Заборгованість із зомбі, що це таке, і як мати справу з колекторами

Однак в останні роки нова порода стягувачів боргів почала купувати ці старі борги і намагається знову їх стягувати.

Зважаючи на їх схильність підніматися з могили, ці борги відомі як "зомбі борг".

Що таке борг із зомбі?

Коли людина не може або не сплатить борг, позикодавець має цілий ряд різних способів повернути свої гроші. Вони, як правило, включають утиски телефонних дзвінків, листів та, можливо, навіть виплати заробітної плати.

Однак у багатьох ситуаціях боржник відійшов і його не можна знайти, або у нього просто немає грошей. Через деякий час кредитодавцю не вигідно продовжувати спроби стягнення, і таким чином рахунки «стягуються» і знімаються з книг позикодавця. Більшість позикодавців припиняють намагання стягнути повністю, коли борг виповниться шість років, оскільки в цей момент він пройшов давність позовної давності, і боржник вже не зобов'язаний юридично його сплачувати..

Однак ці старі борги все ще мають деяку цінність, і хоча початковий позикодавець може вже не вважати його вартим свого часу, щоб спробувати стягнути їх, інші компанії роблять це. Небезпечна заборгованість часто продається за невеликий відсоток від їх первісної номінальної вартості іншим компаніям, що стягують борги, навіть якщо встановлено обмеження щодо того, чи можна стягувати борг.

Оскільки компанія, що займається збором боргів, платить так мало за борги, які вони набувають, їх виплата навіть за частину позик сприяє вигідній бізнес-моделі. Більшість компаній, які купують непогашенну заборгованість, сплачують близько 3% від номіналу позики. Тобто, якщо початковий борг становив 1000 доларів, новий кредитор заплатить за нього близько 30 доларів. Якщо ця компанія може змусити лише одну людину погасити борг в розмірі 1000 доларів США, це покриває витрати на придбання більше тридцяти подібних позик.

Однак у більшості випадків такий борг є роками, боржник його не пам’ятатиме, і він може навіть більше не з’являтися у їхньому кредитному звіті. Або, можливо, боржник оголосив про банкрутство, але забув включити цю заборгованість у клопотання про банкрутство. Незалежно від того, якщо борг є досить старим, боржник може не вимагати юридичної вимоги до його погашення. У більшості штатів встановлений строк обмеження строку, коли кредитор може намагатися стягнути борг. Незважаючи на те, що борг як і раніше вважається дійсним навіть після пропуску строку позовної давності, ви його юридично не зобов'язані сплачувати.

Що робити, якщо з вами звертаються з приводу боргу із зомбі

Виконайте наведені нижче дії, щоб зрозуміти свої права та захистити себе, якщо хтось намагається стягнути з вас борг із зомбі.

1. Не проводьте жодного часу з кимось по телефону. Якщо вони телефонують, просто попросіть адресу компанії, що стягує заборгованість, і замість цього надішліть їм лист, як указано нижче.
2. Ніколи не визнайте, що заборгованість за вами. Це може бути не так, але надання будь-якої підказки дозволяє інакше використовувати їх як доказ проти вас.
3. Якщо вони надішлють вам лист, збережіть його.
4. Надішліть завірений лист компанії, що стягує борги, протягом 35 днів після їх контакту. Оспоріть, що ви зобов'язані боргом, і попросіть їх довести, що ви зобов'язані. Дивіться цей шаблон, як написати цей лист.
5. Не зв'язуйтесь і не розмовляйте з колектором з будь-якої причини, поки ви не отримаєте письмове підтвердження дійсності боргу або рішення проти вас, а також ім'я та адресу первісного кредитора, якщо борг був перепроданий. Закон про практики справедливого стягнення заборгованості (FDCPA) вимагає від агентства зі стягнення заборгованості надати вам всю цю інформацію.

Щойно ви отримаєте інформацію про борг, ви зможете визначити, чи минув строк позовної давності чи взагалі це ваш борг. У деяких випадках борг із зомбі може бути наслідком крадіжки особистих даних, помилок на комп'ютері або шахрайської спроби отримати від вас гроші за борг, який не існує.

Якщо заборгованість була частиною банкрутства, яке ви подали (і тому його слід було пробачити), оригінальний позикодавець, можливо, не отримав розпорядження про звільнення або неправильно його обробив. Ви можете отримати копію наказу про звільнення від суду про банкрутство та надіслати їх ще раз.

Позовна давність починається з останньої дати, коли відбулася "діяльність" щодо боргу. Зазвичай це останній платіж. Відповідно до FDCPA, боржник не може бути поданий до суду про стягнення боргу через шість років. Після семи років борг необхідно зняти з кредитних звітів. Окремі держави часто мають ще коротший строк обмеження боргів.

Якщо ви вирішили не вживати жодних заходів щодо боргу із зомбі, але продовжуєте зв’язуватися з агенцією зі стягнення боргу, напишіть їм ще один лист (ви можете використовувати шаблони для їх розробки). У цьому листі повідомляйте їм, що вони не можуть зв’язатися з вами, якщо це не буде письмово або якщо вони збираються подати до вас в суд. Оскільки більша частина боргів із зомбі перевищує встановлений строк обмеження, агентство збору боргів, ймовірно, не зможе скористатися правовим правом.

Чи повинен я сплатити цей борг?

Практично не існує сценаріїв, за яких ви отримаєте вигоду, сплативши борг, який перевищує встановлений строк обмеження. Заборгованість із зомбі настільки дешева саме тому, що вона є непосильною. Колекторське агентство отримує прибуток від боржників, яких вони можуть переконати у виплаті, навіть якщо ці боржники юридично не зобов'язані платити.

Багато агентств, що стягують борги, мотивують боржників платити, використовуючи провину, брак боржника або вселяючи страх. Але якщо заборгованість перевищує встановлений строк обмеження, який може сильно відрізнятися залежно від стану та характеру боргу, від вас нічого не потрібно платити.

Іноді агентство зі стягнення заборгованості може сказати вам, що ви можете погасити борг менше, ніж ви зобов'язані. Але це може бути абсолютно найгірше, що потрібно зробити! Якщо вони не бажають надіслати вам офіційну пропозицію про компроміс у письмовій формі, сплата будь-якої суми за боргом може привести вас до відповідальності за борг. Зокрема, будь-яка сума, яку ви сплачуєте, відновлює давність позовної давності.

Іншими словами, це вже не борг із зомбі і такий же дійсний, як і борг, який ви заборгували за поточними кредитними картками або іпотекою. Через це борг стає юридично стягуваним, і колектор матиме більший стимул переслідувати вас. Це може відображатися і у вашому кредитному звіті. Насправді, навіть якщо ви повністю погасите борг із зомбі, він з’явиться у вашому кредитному звіті. Це може серйозно зашкодити вашому кредитному рахунку, оскільки воно пожвавить погану заборгованість та додасть несвоєчасні платежі до звіту.

Якщо ви хочете погасити заборгованість, ви, безумовно, в межах своїх прав на це, але переконайтеся, що знаєте, хто отримує вигоду. Гроші збираються не первісному кредитору, а замість цього органу збору боргів. Наприклад, якщо ви хочете погасити борг своєму сімейному лікарю, щоб знову почати бачити цього лікаря, зрозумійте, що лікарська практика, ймовірно, продала борг давно. У цій ситуації ви можете зв'язатися з оригінальним позикодавцем і запропонуєте сплатити їх безпосередньо.

Які захисти передбачає Закон про справедливий стягнення боргів?

Закон передбачає кілька важливих заходів щодо захисту споживачів від цькування, коли компанії намагаються стягнути борги. Він також встановлює суворі правила щодо практики стягнення боргу. Найважливішим є виконання позовної давності щодо стягнення старих боргів.

1. Ви не можете пред'явити позов щодо боргів, які були неактивними принаймні шість років, а після семи борг повинен бути знятий з вашого кредитного звіту..
2. Колектори боргів зобов'язані утримуватися будь-яким чином брехати про борг або про те, що станеться з вами, якщо ви його не сплатите.
3. Їм забороняється передавати неправдиві відомості про борг, в тому числі агенціям з кредитної звітності.
4. Якщо ви надішлите їм лист про припинення і відмову, вони зобов’язані припинити зв'язок з будь-ким, хто пов’язаний з вами щодо заборгованості. Іншими словами, їм заборонено контактувати з рідними або на робочому місці. Більше того, якщо ви думаєте, що агентство зі стягнення заборгованості порушує ці правила, спробуйте записати з ними телефонні розмови. Просто переконайтеся, що ви повідомляєте людину на іншому кінці, що ви записуєте. Дуже небагато людей насправді дістали гроші від агентств стягнення заборгованості на шляху штрафних санкцій, пов’язаних із вловлюванням їх в результаті порушення ЗРРЗ.

Заключне слово

Заборгованість із зомбі - це прибутковий бізнес, тому ви можете розраховувати, що ці борги "піднімаються з могили". Однак у вас є законні права, які дозволяють перевірити заборгованість та припинити домагання. Пам'ятайте, вам краще не сплачувати борг, якщо він занадто старий, щоб юридично переслідувати. Дізнайтеся, який строк позовної давності є у вашому штаті та дізнайтеся, чи з’являється заборгованість у поточному кредитному звіті.

Ви коли-небудь контактували з приводу старого боргу? Що ви вирішили з цим зробити?