Топ-5 підказів щодо персональних фінансів для недавніх випускників коледжу

Але іноді знайти роботу на повний робочий день може бути складніше, ніж ти думав, що це буде - і ти можеш опинитися на цій роботі за сумісництвом, навіть якщо ти маєш ступінь. І навіть якщо ти робити влаштуйтеся на роботу на повний робочий день, ваша зарплата після закінчення навчання може бути не такою високою, як ви думали, що це буде.

Життя після коледжу може бути не фінансовим раєм, якого ви очікували. Насправді, можливо, ви хочете, щоб хтось сказав вам, наскільки це буде складно. Хоча ти не можеш повернутися назад у часі, ти може зробіть все можливе, щоб підготуватися до майбутнього, набираючи свої фінанси в порядку, незалежно від того, скільки і як мало ви заробляєте. Ось кілька порад, які допоможуть вам стати на правильному шляху.

1. Розрахуйте свій бюджет

Одна з найкращих речей, яку ти можеш зробити, коли тільки що закінчив школу, - це жити нижче своїх можливостей. Тепер, коли ви заробляєте більше 7,50 доларів на годину, у вас може виникнути спокуса почати хлюпатись на вигадливі речі, наприклад, дизайнерські джинси в розмірі 250 доларів чи той ковдра на 300 доларів, який ви бачили у Crate & Barrel. Хоча час від часу спалахувати, щоб уникнути скромної втоми, це зовсім добре, ви хочете дати собі деякі межі. Найкращий спосіб зробити це - створити бюджет після закінчення навчання.

Коли ви робите особистий бюджет, ви збільшуєте свої доходи та витрати, а потім порівнюєте ці два. Існує безліч методів складання бюджету, і це може спричинити помилку та помилку, перш ніж ви знайдете той, який дійсно клацає з вами.

Бюджет практики

Значна частина бюджетних порад передбачає дві речі: у вас є дохід і ви знаєте, які ваші витрати. Якщо ви ще не знайшли роботу, не знаєте, на чому збираєтеся заробляти. Якщо ви ще не переїхали з дому своїх батьків, можливо, ви не матимете чіткого розуміння своїх витрат.

Ти не зважаєш на те, що стосується бюджетування. Зараз саме час найкраще здогадатися про те, яким може бути ваш бюджет після закінчення коледжу. Проведіть кілька досліджень, щоб визначити собі загальну суму для деяких загальних витрат та середнього доходу початкового рівня у вашій галузі.

Оренда. Дізнайтеся, яка середня орендна плата в районі, в якому ви плануєте проживати. Ви можете переглядати поточні списки квартир на Zillow або Craigslist, щоб побачити, на які студії та однокімнатні переходять, або подивитися середні показники орендної плати для району на такий сайт, як Rent Jungle. Хоча ви, можливо, втомилися жити з іншими людьми, в цьому моменті не виключайте життя з сусідками по кімнаті. Погляньте, що коштує поділити квартиру чи будинок.
Комунальні послуги. Отримайте уявлення про те, що ви можете розраховувати платити за комунальні послуги, коли нарешті знайдете місце. Запитайте у колишніх однокласників, які проживають у цьому районі, за що вони платять. Ви також можете зайти в оренду офісів мікрорайонів мікрорайонів і запитати, які комунальні послуги входять в оренду, а які - ні..
Їжа. USDA пропонує зручні звіти, в яких повідомляється про середню кількість людей, що витрачаються на продукти щотижня або щомісяця залежно від віку та статі. Ваші харчові звички можуть відрізнятися від інших, але ви можете використовувати звіти, щоб оцінити, що ви збираєтеся витрачати на їжу щомісяця.
Перевезення. Подивіться щомісячну вартість транзитного проїзду в місто, в яке плануєте переїхати. Якщо ви володієте автомобілем, ви, напевно, вже знаєте, що коштує володіти та користуватися ним щомісяця. Майте на увазі, що переїзд до нової штату чи міста може означати зміну вартості страхування та газу. Якщо ви отримуєте власний поліс страхування автомобіля після того, як роками перебуваєте у мами і тата, очікуйте підвищення ставки.
Студентські позики. Незалежно від того, чи збираєтесь ви чекати повних шість відпущених місяців після закінчення навчання, щоб почати погашати свої кредити, ви, швидше за все, вже знаєте щомісячну належну суму. Якщо це здається високим, а у вас є федеральні позики, розгляньте можливість реєстрації в іншому платіжному плані, такому як план "Виплата за заробіток" або План повернення на основі доходу. Обидва варіанти зменшують щомісячний платіж на основі доходу, але продовжують термін погашення.
Медична страховка. Ось кілька хороших новин про медичне страхування: ви можете залишатися на плані своїх батьків до 26 років завдяки Закону про доступне обслуговування. Це означає, що це може бути не витратою, про який ви ще повинні переживати. Якщо вам доведеться думати про медичне страхування, ви можете переглядати плани на ринку HealthCare.gov, щоб зрозуміти, що потрібно платити кожен місяць.
Економія. Важко подумати про заощадження, коли у вас ще немає доходу, але ви хочете залишити у своєму бюджеті трохи місця для надзвичайного фонду та пенсійних заощаджень. Наразі використовуйте тут цифру заповнювача, наприклад 10% очікуваного доходу, та відрегулюйте її за потребою, коли ви почнете працювати.
Одяг, розваги та життя взагалі. Ця остання категорія може бути найскладнішою для бюджету, оскільки вона може коливатися найбільше. Наприклад, вам може знадобитися витратити більше одного місяця на дороге зимове пальто або новий костюм. Подивіться на ваші витрати в коледжі, щоб отримати пристойне відчуття своїх випадкових витрат у житті щомісяця. Якщо потрібно, це категорія, яку ви вирізаєте спочатку, щоб звести кінці.

Відгадування вашого передбачуваного доходу не повинно бути таким складним. У Бюро статистики праці є такі відомості, як середня і середня зарплата за майже будь-яке заняття в США. Якщо дивитися на дані про доходи, завжди вгадайте про низьку сторону. Якщо ви свіжий з коледжу і раніше не працював у своїй галузі, ви можете розраховувати, що опинитеся в нижній купі, коли справа стосується заробітку.

Робочий бюджет

Після роботи і власного місця ви зможете зібрати набагато конкретніший бюджет. Замініть передбачувані суми, використані у вашому бюджеті практики, на фактичний дохід, рентну плату та інші витрати. Тепер ви можете бачити, як ваш дохід накопичується за вашими витратами, скільки ви можете дозволити собі виділити заощадження та чи потрібно вам вирізати речі чи ні.

Можливо, вам пощастило, і ваш дохід набагато перевищує ваші витрати. Стримайте прагнення роздути свою "забаву" або неістотними іншими категоріями, такими як їдальня, розваги та одяг, і натомість перенаправляйте більшість (якщо не всі) своїх додаткових доходів на заощадження чи погашення боргу.

Ваш робочий бюджет не встановлений в камені. Це допомагає переглядати його кожні кілька місяців та вносити коригування за потребою, оскільки змінюються ваші витрати чи дохід.

Звикнення до життя за кошти бюджету та витрачання менше, ніж ви заробляєте поза школою, створює хороші фінансові звички на майбутнє. Зі збільшенням доходу продовжуйте зосереджуватися на економії або погашенні кредитів, а не збільшуйте свої витрати в інших сферах.

Навчання створювати та дотримуватися бюджету - це лише перший крок до фінансової відповідальності після коледжу. Ви також хочете почати планувати майбутнє, коли мова йде про заощадження та виплати боргів. Будьте впевнені, що вибір, який ви робите сьогодні, не завдає вам фінансової шкоди в довгостроковій перспективі.

2. Контролюйте свій кредит

Якщо ви схожі на більшість сучасних випускників коледжів, ви закінчили школу з досить значним боргом студентської позики. За даними Інституту доступу та успіху до коледжів, середній випускник коледжу у 2013 році заборгував 28 400 доларів США за федеральні та приватні позики. Ви також можете мати свою кредитну карту або дві на своє ім’я.

Досить легко відмовитись від контролю над цими двома джерелами боргу в перші роки після школи, особливо якщо ви отримаєте кредитну карту одразу після закінчення навчання або на першій роботі і не виплачуєте баланс щомісяця. Якщо у вас є суміш студентських позик та боргів на кредитних картках, має сенс спершу зосередитися на виплаті кредитних карт. Середня процентна ставка за кредитною карткою набагато вища за ставку, яку ви платите за студентські кредити. Процентна ставка вашої кредитної картки може перевищувати 20%, і ви не можете вирахувати її з доходу в податковій декларації.

Рішення, які ви приймаєте щодо запозичень, витрат та сплати рахунків у віці 22 років, все ще можуть переслідувати вас, коли вам виповнилося 32 або навіть 42 роки. Зосередьтеся на тому, щоб зберегти заборгованість за кредитною карткою якомога нижчою (якщо не нульовою), підвищити кредит оцінка, заплативши вчасно і ретельно продумайте, перш ніж відкривати будь-які нові рахунки.

Завжди оплачуйте час. Прострочені платежі, чи то за студентські позики, чи за кредитні картки, коштують з точки зору вашої кредитної оцінки та можуть загрожувати фінансовим шляхом. Ваш рахунок страждає, коли ви регулярно сплачуєте пізно. Пропущені терміни платежу також зазвичай означають несвоєчасну плату в розмірі до 25 доларів США при першому запізненні або до 35 доларів США, якщо ви знову платите запізнення протягом шести місяців, плюс стрибок процентної ставки.
Не використовуйте карту, якщо ви не можете її оплатити. Студентам коледжу прийнято брати позики під майбутній дохід, стягуючи речі. Припущення полягає в тому, що ви будете виплачувати його, коли отримаєте роботу. Це може бути правдою, але до цього моменту ваш борг міг значно збільшитися завдяки інтересам. Якщо ви маєте залишок у розмірі 1000 доларів на картці із відсотковою ставкою 20%, і ви платите 25 доларів на місяць на картці, ви в кінцевому підсумку сплачуєте додаткові 662 долари відсотків протягом життя кредиту.
Будьте уважні до відкриття карток. Отримання нової кредитної картки може означати нові пільги, такі як краща програма винагород або нижча процентна ставка. Однак не відкривайте картки лише тому, що, здається, пропонується вигідніша пропозиція, ніж ті, які у вас вже є. Щоразу, коли ви відкриваєте новий рахунок, ваша кредитна оцінка влучає в удар. Чим більше карток у вас є, тим більш спокусливим може бути їх використання та збільшення вашого балансу.
Бережіть свій кредит своїм життям. Регулярно контролюйте свої кредитні звіти, щоб переконатися, що ніхто не вкрав вашу особу. Подрібніть будь-які документи, які ви отримаєте, щоб злодії не отримували ваші дані. І не входьте у свій Інтернет-рахунок на банківській або кредитній картці, коли ви користуєтесь незахищеною, відкритою мережею в кав’ярні чи в іншому місці - крадіжка особистих даних дорога як у часі, так і в грошах..
Не лякайтеся кредитів. Використовуючи ретельно, кредит допомагає вам випереджати життя та досягати фінансових цілей. Наприклад, вам це потрібно, щоб в підсумку отримати іпотечний кредит на житло. Не уникайте запозичень повністю, оскільки вам потрібно використовувати кредит для створення кредитної історії та досягнення вигідної кредитної оцінки. Просто переконайтеся, що позичаєте лише те, за що ви зможете легко повернути, в повному обсязі, наприкінці кожного платіжного циклу, до або до дати платежу.

3. Не ігноруйте студентські позики

Хоча вони мають нижчі процентні ставки, сприймайте студентські кредити так само серйозно, як і будь-який інший вид боргу. Сплатіть вчасно, якщо зможете. Якщо ви боретеся з платежами, подумайте про перехід на інший план платежів за федеральними позиками.

Плани погашення федеральних позик. Опції включають План повернення на основі доходу, який обмежує ваш щомісячний платіж у розмірі 15% від вашого дискреційного доходу, на строк до 25 років, або план "Як ви заробляєте", який обмежує виплати в розмірі 10% від дискреційного доходу до 20 років . Дискреційний дохід - це різниця між вашим скоригованим валовим доходом у податковій декларації та 150% орієнтиру бідності у вашому штаті для розміру вашої родини. Будь-який залишок за кредитом буде виправданий через 20 або 25 років, якщо ви залишаєтесь на платі повернення на основі виплат або доходу.
Відстрочка. Ви також можете претендувати на відстрочку своїх федеральних позик, якщо повернетесь до школи, будете брати участь у програмі обслуговування, наприклад Корпусу Миру, або не можете знайти роботу. Коли ви відкладаєте кредити, вам не доведеться здійснювати платежі по них до закінчення періоду відстрочки або до трьох років, якщо ви не працюєте. Що стосується субсидованих позик, уряд сплачує відсотки за позиками протягом періоду відстрочки, але ви несете відповідальність за відсотки за несемісійними позиками.
Терпіння. Ви можете претендувати на відмову від своїх федеральних позик, якщо ви намагаєтеся знайти роботу або не заробляєте достатньо для сплати щомісячної належної суми і не можете претендувати на відстрочку. Заборгованість триває не більше 12 місяців, і ви несете відповідальність за відсотки за позиками протягом цього періоду.

Хоча приватні кредитори зазвичай пропонують менше програм підтримки, ніж федеральна програма позики, ваш кредитор, можливо, буде готовий співпрацювати з вами, якщо ви намагаєтесь платити свої кредити. Запитайте у кредитора, чи пропонує він програми нетерпіння або чи він може співпрацювати з вами для створення плану платежів, який ви можете собі дозволити.

4. Поставте пріоритетні завдання

Взагалі кажучи, є чотири основні цілі, над якими працює людина. Вони економлять на пенсії, надзвичайних ситуаціях, великих витратах (таких як відпустка, будинок або новий автомобіль), і вони погашають борг. Яка мета важлива для вас, залежить від того, де ви перебуваєте в житті.

Зазвичай, коли ви тільки закінчили навчання, ви хочете зосередити увагу на економії на випадок надзвичайних ситуацій, економії на пенсії та погашенні боргів. Заощадження на великих речах у житті, таких як весела відпустка чи будинок, може прийти пізніше, після того, як ви викреслили свій борг і зібрали значну суму грошей «про всяк випадок».

Погашення боргу. Якщо ви маєте справу з боргами, спершу зосередьтеся на позиках із найвищими відсотковими ставками, наприклад, заборгованості за кредитними картками. Зробіть мінімальні платежі за будь-якими іншими боргами.
Створити Фонд надзвичайних ситуацій. Подивіться на свій щомісячний дохід і помножте його на шість. Це мінімальна сума, яку ви хочете в кінцевому рахунку мати у своєму аварійному фонді. Цей фонд призначений для покриття таких речей, як високі рахунки за медичні послуги, проблеми з автомобілем або для того, щоб привести вас до тями, якщо ви втратите роботу. Вам не доведеться створювати фонд у рекордні терміни - почніть із внеску, що ви можете собі дозволити після необхідних витрат, пенсійних заощаджень та виплат боргу..
Почніть економити на пенсії. Навіть незважаючи на те, що на сьогоднішній день пенсія не проходить десятиліттями, ви хочете зараз щось заощадити, або в спонсорованому роботодавцем плані, або на індивідуальному пенсійному рахунку (IRA). Вкладайте щомісяця скільки завгодно, навіть якщо це всього 10 доларів. Це може здатися не так вже й багато, але завдяки складним відсоткам 10 доларів на місяць зараз можуть коштувати більше 100 доларів на місяць за десятиліття.

Незалежно від того, яку мету ви поставите першою, ви можете змінити свої пріоритети з часом. Наприклад, ви вирішили спочатку погасити заборгованість за кредитною карткою і щомісяця прикладаєте певну суму свого доходу до цього боргу. Після того, як картки будуть виплачені, ви можете зосередитись на новій цілі, наприклад, збільшити пенсійні заощадження або відкласти гроші на перший внесок у житло.

Розмова з фінансовим планувальником зазвичай є найкращим варіантом, якщо ви не знаєте, куди зосередитись, коли справа стосується фінансових цілей. Радник може показати вам злети та падіння, зосередившись на пенсійних заощадженнях та швидко виплачуючи будь-який борг.

5. Знайдіть прискіпливу забаву

Ви багато працювали в коледжі, щоб потрапити там, де ви є сьогодні. Хоча ви починаєте фінансово і хочете закласти основу для міцного фінансового майбутнього, речі не повинні бути похмурими і приреченими, або всі заощадження і не весело. Дайте собі кімнату щомісяця трохи повеселитися у своєму бюджеті, навіть якщо ваші кошти обмежені.

Приємно провести час не означає зламати банк, отримати максимум своїх кредитних карток або зняти з нового фонду швидкої допомоги. Насолоджуйтесь, заощаджуючи трохи грошей.

Навчіться готувати. Знання, як приготувати кілька простих страв, може допомогти вам заощадити на їжі, оскільки придбати їжу в продуктовому магазині дешевше, ніж замовити винос або доставку піци. Приготування їжі - також важливий навик, якщо ви хочете влаштувати вечерю або вразити побачення. Ваші рецепти не повинні бути складними. Поєднання рису та квасолі дає безліч варіантів для невеликих грошей.
Влаштуйте ніч у фільмі. Незалежно від того, чи ви ріжучий шнур, чи ні, дешевше, ніж колись раніше, дивитись фільм із друзями. Не потрібно їхати в театр і витрачати на квиток більше 10 доларів на людину, плюс ще 10 доларів на закуски. Виберіть фільм у Netflix, Hulu або Amazon Prime, візьміть кілька пакетиків попкорну, і ви все готові.
Скористайтеся перевагою Happy Hour. Безліч барів та ресторанів пропонують наполовину або інше круто напої, плюс дешеві закуски на кілька годин кожного будня. Якщо вам набридло залишатися вдома, пригостіть себе та побачення або товариша випитими та перекусивши, тоді вирушайте до спеціальних кінцівок.
Знайдіть вільні речі біля себе. Безкоштовні заходи - це все навколо, якщо ви знаєте, де шукати. Перегляньте Meetup, щоб побачити, які групи біля вас. Дізнайтеся, коли місцеві музеї пропонують безкоштовний вхід, відвідайте місцевий парк і проведіть кілька годин, читаючи в траві, або вирушайте на похід по стежці. Відвідайте свою місцеву бібліотеку та запозичіть усі книги, фільми та музику, які ви хочете, абсолютно безкоштовно.

Заключне слово

Можливо, буде крута крива навчання, коли мова йде про з'ясування ваших фінансів після закінчення коледжу - тому чим раніше ви освоїте свої фінансові деталі, тим краще вам станеться. Будьте обережні зі своїми грошима і думайте про майбутнє, коли відчуєте, що витратите більше, ніж реально можете собі дозволити.

Що ще важливіше, не бійтеся робити помилки. Ви можете зіткнутися з деякими невдачами, такими як робота, яка не працює, або несподівані витрати. Однак слідкуйте за своїми фінансовими цілями, коли ви працюєте над успіхом.

Ви недавній випускник? Які фінансові поради вам здалися особливо корисними?