Іпотека на 15 років проти 30 років - Порівняння, плюси та мінуси

Оплата за іпотечним кредитом на 30 років є типовою, і насправді багато покупців припускають, що вони вважають це потребую прийняти термін іпотеки на 30 років. Однак ця стандартна тривалість іпотеки не записана каменем, і ви можете виплатити свою іпотеку швидше 15-річною позикою.

Переваги 15-річної іпотеки

Є кілька переваг 15-річного терміну:

1. Оплатити іпотеку швидше. Однією з найбільших переваг строку іпотеки на 15 років є можливість швидко погасити кредит на житло. Цей варіант ідеально підходить, якщо ви плануєте залишатися на місці і не хочете платити свою іпотеку протягом тривалого періоду часу. Іпотечні платежі - це величезні витрати, але, якщо ваш платіж не відображається, ви можете зосередитися на інших речах, таких як підготовка до виходу на пенсію, робота менше робочого часу та насолоджуючись свободою відсутності іпотечного платежу.
2. Економте гроші на відсотках. Якщо ви коли-небудь брали позику, вам відомі відсотки та те, як швидко вона може скластись. Такі фактори, як ваша кредитна оцінка та початкові внески, можуть впливати на процентну ставку за іпотекою. Однак чим коротший термін фінансування, тим менше ви сплачуєте відсотки; Таким чином, вибір 15-річної іпотеки над 30-річною іпотекою заощаджує вам тону грошей у довгостроковій перспективі. Наприклад, якщо ви фінансуєте нерухомість на 200 000 доларів під 4% відсотків протягом 15 років, ви сплатите 66 288 доларів відсотків. Однак, якщо ви фінансуєте житло на ту саму суму з тією ж процентною ставкою протягом 30 років, ви заплатите цілих 143 739 доларів.
3. Зробити власний капітал швидше. Власний капітал - це різниця між вартістю вашого будинку та тим, що ви зобов'язані кредитору вашого житла. Домашній капітал наростає у міру того, як збільшується вартість вашої нерухомості та зменшується ваш іпотечний баланс. На жаль, власний капітал наростає повільно з 30-річною іпотекою, оскільки для виплати основного залишку потрібно більше часу. Однак, оскільки ви сплачуєте менші відсотки за 15-річну іпотеку, ви можете створити власний капітал за більш швидкою ставкою.

Перш ніж приймати остаточне рішення подати заявку на іпотеку зі зменшеним терміном, важливо зазначити, що більш короткі умови іпотеки підходять не кожному покупцеві. Більш високий щомісячний платіж є головним недоліком і, можливо, не є можливим для вас, якщо ви обмежуєте особистий бюджет. Крім того, щойно ви підписуєте свої іпотечні папери та погоджуєтесь на 15-річний термін іпотеки, ви зобов’язані здійснити ці більш високі платежі протягом тривалості домашнього кредиту.

Переваги 30-річної іпотеки

Навіть якщо ви визнаєте переваги скороченого строку позики на житло, також не завадить вивчити переваги традиційної 30-річної іпотеки. Більш тривалі іпотечні кредити передбачають додатковий інтерес, але вони можуть мати хороший фінансовий сенс для багатьох покупців.

1. Менший щомісячний платіж. Можливість здійснювати низькі, доступні щомісячні платежі може перевищувати переваги іпотеки на 15 років. Фінансові ситуації можуть негайно змінитися - один день ти заробляєш великі гроші, а наступного дня ти в бюро по безробіттю. Виконання традиційного строку іпотечного кредитування та обмеження платежів може забезпечити міру безпеки та спокою. Більш тривалий термін зменшує більший щомісячний іпотечний борг, що дозволяє краще керувати фінансовими випадками.
2. Додаткові грошові кошти, щоб збільшити ваші заощадження. Дотримуватися 30-річної іпотеки та зберігати готівку у кишені дає можливість збільшити ваші особисті заощадження. Ви можете погасити заборгованість за кредитною карткою додатковими грошима або вдосконалити житло, щоб збільшити вартість своєї власності. Досягнувши цих цілей, ви завжди можете додавати додаткові гроші до своїх іпотечних платежів на добровільній основі. Цей простий хід допомагає швидше сплатити баланс - але на відміну від 15-річного терміну іпотеки, ви можете в будь-який час припинити робити більш високі платежі.

Щомісячна різниця в оплаті

Якщо ви погашаєте житловий кредит з 15-річним терміном іпотеки, розумно очікувати збільшення щомісячної виплати житлового кредиту на відміну від 30-річного терміну. Однак виплата іпотеки за половину часу робить ні подвоїти іпотечний платіж.

Наприклад, якщо ви взяли іпотечний кредит в розмірі 200 000 доларів на 30 років і сплатили 4% відсотків, щомісячний платіж (до сплати податків та витрат на страхування) дорівнює 954,83 долара. Візьміть такий самий точний кредит і зменшіть термін іпотеки до 15 років, а платіж підскочить до $ 1479,38 - різниця всього в $ 524,55 на місяць.

Визначення того, що найкраще для вас

Вирішення між 15-річною і 30-річною іпотекою - це головне рішення, яке матиме тривалий вплив на ваші особисті фінанси. Перш ніж визначитися з терміном, врахуйте своє поточне фінансове становище та свої довгострокові фінансові цілі. Наприклад, якщо ви плануєте вийти на пенсію в наступні 15 років і хочете зняти свою іпотеку перед виходом на пенсію, уважно перегляньте свої фінанси, щоб побачити, чи можуть ваш дохід підтримувати більш високі виплати. Враховуйте ваші інші борги та побутові рахунки.

Якщо ви купуєте свій перший будинок, врахуйте суму наявного доходу та особисті заощадження. 15-річна іпотека може зайняти значну частину вашого доходу, і якщо у вас немає багато додаткового доходу або значного заощадження, швидше за все, вам подобається пропустити коротший термін і дотриматись 30-річного періоду іпотечний.

Також відсотки, сплачені за іпотечним кредитом, підлягають оподаткуванню. Оскільки 30-річна іпотека передбачає більш високі відсоткові виплати, такий вид іпотеки може бути більш підходящим для людей, яким потрібні додаткові списання. Наприклад, велика заробітна плата, самозайняті люди та незалежні підрядники можуть скористатися довгостроковою іпотекою. Навіть якщо ви працівник зі скромним доходом, ви все одно можете скористатися 30-річною іпотекою, щоб знизити податкове зобов’язання.

Заключне слово

Іпотечні кредитори, сімейні та доброзичливі друзі можуть запропонувати поради щодо найкращого строку іпотеки. Однак вони не можуть прийняти рішення за вас. Ви несете відповідальність за щомісячну оплату, а тому важливо вибрати термін, з яким ви можете впоратися. Уважно перегляньте плюси і мінуси як іпотеки на 15 років, так і на 30-річну іпотеку, і якщо ви сумніваєтесь у своїй здатності йти в ногу з вищими платежами, виберіть більш тривалий термін.

Ви є власником будинку? Який термін іпотечного кредиту найкраще підходить для вас?