7 кроків до відновлення фінансів та кредитів після банкрутства

Так, загроза банкрутства та стягнення заборгованості позаду вас, і у вас новий початок. Але новий старт означає починати з нуля, щоб відновити свої фінанси та відновити кредит.

Це не швидкий чи простий процес. Але, незважаючи на те, скільки шкоди банкруту завдає вашій кредиті, ви можете знову похвалитися здоровими фінансами та високою кредитною оцінкою з методичним, поетапним підходом до відновлення після банкрутства..

Крок 1. Перепишіть бюджет

Ймовірно, саме несправний бюджет став основою для вашого банкрутства, навіть якщо якась інша подія підштовхнула вас через край.

Що пішло не так? Чому ваш початковий бюджет провалився? Якщо ви не розумієте, де пішли не так, важко виправити проблему. Перш ніж робити щось інше після звільнення або звільнення від банкрутства, оцініть і перепишіть свій бюджет.

Фіксовані, змінні та нерегулярні витрати

Почніть із запису поточного бюджету з трьох стовпців витрат: Фіксований, Змінна та Нерегулярна.

У першому стовпці перерахуйте свої постійні щомісячні витрати. Включіть рахунки, такі як плата за житло та оплата автомобіля, які залишаються однаковими щомісяця.

У наступному стовпці перерахуйте всі змінні витрати, які ви понесете щомісяця. Приклади включають їжу, одяг та розваги. Відкладіть годину для перегляду банківських виписок за останні три місяці та перерахуйте кожну копійку, яку ви витратили на змінні витрати. Де ви витрачаєте витрати?

Третя колонка стосується нерегулярних витрат - тобто витрат, які не приходять щомісяця, але страйкують періодично. Медичні витрати підпадають під цей перелік, як і страхування, яке ви сплачуєте щорічно або півроку. Приділіть додаткову увагу вашим витратам на подарунки для інших, таких як подарунки на свято, подарунки на день народження, весільні подарунки та подарунки для душа дитини. Перегляньте свої заяви за останній рік, щоб знайти кожну копійку, яку ви витратили на нерегулярні витрати.

Підключення отворів до герметичного бюджету

Перш ніж іти далі, визначте цільову економію. Іншими словами, який відсоток свого доходу ви хотіли б заощаджувати щомісяця? Намагайтеся не менше 10%. З чистим сланцем після банкрутства ви можете фінансово випереджати.

Починаючи зі стовпця з постійними витратами, які витрати можна зменшити? Що можна повністю стерти? Ваш домашній Інтернет може знадобитися, але чи є підписка на кабельне телебачення? Навряд чи. Отримайте творчі та мозкові штурми поза способами економії. Чи можете ви знизити витрати на житло, орендуючи, наприклад, запасну спальню?

Далі перегляньте середні змінні витрати. Що потрібно, щоб скоротити ці витрати навпіл? Ви їсте обіди щодня? Або спакуйте обід, або приготуйте зайву вечерю і принесіть залишки на обід. Ви їсте в ресторанах більше одного чи двох разів на місяць? Спробуйте скоротити його на один прийом їжі на місяць.

Нарешті, подивіться, які з ваших нерегулярних витрат ви можете зменшити, такі як витрати на подарунки на свята. Потім знайдіть кудись поза увагою, наприклад, рахунок в окремому банку, де ви можете щомісяця зберігати гроші за нерегулярні витрати..

Продовжуйте рубати, поки не досягнете цільової економії, а потім подрібніть ще трохи.

Бюджет на основі доходу за чотири тижні

Якщо стільки споживачів стикаються з проблемами, це складання бюджету на основі їх річного доходу, поділеного на 12. Це призводить до того, що вони засновують свій бюджет на нереально високому доході, оскільки деякі місяці мають більше чотирьох тижнів. Пам'ятайте, що якщо ви отримуєте зарплату щотижня або кожні два тижні, ви можете розраховувати лише на чотири тижні доходу в будь-якому місяці.

Аналогічно переконайтеся, що ви базуєте бюджет на чистому доході після оподаткування. Якщо ваша зарплата складає 2000 доларів після сплати податків, через день, то ваш щомісячний бюджет повинен базуватися на 4000 доларів на місяць.

Іноді у вас буде місяць із додатковою зарплатою в ньому. Скористайтеся цими місяцями, додавши «бонусну» зарплату безпосередньо на ваш ощадний рахунок.

Крок 2: Налаштування заощаджень

Тепер ваш письмовий бюджет повинен виділяти певний відсоток на заощадження. Але часто існує розрив між твердженням, що ви будете заощаджувати певну суму кожного місяця і фактично це робити.

Як ви успішно подолаєте цей розрив і переконаєтесь, що гроші, які ви заплатили за заощадження, закінчуються там? Дотримуйтесь цих порад.

Автоматизуйте свої заощадження

Чим видиміші і доступніші ваші гроші, тим більша спокуса їх витратити. Хитрість полягає в тому, щоб перемістити ці гроші з поля зору, перш ніж ви можете доторкнутися до них.

У вас, ймовірно, вже є чековий рахунок, а можливо, ощадний рахунок у тому ж банку. Якщо витрати раніше були проблемою для вас, зайдіть на крок далі та відкрийте ощадний рахунок в іншому банку чи кредитному союзі. Таким чином, коли ви ввійдете в свій Інтернет-банкінг у своєму первинному банку, ви не побачите всі ті соковиті заощадження, які сидять там, просто чекаючи, що їх витратять.

Запитайте у роботодавця, чи можуть вони розділити ваш прямий депозит. Якщо вони зможуть, перерахуйте вашу суму заощаджень безпосередньо на новий заочний ощадний рахунок, тоді як ваш "діючий" дохід буде внесений на ваш основний розрахунковий рахунок.

Якщо ваш роботодавець не може розділити прямі депозити, встановіть повторюваний автоматизований переказ ACH зі свого чекового рахунку на ваш ощадний рахунок. Найважливішим моментом є те, що він повинен відбутися протягом дня, коли ваша зарплата буде перерахована безпосередньо на кожну зарплату.

Таким чином, ваші заощадження не вимагають роботи з вашого боку. Рано чи пізно дисципліна провалюється, тому не покладайтеся на дисципліну.

Ваша мета раннього заощадження: Фонд надзвичайних ситуацій

Ви були на цій землі досить довго, щоб знати, що трапляються несподівані рахунки. Це може бути 1500 доларів на ремонт автомобіля, 3000 доларів на ремонт будинку або 2000 доларів на медичні рахунки.

Коли прийшов останній несподіваний законопроект, що сталося? Ви, мабуть, не мали грошей, і це створило фінансовий результат. Але наступного разу ви будете готові.

Скільки потрібно в аварійному фонді? Це особисте рішення. У фінансовому відновлення після банкрутства прагніть зберегти більше грошових коштів, ніж може знадобитися пересічній людині. Почніть з простої цілі 1000 доларів на своєму ощадному рахунку. Якщо ви економите 10% свого чистого доходу, вам не знадобиться багато часу, щоб потрапити туди - швидше за все, за кілька місяців. Зробіть джиг-торжество, коли ви отримаєте 1000 доларів, тому що тепер у вас зекономлено більше, ніж у 57% американців, згідно з даними GOBankingRates.

У перший рік після закінчення банкрутства надайте пріоритет своєму надзвичайному фонду перед інвестиціями. Націліться на щонайменше місячні витрати, які надійно забираються у ваш надзвичайний фонд.

Крок 3: Грошовий бюджет

Переміщення пластику дозволяє занадто легко витрачати гроші. Насправді кредитні картки майже напевно сприяли вашому банкрутству.

Ви знаєте, що приносять кредитні картки, і ви не хочете закінчуватися як середньостатистичне американське домогосподарство, яке має заборгованість за кредитними картками в $ 70000, повідомляє Business Insider. Але навіть дебетові картки занадто важко відстежувати витрати при першому перезавантаженні фінансового життя. Щоб справді відновити контроль над своїми витратами, перейдіть до використання нічого, крім готівки, протягом перших трьох-шести місяців.

Почніть зі створення фізичної системи конвертів для витрат. Спочатку буде відчувати себе незграбно та старомодно. Але це працює, і ви відчуєте себе в повному контролі над своїм бюджетом та витратами. Щоб запобігти спокусі, вийміть свої дебетові картки з гаманця і покладіть їх у тумбочку. Вони будуть перенесені на тайм-аут на наступні кілька місяців.

Єдиними винятками із заборони електронних платежів є основні повторювані рахунки, такі як ваша застава, оплата автомобіля та комунальні послуги. Кожні інші витрати повинні виходити з конвертів.

Відчуваєте себе дурним з усіма цими ручними кроками? Отримайте це і все одно зробіть. Так ви повертаєте контроль над своїми фінансами - скидаючи всі свої старі звички та створюючи нові.

Крок 4: полегшення повернення в дебетові карти

Як ви ставитесь до своїх витрат через три місяці загальногрошового бюджету системи конвертів? Чи відчуваєте ви, що це повністю під контролем?

Ви можете вирішити продовжувати користуватися системою конвертів нескінченно. Це ефективний спосіб моніторингу та контролю витрат. Але електронні платежі мають свої переваги. Якщо ви хочете перейти назад до пластику, почніть з однієї категорії витрат, наприклад, на їжу. Витягніть свою дебетову картку з шухляди і покладіть її назад у свій гаманець. Наступний місяць використовуйте його лише для придбання продуктів харчування. В кінці місяця складіть усі свої витрати на карту і порівняйте їх з попередніми грошовими витратами на їжу. Ви витратили більше на свою дебетову карту? Чому??

Якщо ви витратили значно більше на їжу за допомогою своєї дебетової картки, зайдіть ще місяць, використовуючи свою дебетову карту лише для придбання продуктів. Як тільки витрати на вашу дебетову карту відповідають вашим попереднім грошовим витратам, перейдіть до іншої категорії в наступному місяці, а потім в іншу. Продовжуйте розширюватись лише в тому випадку, якщо ваші витрати в кожній категорії витрачаються на бюджет і порівнянні з витратами на систему конвертування грошових коштів. Збережіть розваги як остаточну категорію для переходу на вашу дебетову карту, оскільки це найчастіше найпривабливіше.

Крок 5. Почніть відновити свій кредит

Порушення банкрутства глави 13 залишається у вашому кредитному звіті протягом семи років. Порушення банкрутства глави 7 залишається ще довше, протягом 10 років.

Це не означає, що ви не зможете покращити свою кредитну діяльність з тих пір, але відновлення кредиту займе у вас кілька років. Потягніть на довгий переїзд, оскільки тут немає швидких виправлень.

Почніть з перевірки кредитного звіту

Перший крок відновлення кредиту після закінчення банкрутства - це витяг вашого кредитного звіту, щоб переглянути його. Зачекайте три місяці після звільнення, щоб дати кредиторам можливість оновити свою звітність. Якщо припустити, що ви цього ще не робили протягом останнього року, ви можете отримати кредитну звітність безкоштовно, не спричиняючи при цьому дінг..

Перегляньте свій кредитний звіт детально за деталями. Ваша місія: знайти та виправити помилки у своєму кредитному звіті.

Після звільнення від банкрутства більшість - якщо не всі - ваші борги мають відображати залишок у розмірі 0 доларів. Винятки можуть включати податкові судові рішення або будь-які борги в платіжному плані у випадку банкрутства глави 13. Чи є у ваших боргів неправильне сальдо? З цього приводу, чи є борги, які не є вашими?

Кредитні бюро та кредитори щодня помиляються. Ви несете відповідальність за точність вашого кредитного звіту. Якщо ви побачите все, що вам здається підозрілим, негайно зв’яжіться з кредитними бюро, щоб розпочати процес заперечення та усунення помилок у вашому кредитному звіті..

Плюси та мінуси кредитних карт

Кредитні картки дозволяють легко витратити гроші, але вони також можуть стати гарним початком відновлення кредиту.

Після того, як ви виправили будь-які помилки у своєму кредитному звіті та перейшли назад до використання дебетових карт, зважте плюси та мінуси відкриття нової кредитної картки. Плюси включають можливість відновити свій кредит без відсотків або комісій, гнучкість надзвичайного джерела грошових коштів і, врешті-решт, знову кваліфікуються на картки з нагородами.

Один гігант, яскравий кон? Кредитні картки можуть повернути вас туди, де ви почали, якщо неправомірно їх використовувати. Пізнай себе. Якщо ви ще не довіряєте собі кредитні картки, залиште їх.

Якщо ви знову готові до кредитування, почніть із захищеної кредитної картки.

Забезпечені кредитні картки

Захищена кредитна картка запобігає вам перевитрати коштів, обмеживши використання картки грошовим заставою.

Коли ви вимагаєте забезпечену кредитну карту у банку, кредитної спілки чи іншої карткової компанії, вони вимагають від вас здати готівку на них як заставу. Наприклад, вам може знадобитися внести 1000 доларів готівкою в кредитну спілку. Вони зберігають ці гроші як захист від використання вашої картки, а ліміт вашої кредитної картки становитиме 1000 доларів.

Перш ніж відкрити захищену кредитну карту, переконайтеся, що карткова компанія звітує перед усіма трьома кредитними бюро. Вся справа в тому, що відновити свій кредит. Почніть пошук за допомогою цих найбільш захищених кредитних карток.

На початку покладіть лише одну фіксовану повторювану купюру на свою кредитну картку. Потім встановіть автоматизовані періодичні платежі, щоб повернути залишки на картковому рахунку щомісяця.

Наприклад, скажімо, що ваш домашній рахунок в Інтернеті становить 50 доларів щомісяця, що стягується 15 числа місяця. Налаштуйте автоматизовану оплату, щоб Інтернет-провайдер щомісяця стягував вашу кредитну картку. Потім встановіть автоматичний повторний платіж у розмірі 50 доларів зі свого чекового рахунку на вашу кредитну карту 16 числа місяця.

Перші кілька місяців тримайте свою кредитну карту в тумбочці, при якій цей платіж здійснюватиметься на автопілоті. Легко повернутись на кредитну карту таким же чином, як ви полегшили її повернення на дебетові картки.

Крок 6: Почніть інвестувати

Наразі ви заощадили витрати на місяць у своєму аварійному фонді. Вам подобається ваш бюджет, незалежно від того, чи продовжуєте ви користуватися системою конвертів готівкою або перейшли на електронні платежі.

Більш консервативні радники, такі як Дейв Рамзі, рекомендують витратити три-шість місяців у надзвичайний фонд. Якщо це звучить для вас високо, і ви хочете інвестувати, відкладіть витрати на два місяці у ваш надзвичайний фонд. Досягнувши мети надзвичайного фонду, почніть перераховувати гроші на інвестиційний рахунок, а не на ощадний рахунок.

Почніть з пенсійного рахунку з вигідною податком. Якщо ваш роботодавець пропонує 401 тис. Або інший пенсійний рахунок, скористайтеся цим, особливо якщо вони пропонують відповідні внески. Це фактично безкоштовне підвищення!

Якщо ваш роботодавець нічого не пропонує, відкрийте власну IRA. Хоча ліміти внесків для ІРА нижчі, ви маєте повний контроль над інвестиціями.

Не знаєте, в що інвестувати? Почніть з фондів низьких витрат. Прагніть до поєднання внутрішніх та міжнародних фондів, які імітують основні фондові індекси, такі як S&P 500 та Russell 2000. Не намагайтеся вибирати акції та не бити на ринку. Наразі ключовим є те, що ви регулярно вкладаєте гроші та економите гроші на податках.

Крок 7: Тільки запозичений борг забезпечив заборгованість за потребою

Чи зможете ви коли-небудь знову купити машину? А дім? Так. Але поки ви не відновили свій кредит, він буде дорожчим і буде додано більше рядків.

Кредити на автомобіль

Протягом року або двох після закінчення банкрутства, автокредитори можуть бути готові позичити вам ще раз. Однак не чекайте тих самих умов позики, якими користувалися до банкрутства.

Будьте готові платити більш високі процентні ставки. Ціна кредиторів заснована на ризику, і ваше банкрутство відзначає вас як позичальника високого ризику. Кредитори також очікують більш високого внеску від вас.

Крім того, не дивуйтеся, якщо позикодавці попросять співрозмовника про позику. Будьте готові вести цю, можливо, незручну розмову з другом або членом сім'ї, якщо ви вирішили отримати кредит на авто.

З урахуванням сказаного, ви можете та все ж хочете купувати навколо себе за найкращою ціною та умовами. Тільки тому, що у вас є кредит на банкрутство, це не означає, що ви не можете спробувати домовитися про кращу автокредит. Усі кредитори можуть це сказати "ні", так?

Крім того, ви завжди можете заощадити гроші та придбати автомобіль готівкою.

Іпотечні

Як і в випадку з автокредитами, ви все ще можете позичити гроші на придбання нерухомості, але розраховуйте заплатити більше. Це означає більш високу процентну ставку, більш високу плату за позики та очки, більш високий внесок і, можливо, співпідписник для додаткової безпеки.

Знову ходіть по магазинах, порівнюйте ціни та ведіть переговори. Дотримуйтесь цих порад, щоб отримати схвалення щодо нижчої ставки іпотеки.

Варто зазначити, що різні програми іпотечного кредитування встановлюють різні правила банкрутства. Після звільнення від банкрутства глави 7 позичальники повинні почекати як мінімум два роки, перш ніж отримати право на позику FHA або VA, і щонайменше чотири роки на звичайну позику, яку надають Фанні Мей або Фредді Мак.

Правила кредитування банкрутств глави 13 дещо складніші. Перш ніж отримати право на отримання кредитів FHA або VA, позичальники повинні здійснити заплановані платежі вчасно протягом щонайменше року, а суд банкрутства повинен затвердити запит на позику. Для звичайних позик, підтриманих Fannie Mae або Freddie Mac, позичальники повинні чекати два роки від звільнення та чотири роки від звільнення.

Один вигідний кредит з FHA - це відомий низький внесок. Поки ваша кредитна оцінка перевищує 580, ви можете претендувати на 3,5% -ний внесок. Для отримання кредитних балів в діапазоні від 500 до 579 FHA вимагає все-таки розумного внеску в розмірі 10%.

Навіть якщо ви маєте право на низький внесок, подумайте про відкладення більше. Це може допомогти вам домовитись про нижчу процентну ставку та плату за позику. Крім того, як хтось одужає від банкрутства, чим менше ви можете спертися на фінансування, тим більше шанси на успіх. Використовуйте ці тактики, щоб заощадити більше на початковий внесок і більше відкласти на наступний будинок, а не менше.

Заключне слово

Процес банкрутства емоційно виснажливий. Ви ніколи і ніколи не хочете знову опинитися в такому становищі фінансового безсилля.

Щоб повернути свій фінансовий будинок в порядок, вам потрібно буде вкласти час і сили. Розраховуйте витратити кілька годин на перегляд свого бюджету, коли ви вперше оцінюєте свої звичаї. Відкладіть ще кілька годин, щоб ваша система конвертів безперебійно працювала.

Переглядаємо свій кредитний звіт? Зв’язатися з кредитними бюро, щоб оскаржити помилкову звітність? Ваші суботні ранки будуть зайняті протягом наступних кількох місяців.

Але кінцевий приз - це життя без постійних стресів турбуватися про гроші, безсонні ночі та нескінченні фіскальні сутички з вашим чоловіком. Виконайте вищевказані кроки, і раніше, ніж пізніше, ваші дні фінансових потрясінь будуть безпечно перебувати в дзеркалі заднього огляду.

Ви відновлюєте свої фінанси після банкрутства? Яка ваша найбільша боротьба?