Як бюджетування на основі нуля може допомогти вам краще керувати своїми фінансами

Традиційні методи бюджетування пропонують вам вивчити, скільки грошей ви очікуєте заробити за місяць і скільки ви розраховуєте витратити. Це формула, яка дозріла до невдачі, оскільки вона повна здогадок. Навіть прогресивні стратегії, такі як бюджетування конвертів та антибюджетна система, не завжди працюють.

Кінцева мета складання бюджету - щоб ваші витрати були меншими, ніж ваш дохід, але традиційні бюджети не завжди підказують, що вам робити, коли у вас є додаткові гроші в бюджеті. Навіть якщо ви не перевищуєте бюджет, ви можете витратити зайві грошові кошти і пропустити свої фінансові цілі. Нульова система бюджетування вирішує цю проблему.

Що таке бюджетування на основі нуля?

Бюджетування на основі нуля відрізняється від традиційного бюджету двома значущими способами. По-перше, ви присвоюєте кожному долару доходу певну роль. Якщо ви складете свій дохід за місяць і віднімете свої витрати, і вам якимось чином вдасться залишити 250 доларів, вам потрібно знайти щось для цього 250 доларів. Він не може просто сидіти у вашому чековому кабінеті за поспішний дощовий день. Мета полягає в тому, щоб ваш дохід за вирахуванням витрат дорівнював нулю на кінець кожного періоду.

Ви можете використовувати «зайві» гроші, щоб погасити борг, внести у свій надзвичайний фонд або виростити ІРА або інші пенсійні рахунки. Ви також можете використати гроші, щоб придбати щось на розсуд. Важливим є те, що ви даєте кошти на щось.

Інша велика різниця між бюджетом на нульовому рівні і традиційним складанням бюджету - це джерело грошей. Ви живете за гроші, які ви заробили в попередньому місяці або період виплат, а не гроші, які ви очікували на заробіток у цьому місяці. Це означає, що в лютому ви використовуєте гроші, які ви зробили в січні, для оплати рахунків. Будь-які гроші, які ви заробляєте в лютому, будуть використані в березні.

Які проблеми з традиційним бюджетом?

Я спробував десятки програм бюджетування, але жодна ніколи не працювала, поки я не перейшов на нульове бюджетування. Незалежно від того, чи я відстежував свої витрати та доходи вручну чи використовував онлайн-програму, наприклад, монетний двір, я завжди закінчував бюджет за певними категоріями.

Хоча це може допомогти деяким людям, існує багато проблем із традиційним складанням бюджету, які можуть залишати багато з нас бажаючих або потребуючих більше.

1. Відсутність гнучкості

Багато програм бюджетування мають один простір для доходу і очікують, що ви заробляєте однакову суму щомісяця. Вони працюють лише в тому випадку, якщо ви завжди отримуєте стійку зарплату. Якщо цього не зробити, то виникають великі проблеми.

Інше питання полягає в тому, що вони припускають, що гроші, які ви отримуєте, залишається за вами - щоб податки були зняті. Як фрілансер, я несу відповідальність за свої податки, тому я виділяю відсоток від кожного платежу, який потрібно подати до моїх передбачуваних квартальних податків.

Хоча ви завжди можете створити категорію податків чи інших відрахувань, системи часто не є елегантними. Я ніколи не зміг правильно скласти речі, використовуючи традиційні програми та категорію податків.

Крім того, багато програм передбачають, що ви маєте однакові витрати щомісяця і не дають вам можливості для квартальних або річних витрат. Плюс до того, якщо ви переходите до однієї категорії, немає жодної мігалки або можливості виділяти кошти з іншої категорії, щоб компенсувати цю надбавку.

2. Ваш людський мозок

Що стосується традиційного бюджету, ваш мозок часто працює проти ваших фінансових цілей. Вам платять у другу п’ятницю місяця, і на короткий момент ви заливаєтеся готівкою!

Бюджети, як правило, не спрацьовують, тому що складно побачити фінансовий ліс для дерев. Коли ваш депозит із зарплати потрапляє на ваш рахунок, легко подумати "я багатий!" Ще простіше витратити його на нове вбрання, вишукану вечерю або відпустку. Ви не призначили свої гроші ролі або не нарахували майбутні рахунки, тому занадто просто витратити їх відразу.

Тим часом, ваш рахунок за електроенергію, оплата автомобіля та оплата студентського кредиту сплачуються за кілька днів. Але оскільки вони не є негайними потребами, ви не замислюєтесь над ними, поки ви не витратили гроші і не пізно.

Крім того, ваш мозок може змусити вас збунтуватися проти свого бюджету. Вам платять у п’ятницю, ви знаєте, що ваші рахунки належать, і ви відчуваєте себе роздратовано, тому що ви багато працювали за гроші, але не отримуєте їх витрачати на цікаві речі. Тож ви бунтуєте проти бюджету і продовжуєте витрачати гроші.

3. Немає "Чому"

Навіщо слідкувати за бюджетом? Якщо ви використовуєте традиційну або нульову програму бюджетування, наявність причин для створення та дотримання бюджету робить вас набагато більше шансів дотримуватися цього. Якщо ви не знаєте, чому ви не витрачаєте гроші, набагато складніше сказати «ні» зайвим витратам.

Оскільки ви даєте кожен цент, який ви заробляєте, коли створюєте бюджет, орієнтований на нуль, простіше зрозуміти призначення бюджету.

Які переваги від нульового бюджетування?

З того часу, як я почав використовувати систему бюджетування на основі нуля, моя фінансова картина значно покращилася. Я заплатив частину моєї студентської позики, заощаджуючи на пенсії. Є кілька переваг для переходу на цей тип бюджету.

1. Розбиває цикл живої зарплати до зарплати

Коли ви живете з зарплати на зарплату, ви залежите від майбутніх зарплат, щоб покрити рахунки та витрати. Якщо ваш дохід зміниться, ви опинитесь в тісному місці, можливо, потрапивши до аварійного фонду.

Перш ніж перейти на бюджет з нульовим бюджетом, я часто підкреслював, чи клієнти платять із запізненням або якщо чек не прийшов вчасно. У мене не було заборгованості за кредитною карткою, але я би використовував картки, щоб утримувати мене, поки мій прибуток не надійде. Тоді я б потурбувався про виплату цих карток і часто забирав би з ощадних рахунків, щоб покрити будь-які надлишки або несвоєчасні платежі.

Оскільки ви використовуєте дохід минулого місяця для покриття витрат цього місяця, вам більше не доведеться турбуватися про запізнення або відсутність зарплат. Бюджетування на основі нуля не усуває необхідності заробляти гроші, але все ж усуває деякі пов'язані з цим стреси. Якщо ви втратите роботу, ваші негайні витрати покриваються, що дає вам невелику подушку.

Перехід від зарплати на проживання до зарплати до використання доходу минулого місяця за рахунки за цей місяць не відбувається за одну ніч. Це найбільша перешкода, з якою ви стикаєтесь при переході від традиційного бюджетного методу до бюджету на нульовій основі.

Існує два способи припинити покладатися на майбутній дохід для оплати поточних рахунків:

• Зберігайте зайві гроші вбік кожного місяця. Створіть хронологію та відкладіть щомісяця певну суму грошей, доки не будете заощаджені місячні витрати. Наприклад, скажімо, що ваші витрати становлять 2000 доларів на місяць, і ви хочете перейти на нульовий бюджет за шість місяців. Вам потрібно буде економити 333 долари щомісяця, перш ніж мати цілі місячні витрати.
• Використовуйте свої заощадження. Якщо у вас вже є цілий місяць економії, торкніться її, щоб перервати зарплату до циклу зарплати на ранній стадії. Це я і зробив. Хоча спочатку це спричинило певний стрес через менший баланс банку, я зміг швидко зарахувати суму, яку я взяв, щоб отримати на місяць вперед.

2. Дозволяє бачити, що ви витрачаєте

За підсумком переходу на бюджет, орієнтований на нуль, відстежуйте всі свої витрати протягом кількох місяців. Ця частина процесу може бути відкритою для очей. Наприклад, я з’ясував, що витрачаю сотні разів на продукти на місяць, ніж запланував бюджет, в основному під час поїздок до супермаркету, щоб «забрати одне».

Щойно ви побачите, куди йдуть ваші гроші, ви можете скоротити певні категорії або витратити більше на інші категорії, щоб допомогти виплатити борг або заощадити більше.

3. Змінює відносини до грошей

Найбільша перевага бюджету на основі нуля полягає в тому, що він повністю змінює ваш зв’язок з грошима. Я раніше підкреслював свої фінанси, хоча у мене є заощадження, і мій єдиний борг - це федеральний студентський кредит. Оскільки я змінив спосіб бюджетування, тепер бачу більшу картину у фінансовому плані.

Зміна бюджету дозволила мені більш детально підійти до фінансових цілей. Я активно працюю над збільшенням своїх ощадних рахунків та погашенням кредитів.

Бачення того, що я витрачав щомісяця, допомогло мені скоротити. Зараз я їмо менше і купую менше невід’ємних предметів. Якщо виникнуть витрати на несподіванку - наприклад, розбита пральна машина, яка потребує ремонту - я можу легко розслабитися, знаючи, що гроші доступні на екстреному рахунку і що мені не доведеться коштувати, щоб змінити бюджет, щоб компенсувати несподіване витрата.

Як ви можете перейти на нульове бюджетування?

Перехід на нульове бюджетування вимагає певного планування. Це стає легше, коли ви починаєте використовувати зарплату за минулий місяць для покриття витрат цього місяця, але не дозволяйте, щоб відсутність заощаджень не дозволило вам спробувати.

1. Слідкуйте за своїми витратами та витратами

Перш ніж почати, майте чітке уявлення про те, як ви витрачаєте гроші. Зберігайте точний облік своїх покупок, заощаджень, виплат боргу та інших витрат протягом декількох місяців. Чим довше ви відстежуєте свої витрати, тим легше буде бачити, куди йдуть ваші гроші.

Ви можете використовувати традиційну програму відстеження бюджету для цього кроку, але я вважаю, що простіше і ефективніше відстежувати вручну або використовувати електронну таблицю. Коли ви вручну записуєте свої покупки та витрати, ви можете бачити, куди йдуть гроші.

Не забувайте відстежувати витрати, які не трапляються щомісяця, наприклад страхування автомобіля, подарунки на день народження та святкові покупки. Якщо вам доведеться відстежувати податки, оцініть, скільки ви відкладаєте.

2. Зверніть увагу на свій дохід

Для деяких людей дохідна частина бюджету на нульовій основі є нескладною. Якщо ви заробляєте одну і ту ж суму щомісяця, просто запишіть, скільки ви заробляєте.

Якщо ваш дохід коливається - можливо, ви є фрілансером або вам платять комісійні - вам захочеться приділити стільки уваги, скільки вашим доходам. Один із варіантів - використовувати середню суму, яку ви заробляєте на місяць, як базову лінію. Якщо ви заробляєте більше, ніж зазвичай, протягом одного місяця, створіть категорію "перевищення доходу" та приховайте додаткову суму, коли ваш дохід менший, ніж очікували. Таким чином, ви не намагаєтеся скоротити бюджет за місяці, коли ваш дохід нижчий.

3. Створіть категорії витрат залежно від ваших потреб

Як тільки ви дізнаєтесь, куди йдуть ваші гроші і як ваші витрати пов’язані з вашими доходами, починайте обрізати та формувати бюджет, щоб відповідати вашим потребам. Пам’ятайте, мета полягає в тому, що в кінці кожного місяця залишиться нуль, тобто ваш дохід за вирахуванням витрат повинен дорівнювати нулю.

Скажімо, ваш середній дохід становить 2500 доларів. Ваша плата за житло становить 500 доларів, ваш кредит - 300 доларів, ви витрачаєте 100 доларів на бензин, а 350 - на продуктові продукти. Загалом комунальні послуги доходять до 150 доларів. Ви маєте сплатити автомобільний страховий автомобіль у розмірі 200 доларів США щомісяця, що складає 50 доларів на місяць. Поки що 1450 доларів від ваших доходів в 2500 доларів витрачалися на потреби, залишаючи вам 1050 доларів.

Багато людей витрачали б додаткові 1050 доларів на місяць на харчування, новий одяг та іншу розкіш. Тепер, коли ви знаєте, як багато вам доводиться працювати, ви можете зосередитися на наданні зайвих грошей. Можливо, ви щомісяця відправляєте 350 доларів в ІРА, даєте собі 100 доларів за харчування в ресторані, а решту 600 доларів віддавайте під свій кредит.

Скажімо, ви приносите додаткових 500 доларів протягом одного місяця. За ці гроші вирішувати знайти дім. Ви можете помістити його у свій надзвичайний фонд або внести додатковий внесок у свій ІРА. Ви можете створити фонд відпусток або використати гроші для лікування.

Зараз, скажімо, в інший місяць ваш дохід на 500 доларів менше, ніж зазвичай. Вам доведеться робити надрізи. На щастя, оскільки ваші необхідні витрати нижчі від середнього заробітку, зменшення витрат - це непроста проблема. У цьому місяці ви можете вирізати ресторани та зробити менший платіж за своїми кредитами.

4. Зробіть бюджет для себе

Неймовірно важливо, щоб ви створили нульовий бюджет, який працює для вас. Оскільки метод бюджетування настільки гнучкий, ви можете налаштувати його на відповідність своїм потребам.

Наприклад, хоча існують такі інструменти, як "Вам потрібен бюджет", я виявив, що використовувати електронну таблицю для відстеження моїх фінансів найпростіше. Щомісяця я підсумовую те, що заробляв місяць раніше, потім віднімаю податки та заощадження, щоб отримати чистий дохід. В окремому розділі я перераховую мої необхідні витрати.

Нижче у мене є розділ про гнучкі витрати, які змінюються залежно від сезону, місяця чи доходу. Мені завжди було ненависно мати певні категорії витрат, тому такі речі, як ресторани, одяг та особиста гігієна, впали в "різне". Якщо у мене є додатковий дохід протягом місяця, я ставлю його до моєї студентської позики або додаю до довгострокових заощаджень або фонду відпусток.

Виявлення системи відстеження, яка працювала, була половиною битви, але тепер, коли вона на місці, дотримання бюджету, що базується на нулях, - це легкий вітер. Оскільки гроші вже є на моєму рахунку до моменту виплати рахунків, мені не потрібно турбуватися про те, що я перерахую або пропущу платіж.

Заключне слово

Погані фінансові звички легко. Змінити свій бюджет важко. Дайте собі час переключитися і звикнути сьогодні жити з доходами минулого місяця.

Люди часто припускають, що бюджети стосуються обмежень. Правда полягає в тому, що ваш бюджет повинен вам допомогти і стати чимось, чого ви хочете дотримуватися. Оскільки це гнучко, бюджет, який базується на нулях, може стати методом, який нарешті працює для вас.

Ви пробували нульовий бюджет? Які методи бюджетування спрацювали на вас?