Що означає бути недостатнім - 4 рахунки, які кожен повинен мати
Небанківські кошти - це без чекового або ощадного рахунку у ліцензованому банку, що страхується FDIC. FDIC визначає недостатність банківського рахунку як розрахунковий або ощадний рахунок, але все ж звертається до небанківських фінансових послуг - таких як кредитори оплати праці або послуги чекової готівки - принаймні один раз за останній рік. У багатьох випадках недоборбантовані звертаються до кредиторів, що виплачуються, оскільки не мають кредитної картки чи іншого екстреного джерела коштів.
У міру того, як банківська діяльність та валюта стають все більш оцифрованими, позабанківські та недостатньо забезпечені домогосподарства залишаються позаду. Ось чому питання фінансових рахунків має значення і як приєднатися до сучасного банківського світу, щоб створити більше багатства та можливостей для себе.
Важливість фінансових рахунків
Важко наростити багатство без відкриття фінансових рахунків. Будучи недооціненим, хоббі вам фінансово, залишаючи вас у невигідному становищі порівняно з вашими однолітками. Перш ніж прожити ще один день із мало фінансовими рахунками або взагалі їх немає, врахуйте ці причини, щоб їх відкрити.
1. Можливість інвестувати
Тримаючи свої кошти лише готівкою, у вас залишається мало можливостей інвестувати. Можна придбати нерухомість за допомогою паперової готівки, але мало іншого.
Для того, щоб інвестувати кошти в акції, облігації, REITs, пайові фонди, ETF та інші паперові активи, вам потрібен брокерський рахунок через когось, як М1 Фінанси. Навіть якщо ви вирішите більше екзотичних інвестицій, таких як образотворче мистецтво Майстерні роботи, веб-сайти для краудфандингу або хедж-фонди потрібні гроші на банківському рахунку, щоб ви могли переказати їх в електронному вигляді.
Цікаво, навіщо взагалі вкладати гроші, а не просто економити гроші під матрацом? Щоб проілюструвати важливість інвестицій, Stern School of Business Нью-Йоркського університету визначив, що складе 100 доларів, якби було вкладено в 1928 році, порівняно з тим, що буде з ним, якщо його залишити готівкою. Вкладені в державні облігації США, що на 100 доларів США виросте до 7 309,87 долара до кінця 2017 року. Інвестоване в акції, що відстежують S&P 500, воно набуло би ефект до 399,885,98 долара, приблизно в 55 разів більше, ніж якби було інвестовано в облігації.
Якби ці 100 доларів залишилися готівкою, це все одно коштувало б лише 100 доларів - хіба що 100 доларів у 1928 році коштували 1468,46 доларів сьогоднішніми доларами. Іншими словами, ваші гроші скоротилися б до менш ніж однієї чотирнадцятої частини його первісної вартості.
Якщо ви не впевнені, чому варто вкладати гроші, а не зберігати їх, врахуйте різницю між майже 400 000 доларами та 100 доларами.
2. Можливість прийняти позикові гроші
Не маючи банківських рахунків чи кредитів, мало кредиторів навіть вважають вас за позику. Це залишає вас застрягати з дефіцитом світового кредитування, а саме - позиковими кредиторами та іншими хижими кредиторами, бізнес-моделі яких обертаються навколо звисаючих позик перед відчайдушними позичальниками, яких жоден інший кредитор не торкнеться. Зосередившись на відчайдушних позичальниках, ці кредитори відводяться від стягнення непомірних процентних ставок.
За даними InCharge.org, середня річна процентна ставка, що стягується кредиторами з оплати праці, становить 391%, і це якщо ви повернете їх протягом двох тижнів. Але чотири з п'яти позичальників не повертають їх протягом двох тижнів, надсилаючи річні процентні ставки ще вище до 521%, в середньому.
Для порівняння, кредитні картки стягують від 12% до 30% річних відсотків, а особисті позики стягують від 10% до 35% - і це вважається надзвичайно високими боргами в основному банківському світі.
Не обмежуйтеся хижими кредиторами. Якщо ви знаєте, що вам періодично потрібно позичати гроші за тиждень-два до виплати, спробуйте подати заявку на одну з цих кредитних карток з низькими відсотками, а не звертатися до кредиторів,.
3. Можливість нарощувати кредит
Якщо ви хочете позичити гроші, щоб придбати будинок, машину чи майже будь-що, кращий кредит означає дешевші платежі та більші коефіцієнти позики. Уявіть собі двох людей, які можуть дозволити собі близько 1500 доларів на місяць, щоб витратити на іпотеку. Емма має чудовий кредит, а Ден - страшний кредит.
Емма отримує схвалення позичати 97% від вартості купівлі будинку за 4% процентною ставкою. Вона купує будинок за 325 000 доларів, відкладає 10 000 доларів як авансовий внесок, а її щомісячна виплата основної суми та відсотків становить 1,504 долара на місяць.
Ден отримує схвалення брати лише 80% від вартості покупки свого будинку за 8% процентною ставкою. Він купує будинок за 255 000 доларів і повинен відкласти 50 000 доларів власних грошей. Він позичає інші 205 000 доларів, що нараховує щомісячну сплату основної суми та відсотків на ту суму, що і Емі: 1504 доларів на місяць.
Щоб придбати будинок на 70 000 доларів дешевше, ніж Емма, Дану довелося придумати на 40 000 доларів більше, ніж Емма за перший внесок. Його іпотечний кредит на 120 000 доларів менше, ніж у неї, і все ж вони зобов'язані тим же щомісячним платежем. Коротше кажучи: кредитні питання. Це безпосередньо впливає на ваше повсякденне життя.
Якщо у вас низька або відсутність кредиту, спробуйте скористатися цими порадами, щоб відновити свій кредитний рахунок. Один з простих способів почати - це захищені кредитні картки, але якщо вам не подобається пластикові, також можна придбати кредит без кредитних карт. Один з найпростіших способів - зареєструватися Experian Boost. Вони використовують історію платежів з вашого мобільного телефону та рахунків за комунальні послуги, щоб швидко підвищити ваш кредитний рахунок.
4. Можливість уникнути дорогих послуг чекової готівки
Кредитори, що сплачують день оплати, та інші послуги з оплати готівкових платежів звичайно стягують від 1% до 10% від суми чеку, щоб перерахувати їх за кожний чек. За зарплату в розмірі 2000 доларів це може скласти 200 доларів.
Крім того, якщо ви створили безкоштовний чековий рахунок - одним з наших улюблених є Перезвон - Ви можете перерахувати свою зарплату безпосередньо на свій рахунок. Ні музики, ні суєти - просто гроші на вашому рахунку кожен день виплати безкоштовно. Як бічний привілей, вам не доведеться кудись їздити і ні з ким не розмовляти; все це автоматизовано.
5. Можливість економити на податках за пенсійним ощадним рахунком
Ніхто не любить платити податки. А поклавши гроші на пенсійний рахунок, ви можете платити менше.
Якщо ви відкриєте індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) через брокера, як Краще, ви можете внести до 6000 доларів на рік за податковий рік 2019 і не сплачувати податки на нього. Громадяни старше 50 років можуть інвестувати 7000 доларів і ще більше скоротити свою податкову накладну.
Крім того, якщо ваш роботодавець пропонує рахунок 401 (k) або 403 (b), ви можете внести до 19 000 доларів в 2019 році або 25 000 доларів, якщо ви старші за 50. Все це знімає ваш оподатковуваний дохід, наскільки відповідає IRS стурбований. Ви заощадите гроші на податках і вкладете гроші на пенсію - виграш.
6. Банки безпечніші за матраци
Коли ви вкладаєте гроші на банківський рахунок в США, федеральний уряд страхує до крадіжок до 250 000 доларів від ваших грошей проти крадіжок або виходу банку з бізнесу. Це означає, що ваші гроші в банку надійні. Наприклад, якщо банк пограбують, уряд відшкодовує гроші.
Те саме не можна сказати для вашого матраца чи дощок для підлоги. Коли люди зберігають готівку у своїх будинках, вони можуть бути викрадені, загублені або навіть фізично гнилі. Ваші гроші безпечніше в банку, ніж будь-де інше, протягом періоду.
7. Недовіра до нерівності банківських палив
Ви чули, як це тисячі разів буркнуло: "Багаті збагачуються, а бідні бідніють". Але чи знаєте ви, чому багаті стають багатшими? Тому що вони вкладають свої гроші, що вимагає довіри до фінансової системи.
Візьміть, наприклад, запаси. Опитування Gallup 2018 року показало, що лише 37% молодих людей у віці від 18 до 34 років взагалі володіють будь-якими запасами. Це знижується з межі тисячоліття, коли понад 55% молодих дорослих володіли запасами.
Велика рецесія виявилася особливо жахливою для молодих людей, принаймні у їхньому ставленні до акцій. Після того як ці інвестори втекли з фондового ринку, акції зробили те, що вони завжди роблять після краху: вони відновилися. Але оскільки менше американців володіли акціями після краху, одужання переважно принесло користь заможним. Ця невідповідність відновлення багатства після Великої рецесії була добре зафіксована Федеральною резервною системою, яка дійшла висновку, що право власності на акції відігравало неабияку роль у нерівномірному відновленні.
Звичайно, ніхто не каже, що вам потрібно відкрити банківський рахунок, брокерський рахунок або вкласти гроші в акції. Тільки знайте, що якщо цього не зробите, ви продовжуєте сидіти на узбіччі, поки заможні спостерігають за тим, як їх інвестиції примножуються і роблять їх ще багатшими.
4 Фінансові рахунки, які повинні мати кожен
Не всім потрібно вкладати кошти в хедж-фонди чи ЗЕД. Але ви повинні мати, як мінімум, ці чотири фінансові рахунки, щоб допомогти вам створити багатство та уникнути лихварських зборів за кредитори.
1. Перевірка рахунку
Без розрахункового рахунку важко мати будь-які інші фінансові рахунки. Розрахунковий рахунок не повинен коштувати грошей; ознайомтеся з цим оглядом найкращих безкоштовних чекових рахунків, доступних сьогодні. Кожен з них має дебетову карту, щоб допомогти вам робити покупки в Інтернеті та носити менше грошових коштів у гаманці, знову покращуючи безпеку ваших грошей.
Після відкриття безкоштовного рахунку скористайтеся ним, щоб встановити прямий депозит для своїх зарплат, заощадивши вам поїздку до магазину чеків-кас і їх високу плату. Потім ви можете скористатися контрольним рахунком, який допоможе вам відкрити кредитну карту та почати покращувати свою кредитну.
2. Ощадний рахунок
Відкриваючи чековий рахунок, поговоріть з банком про одночасне відкриття безкоштовного ощадного рахунку. Ощадні рахунки дозволяють вам переміщувати гроші з поля зору та поза розумом, допомагаючи вам створити екстрений фонд, перестати покладатися на позики до оплати праці, коли ви знаходитесь в дрібниці, і перестати жити з зарплати на зарплату. Маючи навіть 1000 доларів у банку, це заспокоює та зменшує ваш фінансовий стрес.
Якщо ви не впевнені, як заощадити більше грошей, спробуйте скористатися цими програмами автоматичного заощаджувального рахунку, щоб перенести невеликі суми грошей на заощадження, без того, що вам навіть доведеться думати про це.
Підказка: Не погоджуйтесь на ощадний рахунок, який пропонує менше 1% APY. Ознайомтеся з найкращими заощаджувальними рахунками з високою прибутковістю, багато з яких пропонують значно вище 2% APY.
3. Брокерський рахунок
Брокерський рахунок дозволяє інвестувати в акції, облігації та інші паперові активи. Кожному потрібен брокерський рахунок, навіть якщо він також має пенсійний рахунок (детальніше про них на мить).
Я використовую Чарльза Шваба для свого брокерського рахунку, але Vanguard також пропонує чудові брокерські рахунки. Вони вільно відкриватись, що зазвичай займає менше п'яти хвилин, і обидва пропонують ряд варіантів безкомісійного фонду.
Ви також можете вибрати робо-радника, як Краще. У них є такі функції, як автоматичне збирання збитків від податків, що сприятиме підвищенню декларацій після сплати податків. Вони також автоматично відновлюють баланс вашого портфеля, коли змінюються ринкові умови.
Якщо ви новачок інвестувати в акції, спробуйте почати з фондових індексів, які слідують за основними фондовими індексами. Вам не потрібно турбуватися про збирання запасів; фонди просто володіють будь-якими запасами, що торгують цим фондовим індексом. Почати можна лише з трьох: один індексний фонд для американських акцій з великим капіталом, один для американських акцій з невеликим капіталом та один для міжнародних акцій з великим капіталом. Ви можете пізніше пофантазувати; саме зараз важливо лише розпочати роботу.
4. ІРА
Кожен дорослий американський повинен мати ІРА. Як і брокерські рахунки, ІРА швидко відкриваються. Насправді вони обробляються через ваш брокер, тому коли ви відкриваєте брокерський рахунок, ви можете одночасно відкривати IRA.
Як було зазначено вище, гроші, які ви вкладаєте в ІРА, віднімаються з вашого оподатковуваного доходу, коли дядько Сем закликає знизити вашу зарплату. Якщо ви краще платите податки за гроші зараз і уникаєте податків пізніше, коли виходите на пенсію, ви можете відкрити Roth IRA замість традиційного IRA. Рот-ІРА пропонують більшу гнучкість, оскільки їх можна використовувати для фінансування більше, ніж просто виходу на пенсію. Ви можете використовувати Roth IRA, наприклад, для фінансування навчання в коледжі або для дітей. Ви також можете використовувати пенсійні рахунки для фінансування початкового внеску на будинок.
Відкрийте IRA або Roth IRA, почніть вносити гроші, і якщо ви хочете пізніше використати гроші для інших основних покупок у житті, наприклад, для дому чи коледжу, так і нехай буде. Зробивши перший крок відкриття рахунку, ви відчуєте, що користуватися ним все комфортніше.
Заключне слово
Ніхто не хоче залишатися позаду, поки багаті стають багатшими. Але якщо ви уникаєте основного банкінгу, важко не залишитися позаду.
Вам не потрібно ставати фінансовим майстром протягом ночі - або взагалі з цього приводу. Вам потрібні чотири основні облікові записи, викладені вище, для встановлення яких потрібна лише пара телефонних дзвінків або відвідувань в Інтернеті. З вашого боку може знадобитися стрибок віри, якщо у вас немає досвіду роботи з банками, але відкриття рахунків для заощадження та вкладення грошей - це перший крок на шляху до багатства.
Ви незалічені чи недостатні? Що заважає вам відкривати фінансові рахунки?
