9 видів дорогих банківських платежів та як їх уникнути

Звичайно, це було ще у 1980-х. Якби ви сьогодні відкрили рахунок з цією маленькою грошовою сумою, не тільки відсотки за щомісячною випискою дорівнювали б лише копійкам, але й ви, ймовірно, отримуєте плату в розмірі декількох доларів щомісяця за невідповідність вашим вимога банку щодо мінімального балансу. Тож замість того, щоб спостерігати за тим, як ваш баланс з часом повільно зростає, ви насправді бачите, як він падає, коли збори збільшуються.

Плата за мінімальний баланс - це лише одна з багатьох комісій, які банки можуть стягувати з вас. З вас стягується плата, якщо ви перекрили свій рахунок, і за вас можна буде стягнути плату за здачу чека, який відмовний. Ви сплачуєте комісії за використання банкомату іншого банку, за здійснення занадто багато транзакцій або взагалі без здійснення транзакцій. Насправді, проведене в 2013 році дослідження WalletHub виявило, що середній чековий рахунок має 30 різних комісій, пов’язаних із ним - і приблизно один з п'яти банків не розкриває їх на своєму веб-сайті.

Хоча може здатися, що вам краще буде зберігати готівку в скарбничці, не потрібно йти до цієї крайності. Якщо ви розумні і обережні, можливо уникнути більшості банківських платежів - або принаймні звести їх до мінімуму.

Професійний підказки: Чудовим способом взагалі уникнути банківських зборів було б підписатись на банківський рахунок Chime. Вони не стягують плату за овердрафт, жодних щомісячних плати за технічне обслуговування, мінімальну плату за залишки та жодні збори за іноземні трансакції.

1. Плата за овердрафт

Припустимо, ви зупинитесь у продуктовому магазині для кількох предметів, повертаючись з роботи додому. Після реєстрації ваш рахунок доходить до 32 доларів, тому ви здаєте свою дебетову карту - не розуміючи, що на вашому чековому рахунку залишилось лише 30 доларів. Якщо у вас немає захисту від овердрафту на вашому банківському рахунку, платіж не буде здійснено.

Однак якщо ви вирішили ввімкнути захист від овердрафту, коли відкривали рахунок, тоді платіж буде пройти так, ніби нічого не було. Незважаючи на те, що збентеженість відмови у вашій картці, ви заплатите за неї пізніше, коли банк стягне плату за овердрафт у розмірі 35 доларів США, витративши на $ 2 більше, ніж у вас на рахунку.

Це теж не може бути кінцем. Якщо ви зробите другу зупинку в аптеці, щоб забрати рецепт, ваш платіж у розмірі 5 доларів призведе до другої плати в розмірі 35 доларів. Якщо ви зупинитесь на чашці кави після цього, ця угода в 2 долари призведе до чергової плати. На той час, коли ви виходите з магазину, у вас буде 114 доларів у червоному кольорі, хоча ви лише перевершили залишки на своєму рахунку загалом на 7 доларів. Багато великих банків обмежують кількість плати за овердрафт, яку можна стягувати за один день до трьох-шести, але за 35 доларів за поп, це ще багато грошей, які можна втратити за один день.

Вартість плати за овердрафт

Комісії за овердрафт - також відомі комісії за кошти ФНС, за «недостатні кошти» - одні з найефективніших зборів, що стягуються банками. За даними Бюро з захисту фінансових питань споживачів, середня плата за овердрафт у 2014 році становила 34 долари. Щоб додати образу шкоди, більшість транзакцій, які спричиняють плату за овердрафт, становлять менше 24 доларів, що на 10 доларів менше, ніж сума самого гонорару. Якщо говорити про це, якщо ви позичили у свого банку 24 долари протягом трьох днів і сплатили 34 відсотки за це, це становило б річну процентну ставку 17 000%.

Деякі банки навіть маніпулюють вашим рахунком навмисно, щоб нанести вам якомога більше комісійних платежів. Якщо ви зробите кілька операцій в один і той же день, все в різних розмірах, банк навмисно ставить найвищу плату за першу - навіть якщо це була фактично остання покупка, яку ви здійснили в той день. Так, наприклад, якщо ви заплатили за рецепт $ 3 і каву $ 2 раніше ви придбали ваші домашні товари на суму 32 долари (а отже, у вас ще були достатні кошти, щоб придбати рецепт та каву), банк все ще спочатку стягує з вас покупку за 32 долари. Таким чином він може стягувати з вас три окремі комісії за овердрафт за три транзакції, а не лише одну.

Банки також можуть змінити терміни вкладів. Наприклад, припустимо, що ви знали, що ваш баланс зменшується, тому ви пішли до банку і внесли 60 доларів на свій рахунок перед покупками. Однак замість того, щоб негайно зарахувати депозит у розмірі 60 доларів на ваш рахунок, банк затримався на ньому протягом дня - при цьому дебетуючи платежі негайно.

До моменту зарахування на ваш рахунок депозит у розмірі 60 доларів уже пізно. З вас уже стягувались понад 100 доларів гонорару - і навіть із депозиту в розмірі 60 доларів ви все одно перенаселені.

Як уникнути плати за овердрафт

Теоретично уникнути плати за овердрафт просто: не забудьте ніколи не перевищувати рахунок. Але коли ви використовуєте дебетову карту для всіх своїх покупок, може бути складним завжди знати, скільки у вас є грошей.

Ось кілька кроків, які можуть допомогти:

Не включайте захист від перенапруги. Закон, прийнятий у 2010 році, забороняє банки стягувати плату за овердрафт без вашої згоди. Однак якщо вас запитують, чи бажаєте ви відмовитись від «захисту від овердрафту» під час відкриття рахунку, ви можете помилитися, що ця послуга захистить вас від необхідності сплачувати плату за овердрафт, якщо, власне, це робить навпаки. Тому відмова від захисту від овердрафту - це наймудріший крок, навіть якщо це означає, що періодично відхиляється ваша картка, оскільки у вас не вистачає грошей на рахунку.
Слідкуйте за своїм балансом. Відмова від захисту від овердрафту не гарантує, що з вас ніколи не стягуватиметься плата за NSF. Іноді, коли ви робите покупку, вона не надсилається на ваш рахунок відразу, тому до моменту її прорахування ваш баланс, можливо, знизиться нижче суми стягнення, викликаючи плату за транзакцію, яку ви вже здійснили. Щоб уникнути цієї проблеми, намагайтеся постійно тримати достатню велику подушку грошових коштів на своєму чековому рахунку, щоб покривати щоденні покупки, і пильно стежте за своїм балансом, якщо побоюєтесь, що він знизиться..
Налаштування сповіщень для мобільних додатків. Ви можете налаштувати мобільний додаток свого банку, щоб надсилати текстове сповіщення при спробі здійснити транзакцію, яка перекрила б ваш рахунок. Таким чином, якщо можливо, ви можете перерахувати гроші зі свого ощадного рахунку, поки транзакція ще триває - або іншим чином скасувати транзакцію. Ви також можете налаштувати додаток, щоб повідомити вас, коли залишок на вашому рахунку опуститься нижче певного рівня.
Посилання на інший рахунок. Існує кілька видів захисту від овердрафту. "Покриття на овердрафт", по суті, означає, що ви отримуєте банківський кредит щоразу, коли ви переоплачуєте свій рахунок - і платите комісію кожного разу. Навпаки, «переказ овердрафту» означає, що ви пов’язуєте свій розрахунковий рахунок з рахунком на ощадних або грошових ринках у тому самому банку, тому якщо ви випадково виймаєте занадто багато грошей з чеків, банк автоматично перераховує гроші з іншого рахунку, щоб покрити його. . Деякі банки стягують плату за ці перекази, але це часто близько 10 доларів США - набагато менше, ніж середня плата за овердрафт.
Посилання на вашу кредитну картку. Якщо у вас немає ощадного рахунку, на який ви можете зв’язати, ви можете замість свого чекового рахунку зв’язати свою кредитну картку або кредитну лінію. Потім, якщо ви перекриєте свій чековий рахунок, частина платежу, яку ви не можете покрити, стягується з вашої кредитної картки. Знову вам, швидше за все, стягуватиметься плата за переказ, але це не повинно бути близько 35 доларів.

2. Плата за банкомати

Скажіть, що ви з друзями в незнайомій частині міста і вам не вистачає грошей. Ви не знаєте, де знайти відділення свого банку, тому ви зупиняєтесь в іншому банку, щоб скористатися банкоматом. Але оскільки ви не клієнт, вам стягується плата в розмірі 2,50 долара. Пізніше місяця ви переглядаєте свою виписку, щоб виявити, що ваш власний банк стягував додаткові 1,50 долара за користування банкоматами, що не входять у мережу. Виведення у розмірі 50 доларів США в кінцевому рахунку обійдеться вам у додаткові 4 долари.

Плата за банкомати - одна з найпоширеніших банківських платежів, а також одна з найбільш швидко зростаючих. Згідно з опитуванням найбільших банків Bankrate у 25 великих містах, середня комісія, яка стягує кошти з клієнтів за користування банкоматами, зросла з 0,89 у 1998 р. До 2,77 дол. У 2014 р. Крім того, банки стягують із власних клієнтів в середньому 1,58 дол. за користування банкоматом іншого банку - так все сказано, одне зняття може коштувати вам $ 4,35.

На щастя, плата за банкомати є також однією з найпростіших комісій, яких можна уникати:

Дотримуйтесь власного банку. Поки ви здійснюєте всі зняття коштів з банкоматів вашого банку, вам не доведеться турбуватися про комісії. Ви можете використовувати веб-сайт або мобільний додаток свого банку, щоб знайти банкомати в мережі, коли ви не вдома. Або заплануйте заздалегідь і зупиніться у вашому домашньому банку, щоб зняти готівку, коли очікуєте, що це знадобиться.
Отримайте повернення готівки. Якщо ви не можете знайти банкомат, який належить вашому домашньому банку, ви можете отримати готівку в магазині. Просто зробіть невелику покупку за допомогою своєї дебетової картки і попросіть повернути готівку. Багато магазинів не стягують плату за цю послугу.
Банк Інтернет. Якщо ви відкриєте рахунок в Інтернет-банку, він може покрити ваші збори в банкоматах. Інтернет-банки не мають власних банкоматів та філій, тому більшість з них відшкодовує власникам рахунків будь-які збори, які стягуються за користування банкоматами інших банків..

3. Плата за технічне обслуговування

З усіх зборів, які стягують банки, мабуть, найбільше дратує плата за обслуговування. Це гонорар, який ви повинні сплатити лише за те, щоб зберігати свій рахунок відкритим - фактично, сплачуючи банку за те, щоб ви могли зберігати свої гроші. Це, здається, не має особливого сенсу, оскільки банки хочуть, щоб ви зберігали свої гроші, щоб вони могли позичати їх іншим клієнтам. Зрештою, саме так вони заробляють свої гроші - або, принаймні, раніше.

Однак, настільки низькі відсоткові ставки в наші дні банки не заробляють багато грошей на позиках. Тому багато хто забирає додаткову плату, щоб компенсувати різницю. В результаті справді безкоштовні чекові рахунки стали досить рідкісними. За даними Bankrate, лише 4% облікових чекових рахунків та 38% безпроцентних рахунків фактично безкоштовні, без плати за обслуговування або інших вимог.

За даними Bankrate, середня плата за обслуговування поточного рахунку становить 14,76 доларів на місяць, або 177,12 доларів на рік. Однак, маючи 97% усіх облікових записів, можна уникнути цієї плати, дотримуючись однієї або декількох спеціальних умов, таких як:

Підтримання мінімального балансу. Багато банків відмовляються від плати за обслуговування, якщо ви зберігаєте певний мінімальний баланс у своєму рахунку. Bankrate каже, що середній мінімальний баланс, щоб уникнути плати, становить 7,211 доларів.
Використання прямого депозиту. Деякі банки відмовляються від плати за обслуговування, якщо ви вносите певну кількість прямих депозитів на свій рахунок щомісяця. Інші банки вимагають від вас внести мінімальну суму в доларі.
Використання вашої дебетової картки. Здійснення певної кількості транзакцій щомісяця за допомогою вашої дебетової картки може бути ще одним способом уникнути плати за обслуговування.
Бути студентом. Деякі рахунки не включають плату за технічне обслуговування студентів денної форми навчання.

Додаткові способи уникнути плати за обслуговування

Щоб переконатися, що ваш "безкоштовний" чековий рахунок є справді безкоштовним, прочитайте тонкий шрифт угоди про свій рахунок та переконайтеся, що ви щомісяця дотримуєтесь вимог банку. Але майте на увазі, що ваш банк може змінювати свої правила в будь-який час, якщо він письмово повідомляє вас про зміну. Тому, щоб відслідковувати, що вам потрібно зробити, щоб уникнути комісійних платежів, ви насправді повинні прочитати повідомлення, надіслані банком щодо змін у своїх умовах..

Якщо у вас є процентний розрахунковий рахунок, перевірте, чи можна уникнути плати за рахунок переходу на безвідсотковий рахунок. При нинішніх низьких відсоткових ставках відсотки, яких ви приносите в жертву, мало варті. Або відкрийте рахунок в інтернет-банку або кредитній спілці, які мають меншу ймовірність стягнення плати за обслуговування.

4. Повернуті депозитні збори

Банки не просто стягують з вас комісії за те, що ви робите - іноді вони стягують комісії за те, що інші люди роблять вам. Наприклад, припустимо, що ваш сусід по кімнаті дає вам чек, щоб оплатити за неї половину рахунку за електроенергію, але на її рахунку насправді не вистачає грошей на її рахунку. Чек відмовляється, коли ви намагаєтесь внести його на депозит, і, поки вашому сусіду з кімнати стягується плата за NSF, вам стягується повернений депозитний збір - також відомий як «плата за відшкодування» - за здачу чека, який не є корисним. За словами Wallethub, максимальна сума, яку банки можуть стягнути з вас за депозит, який не проходить, становить від 20 до 40 доларів, залежно від місця проживання..

Як уникнути проблем і зборів із поверненими депозитами

Ви можете уникнути потрапляння когось іншого в цю ситуацію, дотримуючись тих же кроків, які ви зробите, щоб уникнути плати за овердрафт: Стежте за залишками на рахунку, підтримуйте подушку і використовуйте автоматичні перекази. Однак трохи важче уникнути застрягання з відхиленим чеком від когось іншого. Однак, ви можете зробити кілька кроків, щоб захистити себе:

Зачекайте, коли чеки знімуть. Іноді ваш банк вимагає днів або навіть тижнів, щоб повідомити вас, що чек відскочив. Якщо ви припускаєте, що протягом цього часу гроші з чека вже є на вашому рахунку, це може призвести до помилкового перевитрати рахунку - таким чином, ви можете залишити плату за овердрафт поверх повернутого внеску. Тому завжди зачекайте, поки чек не очиститься і гроші з’являться як частина балансу вашого рахунку, перш ніж намагатися його використовувати.
Слідкуйте за фальшивими чеками. Якщо ви отримаєте чек від того, кого ви не знаєте добре, уважно його вивчіть. Чек, який не має перфорації на його краях, має глянсовий відтінок на ньому або не містить імені та адреси банку, ймовірно, буде підробленим. Ви також повинні вивчити номер Федеральної резервної системи у верхній частині чека, щоб переконатися, що останні три-чотири цифри відповідають першим трьом або чотирьом цифрам номеру маршрутизації банку внизу. Нарешті, слідкуйте за особистими чеками з номерами від 101 до 500 або діловими чеками, що пронумеровані від 1000 до 1500. Такі низькі цифри є ознакою того, що чек із чисто нового облікового запису, і близько 90% підроблених чеків надходять з нових облікових записів , за словами Wallethub.
Перевірте на чеку. Якщо ви отримаєте чек, про який ви не впевнені, віднесіть його до банку, де зберігається рахунок, перед тим як здати його на зберігання чи готівкою. Банк може повідомити, чи достатньо грошей на рахунку, щоб покрити чек.
Скористайтеся невеликим банком. Більшість великих банків стягують повернені депозитні збори, але багато малих банків та кредитних спілок цього не роблять. Якщо ви, здається, регулярно стикаєтеся з чеками, вивчіть можливість переміщення свого рахунку в банк, який не стягує цю плату..

5. Втрачені карткові збори

Викрадений гаманець - це великі клопоти. Окрім втрати всіх грошових коштів, які ви перевозили, вам потрібно докласти зусиль, щоб скасувати та замінити всі ваші кредитні та дебетові картки. І що ще гірше, деякі банки фактично стягують плату за заміну втраченої дебетової картки. Наприклад, Bank of America стягує $ 5 за нову дебетову карту, а PNC Bank стягує $ 7,50.

На щастя, більшість великих національних банків не стягують плату за заміну дебетової картки. Однак якщо вам потрібна ваша нова картка поспіхом, майже всі банки стягують плату за доставку. MyBankTracker повідомляє, що плата за цю послугу може становити від 5 до 30 доларів.

Окрім того, щоб пильно стежити за гаманцем, найкращий спосіб уникнути втрати плати за карту - це вибрати банк, який не стягуватиме з неї кошти. Щоб уникнути сплати плати за пік, перейдіть до найближчого відділення банку та зніміть достатню кількість готівки, щоб прослужити, доки ваша нова картка не надійде.

6. Комісії за іноземні операції

Витрачати гроші під час подорожі за кордон раніше було багато роботи. Оскільки ви не могли отримати доступ до свого американського банківського рахунку за межами країни, потрібно було запастися чеками подорожуючих. Але оскільки їх не приймають скрізь, вам також довелося носити готівку, вимагаючи поїздки в обмінний пункт.

Банкомати та дебетові картки зробили це набагато простіше - тепер ви можете використовувати іноземні банкомати, щоб отримати готівку з власного банківського рахунку, або проведіть пальцем своєї дебетової картки та вставте PIN-код, щоб здійснити покупку..

Але ця зручність пов'язана з вартістю: щоразу, коли ви використовуєте свою дебетову карту, ви сплачуєте плату за конвертацію своїх доларів у місцеві гроші. За даними CreditCards.com, більшість банків стягують фіксовану плату в розмірі від 1,50 до 5 доларів за зняття іноземних банкоматів, а деякі стягують додаткову плату за іноземну транзакцію у межах 1% до 3% від знятої суми.

Є кілька американських банків, які не стягують комісійні платежі за іноземні операції. До них відносяться Чарльз Шваб та інтернет-банк Capital One 360. Деякі кредитні спілки також дозволяють вам зняти кошти за кордон безкоштовно. Інші банки, такі як Bank of America, мають партнерські відносини з певними іноземними банками, тому ви можете користуватися банкоматами цих банків за кордоном без сплати комісії.

Ви також можете уникнути сплати комісій за покупки, залишивши дебетову карту у своєму гаманці та скориставшись кредитною карткою, яка не стягує плату за іноземну транзакцію. Багато кредитних карток за винагороду - в тому числі Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture та відкрийте для себе це милі - потрапляють до цієї категорії..

7. Плата за виписку з паперу

Особисто я вважаю за краще отримувати свою щомісячну банківську виписку в електронному вигляді, а не по пошті-равлиці. Він доходить до мене швидше, усуває безлад і легше їх знайти в разі потреби в майбутньому.

Однак для тих, хто вважає за краще отримувати свою заяву в паперовій формі, є деякі погані новини: Деякі банки зараз стягують плату, часто $ 1 або $ 2, щоб надсилати вам свою заяву..

На жаль, з цим гонораром ви нічого не можете зробити, окрім як подавати та підписуватись на електронні заяви. Крім того, без паперів є більш зеленим варіантом, оскільки це зменшує кількість вирубаних дерев, щоб зробити весь цей папір. І якщо ви справді вважаєте за краще читати свою банківську виписку на папері, копію завжди можна роздрукувати вдома.

8. Плата за бездіяльність

Несподівано може дізнатися, що деякі банки стягують плату за бездіяльність - іноді відому як "плата за проживання" - за ведення облікового запису, який ви не використовуєте. Банки стягують цю плату, оскільки покинуті рахунки підлягають суворому урядовому регулюванню, що спричиняє великі адміністративні головні болі. Не всі банки стягують плату за бездіяльність рахунку, але для тих, хто це робить, плата зазвичай становить від 10 до 20 доларів на місяць.

Як правило, обліковий запис повинен залишатися недоторканим від шести місяців до року, перш ніж починається плата за бездіяльність. Деякі банки подають попереднє попередження, але інші просто починають спускати гроші з вашого рахунку. Якщо ви не читаєте уважно свої виписки, ви можете навіть не усвідомлювати, що вам стягується плата, поки банк не повідомить вас про те, що на вашому рахунку є залишок у розмірі 0 доларів, і незабаром він буде закритий.

Ви, швидше за все, потрапите на плату за бездіяльність на ощадний рахунок, який ви рідко використовуєте - наприклад, рахунок, який ви давно відкрили в попередньому банку та забули закрити. Щоб уникнути цієї плати, все, що вам потрібно зробити, - це підтримувати свій рахунок активно, роблячи щонайменше один депозит або зняття коштів щомісяця. Якщо у вас є обліковий запис, який ви не використовуєте для повсякденного бізнесу, ви можете налаштувати автоматичний щомісячний переказ, що вносить гроші на нього або знімає гроші з рахунку, щоб запобігти бездіяльності. Або просто закрийте рахунок.

9. Надмірні збори за активність

Деякі банки стягують плату, якщо ви взагалі не здійснюєте жодних операцій з ощадним рахунком, але якщо ви здійснюєте занадто багато транзакцій, вони також стягують плату за це..

Банки звинувачують цю плату у Федеральному регламенті D, законі, що регулює банки, що визначає ощадний рахунок як такий, в якому вкладники здійснюють "не більше шести переказів та зняття коштів ... на календарний місяць або цикл виписок". Якщо вкладник перевершить дозволену кількість переказів та зняття коштів, банк може або відмовитися від здійснення транзакції, або просто попередити клієнта більше не робити цього..

Закон фактично не вимагає від банків стягувати з клієнтів плату - але багато банків це роблять. Типовий збір за надлишкову активність знаходиться в діапазоні від 10 до 15 доларів.

На щастя, це ще одна плата, яку легко уникнути - просто дотримуйтесь цих правил:

Використовуйте свій перевіряючий рахунок. Плата за надмірну діяльність поширюється лише на ощадні рахунки, не перевіряючи рахунки. Тому для будь-яких платежів та переказів, які ви здійснюєте регулярно, завжди використовуйте свій розрахунковий рахунок.
Планувати заздалегідь. Іноді доводиться переводити гроші зі свого ощадного рахунку на свій чековий рахунок, або навпаки. Однак це робити занадто багато разів за один місяць може призвести до надмірної плати за діяльність. Щоб уникнути цієї проблеми, плануйте заздалегідь. Створіть особистий бюджет, щоб визначити, скільки грошей вам потрібно буде отримати протягом місяця, а потім перерахуйте всю суму на свій розрахунковий рахунок однією одноразовою замість того, щоб робити кілька переказів протягом місяця.
Відвідайте банк. Федеральне Положення D обмежує лише певні типи транзакцій, включаючи перекази та зняття коштів, здійснені чеком, дебетовою карткою або телефоном, або автоматичними переказами. Ви все одно можете робити стільки транзакцій на місяць у вікні абонента або в банкоматі. Тож якщо вам коли-небудь потрібно здійснити переказ на заощадження або з нього, що призвело б до перевищення місячного ліміту, зробіть це в банку.

Заключне слово

Хоча часто можна уникнути банківських платежів, іноді трапляються помилки. Якщо ви відкриєте свою банківську виписку і зрозумієте, що ви прослизнули та отримали плату за плату, не вважайте, що ваш єдиний варіант - проковтнути її. Часто банки бажають зняти комісію з вашого рахунку, якщо вам дзвонять і запитують ввічливо. Опитування Credit.com показало, що у 44% клієнтів банку було відмовлено від банківських зборів, включаючи плату за овердрафт, повернуті депозитні збори та низькі балансові збори.

Це не завадить запитати. Найгірше, що може зробити касир, - сказати "ні", і якщо це станеться, ви не гірші, ніж раніше.

Чи ваш банк коли-небудь стягував вам плату? Як ви відреагували?