9 найкращих короткотермінових інвестицій для безпечного паркування грошей протягом року

Я постійно чую це питання. І гарна новина полягає в тому, що у короткострокових інвесторів сьогодні більше варіантів, ніж колись раніше. Хоча часто - але не по суті - безпечні, короткострокові інвестиції, як правило, дають менший прибуток, ніж довгострокові.

Багато з наведених нижче варіантів є настільки безпечними, що їх гарантує федеральний уряд. Інші пропонують прибутки, що конкурують навіть з довгостроковими інвестиціями, але також мають додатковий ризик. Принаймні, ви повинні мати можливість уникнути втрати грошей на інфляцію з невеликим ризиком або без жодного ризику.

Ось, що всі інвестори повинні знати про короткострокові інвестиції, перш ніж припаркувати гроші менше року.

Перш ніж інвестувати…

Перш ніж приймати будь-які інвестиційні рішення, уважно подивіться на свої борги. Якщо у вас є якісь борги за кредитною карткою з високими відсотками або інші незабезпечені борги, вам може бути краще використовувати додаткові гроші для їх оплати, а не економити чи вкладати їх.

Якщо у вас є вибір між виплатою 20% відсотків на кредитній картці або зароблянням 2% відсотків на компакт-диску, не сплатити борг за кредитну карту. Інакше - ефективно втратити 18% своїх грошей.

Зрозуміло, якщо ви знаєте, що вам потрібно буде отримати доступ до грошей за рік, виплата боргу може бути не варіантом. Ось чому так важливо зрозуміти свої унікальні фінансові потреби, перш ніж робити гроші де-небудь.

Цілі короткострокового інвестування

Протягом досить тривалого періоду часу, ви можете чекати підйомів та падінь ринкових негараздів та виправлень. Ваш пріоритет простий: Заробіть максимально можливий прибуток.

Але при короткостроковому інвестуванні інші потреби часто козирять.

1. Ліквідність

Як швидко вам знадобиться отримати доступ до своїх грошей? Усі депозитні рахунки дозволяють отримати доступ до своїх грошей негайно, хоча деякі стягують штраф за дострокове зняття коштів. І деякі інвестиції легше ліквідувати в холодну, важку готівку, ніж інші.

2. Не втрачаючи гроші до інфляції

Якщо ви не переймалися втратою грошей на інфляцію, просто залиште готівку на своєму чековому рахунку. Але в кінцевому підсумку кожен долар, який ви залишите готівкою, втрачає гроші щороку. У період з 1914 по 2019 рік в середньому за рік випадало 3,26% вартості з кожного долара, згідно з даними торгової економіки.

Інвестування грошей завжди передбачає певну ступінь ризику, незалежно від того, наскільки мало. Але коли вам не вдасться інвестувати, ви не ризикуєтевтрата; ви це гарантуєте.

3. Не втрачаючи гроші, Період

На запитання про його правила інвестування Уоррен Баффет чудово відповів: "Перше правило інвестицій - це не втратити. І друге правило інвестицій - це не забути перше правило. І це всі правила існують. "

Ця порада подвоюється щодо короткострокових інвестицій. Якби ви могли дозволити собі зачекати ринкові падіння, ви б довго інвестували для підвищення прибутку. Той факт, що ви навіть розглядаєте короткострокові інвестиції, говорить про те, що ви не можете дозволити собі втратити багато, якщо такі є, гроші на них.

Найбезпечніші короткострокові інвестиції

То які ще відносно безпечні місця для паркування грошей, якщо вам знадобляться протягом року, не втрачаючи при цьому значення інфляції? Ось дев'ять варіантів короткострокових інвестицій у порядку зростання ризику.

1. Економія високого врожаю

Ощадні рахунки, включаючи онлайнові та автоматизовані ощадні рахунки, застраховані федеральним урядом через Федеральну корпорацію страхування вкладів (FDIC). Ваші перші 250 000 доларів гарантовано забезпечені.

Багато банків не платять нічого або майже нічого за залишки на ощадних рахунках, але деякі ощадні рахунки пропонують річну процентну дохідність (APY) до 2,5%. Це може бути не в порівнянні з доходами акцій чи нерухомості, але це дуже вражає гарантований безпечний рахунок без ризику.

Ознайомтеся з прикладом високоефективного заощаджувального рахунку від банку CIT; вони також пропонують варіанти облікових записів CD та рахунок заощаджувача, який пропонує ще більш високу процентну ставку, якщо вам зручніше (більше на компакт-дисках коротше).

2. Рахунки грошового ринку (ВМА)

Рахунок грошового ринку (MMA) схожий на високодохідний ощадний рахунок, але більшість вимагає мінімального депозиту та обмежує зняття коштів щомісяця. Зняття коштів може бути обмежене виходячи з кількості операцій, конкретної суми в доларах або обох.

Це означає, що вони не пропонують ідеальну ліквідність ощадного або чекового рахунку. Однак вони залишаються більш гнучкими та рідкими, ніж компакт-диск.

Якщо ви студент або недавній випускник, який не вкладається в інвестиції і насторожено ставиться до будь-якого ризику, рахунки на грошовому ринку можуть бути безпечним способом почати інвестувати. Більшість рахунків на грошовому ринку застраховані FDIC, а деякі навіть пропонують зручність чеків.

Для прикладів банків, які пропонують захищені MMA з високою прибутковістю, скористайтеся CIT Bank, TIAA Bank та Ally Bank.

3. Депозитні сертифікати (компакт-диски)

Як і ощадні рахунки та рахунки на грошовому ринку, більшість облікових записів компакт-дисків застраховані FDIC і тому надзвичайно безпечні.

Але на відміну від інших двох, банки встановлюють суворі обмеження на дострокове зняття з компакт-дисків. Коли ви здаєте гроші на рахунок на компакт-диску, ви погоджуєтесь залишити їх на певний період; це може бути питанням місяців або навіть років. Чим довший термін погашення, тим вище відсотки.

Після закінчення строку погашення банк звільняє ваші кошти плюс узгоджені відсотки. Тож якщо ви знаєте, що потрібно паркувати гроші лише на півроку чи рік, ви можете вибрати тривалість зрілості, яка найкраще відповідає вашим потребам, з цілковитою впевненістю, що ви повернете гроші після погашення.

Звичайно, життя не завжди є передбачуваним. Якщо виникла надзвичайна ситуація, і вам потрібно рано витягнути гроші, очікуйте, що банк вдарить вас жорсткими штрафами. Іншими словами, не кладіть свій аварійний фонд на компакт-диск.

Ознайомтеся з функціями Discover Bank, CIT Bank та Salem Five Direct, коли ви починаєте вивчати варіанти компакт-дисків. Ви також можете спробувати посередницькі компакт-диски як альтернативу банківським компакт-дискам.

4. Казначейські векселі (ОВДП)

Казначейські векселі - це короткострокові облігації США, що продаються казначейством зі строками погашення від кількох днів до року. Чим довший термін погашення, тим вищий відсоток, як і компакт-диски.

Купуючи ОВДП, ви купуєте їх зі знижкою від їх номіналу. Наприклад, якщо номінал T-Bill, виплачений після погашення, становить 1000 доларів, ви можете придбати його за 975 доларів, а потім казначейство сплачує вам 1000 доларів за його дозрівання..

Ви можете придбати ОВДП безпосередньо у скарбниці або на вторинному ринку через брокерський рахунок на зразок Союзник Інвестуйте. Коли вони випускаються спочатку, казначейство зазвичай продає їх з кроком в 1000 доларів.

Оскільки вони підтримуються урядом США, ОВДП є одними з найбезпечніших інвестицій, які ви можете зробити. Однак, вони також є одними з найнижчих. Але вони все ще часто б'ють ощадні рахунки, рахунки на грошовому ринку та компакт-диски.

5. Цінні папери, що захищаються від інфляції казначейства (TIPS)

Якщо ваша основна мета - не втратити гроші на інфляцію, тоді цінні папери, що захищаються від інфляції, які захищаються від інфляції..

Ці американські казначейські облігації пропонують більшу або меншу віддачу на основі темпів інфляції, виміряних індексом споживчих цін (ІСЦ). Коли інфляція зростає, ТІПС платить більше, а коли вона знижується, вони платять менше.

Як і інші варіанти, наведені вище, TIPS не платить особливо добре, але ви можете принаймні захистити свої гроші від втрат до інфляції. І хоча вони спочатку продають на п'яти-, 10- або 30-річні терміни, ви можете їх купувати та продавати на вторинному ринку в будь-який час, роблячи їх більш ліквідними, ніж компакт-диск.

6. ETF під короткострокові облігації

Фонди короткотермінових облігацій, що активно керуються, - це фондові біржові фонди (ETF), які інвестують - ви здогадалися - короткострокові облігації.

Ринок облігацій вводить певну мінливість у ваші інвестиційні холдинги, що додає ризику для короткострокових інвесторів, які хочуть виплатити гроші за рік. Але оскільки ці ETF інвестують лише у короткострокові облігації, ця мінливість обмежена.

З плином ETF ці фонди мають тенденцію бути інвестиціями з низьким рівнем ризику, з низькою віддачею, розробленими як безпечніші та стабільніші, ніж типові фонди облігацій. А оскільки ETF торгуються через брокерський рахунок, як TD Ameritrade, Ви можете їх продати в будь-який час для ліквідації та доступу до своїх грошей.

7. Муніципальні облігації

У той час як міська влада має більше шансів на дефолт, ніж федеральна влада, переважна більшість міських урядів хороші за гроші, які ви позичаєте. Ризик для муніципальних облігацій дещо вищий, ніж казначейські облігації, але дохідність також вище.

Цей більший ризик пов'язаний із коливанням процентних ставок, а не за промовчанням облігацій. Якщо процентні ставки зростають і вам потрібно продати до моменту погашення облігації, на вторинному ринку ваша облігація буде коштувати менше. Але ніхто не каже, що вам потрібно купувати довгострокові муніципальні облігації. Ви можете придбати муніципальні облігації, заплановані до досягнення строку погашення протягом року, якщо ви переживаєте від коливань процентних ставок, що впливають на прибуток.

8. Арбітражні фонди

Арбітражний фонд використовує невеликі різниці в ціні, будь то між акціями компанії на двох різних фондових біржах або між поточною ціною готівки акції та її ф'ючерсною контрактною вартістю.

Фонд здійснює купівлю та продаж одночасно, знижуючи ризик набагато нижче ризику типового фондового фонду. Наприклад, компанія торгує як Нью-Йоркською фондовою біржею (NYSE), так і Лондонською фондовою біржею (LSE). На NYSE його акції продаються за $ 30,15 за акцію, а на LSE продають по 30,30 доларів за акцію. Фонд оптом купує акції по 30,15 долара за штуку і одночасно продає стільки ж акцій по 30,30 долара за штуку, вигравши різницю.

Однією з унікальних переваг арбітражних фондів є те, що вони є одним з небагатьох типів фондів, які працюють краще, коли ринки відчувають високу волатильність. Більша мінливість зазвичай означає більший ризик для фондових інвесторів, але не для арбітражних фондів.

У періоди низької волатильності арбітражні фонди, як правило, більше вкладають у борг, стабільніші інвестиції. Якщо ви хочете інвестувати кошти на фондовий ринок короткостроково і маєте невелику толерантність до ризику, арбітражні кошти - це прекрасний спосіб зменшити ризик у вашому портфелі акцій.

9. Позики однорангового та краудфандингу

На веб-сайтах з одноранговим та краудфандингом ви надаєте гроші за позики інших позичальників.

Щоб було зрозуміло, це теж відбувається, коли ви покладете гроші на банківський рахунок. Різниця полягає в тому, що з банківського рахунку ваші гроші застраховані FDIC, і ви не отримуєте жодних або низьких відсотків за нього. Маючи краудфандинг або позику однорангової позики, ви берете на себе ризик дефолту позичальника, але ви заробляєте значно більший прибуток, якщо вони платять, як було домовлено. Краудфандинг та однорангові кредити є короткостроковими, як правило, від шести місяців до п’яти років.

Кожна платформа для інвестування є різною, тому перед їх інвестуванням ретельно перевіряйте їх. Позики для однорангових позик почніть з дослідження Проспер і Кредитний клуб. Якщо ви зацікавлені в кредитуванні нерухомості, спробуйте веб-сайт краудфандингу Groundfloor, де ви можете взяти короткострокові позики під заставу нерухомості, платячи від 5% до 25% прибутку. Ви також можете інвестувати в інші підприємства через Гідні облігації. Вони пропонують 5% прибутку від усіх інвестицій.

Ідея бонусу: Інвестуйте через свою Roth IRA

Ще один варіант, який слід розглянути, - це інвестування грошей у Roth IRA. Завдяки Roth IRA ви можете витягувати внески без штрафних санкцій. Можна навіть витягнути якийсь заробіток на освіту або придбати свій перший будинок.

Наприклад, ви можете внести гроші в свою Roth IRA, а потім інвестувати її в арбітражний фонд або ETF з короткостроковими облігаціями. Це заробить вам трохи грошей протягом наступних півроку чи року, а тоді, коли вам знадобляться готівки, ви можете продати та витягнути свої вихідні внески назад. Ваш заробіток залишатиметься в Roth IRA і продовжуватиме зростати без оподаткування для виходу на пенсію.

Заключне слово

Коли ви вкладаєте гроші на короткий термін, пильно стежте за своєю толерантністю до ризику. Фінансові потреби кожного та толерантність до ризику є унікальними.

Майте на увазі, що "короткотерміновий" сам по собі не означає "низький прибуток" або навіть "низький ризик". Останнє, що ви хочете зробити, - це грати на гроші під заставу орендаря, навчання в коледжі вашої дочки чи будь-який інший рахунок із наступаючим терміном доставки. Прагніть до найкращого повернення, яке ви зможете отримати, не ставлячи небезпеки до необхідних коштів.

Яким є ваш досвід щодо короткострокових інвестицій? Де ви хочете припаркувати свої гроші на рік чи менше?