8 способів зекономити гроші на страхуванні власників будинків

Однак захист такої великої інвестиції не повинна коштувати цілого капіталу. Після того, як ви добре подумаєте про те, скільки вам потрібно страхування власника будинку, щоб мати адекватний захист, існує безліч способів зменшити витрати.

Давайте розглянемо, на що дивляться страховики, коли вони пропонують вам ціну, і переглянемо кілька різних порад, якими можна скористатися, щоб заощадити на страхуванні будинку.

Середні витрати на страхування житла

За даними Insurance.com, середня щорічна премія за страхування житла для будинку в розмірі 200 000 доларів становить 1228 доларів.

Однак витрати різко відрізняються залежно від місця проживання. У Флориді, де в будинках загрожує значно більший ризик пошкодження від штормів та повеней, премії на 191% вищі; середня річна вартість тут становить 3575 доларів. Ви знайдете інші штати з найвищими цінами, такі як Луїзіана, Оклахома, Алабама, Міссісіпі, Арканзас, Техас та Канзас - це також штати, які найчастіше страждають від найгірших штормів (це означає, що є більший шанс, що ви зможете в день потрібно подати претензію).

Гаваї з його тропічним кліматом і низьким ризиком бурі мають найнижчі премії. Витрати тут на 73% нижчі, ніж у решти країни, в середньому 337 доларів на рік.

Як ви здогадалися, ціни продовжують зростати з кожним роком. Наприклад, Інститут страхової інформації повідомляє, що між 2013-2014 роками страхові ставки домовласників зросли на 3%. Деякі роки зростання було до 7-8%.

Що впливає на витрати на страхування додому?

При підрахунку премій страховики враховують десятки, якщо не сотні факторів, для певного регіону. Ось лише декілька факторів, які вони враховують:

Місцезнаходження. Місце вашого дому є найбільшим фактором, який впливає на вашу премію. Якщо ви знаходитесь у регіоні, де вищий ризик природних катастроф, таких як урагани, смерчі, повені, суворі зими чи землетруси, ви збираєтесь платити більше. Інститут страхової інформації каже, що збитки від вітру та граду становлять найвищий відсоток претензій, після чого тісно пошкоджуються водою та замерзають. Отже, чим гірша ваша погода, тим більше ви будете платити.
Вплив на інші ризики. Страховики також дивляться на близькість вашого будинку до інших будинків або комерційні розробки; будинки, розташовані поблизу комерційних будівель або у високонаселених районах, можуть піддаватися більшому ризику заподіяння шкоди через заворушення або злочини. Якщо ваш будинок знаходиться в лісі (підвищуючи ризик пошкодження від пожеж), ви заплатите більше, ніж за будинок, розташований у пустелі. Близькість до зайнятих доріг або небезпечних перехресть також підвищить ваші тарифи.
Близькість до пожежних підрозділів. Якщо ваш будинок розташований поблизу повністю укомплектованої пожежної частини (проти добровільної пожежної частини), ви, швидше за все, збираєтесь платити менше за домашнє страхування.
Вік дому. У старих будинках зазвичай є стара електропроводка та сантехніка, що збільшує ризик виникнення пожежі чи повені в майбутньому. Премії часто вищі для старих будинків.
Вік даху. Старий дах, швидше за все, просочиться або буде пошкоджений від літаючих уламків.
Будівельний матеріал для дому. Будинки з деревини вважаються більш високими ризиками, ніж цегляні, оскільки вони швидше підпалюються. Однак, якщо ви живете поблизу лінії розлому, ви можете зекономити більше будинку з дерев’яним каркасом, оскільки вони, швидше за все, зігнуться і прогнуться при потрясінні землетрусу.
Печі на дровах або каміни. Відкрите полум'я всередині будинку збільшує ризик пожежі. Інститут страхової інформації повідомляє, що пожежа - найдорожчий страховий випадок власника будинку; середня вимога - понад 39 000 доларів.
Собаки. За даними Wells Fargo, 50% усіх укусів собак трапляються на власність власника, а третина всіх вимог щодо страхової відповідальності власників будинку обумовлена укусами. Якщо порода вашої собаки вважається агресивною, вам можуть відмовити в покритті повністю.
Зайнятість. Якщо ви орендуєте свій будинок у когось іншого, навіть якщо ви ділитесь приміщенням (наприклад, орендою кімнати чи підвальної квартири), ви будете мати вищу премію. Страхова компанія не може ветеринувати, хто буде жити в будинку, що збільшує їх ризик.
Попередні претензії. Якщо в минулому ви пред'являли кілька претензій на страхування житла, ви, швидше за все, подавати претензії знову, тому ваші ставки будуть вищими.
Кредитний показник. Незалежно від того, чи вважаєте ви це справедливим, ваша кредитна оцінка впливає на вашу премію. Страховики стверджують, що люди з більш високими кредитними балами пред'являють менше претензій.

Як заощадити гроші на страхуванні вашого власника

Багато факторів, які впливають на ваші ставки страхування, перебувають поза вашим контролем. Однак є кілька кроків, які можна вжити, щоб знизити ставки та заощадити гроші.

1. Отримайте кілька цитат

Покупки для страхування є важливими, оскільки витрати можуть відрізнятися між компаніями. Ви можете зекономити десь від кількох сотень доларів до тисячі.

Поговоріть з друзями, членами сім’ї та колегами. Хто забезпечує страхування дому? Як довго вони з ними займалися? Чи задоволені вони компанією? Чи доводилося їм коли-небудь пред'являти претензії? Якщо так, то яким був їхній досвід?

Люди, яких ви знаєте, можуть дати вам великі результати щодо того, які компанії найкращі, а яких слід уникати.

Недоліком покупок навколо є те, що це може зайняти зовсім небагато часу. Вам потрібно зателефонувати або перейти в Інтернет, і надати детальну інформацію кожній компанії, від якої ви хочете отримати пропозицію. Так, варто докласти зусиль, тому що ви можете зекономити багато грошей, але вам доведеться відкласти кілька годин, щоб це зробити.

Один із способів уникнути цього - зв’язатися з місцевим незалежним страховим агентом. Незалежні агенти зазвичай не пов'язані з однією конкретною компанією; їхня робота полягає у тому, щоб взяти вашу інформацію та зробити покупки для вас, щоб знайти найкращу ціну, а також відповісти на запитання щодо кожної політики.

Майте на увазі, що незалежні агенти працюють на комісії; однак найкращі агенти чесні та знаючі про те, скільки страхування вам справді потрібно. Також приємно мати місцевий ресурс у випадку, якщо вам доведеться подати претензію, оскільки вони можуть відповісти на запитання та допомогти вам у процесі. Ви можете знайти незалежного агента через Trusted Choice, веб-сайт, рекомендований Consumer Reports.

Що стосується вибору вашого страховика, не враховуйте вартість лише. Розгляньте їх історію обслуговування клієнтів, яка стане дуже важливою, якщо дерево потрапить через вашу вітальню або ваша кухня підпалює. Як швидко кожна компанія надсилає коректор збитків? Як швидко вони платять за ремонт? Наскільки їхні клієнти оцінюють їх?

Перевірте рейтинги страхової компанії через J.D. Power та Associates; вони оцінюють постачальників страхування житла за загальним задоволенням клієнтів, пропозиціями полісів, ціною, виставленням рахунків, взаємодією та претензіями.

Нарешті, досліджуйте скарги компанії через Національну асоціацію страхових комісарів. Ви можете отримати добру угоду через одну компанію, але якщо у них є історія, що заважає клієнтам важко ставитись до законних вимог, заощадження не варто.

2. Ідіть з вищими вирахуваннями

Ваша франшиза - скільки грошей ви сплатите з кишені, коли подаєте претензію до страхової компанії. Після того як ви сплатите свою франшизу, страхова компанія бере на себе і сплачує решту. Отже, чим вище ваша франшиза, тим нижче ваша щомісячна премія.

Хоча це може заощадити гроші в короткостроковому періоді, це може бути дорогою помилкою, якщо у вас не буде принаймні сума вашої франшизи у ваших заощадженнях.

Наприклад, підвищення вашої франшизи від 500 до 1000 доларів може заощадити цілих 25% від вашої премії. Однак якщо у вас не вистачає щонайменше 1000 доларів США, щоб сплатити свій франшиз, то вам не пощастить, коли щось трапиться, і вам потрібно подати позов..

Використовуйте такі інструменти, як автоматичні ощадні рахунки, щоб допомогти щомісяця відкладати гроші, щоб сплатити страхові франшизи та витрати на ремонт.

3. Поліпшити свій кредитний показник

Подобається це чи ні, у більшості держав ваш кредитний рахунок буде безпосередньо впливати на ваш внесок. Страхові компанії використовують кредитні бали для прогнозування збитків. Чим вище результат, тим менше шансів на те, що ви подасте претензію. Іншими словами, ви фінансово безпечніше, ніж хтось із нижчим балом.

Це гарна ідея дізнатися свій кредитний рахунок, перш ніж почати покупки для страхування; таким чином ви не будете вражені будь-якими сюрпризами, коли почнете спілкуватися з агентами. Якщо це менш ніж ідеально, ви можете почати вживати заходів для відновлення кредитного рахунку.

4. Не потійте дрібні речі

Багато власників будинків не подають претензії на невеликий ремонт, оскільки бояться, що з часом вони підвищать їх премію. Однак у споживчих звітах встановлено, що 57% власників будинків, які подали вимогу менше 5000 доларів, не збільшували надбавок. Ті, хто бачив збільшення, повідомляють, що це було менше 200 доларів на рік.

Звичайно, збільшення вартості премій після претензії змінюється залежно від компанії та вартості вимоги. Ось чому важливо поговорити з кожним агентом, коли ви отримуєте пропозицію, щоб дізнатись, наскільки може збільшиться ваша премія - і на тривалий час - якщо ви подасте претензію, яка перевищує вашу франшизу..

Ці знання можуть заощадити зовсім небагато грошей. Наприклад, якщо ви знаєте, що ваша премія не збільшиться за невелику претензію, фінансовіше має сенс змусити страхову компанію заплатити за цю шкоду від води від витоку ванни.

5. Переконайтесь, що у вас достатньо покриття

Хоча важливо скоротити витрати та покриття, щоб не перестрахуватися, ви також не хочете бути недооціненими. Згідно з споживчими звітами, 8% власників будинків, які подають претензії, виявляють, що вони не застраховані. Це погане місце, і це може обернутися фінансовою катастрофою, якщо ви не готові.

Наприклад, уявіть, що ваш дім згоряє до землі. Незважаючи на те, що ви заплатили за свій будинок 200 000 доларів, його реконструкція буде коштувати значно дорожче, оскільки витрати на оплату праці та матеріальне зростання за останні три роки, відколи ви взяли на озброєння, значно зросли. Тепер на її відновлення коштуватиме щонайменше 300 000 доларів США, але ваша політика охоплює лише перебудову в розмірі 250 000 доларів.

Ваші межі покриття не збільшуються автоматично вгору або вниз залежно від матеріальних і трудових витрат або зростання та падіння ринкової вартості вашого будинку. Споживчі звіти стверджують, що 60% усіх будинків у США є незастрахованими на 20% і більше. Ось чому так важливо щороку спілкуватися з вашим агентом, щоб переконатися, що ваше покриття пристосоване до ваших потреб.

Ви можете придбати політику парасольки, щоб забезпечити повний захист. Парасольова політика покриє ваші фінансові потреби, якщо вони перейдуть до того, що покриває ваша поточна політика.

Наприклад, якщо хтось потрапляє на вашу власність і вирішує подати позов, або ваш підліток садить машину в реверс, а не їхати і врізається через задню частину гаража (і у вітальню вашого сусіда), ви з'їжджаєте з гачка пошкодження. Для більшості людей поліс на парасольку коштує пару сотень доларів на рік, і це допоможе гарантувати, що ви не будете викреслені фінансово, якщо трапиться велике лихо, яке виходить за рамки страхування вашого власника будинку.

6. Об’єднайте свою політику

Компанії, які пропонують різні види полісів (наприклад, страхування автомобіля, житла, життя та страхування човнів), надають знижки, коли ви поєднуєте свої поліси з ними. Знижки варіюються, але можуть становити до декількох сотень доларів. Наприклад, Nationwide зазвичай пропонує 20% знижку на страхування власників домовласників, коли він поєднується з автомобільним страхуванням. З прогресивним він становить близько 7%.

Знадобиться більше часу, щоб отримати пропозиції від нових компаній, оскільки вам доведеться надавати інформацію про ваш будинок і автомобілі, але врешті-решт, це може бути того варте.

7. Запитайте про інші знижки

Страхові компанії надають знижки на всілякі обставини. Ось деякі знижки, на які ви можете претендувати через більші компанії:

Вікова знижка. Люди, які старше 55 років та мають пенсію, зазвичай проживають вдома більше, а це означає, що вони рідше стають жертвами крадіжок. Деякі компанії пропонують "знижку старшого віку", яка може становити до 10%.
Знижка спільноти. Якщо ваш будинок перебуває у закритому приміщенні, ви можете отримати знижку, оскільки його менше шансів пограбувати. Середні знижки коливаються від 5-20%.
Знижка без претензій. Якщо ви не пред'являєте жодних претензій протягом 10 років, ви можете заощадити до 20% на страхуванні будинку. Звичайно, це означає, що ви повинні взяти на себе зобов’язання перед однією компанією протягом цього проміжку часу і не пред'являти жодної претензії; однак деякі люди насправді роблять цю знижку.
Знижка Асоціації власників. Якщо ви проживаєте в мікрорайоні з HOA, ви можете отримати знижку в 5-10%, оскільки страховики вважають ці громади менш ризикованими..
Знижка для некурящих. Якщо ви палите, ви заплатите більше за домашнє страхування через додатковий ризик пожежі. Некурящі можуть претендувати на знижку до 15%.
Знижка на датчик води. Датчики води можуть виявити витоки ще до того, як вони перетворяться на повномасштабні повені. Ви можете придбати пасивні чи активні датчики в будь-якому великому магазині для благоустрою будинку. Після їх встановлення (що легко зробити самостійно) ви можете отримати право на знижку до 10%.

8. Ретельно подумай про реновації

Є багато реконструкцій, які ви можете зробити, щоб підвищити вартість вашого будинку. Також є кілька реконструкцій, які знизять внески на страхування вашого будинку.

Наприклад, новий дах може знизити до 20% від страхової премії вашого будинку. Поліпшення проводки або сантехніки вашого будинку може заощадити додаткові 10-15%. Однак додавання нової кімнати може значно збільшити витрати, оскільки ваш будинок коштуватиме більше добудови, якщо він був зруйнований або пошкоджений.

Перш ніж зробити капітальний ремонт будинку, поговоріть зі своїм страховим агентом, щоб дізнатися, як впливатиме на ваші страхові ставки.

Розгляньте витрати на страхування, перш ніж придбати житло

Коли люди купують житло, вони аналізують якість будівництва, потік будинку та місцеву громаду. Вартість їх страхування часто є останньою справою.

Однак перш ніж купувати житло, важливо врахувати ці витрати. Більш високі внески додадуть до витрат на володіння будинком, і якщо ваш бюджет уже розтягнутий, це може обернутися фінансовою катастрофою..

Отже, на що слід звернути увагу?

Це домашня цегла чи дерево? Цегляні будинки часто мають дешевші внески.
Чи є система безпеки? Замок глухий болт? Пожежна сигналізація? Якщо так, то в середньому ви заплатите на 5% менше. Прекрасна внутрішня система спринклерів може заощадити цілих 20%.
Чи є басейн? Басейн на задньому дворі може бути цікавим, але він може значно підвищити вашу премію.
Чи розташований дім на зайнятій дорозі? Якщо так, то підвищений ризик того, що автомобіль пропустить бордюр та вдариться про ваш будинок (так, трапляється), тож ви заплатите більше.
Які показники злочинності в сусідстві? Зверніться до місцевого відділу поліції, щоб дізнатись про рівень вкраплення будинків, пошкодження майна та крадіжок.
Скільки старих домів? Новобудова означає нижчі премії.
Скільки старих дахів? Чим новіше, тим краще тут. Якщо покрівля зроблена з вогнестійкого матеріалу, такого як асфальт, гума або метал, це заощадить вас ще більше.
Будинок у зоні потопу? Навіть якщо територія офіційно не класифікується як зона затоплення, все одно важливо поговорити з міськими чиновниками, щоб з’ясувати, чи не затопила ця територія в минулому. Realtor.com повідомляє, що 90% усіх стихійних лих пов'язані із затопленням, а 25-30% усіх виплачених збитків за підтоплення припадає на райони, не визначені як зони затоплення. Ви можете шукати житло за допомогою Національної програми страхування від повеней (яку здійснює FEMA), щоб оцінити його ризик та отримати ціну на страхування від повеней..
Будинок у зоні урагану? Якщо так, то чи є в будинку шторми, штори з ураганом та дах, який відповідає поточному коду? Ці функції допоможуть вашому дому протистояти сильному вітру та літаючим сміттям при ураганах, і ви заплатите менше за страхування в результаті.
Ви бачили звіт C.L.U.E? Комплексна біржа андеррайтингу (CLUE) - це база даних, яка детально описує кожну претензію на страхування житла, яка була зроблена вдома. Будинки з великою кількістю претензій за свою історію коштуватимуть більше, щоб страхувати.
У будинку є нова електропроводка? Будинок старшого віку з новою проводкою менш небезпечний від пожежі, і ви можете отримати знижку до 10%. Те саме стосується нової сантехніки; оновлення тут скоротять страхові витрати.

Заключне слово

Страхування може бути не найбільш захоплюючою темою у світі, але це одне із життєвих потреб, яке є там, коли це потрібно, і, безумовно, варто витратити час і енергію, щоб знайти найкраще покриття за найдоступнішою ціною. Виявлення того, що вас не охоплює грязь, яка щойно знищила ваш гараж і кухню, - це не ситуація, в якій ви хочете опинитися..

Я працюю з Прогресивом майже 15 років. Я не часто кажу, що люблю компанію, але люблю Progressive. З ними легко працювати, їх веб-сайт простий і всеосяжний, і за те, що мені довелося кілька разів заявляти претензії, вони були надзвичайно швидкими та корисними. Вони послідовно відносяться до числа найкращих страхових компаній, тому що вони беруть клопоту зі страхування.

Які у вас стосунки зі страховою компанією? Ви відчуваєте, що отримуєте хорошу ціну? Якщо вам коли-небудь доводилося подавати претензію, чи легко вони мали справу з цим?