За останні 25 років змінилося 11 способів виходу на пенсію

Століття тому не було соціального страхування, медичної допомоги чи медичного страхування. Пенсії не знімалися в приватному секторі, поки Закон про внутрішні доходи 1921 р. Не вніс пенсійні внески для корпорацій. Швидкий перехід до 50 років тому, а пенсійні рахунки, такі як 401 (k) та IRA, ще не були винайдені.

Навіть за останні 25 років пенсійне планування швидко розвивалося. «Священні корови» та припущення сьогоднішнього пенсійного планування виглядали зовсім інакше лише 25 років тому, а ще через 25 років фінансовий пейзаж буде виглядати інакше.

Ось як змінилася пенсія за останні 25 років та на які тенденції слідкувати, як ви плануєте та заощаджуєте для власного виходу на пенсію.

1. Реальні пільги від соціального забезпечення зменшились

У період між 1975 і 1984 роками щорічне коригування витрат на оплату життя Адміністрації соціального захисту населення (COLA) в середньому становило 7,7% - вище, ніж інфляція. Найвищий річний приріст був вражаючим 14,3%.

Все змінилося. За 10 років між 2009 та 2018 роками середня COLA становила незначні 1,36%, а за три з цих 10 років не було жодного COLA. Дослідження Ліги для літніх громадян показало, що в результаті реальна купівельна здатність пільг із соціального захисту знизилася на цілих 30% з 2000 по 2017 рік.

Чому дядько Сем виріс настільки міцно кулаками? Тому що соціальне забезпечення, як відомо, спрямовується до неплатоспроможності. Не в якомусь невиразному сенсі "проблема на інший день", а в сенсі "це втрата грошей, як ми говоримо". У 2016 році Адміністрація соціального захисту прогнозує, що до 2020 року витрати перевищуватимуть доходи. Через два роки SSA визнали, що вже витрачають більше, ніж збирають. Їхня оцінка дати банкрутства - 2034 рік. Але як Вашингтон почне справлятися з цим політичним та фіскальним фіаско, - хтось здогадується.

Що менш спірне - це впливає на ваше пенсійне планування. Не чекайте, що соціальне забезпечення допоможе вам, коли настане час вийти на пенсію. Будьте готові покрити власні пенсійні витрати, оскільки соціальний захист продовжує висихати.

2. Роботодавці переходять з пенсій на рахунки за внесками

Ще недавно, як 25 років тому, пенсії були набагато ширшими, ніж сьогодні. За останнє півстоліття відбувся перехід від планів із визначеними виплатами - більш відомих як пенсії - та до планів із визначеними внесками, таких як рахунки 401 (k) та 403 (b). Як випливає з назви, у цих планах роботодавці пропонують щомісяця вносити певну суму на пенсію працівника, а не виплачувати їм певну суму щомісяця протягом усього життя.

Цей графік від Урядової бухгалтерської звітності добре підсумовує його:

Крім того, існуючі пенсії все частіше мають на меті викупити пільговиків та вийти з-під нападів безстрокових виплат. Це тенденція під назвою «знешкодження», при якій пенсійний фонд пропонує працівникові одноразову виплату викупу, а не постійні виплати протягом життя. Переважна більшість (86%) пенсійних спонсорів переслідують ризик, згідно з даними корпорації гарантій пенсійних виплат.

Загроза для людей похилого віку та зниження пенсій для молодих працівників не обов'язково є проблемою. Однак багато молодих робітників не мають доступу до рахунку з визначеними внесками через зростання економіки концертів (докладніше про це нижче). Без спонсорованого роботодавцем рахунку з визначеними виплатами, як-от 401 (k), працівники все ще можуть отримати максимум IRA. Самозайняті працівники, навіть ті, що вважаються 1099 працівниками, можуть скористатися рахунками IRA SEP та їхніми більшими лімітами внесків.

3. Підвищення рівня економіки (і падіння виплат на пенсію)

Тривожна 41% тисячоліть, які працюють повний робочий день, не мають доступу до будь-якого виду пенсійного плану, який фінансується роботодавцем, згідно з дослідженням Pew 2017 року. Дослідження продовжувало відзначати, що навіть тисячолітники, які мають доступ до пенсійного плану роботодавців, часто не використовують його; лише 31% зайнятих тисячолітників брали участь у пенсійному плані роботодавців.

Частиною причини цього відсутності доступу є зростання економіки концерну та контрактні робітники, які отримують форму 1099, а не W-2, як традиційні працівники. Опитування NPR / Marist 2018 року показало, що кожне п’яте робоче місце - 1099 гігів, а не W-2 роботи з пільгами. Опитування Gallup в 2018 році показало, що 36% американців беруть участь в економіці концертів.

Не розумій мене; Я не маю нічого, крім поваги до людей, які беруть на себе сторонні бізнес, поки вони працюють на повний робочий день або починають власну справу. Але американці без пенсійного плану, що фінансується роботодавцем, на 100% самостійно орієнтуються на такі поняття, як безпечні коефіцієнти вилучення, ризик послідовності та інші проблеми при плануванні та збереженні пенсії.

Що задає питання: чи піднялися американці перед проблемою економії власних пенсій? Відповідно до цифр, багато з них цього не зробили.

4. Американці не економили на власних силах

Страшна статистика пенсійних заощаджень може заповнити жахливу антологію. Кожен третій американець взагалі нічого не економив для виходу на пенсію, повідомляє журнал Inc. Дослідження Comet Financial Intelligence показало, що 42% дитячих бумерів нічого не зберігають на пенсійному рахунку. Інше дослідження, проведене Інститутом страхування пенсіонерів, виявило, що 70% бумерів мають менше 5000 доларів, які заощадили на пенсію. Налаштовуйте ридання і зачісування рук.

Хоча окремі числа та статистика різняться, портрет, який вони малюють, зрозумілий: американцям не вистачає ні фінансової грамотності, ні дисципліни, ні засобів адекватного планування та фінансування власних пенсій. Ми не навчаємо фінансової грамотності в школах. Навряд чи дивно, що американці не готові стратегізувати та виконати власну фінансову незалежність.

Що ти можеш зробити? Підвищіть швидкість заощадження та скористайтеся такими додатками, як автоматичні заощадження Жолуді, зняти частину дисципліни та сили волі з рівняння. Зробіть свої пенсійні внески першими "витратами", які ви сплачуєте з кожної зарплати, а не з наступною думкою, яку ви сплачуєте, що залишиться на вашому рахунку в кінці місяця.

Відстеження вашої чистої вартості також допомагає тримати вас вмотивованим та поінформованим. Ви можете спостерігати, як ваша чиста вартість зростає щомісяця, використовуючи такий сервіс Особистий капітал або М’ятний.

5. Американці живуть довше

Останніми даними щодо тривалості життя Світового банку є 2016 рік, в якому американці бачили середню тривалість життя 78,7 років. Перемотайте годинник на 25 років до 1991 року, а тривалість життя США була на три роки коротшою на 75,4 року. Це додає ще один шар фінансовим проблемам американського пенсійного планування.

Пам'ятайте, пільги з соціального страхування зменшуються. Пенсії зникають на користь планів із визначеними внесками. Тим не менш, багато американців не мають доступу до цих планів, а літні робітники жахливо не готові до виходу на пенсію. Це змушує замислитися, як американці зможуть дозволити собі більшу тривалість життя за відсутності достатнього пенсійного заощадження та доходу.

6. Витрати на охорону здоров'я скоротилися

Зростання витрат на охорону здоров'я добре зафіксовано - не кажучи вже про очевидність для тих, хто за це повинен платити. З урахуванням інфляції до 2017 доларів, витрати на охорону здоров'я на душу населення в Сполучених Штатах більш ніж вдвічі збільшилися з 5187 доларів у 1992 році до 10 739 доларів у 2017 році на Центри медичних послуг та медичних послуг.

І не дешевшає. Звіт HealthView Services за 2018 рік прогнозує майбутні витрати на медичне обслуговування 65-річної пари в розмірі 537 334 доларів США, не враховуючи тривалого догляду. Це понад півмільйона доларів на майбутні витрати на охорону здоров'я лише для середньої американської пари.

Охорона здоров'я сьогодні викликає набагато більшу стурбованість для пенсіонерів, ніж це було 25 років тому. Все частіше пенсіонери самостійно вивчають варіанти медичного страхування, знаходять способи заощадити на витратах на охорону здоров'я та планують шляхи захисту себе від зростання витрат на медичну допомогу в майбутньому.

7. Новий медикамент, що відпускається за рецептом, частина D

Відповідно до Закону про медикаменти, вдосконалення та модернізація, призначений за рецептом Medicare, 2003 р. Конгрес прийняв до законодавства додаткові варіанти охоплення лікарських засобів, що відпускаються за рецептом Medicare. Зміни набули чинності у 2006 році в рамках програми покриття «Medicare Part D». Це плани приватного сектору, регульовані Medicare, які дозволяють пенсіонерам платити щомісячну плату за знижені ціни на ліки, що відпускаються за рецептом.

Це один із багатьох нових варіантів, що дозволяють знизити вартість ліків, що відпускаються за рецептом, які повинні вивчити пенсіонери. Але більше варіантів є настільки ж корисними, як і зрозумілими, тому зверніться за допомогою, якщо вона вам потрібна. Перш ніж взяти на себе дорогий план, загляньте у дешевіші дисконтні картки на ліки та інші дешеві варіанти.

8. Повстання планів переваги медикарів

Подібно до планів Medicare Part D, плани «Medicare Advantage» - також відомі як плани «Частина C» - приватизуються, але регулюються плани Medicare, які пропонують додаткове покриття. Їх часто описують як плани "Medicare" все в одному ", оскільки вони покривають більше витрат, таких як зір та стоматологія, ніж традиційні Medicare - за додаткову премію, звичайно.

Плани Medicare Advantage або Part C виникли в середині 1990-х і з тих пір зросли складністю та популярністю. Перш ніж купувати будь-який більш дешевий план Medicare Advantage, переконайтесь, що ви ретельно знаєте свої варіанти та поговоріть зі страховим експертом, щоб прийняти обгрунтоване рішення.

9. Американці пізніше виходять на пенсію

Кортні Койл з коледжу Велслі проаналізував дані поточного опитування населення і показав, що в 1990 році працювали лише 38% від 62 до 64 років. Цей відсоток різко виріс до 53% до 2017 року, як повідомляє Bloomberg. Так само в 1997 році більшість (57%) чоловіків почали отримувати допомогу з соціального страхування у віці 62 років - найбільш ранньому віці. До 2017 року цей відсоток знизився лише до третини чоловіків.

Коли виплати соціального захисту втрачають купівельну спроможність, пенсії зникають, а американці живуть довше, їм потрібно працювати довше. Те, що багато американців не розуміють, - це те, що вони не завжди мають вибір у цьому питанні. Дослідження ProPublica та Urban Institute протягом кількох десятиліть виявило, що 56% старих працівників були витіснені з роботи роботодавцями. Ще 9% були змушені піти у відставку з особистих причин, таких як порушення здоров'я.

Ти довше живеш, тим довше працюєш. Це має сенс на папері. Але не розраховуйте на повний контроль над своєю пенсійною датою, коли плануєте пенсійні заощадження, і не вживайте заходів, щоб захистити свою кар’єру та роботу, щоб мінімізувати шанси на вимушений достроковий вихід на пенсію.

10. Зростання рахунку Рота

Пенсійні рахунки Рота не існували 25 років тому. Введений в Закон про пільги з податків 1997 року, вони дозволяють американцям скасовувати податки на пенсійні рахунки. У традиційному ІРА або 401 (к) ваші внески не підлягають оподаткуванню за цей фінансовий рік, але ви сплачуєте податки на декларації, коли ви виводите їх на пенсію. У Roth IRA або 401 (k) ви зараз сплачуєте податки на внески, але ви не сплачуєте жодних податків на пенсію за свої зняття..

Це корисний варіант, особливо для молодих дорослих з меншим рівнем доходу. Ще одна вигода від облікових записів Roth, яку варто згадати, - ви можете використовувати гроші на своєму рахунку Roth, щоб оплачувати навчання своїх дітей у коледжі. Ви навіть можете скористатися коштами на рахунку Roth, неоподатковуваними, для початкового внеску, щоб купити свій перший будинок.

Якщо у вас ще немає облікового запису Roth, ви можете це зробити через компанію Краще.

11. Інвестори більш платні

Колись менеджери пайових фондів могли розбирати бандитів і стягувати величезні коефіцієнти витрат. Зрештою, 25 років тому більшість торгів займався менеджером грошей, і багато клієнтів ніколи не дивилися на окремі збори за управління взаємними фондами. Сьогодні інвестори можуть створити власний брокерський рахунок в Інтернеті за 30 секунд і на власні очі побачити, який саме коефіцієнт витрат складає кожен фонд. Тож не дивно, що зараз інвестори отримують високу плату за управління фондами і розбігаються від них. За останні сім років, з 2009 по 2016 рік, середній коефіцієнт витрат ETF знизився на 32%, повідомляє Інститут інвестиційних компаній.

Таке підвищення обізнаності щодо плати за управління є однією з багатьох причин, що більше інвесторів вибирають пасивні фондові індекси, а не активні фонди. Це також свідчить про зростаючу складність американських інвесторів, оскільки вони змушені брати на себе більше відповідальності за своє пенсійне планування.

Підказка: Блум, який пропонує безкоштовний аналіз планів 401 (k), розгляне плату, яку ви платите за свій рахунок 401 (k). Вони також переконаються, що ви правильно розподілені та матимете правильний розподіл коштів.

Заключне слово

Вихід на пенсію "- це не те, що було раніше". Пенсії та соціальне забезпечення знижуються. Американці все більше ставляться самостійно до планування пенсій. Це означає, що саме вам належить визначити, скільки потрібно для виходу на пенсію, і як заощадити та інвестувати, щоб досягти цієї мети.

Хороша новина полягає в тому, що існує більше інструментів, ніж будь-коли раніше, які допоможуть вам інвестувати і навіть автоматизувати свої пенсійні інвестиції. Ви можете використовувати роботодавців для вибору розподілу активів і автоматичного відновлення балансу. Ви також можете використовувати такі програми Перезвон автоматично виділяти гроші на пенсію.

Підніміться до цього випадку і візьміть під свій контроль пенсійне планування. Ви, звичайно, не можете розраховувати, щоб хтось зробив це за вас.

Як ти береш лейці свого власного пенсійного планування та інвестицій?