фінансові результати та підтримує комплексну цифрову базу даних, яка розповсюджується на початку 1990-х.
Ресурси для кредитних спілок. NCUA надає рекомендації та індивідуальну допомогу з різних питань, що стосуються щоденних операцій кредитних спілок, таких як інформаційні технології та комунікація з клієнтами..
Повнотекстові правила та підзаконні акти. NCUA підтримує широку публічну базу даних правил і норм, що регулюють діяльність федеральних кредитних спілок, таких як Закон про таємницю банків, Закон про Федеральний кредитний союз та різні закони, що стосуються конверсій банку в кредит.
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov - споживчий портал з великим інформаційним змістом про кредитні спілки, закони про фінансовий захист та різні питання особистого фінансування. Портал також має базу даних для всіх федеральних кредитних спілок та окремий навчальний портал під назвою Pocket Cents, який пропонує уроки, статті та мультимедіа в Інтернеті, орієнтовані на конкретний вік та передумови (наприклад, "підлітки" та "члени служби").

Управління та регіони НКУА

NCUA керується тричленною радою директорів, що базується в Олександрії, штат Вірджинія, недалеко від Вашингтона, члени колегії D.C. безпосередньо призначаються президентом Сполучених Штатів. За законом, до однієї і тієї ж політичної партії можуть належати не більше двох членів правління.

NCUA розбиває Сполучені Штати та його території на п'ять регіонів, кожен з яких має свій адміністративний офіс та місцеву управлінську ієрархію, що функціонує під наглядом тричленної ради:

Область I. Базується в Олбані, Нью-Йорку та контролює кредитні спілки, розташовані в таких штатах: Коннектикут, Мен, Массачусетс, Мічиган, Нью-Гемпшир, Нью-Йорк, Род-Айленд, Вермонт та Вісконсін.
Регіон ІІ. Базується в Олександрії, Вірджинія та охоплює такі штати та юрисдикції: Вашингтон, округ Колумбія, Делавер, Меріленд, Нью-Джерсі, Огайо, Пенсильванія, Вірджинія та Західна Вірджинія..
Область ІІІ. Базується в Атланті, штат Джорджія, і охоплює такі штати та території: Алабама, Арканзас, Флорида, Джорджія, Індіана, Кентуккі, Луїзіана, Міссісіпі, Північна Кароліна, Пуерто-Рико, Південна Кароліна, Теннессі, США і Віргінські острови.
Область IV. Базується в Остіні, Техасі і охоплює такі штати: Колорадо, Іллінойс, Айова, Канзас, Міннесота, Міссурі, Монтана, Небраска, Нью-Мексико, Північна Дакота, Оклахома, Південна Дакота, Техас та Вайомінг.
Область V. Базується в Темпе, Арізоні та охоплює такі штати та території: Аляска, Арізона, Каліфорнія, Гуам, Гаваї, Айдахо, Невада, Орегон, Юта та штат Вашингтон..

Походження та історія адміністрації Національного кредитного союзу

У США кредитні спілки існують у впізнаваній формі з 1900-х років. Однак, як і прибуткові банки, кредитні спілки дуже легко регулювалися до наступних фінансових потрясінь Великої депресії.

Попередницькі організації

На початку 1930-х років, в глибину депресії, президент Франклін Д. Рузвельт підписав законодавство про створення федеральної хартії для кредитних спілок - єдиного набору стандартів для управління ними від Мен до Каліфорнії.

Бюро Федеральних кредитних спілок - перша національна, громадська організація, відповідальна за нагляд за федеральними кредитними спілками - була створена приблизно в цей час. На початку та середині 20 століття більшість федеральних кредитних спілок зосереджувались на сільських вкладниках, багато з яких були фермерами чи власниками малого бізнесу, що працюють у сільському господарстві. Відповідно, Бюро Федеральних кредитних спілок діяло під егідою адміністрації фермерського кредитування.

З часом Бюро Федеральних кредитних спілок перейшло до FDIC, нині неіснуючого Федерального агентства з безпеки, і нарешті до Департаменту охорони здоров'я, освіти та добробуту (тепер Міністерство охорони здоров'я та соціальних служб).

Підйом НКУА

До кінця 1960-х років галузь кредитних спілок була надто великою, щоб Бюро Федеральних кредитних спілок не могло ефективно керувати. Для забезпечення того, щоб кредитні спілки, які були зафрактовані на федеральному рівні, продовжували дотримуватися певної міри підзвітності та забезпечувати належний захист депозитів для членів кредитних спілок, Конгрес США прийняв законодавство, яке створює NCUSIF та NCUA. Технічно НКУА було утворено шляхом реструктуризації та розширення Бюро Федеральних кредитних спілок у поєднанні зі зміною назви для кращого відображення подальшої місії організації.

Протягом 1970-х, першого десятиліття існування NCUA, організація запровадила додаткові послуги та гарантії в галузі кредитних спілок. До 1980 р. НКУА підтримував зусилля кредитних спілок членів видавати споживчі іпотечні кредити, які раніше не були доступні у багатьох кредитних спілках. Він також взяв на себе свою діючу структуру керівництва на базі правління та впровадив Центральний фонд ліквідності, кредитор останньої інстанції, на якого покладено підтримку кредитних спілок на межі неплатоспроможності..

Останні розробки

Протягом 1980-х років погані економічні умови та високі процентні ставки загрожували стабільності NCUSIF вперше з моменту його створення в 1970 році, що спонукало до побоювань, що він не зможе виконати свої обов'язки, якщо кілька кредитних спілок не зможуть швидко провалитися. У 1985 році Конгрес прийняв закон про рекапіталізацію, змусивши всі кредитні спілки членів NCUA внести 1% своїх страхових внесків.

На сьогоднішній день подія 1985 року є єдиним випадком примусової рекапіталізації NCUSIF. Однак НКУА стягував премії за кредитними спілками-членами в декілька пунктів протягом наступних десятиліть: у 1991 р. Під час глибини ощадно-кредитної кризи; і щороку з 2009 по 2013 рік - період, коли кілька профспілок споживчих кредитів провалилися через похмілля з-за краху ринку нерухомості в США та глобальної фінансової кризи.

Крім того, в результаті останньої фінансової кризи НКУА запровадила безліч нових систем та процедур для об'єктивної оцінки фінансового стану кредитних спілок та виявлення потенційних проблем ліквідності, перш ніж вони загрожували платоспроможності профспілок членів. Частина наглядової ролі НКУА тепер передбачає проведення цих заходів на регулярній основі.

Суміжні організації

Адміністрація Національної кредитної спілки - не єдина відома громадська організація, яка займається кредитними спілками. Не слід плутати з наступними організаціями, хоча вони можуть працювати з ними або час від часу проводити ініціативи, що перетинаються.

Національна асоціація кредитного союзу (CUNA)

CUNA - торгова асоціація, що базується у Вашингтоні, округ Колумбія, яка працює з державними та федеральними кредитними спілками, включаючи деякі члени НКУА. Основні обов'язки CUNA, які підтримуються в основному за рахунок зборів, стягнутих з кредитних спілок членів:

Надання страхування життя та пов'язаних з ними продуктів працівникам членів профспілок (через CUNA Mutual Group, афілійовану страхову компанію, яка працює в багатьох країнах)
Пропонування послуг професійного розвитку для працівників кредитних спілок
Залучення до збору коштів та отримання грантів для програм фінансової освіти та ліквідації наслідків катастроф
Політична пропаганда та лобіювання правил, сприятливих для кредитних спілок та їх вкладників

Національна асоціація федеральних кредитних спілок (NAFCU)

Арлінгтон, штат Вірджинія NAFCU, є організацією аналітичного центру та лобістською організацією, яка виступає від імені федеральних кредитних спілок. Він найвідоміший для підготовки оригінальних звітів про різні аспекти діяльності кредитної спілки та фінансів загалом, а також для проведення періодичних заходів та підтримання стосунків з федеральними законодавцями. Як і NCUA, NAFCU також підтримує широку регуляторну та фінансову базу даних для організацій-членів та споживачів.

Американське страхування акцій

Американське страхування акцій (ASI) - це приватна некомерційна компанія, заснована в Дубліні, штат Огайо, яка надає приватне страхування акцій (депозитів) кредитним спілкам США. Страхові фонди ASI покривають деякі державні кредитні спілки, які не беруть участі в схемі NCUIF NCUA, зменшуючи ризики, пов'язані з депозитами в таких установах.

ASI також надає додаткове страхування кредитним спілкам, які прагнуть захистити депозити, що перевищують максимум 250 000 доларів США на рахунок. Такий захист відомий як страхування надмірних паїв.

Важливо відзначити, що ASI не пов'язаний з федеральним урядом жодним особливим чином. Якщо ви здійснюєте банківський кредит у кредитній спілці, яка страхує депозити через ASI, ваші гроші не гарантуються повною вірою та кредитом Сполучених Штатів.

Заключне слово

Якщо ви розглядаєте можливість переходу на кредитну спілку, вас, мабуть, заспокоїли знаннями про те, що NCUA буде там, щоб гарантувати ваші депозити у разі невдачі вашої установи. І це, мабуть, не завадить, що в порівнянні з великими банками, які мають сліди від узбережжя до берега, членство в NCUA значною мірою підтримує та сприймає клієнтів.

З іншого боку, будьте обережні щодо того, щоб робити занадто великий акцент на страхуванні вкладів - або членстві в NCUA взагалі -, оскільки ви думаєте, чи перенести свою вірність з традиційного банку на некомерційний кредитний союз. Багато кредитних спілок - це невеликі, місцеві установи, яким не вистачає ресурсів та видимості великих банків. Хоча NCUA робить багато для інституцій-членів, він не може одноосібно компенсувати дефіцит обслуговування клієнтів або надати кожному союзу членів Інтернет-банкінг присутності, еквівалентного Ally Bank. Перш ніж зайнятися заглибленням, подивіться за межею NCUA та переконайтесь, що обрана вами установа насправді підходить для вас.

У вас є рахунок кредитної спілки?