8 Стратегії захисту активів - Як захистити своє багатство від судових позовів

Давайте поглянемо на це: Америка зростає все більш суперечливо, і чим більше активів люди думають, що ти маєш, тим більше спокусливою ціллю станеш легковажними позовами.

Можливі загрози

Професійна відповідальність

Якщо ви - професіонал бізнесу або є власником вашого бізнесу, вас може натрапити будь-яке з наступного:

Судові справи про порушення торговельної марки. Вам може здатися, що ви просто пародіюєте відому пісню, або можете подумати, що малювати персонажів Діснея на стіні в дитячому центрі, який ви є власником та керуючим, вам не здається. Початковий власник торговельної марки може не погодитися - і подати позов про відшкодування збитків.
Звинувачення у сексуальних домаганнях. Тільки тому, що ви вважаєте, що позов без поваги не означає, що позивач не піде вперед зі справою.
Дискримінація зайнятості. Знову ж, позов може бути виправданим чи невиправданим. Добросовісний менеджер з найму може піддати вам дискримінаційний позов, просто запитавши вагітну заявницю: "Коли дитині належить?" Вам також потрібно бути обережним, щоб звільнити працівника на законних підставах.
Несправні продукти. Ви можете виготовити стілець, і хтось може поранити спину, коли він руйнується під ним. Суди можуть визнати вас відповідальними за збитки.
Претензії щодо неправомірних дій. Це не лише для лікарів та юристів. Фінансовий радник може бути звинувачений у продажу непридатних інвестицій та нести особисту відповідальність.
Порушення вимог до договору. Якщо ви ведете бізнес на умовах договору і не дотримуєтесь цих умов, контрагент може бути економічно пошкоджений вашим невиконанням. Будь то навмисне, ненавмисне чи з необережності, присяжне може притягнути вас до відповідальності.
ДТП, пов'язані з роботою. Ви є власницею піцерії. Ваш водій перебігає пішохода, одночасно доставляючи піцу від вашого імені. Він винен - але ти з глибокими кишенями. Адвокати потерпілого прийдуть за вами або вашою страховою компанією.
Інциденти компенсації працівників. Той же працівник повертається на роботу наступного дня… і відрізає палець, ріжучи пиріг. Ви, знову ж таки, хочете оплачувати лікування та реабілітацію, хоча закони про страхування компенсації працівникам, як правило, вимагають страхувати ваш бізнес та працівника..
Аварії «ковзання та падіння». Той самий працівник отримує заплетений палець і повертається до роботи. Він обтирає підлогу їдальні. Клієнт ковзає і падає, і ламає стегно. Знову ж таки, її адвокати можуть націлити вас на відповідальну сторону і піти за вами та вашим бізнесом.

Особиста відповідальність

Ваш бізнес не є єдиним джерелом потенційної відповідальності. Розглянемо наступні можливості:

Розлучення. Розлучення може становити велику загрозу вашим фінансам з кількох причин. Перш за все, ваш колишній подружжя, швидше за все, має більш детальні знання про ваші загальні фінанси, ніж більшість кредиторів. На відміну від інших кредиторів, ваш подружжя може порушити план виходу на пенсію за QDRO (кваліфікованим наказом щодо побутових відносин), отриманим через суди, і, крім того, ви не можете стягувати борги по аліментах або назад у справах про банкрутство, а невиплачені аліменти мають пріоритет перед вашими спадкоємцями у судові інстанції. Нарешті, на відміну від інших ваших кредиторів, ваш колишній подружжя потенційно може вас кинути у в'язницю за несплату аліментів. Ще одна складна обставина виникає, коли колишньому подружжю присуджується ряд акцій корпорації, якою ви володієте разом із ним. У цьому випадку ваш колишній матиме повний доступ до своїх книг і має право на виплату дивідендів щоразу, коли витягнете гроші з корпорації для себе - незважаючи на те, що більше не вносите нічого корисного в бізнес. Щоб уберегти цю потенційну ситуацію, розгляньте попередню угоду чи іншу угоду купівлі-продажу, щоб забезпечити задоволення обох сторін, а бізнес не обтяжений..
Автопригоди. Ви не повинні бути тим, хто зазнав краху, щоб нести відповідальність. Наприклад, скажімо, що ваш незастрахований або недостатньо застрахований підліток спричиняє аварію - навіть якщо підліток застрахований, ви можете нести відповідальність, якщо страхування вашого автомобіля не є адекватним. Перевірте власне покриття, щоб переконатися, що його також достатньо. У вашій державі будуть встановлені мінімальні вимоги до відповідальності, але при присяжних засіданнях присудження багатомільйонних доларів не виходять за межі можливості. Це також може бути ідеальною можливістю робити покупки, щоб переконатися, що ви отримаєте найкращу ціну. Отримайте котирування ставок від кількох компаній, у тому числі Свобода взаємна і Вседержавний.
Соціальна відповідальність господаря. Це стосується випадків, коли Ви проводите вечірку, вживаєте алкоголь, а гість викликає ДТП або травму після від'їзду. Крім того, ваші діти можуть влаштувати вечірку, поки ви не в місті, випийте кілька пива на палубі і піддаєте вас відповідальності, хоча ви в той час не були навіть у такому стані.
Суттєва відповідальність. Якщо ваш бізнес-партнер або працівник потрапить у крах, так, вас можуть подати до суду.
Дії працівників. Якщо ваш працівник заподіяє шкоду, це може призвести до відповідальності перед компанією. Ця відповідальність може бути покладена і на вас особисто, якщо ви не вживатимете конкретних заходів, щоб захистити свої особисті активи від боргів бізнесу.
Борг. Це відбувається, якщо ви втратите роботу та заборгованість за боргами, що призведе до можливого банкрутства.
Медичні питання. Якщо у вас серйозне медичне питання і ви не можете оплатити рахунки, ви можете нести відповідальність. Зрештою, якщо ви не зможете працювати протягом певного періоду часу, ви втратите частину або весь свій дохід, навіть якщо у вас є страхування доходів від втрати працездатності. Навіть якщо ви маєте гарне покриття, ви можете скористатись непокритими витратами, такими як страхування, що знову призведе до банкрутства.
Позикова позика. У деяких випадках кредитори залишають за собою право «закликати» позику, вимагаючи негайного погашення. Це означає, що вам доведеться швидко рефінансувати заборгованість (якщо у вас є кошти) або продати актив, щоб підняти готівку. Якщо ви не можете цього зробити, банкрутством може стати результат.
Викриття. Якщо ви відстаєте від своїх іпотечних платежів, банк може заволодіти майном у процесі, званому викупом. Федеральний закон обмежує відповідальність за борг, забезпечений особистим місцем проживання. Однак таких обмежень щодо комерційних позик немає, і комерційне звернення стягнення може поставити під загрозу інші активи, якщо ви не зробите заздалегідь заходи щодо стримування ризику.

Як захистити себе

Не помиляйтесь - погані речі трапляються з добрими людьми весь час. Вам не потрібно бути безвідповідальним чи недбалим, щоб подати до суду. Щоб захистити те, що у вас є, важливо вжити деяких захисних заходів, щоб ускладнити кредиторам захоплення ваших активів у разі втрати судового позову, винесення судового рішення проти вас або вимушеного банкрутувати..

1. Використовуйте суб'єкти господарювання

Якщо ви є підприємцем будь-якого виду, важливо відокремити свої особисті активи від активів вашого бізнесу. Якщо ви нехтуєте вживати конкретних юридичних заходів для створення окремого суб'єкта господарювання, наприклад корпорації, товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ) або товариства з обмеженою відповідальністю, простий бізнес-суперечка може коштувати вам всього, чим ви володієте. Ви можете легко створити свій суб’єкт господарювання через LegalZoom.

Є кілька суб’єктів господарювання, які слід врахувати:

Індивідуальні власності. Приватні підприємці не обмежують особисту відповідальність. Одна помилка може коштувати вам вашого будинку, залежно від вашого штату.
Загальні партнерства. Загальні партнерські стосунки - найгірші. Якщо у вашого ділового партнера є особиста суперечка, яка не має нічого спільного з вами, і він або вона програють позов, ви двоє приєдналися до стегна. У технічному плані адвокати можуть прийти за вами через дії вашого партнера, будь то стосовно компанії чи його особистого життя.
Обмежене партнерство. Обмежене партнерство може допомогти обмежити вашу відповідальність. Якщо ви інвестуєте як товариство з обмеженою відповідальністю, ви не можете пред'явити позов ні про що більше, ніж те, що ви вклали в бізнес. Найгірше, що може статися, це те, що ваші інвестиції будуть ліквідовані. Але адвокати не можуть прийти за вами особисто, щоб виправити позов проти бізнесу. Ось у чому: Ви не можете брати активну роль у веденні бізнесу. Якщо ви робите, ви є генеральним партнером, а ваші активи - чесна гра.
Корпорації. Корпорації забезпечують відмінний захист активів для своїх власників. За винятком випадків шахрайського шахрайства - наприклад, якщо ви не сплачуєте податки із заробітної плати до IRS або якщо ви не ставитесь до своєї корпорації як до окремої організації від вас - ваші особисті активи не можуть бути позбавлені у вас у випадку, якщо ваш бізнес програє позов. Існує два види корпорацій: S корпорації та C корпорації. Вони оподатковуються по-різному і мають різні обмеження щодо власності, але обидва забезпечують схожий захист активів для своїх власників.
Товариства з обмеженою відповідальністю. Товариства з обмеженою відповідальністю також забезпечують захист активів від судових позовів для своїх власників, але з меншими обмеженнями щодо власності, ніж корпорації S. Вони також дозволяють своїм власникам обирати, подавати федеральні податки як корпорація або як товариство. У деяких юрисдикціях є одна головна перевага ТОВ - захист замовлень. Якщо ваша корпорація втратить позов, суддя може присудити кредитору ряд акцій бізнесу. Це дає їм доступ до ваших книг. З ТОВ, навіть якщо позивач отримує відсотковий внесок, він не може примусити розподілити грошові кошти, але він все одно оподатковується так, ніби отримав його. Ця «таблетка отруєння» може допомогти вам запобігти судовому позову або вирішити вигідні умови.

2. Власна страховка

Деякі професії генерують більше відповідальності, ніж інші. Якщо ви фінансовий радник, OBGYN, агент з нерухомості чи професіонал у будь-якій іншій галузі, яка створює багато судових позовів за недосконалість, тримати оплату за помилки та упущення та, якщо ви можете собі дозволити, інвестуйте в додаткове або розширене покриття. Але не зупиняйтесь на цьому - вам також потрібно ввести такі види покриттів:

Страхування власників будинків. Страхування власників будинків допомагає покрити вас, якщо хтось пошкодив вашу власність. Виберіть франшизу, яку можете покрити вашими заощадженнями, і переконайтесь, що покриття відповідальності є достатнім у випадку, якщо хтось пошкодить ваше майно і вирішить подати до вас позов. Якщо минув час, коли ви порівнювали ціни за полісами, ознайомтесь Політика Генія. Вони відправлять вам котирування від найбільших страховиків протягом декількох хвилин.
Страхування комерційної відповідальності. Цей вид страхування захищає ваш бізнес, якщо хтось отримав травму в приміщенні або отримав травму внаслідок дії працівника.
Страхування компенсації працівника. Це є обов'язковим у більшості юрисдикцій. Компенсація працівника захищає вас і ваших працівників, забезпечуючи достатню ліквідність, щоб подбати про будь-якого працівника, який постраждав на роботі, і щоб витрати не виходили з вашої кишені.
Автострахування. Не погоджуйтеся на мінімальне покриття юридичної відповідальності - додаткове покриття зазвичай доступне. Купіть достатнє додаткове покриття для вашого автомобільного страхування, щоб ви мали вагомий захист у випадку, якщо ваш транспортний засіб потрапив у ДТП та створив позов. Як правило, переконайтеся, що загальний обсяг відповідальності принаймні дорівнює вашим загальним активам.
Покриття парасолькою. Покриття парасолькою - це резервне страхування, яке може бути використане у випадку, якщо ваші інші покриття є неадекватними. У випадку, якщо ваше авто, власники будинків чи інші покриття відповідальності вичерпані, покриття парасолькою виплачує пільги до меж політики. Наприклад, якщо у вас є автовідповідальність на суму 1 мільйон доларів, і ви отримаєте судження за рішенням у розмірі 2 мільйонів доларів, ваша політика щодо парасольок набере додаткові покриття на 1 мільйон доларів. В іншому випадку позивачі можуть почати приїжджати після вас, щоб вилучити активи за збитки. Зазвичай ці поліси підписуються за номінал від 1 до 5 мільйонів доларів. Зазвичай це дуже доступно.
Страхування довгострокової допомоги. Страхування на тривалий догляд захищає вас від фінансово руйнівних витрат на догляд вдома чи догляду за хронічними недугами, такими як деменція, хвороба Альцгеймера, інсульти, параліч, розсіяний склероз, травми спинного мозку тощо. Medicare не забезпечує великого покриття цих страждань, і більшість основних полісів медичного страхування не передбачають жодного. Без страхування на тривалий догляд ви можете опинитися на гачку більше, ніж 200 доларів на день витрат на будинок для престарілих - доки витрати не призведуть до бідності, щоб ви могли претендувати на Medicaid. Чим довше ви чекаєте, тим вищі премії отримують. Крім того, ви можете розробити недугу, яка не дасть вам отримати покриття, або, принаймні, зробить його надмірно дорогим. Також можна подумати про придбання страхової допомоги на тривалий догляд для своїх батьків, якщо в іншому випадку ви будете зачепити ці кошти.

3. Використовуйте пенсійні рахунки

Федеральний закон передбачає необмежений захист активів для пенсійних планів, що відповідають кваліфікації ERISA, та до 1 мільйона доларів США активів у IRA у разі банкрутства. Деякі штати надають ще більший захист ІР, хоча деякі штати відмовилися від федеральних звільнень від банкрутства з реформування банкрутства 2005 року та звільнили меншу суму.

Перевірте закони у вашій державі, щоб побачити, наскільки захист надається на цих рахунках. Порадьтеся з адвокатом, знайомим із законами вашого штату, щоб визначити, чи можуть кредитори вибирати між державними та федеральними сумами звільнення.

Якщо у вашій державі є щедре звільнення, подумайте про перенесення готівкових коштів, які вам не знадобляться, поки ви не досягнете хоча б 59 1/2 віку в одному з цих захищених організацій. Майте на увазі, що вас обмежить щорічний ліміт внеску, який змінюється залежно від типу пенсійного плану. Якщо ви перейдете цей ліміт або вилучите кошти до 59 -річного віку, вам можуть нарахуватися штрафи. Пенсійні рахунки є прекрасними засобами для захисту довгострокових заощаджень та надання значних податкових пільг, але їх потрібно ретельно розуміти та використовувати обережно.

4. Виключення в садибі

Деякі штати забезпечують великий захист власного капіталу, а це означає, що якщо ви оголосите про банкрутство, закон забороняє судам присуджувати домовий капітал кредиторам. У деяких штатах, включаючи Техас та Флориду, законодавство штату захищає необмежену кількість власного капіталу. Інші держави забезпечують відносно невеликий захист власного капіталу у випадку банкрутства.

Перевірте закони у вашій державі - якщо ваш штат надає велике звільнення від садиби, подумайте про внесок додаткової основної суми до іпотечних платежів для захисту цих коштів. Основні внески в капризи ринку житла піддаються ризику, оскільки ви втратите доступ до власного капіталу та грошових коштів, якщо вартість майна впаде.

Крім того, якщо ваша держава забезпечує мінімальне звільнення від підсобних господарств, прискорення виплат за іпотекою або виплата основної суми може не мати сенсу, якщо ви хочете захистити активи від кредиторів.

5. Титрування

Вивчіть, як називається ваш дім. Якщо ви власник вашого будинку разом з подружжям як орендарі в цілому, і ви, і ваш подружжя володієте неподільним інтересом до дому. Якщо лише один з вас названий у позові, кредитори не можуть змусити іншого подружжя продати його долю в будинку. Оскільки відсоток є неподільним, це може допомогти вам захистити власний капітал, якщо законодавство не передбачає достатнього звільнення від господарства.

Цей варіант доступний лише в деяких штатах і стосується лише вашого особистого проживання, ні інвестиційна нерухомість. Інші форми титулювання включають спільне наймання: спільні орендарі з правами на втрату годувальника.

Те, як у вас є майно з титулом, може мати серйозні наслідки у випадку, якщо кредитор зробить спробу його захопити. Зверніться до юриста, який має ліцензію у вашій державі, щодо конкретної інформації щодо вашої ситуації.

6. Ануїтети та страхування життя

Деякі держави забезпечують значний захист залишків ануїтету та активів у полісах страхування життя. Наприклад, Флорида забезпечує необмежений захист цих активів, тоді як Орегон забезпечує захист до 500 доларів на місяць в доходах від ануїтету. Кожна держава має свої закони, тому уточнюйте у адвоката, який має ліцензію у вашій державі, щодо конкретних винятків.

Професійний підказки: Якщо у вас зараз немає полісу страхування життя, почніть сьогодні Сходи. Ви можете подати заявку всього за п'ять хвилин і отримати миттєве рішення.

7. Позбудься цього

Кредитори не можуть заволодіти активами, якими ви більше не володієте. Тому розгляньте можливість передачі права власності на безповоротні трести, з яких члени сім’ї можуть отримати прибуток або віддати активи членам сім’ї прямо, як частину стратегічної програми подарунків. Станом на 2012 рік, ви можете подарувати до 13000 доларів за особу, не несучи податкового податкового зобов’язання, за умови довічного виключення податку на подарунок у розмірі 5 мільйонів доларів.

Якщо ви є професією високого ризику, подумайте про передачу активів своїм спадкоємцям достроково - називайте це «заздалегідь за вашим бажанням». Якщо ви не розраховуєте, що вам потрібні гроші, поки ви живі, ви можете отримати вигоду від того, як спостерігати, як вони насолоджуються спадщиною.

8. Не чекайте захистити себе

Ви не можете чекати, поки судовий процес неминучий, перш ніж зробити ці кроки. Якщо це зробити, суди можуть вирішити, що ваш переказ коштів у захищений клас є шахрайським транспортом і забороняє переказ, залишаючи ці активи викритими.

Перш за все, не станьте спокусливою ціллю і уникайте проявів помітного споживання. Це може залучити адвокатів до судових процесів і змусити їх взяти справу позивача там, де вони інакше передадуть це питання.

Заключне слово

Ця стаття аж ніяк не є вичерпним посібником щодо заходів та стратегій захисту активів. Кожен випадок різний, і сфера фінансово-правового планування значною мірою взаємодіє з державними законами. Це лише огляд деяких основних питань та факторів ризику, і це не може замінити роботу з кваліфікованим та досвідченим професіоналом, який має ліцензію у вашій державі..