16 способів зменшити & уникнути непосильної заборгованості студентів коледжу

Якщо мова йде про уникнення величезних сум боргу, то унція профілактики дійсно варта фунта вилікувати. Існує ряд речей, які ви можете зробити перед початком навчання в коледжі, а також речі, які ви можете зробити в роки навчання в коледжі, щоб максимально знизити свій борговий тягар..

Перш ніж розпочати школу

В ідеалі, ви повинні почати думати про те, як ви будете платити за навчання в коледжі, перш ніж подати заявку в єдину школу. Можливо, ваші батьки почали відкладати гроші, коли ви були молодими, - але навіть якщо вони цього не зробили, все ж є способи мінімізувати ваш потенційний студентський кредит.

1. Отримайте роботу та почніть заощаджувати рано

Один з найкращих способів отримати гроші на навчання в коледжі - це отримати неповну роботу після школи або у вихідні дні або - принаймні, під час літніх канікул. Працевлаштування має й інші переваги, такі як набуття почуття відповідальності та навчання того, як працює бізнес.

Скільки років вам належить працювати, залежить від місця проживання та типу роботи, яку ви розглядаєте. Як правило, не існує вікових обмежень на таких робочих місцях, як доставка газет, няня чи заняття справами в приватному будинку або робота у бізнесі вашої родини (доки вона не робить щось небезпечне).

Щоб отримати посадову особу, оплачуючи роботу - наприклад, в ресторані чи магазині - вам, як правило, потрібно не менше 14, відповідно до федерального закону. Деякі штати мають різні вікові вимоги, тому двічі перевірте, перш ніж починати подавати заявки на різні підприємства. Деякі роботодавці вважають за краще найняти людей старше 16 років, частково тому, що існують суворі правила щодо того, як довго та як пізно 14- та 15-річні можуть працювати. Ви не можете працювати до 7 ранку або після 7 вечора в шкільні ночі, не можете працювати більше 18 годин на тиждень і не можете працювати більше трьох годин на день протягом навчального року.

Після того, як ви отримаєте концерт на неповний робочий день, важливо фактично заощадити свої гроші. Перш ніж влаштуватися на роботу, визначте, яка частина кожної зарплати буде спрямована на заощадження в коледжі та скільки ви збережете на свої витрати (наприклад, витрати на роботу) та на відпочинок. Коли я був підлітком, мої батьки змусили мене зекономити 50% усіх доходів від роботи на неповний робочий день, яку я поклав на рахунок грошового ринку з високою процентною ставкою. Мені це тоді не сподобалось, але було дуже приємно мати значну суму, відкладену до того моменту, коли я був готовий піти до коледжу.

Підказка: Ми рекомендуємо використовувати високодохідний обліковий запис Builder Savings від Банк CIT. На залишки на рахунку вони пропонують до 1,80%.

Можливо, ви також захочете подумати над тим, де ви зберігаєте заощадження в коледжі. У вас є кілька варіантів облікового запису, кожен з яких має свої переваги та недоліки:

Coverdell ESA. Будь-які гроші, які ви внесете в депозит на Coverdell ESA, є "після сплати податку", це означає, що ви не можете вирахувати суму з щорічної податкової декларації. Однак, коли настав час використовувати гроші для оплати навчання в коледжі, вам не доведеться платити додаткові податки за початкову суму внеску або заробіток. Недоліком ESA є те, що ваші внески обмежуються до 2000 доларів на одного бенефіціара на рік. Гроші в ESA повинні бути використані для оплати витрат на кваліфіковану освіту, таких як навчання, номер та пансіон.
529 План. 529 планів часто керуються державою або університетом. Вони пропонують податкові переваги, такі як відсутність федерального податку на прибуток та відрахування податку на прибуток у деяких випадках. Ліміт внеску для плану 529 залежить від обраного вами плану, але він, як правило, значно перевищує ліміт в розмірі 2000 доларів для ESA Coverdell. Гроші, які ви внесете на план 529, мають бути використані для покриття витрат на навчання та інших шкільних витрат.
Стандартний ощадний рахунок. Ви можете депозитувати заощадження в коледжі на звичайному банківському ощадному рахунку. Якщо ви втрачаєте податкові переваги плану Coverdell ESA або 529, коли ви вибираєте базовий ощадний рахунок, ви також не обмежуєтесь лише використанням грошей на оплату школи, якщо ви передумаєте про те, щоб піти до коледжу . Ощадні рахунки, як правило, не мають найкращої прибутковості, але оскільки вони є федеральними страховими, вони також є низьким ризиком для економії в школі.
Рот ІРА. Рот ІРА може бути призначений для використання на пенсії, але є лазівка, яка дозволяє вилучати та використовувати до 10 000 доларів США, без штрафних санкцій, для вищої освіти. Якщо ви відкрили рахунок більше п'яти років, вам не доведеться виплачувати дохід від заробітку, який ви знімаєте, щоб платити за школу. Оскільки ви вже сплатили податок за свої первісні внески, вам не доведеться сплачувати його знову, коли ви знімаєте гроші.

Підказка: Якщо ви ще не створили Roth IRA, це можна зробити Краще.

2. Дайте середній школі все своє

Професор одного разу сказав мені, що якщо програма не радує вас стипендіями та фінансуваннями, вони насправді не хотіли вас. Він говорив про аспірантуру, але думка стосується і магістратури. Ви повинні вирішити, до яких шкіл ви звернетесь дійсно хочу тебе.

Це означає підготовку до SAT або ACT, щоб ви отримали максимально високий бал, або здавали тести кілька разів, щоб отримати найкращий результат. Це також означає кинути виклик собі в школі, щоб досягти найвищих оцінок, які можна. Якщо ваші оцінки позначаються, заручайтесь допомогою репетитора та поговоріть зі своїми вчителями про можливі додаткові кредитні завдання.

Що стосується позакласних занять, то ви хочете бути добре округленими, але не надто розсіяними. Не підписуйтесь на кожен клуб, оскільки ви, можливо, не можете взяти на себе все. Виберіть дві чи три види діяльності, які вас найбільше цікавлять, і зосередьтеся на успіху в цих сферах. Якщо ви справді добре займаєтесь спортом, ви можете отримати спортивну стипендію. Те саме стосується музики, мистецтва чи театру. Якщо ви зможете зібрати численні стипендії та гранти, вартість навчання в коледжі може різко впасти.

3. Отримайте кредит в коледжі, не платячи за заняття в коледжі

Якщо у вашій середній школі пропонуються курси підвищення кваліфікації (AP), візьміть стільки, скільки вам належить, і не забудьте скласти іспит, який пропонується наприкінці року. Хоча правила та вимоги відрізняються від школи до школи, багато коледжів пропонують курс на навчання в обмін на високий бал на тесті AP.

Можливо, вам не доведеться здавати вступні курси з математики, природознавства, мови чи письма на рівні коледжу, якщо ви отримаєте бал вище 4 - найвищий можливий бал - 5 - на ваших тестах AP. Залежно від того, скільки іспитів ви складете, ви, можливо, зможете пропустити цілий семестр загальноосвітніх курсів, пожвавивши значну суму від загальної вартості вашої освіти.

4. Заповніть свою FAFSA якомога швидше

Навіть якщо ви думаєте, що ви та ваші батьки заробляють занадто багато грошей, щоб отримати право на отримання фінансової допомоги на основі потреби, заповнити безкоштовну заявку на федеральну допомогу студентам (FAFSA) не завадить. Ви можете заповнити заявку ще до того, як вирішите, яку школу ви відвідуватимете - і фактично її заповнення до прийняття рішення може допомогти вам зважити допомогу, пропоновану однією школою, проти допомоги, запропонованої іншою..

Колись ви не могли подати свою FAFSA до 1 січня року, коли планували розпочати школу. Однак станом на 2017-2018 навчальний рік дата початку подання перенесена на 1 жовтня попереднього року. Це означає, наприклад, що ви можете подати свою FAFSA 1 жовтня 2016 року для вступу на осінь 2017 року.

Через кілька днів або тижнів після подання вашої FAFSA ви отримуєте звіт про допомогу студентам (SAR). Ваш SAR повідомить вас, чи можете ви отримати федеральний грант, наприклад, Pell Grant, чи ви маєте право на навчання та інші федеральні програми допомоги. Це робить ні скажіть фактичну суму допомоги, на яку Ви отримали право, оскільки це визначається школою.

Деякі школи мають більше фінансування, ніж інші, і це фінансування обмежене. Ось чому важливо отримати свій FAFSA на початку. Чим швидше ви подаєте заявку, тим швидше школи, до яких ви звернулися, зможуть повідомити, на який тип допомоги ви маєте право. Якщо ви зачекаєтеся, щоб подати файли, усі гранти та фінансування навчання, доступні у школах з найкращим вибором, можуть більше не бути доступними.

5. Шукайте стипендії високого та низького рівня

Деякі школи автоматично дають стипендії учням на основі їхніх загальних навчальних досягнень або позашкільних досягнень - але не думайте, що ви обмежені стипендіями, пропонованими школами, до яких ви подаєте заявку.

Багато організацій - такі як некомерційні волонтерські клуби, релігійні організації та громадські групи - пропонують стипендії видатним студентам або студентам, які відповідають певним критеріям. Наприклад, ви можете звернутися до свого банку або кредитної спілки, роботодавців своїх батьків або організації, яка займається сферою чи галуззю, яку ви хочете вивчати. Почніть пошук стипендій за допомогою простого пошуку в Google, відвідавши співробітника фінансової допомоги в коледжах, до яких ви звернулися, або поспілкувавшись зі своїми консультантами з вищої школи.

6. Перегляньте свій вибір коледжу

Ви, можливо, захочете відвідувати дорогу школу Ліги плюща, але ви не можете покрити витрати, не взявши багато позик. Якщо це так, можливо, варто переглянути свій вибір школи. Отримати ступінь у школі Ліги плюща може бути певною мірою, але ви повинні запитати себе, чи варто отримати ступінь дизайнера, заглиблюючись у борг.

Якщо вартість школи просто зависока, у вас є інші варіанти:

Перейдіть до коледжу громади, потім перекладіть. Коледжі коледжів пропонують доступний спосіб розпочати кар’єру в коледжі. Ви можете відвідувати коледж місцевої громади протягом року-двох, а потім переходите до коледжу своєї мрії, отримуючи вищу ступінь вищого класу зі значною знижкою.
Відвідайте державну школу. Державні університети та коледжі, як правило, є більш доступними, ніж приватні школи, оскільки вони отримують фінансову підтримку від свого державного уряду. Якщо ви відвідуєте державну школу в державі, в якій живете, швидше за все платите менше, ніж якщо ви відвідуєте приватну школу чи позашкільний заклад.

7. Уникайте приватних кредитів для студентів

Програма федеральної студентської позики обмежує кількість позик щороку. Ви можете позичити від 5 500 до 12 500 доларів за програмою федеральної прямої позики як бакалаврату, і до 5 500 доларів США на рік із програми позики Перкінса (станом на 2016-2017 навчальний рік). Хоча ви хочете, щоб запозичення було низьким, коли ви берете федеральні позики, програми захисту можуть запропонувати вам можливість відстрочити, якщо ви втратите роботу, повернутися в школу або зареєструватися в Корпус Миру або різноманітні доходи погашення планів, що робить їх кращими перед приватними позиками.

Приватні студентські кредити не мають таких лімітів, тому надходити над головою дуже просто. Вони, як правило, мають більш високі відсоткові ставки, ніж федеральні позики, і часто не пропонують гнучких планів погашення або можливості відстрочити свої позики, якщо ви не працюєте чи повертаєтесь до школи.

Коли ти в школі

Ви ретельно вибрали свій коледж і отримали стипендії та стипендії та мінімальні позики на перший рік навчання. Тепер ваша стурбованість не полягає в тому, що ви не будете багато боргів протягом ваших інших років навчання в коледжі. Існує кілька способів уберегти студентські кредити від накопичення навіть після чотирьох років навчання.

8. Робота за сумісництвом

Незалежно від того, отримаєте ви чи не пропозицію про навчання на навчання у школі, ви все одно можете взяти роботу за сумісництвом протягом навчального року, щоб допомогти оплатити свої витрати. Якщо ви можете влаштуватися на платне стажування, що допомагає розвинути свої навички, ще краще.

Робота за сумісництвом, а не участь у навчальній програмі може мати декілька переваг. Можливо, ви зможете легше вписати роботу у свій графік, і, якщо дозволяє час, ви зможете більше працювати - і, отже, заробляти більше. У багатьох робочих місцях є обмеження заробітку, тобто ваш потенційний дохід обмежений.

9. Зніміть семестр

Залежно від вашого фінансового становища, може бути сенсом взяти семестр на роботу на повний робочий день і заощадити більше грошей. Очевидно, це не ідеальна ситуація, але це може бути набагато краще, ніж брати тисячі доларів приватних позик, які вам потрібно буде повернути з відсотками.

10. Продовжуйте подавати свою FAFSA

FAFSA - це не одноразова угода - її потрібно подавати на кожен навчальний рік, відображаючи ваш поточний дохід та фінансовий стан. Подайте це на початку кожного року, щоб отримати найкращий результат щодо отримання найкращого пакету фінансової допомоги.

11. Складіть бюджет

Розумне уявлення про те, скільки ви витрачаєте на місяць, порівняно з тим, скільки заробляєте, може допомогти вам уникнути отримання більше позик для покриття несподіваних витрат. Створення та дотримання особистого бюджету, коли ви ще в коледжі, також допомагає вам вивчити основи управління грошима.

Підказка: Як студент коледжу, напевно, у вас є досить голий бюджет. Тіллер може допомогти вам максимально використати це. Ця програма автоматично імпортує всі ваші транзакції в Google Sheet, показуючи, куди збираються ваші гроші щомісяця. Ви можете спробувати Tiller безкоштовно протягом 30 днів.

12. Уникайте кредитних карток

Заборгованість за кредитною карткою, з її високими процентними ставками та періодичними комісіями, може бути навіть дорожчою, ніж заборгованість студентського кредиту. Якщо ви, швидше за все, закінчили студентську заборгованість, краще не додавати дорогий борг за кредитною карткою.

13. Знайдіть способи зменшення ваших витрат

Шукайте способи скоротити свої витрати ще в школі, щоб зменшити необхідність позичати гроші. Якщо ви повинні отримати план харчування в школі, придбати найдешевший варіант, а потім доповнити їжу в їдальні їжею, яку ви купуєте в продуктовому магазині. Купуйте вживані підручники, перевірте їх у бібліотеці, якщо можете, або поділіться дорогими книгами з друзями, які беруть один клас. Освіжіть гардероб, обмінявшись одягом з друзями чи однокласниками або покупок у сусідньому магазині ощадливості.

Після закінчення школи

Навіть заробляючи стипендії та стипендії та працюючи неповний робочий день під час коледжу, все одно може бути важко повністю уникнути отримання будь-яких студентських позик. Після закінчення школи важливо мати план для погашення позик і уникати неплатежів, що може статися, якщо ви не сплатите свої кредити вчасно. Залежно від вашого кар’єрного шляху, можливо, можна знайти роботу, яка дозволяє скасувати частину залишку за вашими позиками.

14. Виберіть план погашення

Федеральна програма студентської позики пропонує різноманітні плани погашення, спрямовані на те, щоб зменшити деяку напругу внесення щомісячних виплат студентських позик. Згідно зі стандартним планом погашення, ви сплачуєте фіксовану суму щомісяця, так що ваш кредит виплачується через 10 років.

Однак різноманітні плани повернення доходів визначають ваш щомісячний платіж за кредитом на основі ваших доходів. Якщо ви не заробляєте багато коштів поза школою, плани повернення, орієнтовані на дохід, можуть допомогти зробити ваші платежі більш керованими за короткий термін - хоча ви з часом можете платити більше.

Підказка: Якщо відсоткова ставка за студентськими кредитами вища, ніж повинна бути, ви можете рефінансувати SoFi і різко зменшити суму, яку ви сплачуєте відсотки.

15. Подивіться на програми прощення

У програмі федеральної позики також є ряд програм прощення позик, тобто вам більше не доведеться виплачувати свої кредити через певний час, за умови, що ви відповідаєте певним вимогам. Не кожен кредит має право на прощення, і це часто потребує декількох років, перш ніж ви отримаєте право. Як правило, програми прощення доступні людям, які працюють у неприбуткових умовах або в тих сферах, які зосереджуються на покращенні більшої користі.

Ось кілька доступних програм:

Пробачення вчителя. Програма прощення та скасування позики для вчителів відкрита для людей, які вперше взяли позики після жовтня 1998 року. Щоб отримати право на прощення, вам потрібно викладати штатну школу в початковій або середній школі не менше п’яти років поспіль. Школа, в якій ви працюєте, повинна обслуговувати учнів з низьким рівнем доходу, мати право на фінансування звання I та бути переліченою у щорічному довіднику призначених шкіл з низьким рівнем доходу для пільг щодо скасування вчителів. До 17 500 доларів США від ваших позик можна пробачити за програмою, виходячи з предмета, який ви викладаєте.
Скасування позики вчителя. Якщо у вас є позика Перкінса, до 100% балансу вашого кредиту може бути скасовано, це означає, що вам не доведеться повертати його, якщо ви навчаєтесь у школі з низьким рівнем доходу, викладаєте спеціальну освіту або викладаєте предмет, на якому є це дефіцит вчителів, таких як математика, наука чи іноземна мова. Щоб пройти кваліфікацію, вам потрібно навчати повний робочий день протягом одного повного навчального року. До 15% від вашої позики Перкінса можна скасувати протягом першого та другого років навчання, до 20% можна скасувати протягом третього та четвертого років, а до 30% можна скасувати протягом п’ятого року вчителем.
Прощення позики на державну службу. Якщо ви працюєте на державній службі (наприклад, працюючи в некомерційній чи урядовій організації) протягом 10 років і здійснюєте 120 своєчасних платежів за своїми прямими федеральними позиками, залишок за вашими позиками можна буде пробачити. Ваші позики повинні бути за кваліфікованим планом погашення, включаючи плани, орієнтовані на доходи та стандартний план погашення.
Інші параметри скасування позики Перкінса. Якщо у вас є позики Перкінса і ви берете участь у певних заходах з обслуговування населення або працюєте за певними професіями, частина вашого кредитного балансу може бути анульована за кожен рік служби. Наприклад, до 70% балансу вашого кредиту можна буде пробачити, якщо ви працюєте з програмами Корпусу Миру або Американської Американської Америки VISTA. До 100% залишку кредиту можна буде пробачити, якщо ви працюєте бібліотекарем у школі під заголовком 1 або в бібліотеці, яка обслуговує учнів шкіл з заголовком I. Адвокати, які працюють у сферах суспільних інтересів, штатні працівники програм Head Head та штатні працівники агентств з питань сім’ї чи утримання дітей також можуть мати до 100% скасованих позик Перкінса.

16. Попрацюйте бічний концерт

Програми прощення позики можуть бути корисними, але вони відкриті лише для людей, що займають посади державних служб. Для того, щоб почати, їм потрібні роки. Наприклад, вам потрібно здійснити 120 платежів і попрацювати протягом десяти років, перш ніж ваші кредити будуть прощені в рамках програми прощення позик на державній службі.

Якщо ви хочете швидко позбутися боргів, але не заробляєте багато на своїй основній роботі, одним із варіантів є отримання бічної концертної кампанії для збільшення ваших доходів. Це може бути що завгодно - від в'язання та продажу ремесел на Etsy, до роботи декількох змін на тиждень у магазині одягу в торговому центрі.

Поки доходу від вашої роботи на повний робочий день достатньо для оплати рахунків і збільшення ваших заощаджень, ви можете спрямовувати весь дохід від вашої сторони до кредитів для студентів. Залежно від розміру ваших кредитів та суми заробітку, ви зможете погасити весь свій студентський борг лише за кілька років, замість того, щоб вимагати 10 (або більше).

Заключне слово

За даними колегії коледжів, середня вартість коледжу коливається від 9 410 доларів на рік за навчання студентами в державній школі, до 32 410 доларів за навчання в приватній чотирирічній школі. Ці надзвичайно високі ціни можуть зробити майже неможливим уникнути студентських позик. Тим не менш, якщо планувати в роки перед школою, ретельним складанням бюджету під час навчання в школі та розумними рухами після закінчення коледжу, заборгованість із студентського кредиту не покращить вас.

Що ви робите, щоб уникнути великих боргів студентської позики?