401k проти 403b - яка різниця у цих пенсійних планах?

403b - пенсійний пенсійний план, який дуже схожий на 401k. Тобто, це дозволяє відкладати долари до сплати податку з зарплати, щоб заощадити на пенсії - до $ 16 500 на рік, а для деяких людей ліміт може бути вищим.

403b управляється фінансовою компанією, обраною вашим роботодавцем (або однією з декількох, яку вони дозволять вам вибрати), і ви вибираєте пайові фонди та ануїтети, щоб вкласти гроші.

Різниця між 401k та 403b

Придатність

Основна відмінність полягає в тому, що 403b використовується некомерційними компаніями, релігійними групами, шкільними округами та урядовими організаціями. Закон дозволяє звільняти ці організації від певних адміністративних процесів, які стосуються планів 401k. Іншими словами, адміністративні витрати на 403b нижчі. Це дозволяє організаціям з дуже невеликими бюджетами допомогти своїм працівникам заощадити на пенсії.

Вартість

Різниця у вартості між 401k і 403b може бути невеликою або значною. Ваша вартість визначатиметься тим, в що ви інвестуєте, рівнем обслуговування, яке надає керуюча компанія, і ким є компанія.

Наприклад, змінна ануїтет в будь-якому плані може зайняти частину вашого прибутку, оскільки пов'язані з цим комісії зазвичай високі. При цьому 401 тис. Адміністративних витрат можуть бути набагато вищими, ніж витрати 403b, незалежно від інвестицій всередину. Щоб дізнатися, скільки ви платите за адміністрування свого плану, вам, мабуть, доведеться шукати далі своєї заяви, оскільки там інформація зазвичай не видно.

В будь-якому плані з’ясуйте, скільки стягується саме інвестиція - пайовий фонд або ануїтет. Якщо потрібно, зв’яжіться з телефоном з тим, хто займається пенсією на вашому робочому місці, або з самою керуючою компанією. Ви не хочете зайвих зборів, з'їдаючи значну частину свого пенсійного фонду. За винятком вартості, різниці є незначними між двома видами плану і, ймовірно, мало впливатимуть на ваші інвестиції.

Чи пропонує ваш роботодавець 403b або 401k, ознайомтесь Блум, онлайн-радник, який аналізує ваші пенсійні рахунки. Ви просто підключите свій обліковий запис, і ви швидко зможете побачити, як ви працюєте (включаючи ризик, диверсифікацію та плату, яку ви сплачуєте) та знайдете потрібні кошти для вкладень у вашу ситуацію. Підпишіться на безкоштовний аналіз Blooom.

Виборчі обмеження відстрочки

У планах 401k та 403b є обмеження щодо того, наскільки працівник може зробити їх внесок (тобто максимальний ліміт внеску в розмір 401k). Для 2011 року стандартний ліміт виборчого відстрочки для обох планів становить 16 500 доларів. Крім того, обидва дозволяють внести внески на прибуток для працівників віком від 50 років. Ці працівники можуть внести до 2011 року загальну суму 22 000 доларів або додатково 5500 доларів.

Однак, у плані 403b, деякі працівники, які мають принаймні 15 років служби, можуть додавати ще 3000 доларів до їх відкладної межі щороку. Цей варіант повинен бути записаний у конкретному плані 403b, і робітники більше не мають права, коли вони внесли загальну суму 15 000 доларів за цим правилом. Співробітники з планом 401 кб не мають для них такої опції.

Варіанти інвестицій

Як і у 401 тис., Варіанти інвестицій, наявні в плані, зазвичай вибираються компанією з фінансового менеджменту або вашим робочим місцем. Якщо вам потрібні різні варіанти інвестицій, ви можете попросити свого роботодавця зробити їх доступними для вас. Ви також можете мати право відкрити традиційний IRA або Roth IRA самостійно, якщо ви хочете вкласти додаткові кошти або вкласти гроші іншим способом. Це легко зробити через брокера на зразок Zacks Invest або TD Ameritrade.

Якщо ви вирішите не брати участь у плані 403b або 401k, переконайтеся, що ви не переслідуєте матч роботодавців. Як користь для працівника, ваш роботодавець може відповідати відсотку від того, що ви внесли в план, або всієї суми. Це, по суті, "безкоштовні гроші" на пенсію, і не слід їх легко відмовлятися.

Раніше плани 403b обмежували інвестиційні варіанти своїх учасників насамперед змінними ануїтетами. Однак це обмеження було знято багато років тому, і тепер більшість планів 403b дозволяють вкладати гроші в найрізноманітніші пайові фонди та ануїтети..

Чи можу я вибрати, кого саме хочу?

Більшість робочих місць, які можуть запропонувати 403b, будуть робити це, оскільки адміністративні витрати нижчі. Однак ви не можете відкрити 401k, якщо ваш роботодавець цього не пропонує. Іншими словами, ви не можете вибрати, який план ви хочете. На моїй першій роботі я мав 403b, оскільки працював у державній лікарні, яка, як державна організація, мала право на цей план.

Заключне слово

Незалежно від того, чи є ваша робота 401 тисячами чи 403b, важливо оцінити наявні інвестиції та зрозуміти витрати та адміністративні витрати загального плану. З поінформованої позиції ви зможете найкраще вирішити, куди і як вкласти свої гроші. Майте на увазі, що коли доступний матч роботодавців, сприяти дорогому плану все-таки може бути розумним кроком.

Який пенсійний план у вас на роботі? Скільки ви сплачуєте адміністративних витрат, щоб внести свої внески?