13 Помилки планування виходу на пенсію та заощадження, яких потрібно уникати

За даними Федеральної резервної системи, лише 13% американців приділяли фінансовому плануванню виходу на пенсію "багато" думки. Половина американців кажуть, що або про це лише трохи подумали, або взагалі не думали про це. І все-таки Інститут виплат працівникам з виплат (EBRI) показує, що впевненість у тому, що готуються до виходу на пенсію, зросла в 2014 році і знову в 2015 році після рекордної мінімуму між 2009 і 2013 роками.

Однак, зростаючий рівень оптимізму не ґрунтується на кращій підготовці, зазначає ЄБРІ. Рівень заощаджень низький, і більшість людей навіть не вживають основних кроків, необхідних для підготовки до виходу на пенсію - багато хто, здається, вірять, що в кінці кінців все вийде. Такий підхід просто не працює.

Якщо ви не хочете приєднуватися до мільйонів американських старших, які бавляться на межі бідності, вам потрібен надійний план виходу на пенсію, який відштовхує вас від шляху загальних підводних планів. В іншому випадку ви ризикуєте зробити помилки, які будуть перешкоджати вашій здатності виходити на пенсію, коли захочете, або інакше створюватимуть фінансові проблеми для вас після виходу на пенсію.

Помилки заощаджень

Інфляція - це реальність, яку ви не можете проігнорувати. З часом витрати на життя обов'язково зростуть.

Візьмемо, наприклад, житло. MarketWatch каже, що орендна плата в третьому кварталі 2015 року зросла на 5,7% порівняно з попереднім роком. Досить важко впоратися зі стрибками цін, коли ви працюєте, але коли ви цього не зробите, це може бути набагато важче, якщо не неможливо. Ніхто не хоче боротися протягом своїх пенсійних років, але єдиний спосіб уникнути цього - це заощадження протягом робочих років.

1. Без пенсійних заощаджень

Не економити свої золоті роки - це найпотужніша помилка виходу на пенсію, яку кожен може зробити. Вибуття з малою або без заощаджень підвищує ризик боротися і жити в бідності.

Багато людей, які виходять на пенсію без заощаджень, мають покладатися лише на соціальне забезпечення. Однак соціальне забезпечення було розроблене як фінансова добавка, а не основний життєвий шлях.

За даними Huffington Post, у січні 2015 року середній розмір виплат за соціальне забезпечення становив 1328 доларів на місяць, що склало 15 936 доларів на рік. Тим часом межа бідності для одноосібного домогосподарства становив 11 770 доларів. Пенсіонери, які не мають доходів, окрім соціального забезпечення, надзвичайно вразливі - і багато людей, схоже, спрямовані на цей ризикований спосіб життя. Опитування Федеральних резервів встановило, що 31% людей, що не мають пенсії, не мають пенсійних заощаджень і пенсії.

За даними ЄБРР, головна причина, по якій люди не заощаджують, - це щоденні витрати та витрати на життя. Коли ви ледве вискочуєте сьогодні, напевно важко зосередитися на створенні фінансової безпеки на завтра.

Але більшості людей потрібні десятиліття, щоб зберегти достатньо для підтримки пенсії - це означає, що ви просто не можете дозволити відкладати її. Тому, якщо ви не можете багато зекономити, збережіть щось. Відкладати 20, 50 або 100 доларів одночасно набагато краще, ніж нічого не економити. Якщо більше часу, через складний відсоток, ці невеликі суми грошей можуть істотно зрости. Наприклад, якщо ви заощадите лише 25 доларів на місяць, але зробите це протягом 40 років, ваші заощадження зростуть до майже 50 000 доларів - і це при дуже скромному рівні заробітку в 6% щорічно.

Якщо ви не можете знайти спосіб заощадити навіть невелику суму, наприклад 25 доларів на місяць, настав час внести зміни. Або вживайте заходів, щоб збільшити свій дохід - наприклад, просити підвищення, змінити роботу або отримати неповний робочий день - або знайдіть способи зменшити свої витрати, наприклад, переїзд до дешевшої квартири та скорочення витрат на розваги..

2. Не економити достатньо

Багато людей мають певні заощадження, але навряд чи достатньо, щоб сказати, що вони на шляху до успіху. За даними ЄБРР, 28% людей в опитуванні довіри до пенсій за 2015 рік мають менше 1000 доларів економії.

Хоча деякі по-справжньому намагаються звести кінці з кінцями і зберегти для виходу на пенсію, багато хто недоощаджує, оскільки витрачає свої кошти. 69% опитаних в опитуванні EBRI визнали, що можуть заощадити принаймні 25 доларів на тиждень для виходу на пенсію. Тим часом, згідно з опитуванням Федеральних резервів, більше половини американців витрачають все або більше, ніж заробляють. Це означає, що багато людей ризикують зіткнутися з фінансовими неприємностями при виході на пенсію, тому що вони надають пріоритет сьогоднішнім потребам перед завтрашніми потребами.

3. Збереження без плану

Деякі люди докладають благородних зусиль, щоб заощадити на пенсії. Вони прищипують копійки, регулярно відкладають гроші, і в результаті накопичують значну сховку. Однак вони все ще загрожують нестачею під час виходу на пенсію. У прес-релізі Стів Андерсон, керівник служби пенсійного плану Schwab, застерігає, що в багатьох випадках існує значна різниця між тим, скільки людей потрібно для комфортного виходу на пенсію, і тим, що вони насправді заощаджують.

Проблема полягає в тому, що багато людей не мають поняття, скільки їм насправді потрібно. Міністерство праці США каже, що менше половини американців підрахували, скільки обійдеться їхня пенсія. Щоб зменшити ризик фінансових труднощів під час виходу на пенсію, важливо розробити всеосяжне бачення свого пенсійного життя:

• Середня тривалість сім'ї. Враховуючи довголіття своїх родичів, ви допомагаєте оцінити потенційну тривалість виходу на пенсію.
• Бажаний вік виходу на пенсію. Пенсійний вік також допомагає визначити тривалість виходу на пенсію, наскільки агресивними повинні бути ваші фінансові плани та до якого моменту вам потрібно розвивати пенсійне гніздо яйце.
• Місцезнаходження. Ваше місто, округ чи місто значно впливає на ваші життєві витрати. Крім витрат, таких як медична допомога та житло, врахуйте вплив держави та місцевого податку на продаж на ваші витрати.
• Живі домовленості. У вас все-таки буде застава? Чи будуть інші жити у вашому домогосподарстві, наприклад, ваші діти, розподіляти витрати? Або ви розраховуєте залишитися в спільноті з підтримкою життя? Вам потрібне уявлення про життєві умови, щоб випрацювати свої життєві витрати.
• Хобі та спосіб життя. Як ви плануєте провести свої дні? Ви хочете подорожувати? Чи будете у вас і вашого чоловіка транспортні засоби? Якщо так, то скільки разів ви очікуєте придбати нові машини під час виходу на пенсію? Чи плануєте ви працювати на пенсії? Подумайте реалістично, як довго ви будете працездатні, якщо не плануєте повністю звільнитися від робочої сили.
• Страхування та охорона здоров'я. Чи очікуєте ви мати достатнє охоплення здоров'ям? Ви купуєте страховку на тривалий догляд? Вам потрібно буде заощадити достатньо грошей, щоб дозволити собі оплачувати певні види допомоги, такі як тривалий догляд, власні кошти?

Чим молодший ти, тим менше суцільних деталей у тебе про пенсію, оскільки ці роки формуються обставинами, які розгортаються протягом твого життя, такими як шлюб, діти та твоя кар'єра. Добре почати з певних припущень і включити більш конкретні деталі, коли ви встановитесь та переходите ближче до виходу на пенсію.

Якщо ви молодий, хоча пенсія здається далеко, найважливіше - почати економити зараз. І не забувайте, що є ресурси, які допоможуть вам, наприклад, Пенсійний планувальник управління соціального страхування.

4. Заховання грошей на ощадному рахунку

Взяти на себе зобов’язання економити - це перший крок. Далі ви повинні визначити, як це зробити.

Ваші гроші зростають протягом робочих років - це пріоритет - а регулярний ощадний рахунок не є ідеальним місцем для адекватного зростання. У роки, коли процентні ставки низькі, зростання, яке можна очікувати від виплат за ощадними рахунками, може не встигати за інфляцією, а тим більше перевершувати її. І якщо ваші гроші не відстають від інфляції, вона втрачає цінність.

Чарльз Шваб оцінює, що довгострокова інфляція складе 1,8%, але прибуток від грошових інвестицій також складе лише 1,8% щорічно. Гірше те, що прибуток на звичайному ощадному рахунку оподатковується.

Потрібно інвестувати свої гроші у фінансовий механізм, який піддається впливу активів, таких як акції, які в минулому довго переважали за ощадними рахунками. Міністерство праці США радить усім, хто має доступ до пенсійного плану, який фінансується роботодавцем, наприклад 401 тис. Дол. Якщо це не варіант, вкладайте гроші на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA).

Традиційний IRA, Roth IRA та пенсійний план роботодавців, наприклад 401k або 403b, не оподатковуються. Крім того, ви можете відрахувати внески до традиційних ІР та неплатежних пенсіонерів, які не фінансуються Ротом, на податки та зняти кошти, неоподатковувані під час виходу на пенсію за допомогою Roth IRA.

5. Покладання на подружжя

Очікувати покладатися на ресурси від вашого подружжя - це не пенсійний план - це азартна гра. І це може залишити вас у фінансовій ситуації.

Покладатися на когось іншого означає, що ви робите два ризикованих припущення. По-перше, ви припускаєте, що не розлучитесь. Всім подобається думати, що вони будуть одружені назавжди, але статистика доводить інакше. За даними Американської психологічної асоціації, 40% до 50% шлюбів у США закінчуються розлученням.

Все частіше люди розлучаються пізніше в житті, коли багато хто, ймовірно, припускали, що минули ймовірність розпаду. Дослідження в Чиказькій трибуні показують, що розлучення серед людей старше 50 років вдвічі збільшилось у період з 1990 по 2013 рік. Розлучення пізніше в житті та самотність під час виходу на пенсію підвищує ризик бути бідним.

Друге ризиковане припущення, яке ви робите, залишаючи свою пенсію комусь іншому, - це те, що ваш подружжя може і готово адекватно підготуватися до догляду за двома старішими людьми. Що робити, якщо ваш подружжя робить ризиковані інвестиції та зазнає великих втрат? Або що робити, якщо ваш чоловік не економить недостатньо? Люди зазвичай недооцінюють, скільки грошей їм потрібно для себе, особливо якщо мова йде про охорону здоров'я, тому вони ще більше схильні прорахуватись, намагаючись запланувати пару.

Не думайте, що подружжя на соціальні вигоди є відповіддю. Вони не виробляють достатньо грошей, щоб піклуватися про вас. За даними Адміністрації соціального захисту, пільги з соціального страхування працівників, як правило, становлять близько 40% від доходу до виходу на пенсію, а подружжя може отримувати до половини права працівника. Грубо кажучи, подружжя, які заробляли 2000 доларів на місяць під час роботи, можуть отримувати 800 доларів на місяць від соціального страхування, а це означає, що ви можете отримати лише до 400 доларів.

Наявність власних пенсійних заощаджень захищає ваші інтереси та допомагає вам краще оцінити, наскільки ви готові. Якщо ви не працюєте або не заробляєте багато, існують варіанти, такі як отримання податкового інвестиційного рахунку або ІР-дружина ІР, що дозволяє працівнику внести внесок на пенсійний рахунок від імені подружжя, що не працює.

Помилки грошей на роботі

6. Не сприяє матчу компанії

Багато компаній, які планують 401 тис. Доларів, пропонують відповідати певному відсотку внеску працівників. Однак багато людей не повністю використовують ці пропозиції. Згідно з дослідженнями інвестиційно-дорадчої фірми Financial Engines, у 2014 році кожен четвертий працівник не врятував достатньо, щоб отримати повний матч компанії. В середньому ці працівники залишили на столі 1336 доларів США.

Якщо не використати в повному обсязі переваги вашого матчу роботодавця, це може здатися не великою втратою за даний рік, але якщо врахувати ефекти складних відсотків, завдяки чому ви заробляєте відсотки на додаток до вже нарахованих відсотків, ваші втрати дійсно збільшуються вгору Ті, хто пропустив 1336 доларів на внески роботодавців у 2014 році, втратять майже 43 000 доларів за 20-річний період, припускаючи скромний 4,5% темп зростання, згідно з даними Financial Engines.

Завжди вкладайте достатньо коштів, щоб накопичити всі кошти, на які ваш працедавець готовий потрапити. І не припускайте, оскільки ви в автоматичному плані зарахування, що ваша ставка внеску встановлена ​​на відповідному рівні, щоб гарантувати, що ви отримаєте повний збіг компанії. Компанії часто встановлюють ставку внеску за замовчуванням занадто низькою, а їх працівники не вистачають на відповідні гроші.

7. Залиште роботу перед викуванням

Багато роботодавців вимагають від вас залишатися на роботі певний час, перш ніж ви отримаєте право на отримання пенсійних виплат або до того, як внески компанії на ваші 401 тис. Кн. Або кошти від розподілу прибутку фактично стануть вашими. Виходьте рано, перш ніж ви отримаєте право, і ви втратите гроші. Це може звучати як сильний стимул триматися навколо, але все-таки багато людей стрибають на кораблі. Це помилка, яка найчастіше зустрічається серед тисячолітників, оскільки вони, як правило, вважають за краще змінювати роботу частіше, ніж старші працівники.

Згідно з Fidelity Investments, половина тисячоліть, які змінюють роботу, не отримують і втрачають 25% своїх пенсійних заощаджень. У середньому вони залишають 1400 доларів позаду, що може перетворитись на 4500 - 10 200 доларів за 37-річний період, припускаючи темпи зростання від 3,2 до 5,5%. Переміняйте роботу, перш ніж отримувати кілька разів протягом своєї кар’єри, і ви можете втратити десятки тисяч доларів, якщо врахувати потенціал зростання цих фондів..

Якщо ви розглядаєте можливість залишити роботу ще до того, як отримаєте право, визначте, чи ваші нові зарплати та ваше певне працевлаштування на цій роботі втрачають на пенсійному рахунку. Або домовитися про зарплату або бонус за вхід, який відповідає вашим втратам.

8. Проведення занадто багато акцій компанії

Тримати занадто багато будь-яких акцій - це погана ідея, і той факт, що це акції вашого роботодавця, це не змінює. За словами Аона Хьюітта, у 2013 році працівники з визначеними планами внеску виділяли в середньому майже 13% своїх фондів на фонди своїх роботодавців. Однак багато фінансових спеціалістів радять обмежувати кількість роботодавців на рівні менше 10% вашого портфеля.

Зберігати 10% до 15% свого багатства на складі роботодавця - це місце, де починається небезпечна зона, - розповів Forbes Джим Коді, директор садиб і довіряє фірмі з планування багатства CTC Consulting. Ціна акцій вашої компанії може бути стабільною протягом тривалого часу або навіть зростати в якийсь момент, але ви повинні розміщуватися на спад. Існує можливість, що компанія може збанкрутувати - або, ще гірше, зазнати невдачі.

Не думайте лише тому, що ви працюєте у великій створеній компанії, цього не відбудеться - подивіться на Kodak, Washington Mutual та Lehman Brothers. Якщо ви зареєстровані в програмі придбання акцій для працівників, зверніть увагу на автоматичні покупки, щоб переконатися, що ви не перевищували 10%.

Погані рішення щодо управління грошима

9. Здійснення грошових коштів та запуск коштів

Здійснення грошових коштів на пенсійному рахунку - це не з легкістю приймати рішення. Ви втрачаєте важливі можливості для зростання, і чим молодший ви, тим крутіші ці можливості. За версією Fidelity, один внесок у розмірі 5500 доларів США до сплати податку за 35 років може вирости до понад 58 000 доларів США, забезпечуючи щорічний прибуток у розмірі 7%. Плюс, якщо ви берете гроші з кваліфікованого пенсійного рахунку (наприклад, IRA або 401k) до 59-річного віку, IRS вважає це достроковим зняттям та накладає 10% -ве пеня - крім податку на прибуток ви заборгованість по вилученню.

Скажімо, ви виплачуєте 401 тисячу доларів - ваш роботодавець, ймовірно, утримує 20% знижки вгорі для нарахування штрафних санкцій та податків. За версією Fidelity, людям із найвищого рівня доходів можуть стягуватися майже 50% податків та пені за дострокове зняття коштів. Втримайтеся від спокуси використати свої пенсійні фонди, щоб переламати вас між робочими місцями або вирішити фінансові труднощі, оскільки, у багатьох випадках, переваги від раннього виведення коштів не перевищують витрат і збитків.

10. Взяття позик на ваш пенсійний фонд

Що з позиками у вашого пенсійного фонду? У такому випадку ви позичаєте гроші і повертаєте собі гроші. Багато людей це роблять - адже за версією Fidelity, 11% працівників взяли 401 тис. Кредитів у 2014 році.

Однак взяти позику в 401 тис. Не так нешкідливо, як може здатися. Це зіштовхує пенсійні зусилля із збереження пенсій різними способами.

По-перше, якщо гроші не є на вашому рахунку, вони не ростуть. Журнал Wall Street Journal повідомляє, що позики на 401 тис. Доларів були особливо дорогими у 2013 році, році, коли фондовий ринок пропонував двозначну віддачу. І крім того, що втрачає прибуток, люди, які окуплюються, як правило, відхиляються від своїх внесків, що збільшує їхні можливості ще більше. Вірність встановила, що близько 25% людей, які взяли позики у своїх 401 тис. Грн, зменшили внески протягом року, а 9% перестали економити.

Беручи позику в 401 тисячу гривень, ви також обкладаєте себе подвійною скарбницею з податками. Спочатку ваші внески в розмірі 401 тис. Доларів були внесені до плану, не оподатковуючись податком. Візьміть кредит і вам доведеться повернути гроші плюс відсотки за допомогою оподатковуваних доларів.

Однак занадто часто сценарій погіршується. Згідно з дослідженнями Fidelity, половина 401 тис. Позичальників стають серійними позичальниками і накладають на себе невдачі кілька разів.

11. Помилка перекидання

"Перекидання" - термін, що використовується для позначення переміщення пенсійних фондів з одного плану на інший. Наприклад, ви можете залишити роботу і захочете перерахувати свої кошти в розмір 401 тис. Грн на новий план роботодавця 401 тис. Або перенести гроші в ІРА. Однак існують правила, коли ви переміщуєте гроші, які зберігаються в ІРА та 401кс, і одне, що важливо знати, - це правило 60 днів, яке дає вам 60 днів для отримання коштів на інший кваліфікований пенсійний рахунок.

Здійснюючи перехід, деякі люди заволодівають своїми коштами як спосіб отримати короткострокову позику. Однак якщо ви не повернете гроші на кваліфікований рахунок протягом 60-денного вікна, ви сплачуєте податки та штрафи, як і будь-яке інше дострокове зняття коштів, якщо вам не виповнилося 59 1/2.

Не забудьте врахувати 20% утримання, яке ваш роботодавець бере з рахунку для покриття потенційних податків та пені, якщо ви заволоділи коштами. Вам потрібно повернути цю суму з власної кишені, щоб підняти рахунок на попередній рівень.

Наприклад, скажіть, що ви передаєте свої 401 тисячі доларів в ІРА, безпосередньо заволодівши коштами. Якщо у вас на рахунку 10 000 доларів, ваш роботодавець утримує 2000 доларів, а ви отримуєте 8000 доларів. Вам потрібно придумати додаткові 2000 доларів, щоб запустити IRA, або у вас буде лише 8000 доларів на рахунку - 2 000 доларів, які утримували ваші роботодавці, вважатимуться як дострокове зняття. Якщо ви відкриєте новий рахунок на суму 10 000 доларів США, гроші, які утримували ваші роботодавці, повертаються після подання податку на прибуток.

Щоб уникнути ризиків, найкраще подати запит на прямий перекидання або переказ довіреної особи, яка передбачає переказ коштів безпосередньо з одного плану чи рахунку на інший. Таким чином, вам не доведеться турбуватися про те, щоб спокусити витратити гроші чи утримувати їх довше, ніж було призначено. І ще краще, роботодавець не стягує грошових коштів за можливі податки та пені - вся сума перераховується на ваш новий пенсійний рахунок.

Інша помилка, яку роблять люди, полягає в тому, що вони скачуть роботу і залишають кілька тисяч доларів за 401 тисячу доларів, не уточнюючи, що вони хочуть робити з коштами. Коли це трапляється, план часто проводить вимушений переказ і переміщує гроші в ІРА.

Закон дозволяє планувати відкриття IRA від вашого імені, якщо ваш рахунок містить менше 5000 доларів. Цей крок призначений для захисту грошей, але Управління звітної відповідальності США встановило, що збори, що стягуються за інвестиції, як правило, випереджають повернення коштів на примусовий переказ коштів ІРА та знищують баланс. Не залишайте це іншим людям, щоб вирішити, що з вашими грошима.

12. Не називання бенефіціарів

Багато людей економлять на пенсії, але не захищають свої активи (та їх спадкоємців), оскільки вони не називають бенефіціарів. Без жодних заявлених бенефіціарів ваші пенсійні фонди вирушають у вашу власність, де вони підлягають посвідченню, юридичний процес, який часто є тривалим, дорогим і складним. Отримавши пенсійні гроші у свій маєток, ви також можете зробити грошові кошти справедливими для кредиторів.

Пощадьте своїх близьких драми, вказавши своїх бенефіціарів по імені. Не використовуйте розпливчасті терміни, наприклад "мої діти" чи "моя сестра". І не забудьте оновити своїх бенефіціарів. В іншому випадку ваші важко зароблені гроші можуть перейти до того, кого ви не хочете мати, наприклад, колишнього подружжя.

Якщо ви не оновлюєте інформацію про своїх бенефіціарів, навіть ваша воля не має сили щодо вашого пенсійного рахунку. Згідно зі статтею Ріка Едельмана з Edelman Financial Services, призначення бенефіціара скасовує заповіти на пенсійні рахунки, IRA, ануїтети та поліси страхування життя.

13. Вийти на пенсію із занадто великою заборгованістю

У опитуванні довіри щодо виходу на пенсію в ЄБРІ за 2015 рік приблизно половина працівників та третина пенсіонерів вважали проблемою їх рівень боргу. Людей найбільше хвилювали іпотека, борг за кредитними картками та автокредитування. Якщо у вас є такі заборгованості, ви, можливо, не будете готові вийти на пенсію.

Вийти у відставку зі стопою рахунків є більш ризикованою, ніж може здатися. Ви можете подумати, що зможете сплатити свої рахунки, але ви, мабуть, розглядаєте свої можливості при ідеальних обставинах або коли у вас є дохід.

Що ви будете робити, коли стикаєтеся з тими непередбаченими подіями, які час від часу вражають нас усіх? Двигун автомобіля вибухає. Дах потрібно замінити. Або вам потрібен дорогий медичний пристрій, який не охоплюється страховкою.

Що робити, якщо ці непередбачені події настають у той момент, коли ви намагаєтеся вирішити стрімкі витрати на життя, наприклад, збільшення податків на нерухомість, збільшення витрат на опалення або підвищення цін на газ? Якщо ви розсудливий планувальник, ви можете усвідомити, що багато місячних зобов’язань, яких ви могли б уникнути під час виходу на пенсію, роблять вас фінансово незахищеними і є запрошенням для неприємностей.

Заключне слово

Легко нехтувати речами, які, здається, не викликають негайного занепокоєння, але ви не хочете цього робити, коли йдеться про пенсію. Час лише на вашому боці, якщо ви приймаєте кмітливі фінансові рішення. Інакше це працює проти вас.

Планування виходу на пенсію не важливо лише для того, щоб у вас було трохи більше грошей - це важливо, оскільки ваші фінанси впливають майже на кожен аспект ваших золотих років, від вашого комфорту та щастя, до вашої можливості отримати якісну медичну допомогу та запропонувати фінансову підтримку коханим. Чим старше стаєш, тим складніше придумати швидкі рішення.

Чи є якісь поради, які допоможуть уникнути помилок у пенсійному плануванні?