Як заблокувати або заморозити кредит і чому це потрібно робити

Протягом місяця в Google вчетверо збільшилися пошуки "замороження кредиту" в Google. Протягом півроку дослідження Фундери показали, що майже кожен п’ятий американця заморозив свою кредитну діяльність після нападу. Молодші американці та ті, хто має більш високі доходи, особливо схильні захистити себе від заморожування кредитів.

Однак переважна більшість американців - понад 80% - досі не зробили цей крок. Однією з причин є те, що багато американців не розуміють, як працює заморожування кредитів. Опитування компанії Credit Sesame в жовтні 2017 року встановило, що серед користувачів, які не заморожували кредит, приблизно кожен п'ятий користувач не знав, що таке заморожування кредиту, а приблизно кожен третій не усвідомлював, що це варіант для них..

Крім того, багато споживачів, напевно, припускають, що більше не потрібно заморожувати кредит, оскільки минуло більше року з часу порушення даних. Однак, за даними USA Today, це не означає, що небезпека минула. Злодії часто «сидять на викрадених даних» деякий час, перш ніж використовувати їх, тому ви не можете вважати, що ваша особа є безпечною лише тому, що на вас ще не напали.

Якщо ви один з багатьох американців, які не заморозили свій кредит, все одно має сенс розглянути цей варіант захисту вашого кредитного звіту від злодіїв. Ось що вам потрібно знати про те, як працюють заморожування кредитів, їх плюси та мінуси та як їх використовувати для захисту себе та своєї родини.

Як працює заморожування кредитів

Незважаючи на свою назву, "заморожування кредиту" не означає закривати свої кредитні картки в крижаному блоці, тому ви не можете їх використовувати, хоча деякі фахівці рекомендують це робити, якщо у вас є проблеми з імпульсними витратами. Фактичне заморожування кредиту, також відоме як заморожування цінних паперів, не дозволяє кредиторам переглядати ваш кредитний файл. Більшість кредиторів не відкриють новий рахунок, не спершу витягнувши кредит, тому заморожування не дозволяє комусь відкрити новий рахунок на ваше ім’я. Однак це не заважатиме жодному з ваших існуючих облікових записів, і це не вплине на ваш кредитний рахунок.

Замороження кредиту не блокує весь доступ до вашого кредитного звіту. Ви все ще можете перевірити свій кредитний звіт, а також банки та інші кредитори, у яких уже є рахунки. Крім того, стягувачі боргів можуть отримати доступ до вашого кредитного звіту, а також державні установи з наказом суду, повістки в суд або ордеру на пошук..

Переваги заморожування вашого кредиту

Замороження кредитного звіту - не єдиний спосіб захистити свій кредит. Ви також можете підписатися на послугу моніторингу кредитування, яка щодня відстежує ваш кредитний звіт та підсумкову оцінку та повідомляє про зміни. Інший варіант - попередження про шахрайство, яке вимагає від кредиторів підтвердити свою особу перед тим, як витягнути свій кредитний звіт, як правило, зателефонувавши на вказаний вами номер телефону..

Однак більшість експертів вважають, що замороження кредитів є найкращим вибором з кількох причин.

1. Це безкоштовно

Більшість служб моніторингу кредитування стягують плату від 10 до 30 доларів на місяць. У заморожуванні кредиту у більшості держав була передбачена невелика плата - від 5 до 20 доларів США, з іншого плати, необхідної для зняття заморозки, якщо ви хочете відкрити новий рахунок. Однак станом на 21 вересня 2018 року федеральний закон робить як заморожування, так і розморожування вашого кредиту безкоштовним у всіх штатах.

2. Це забезпечує найбільшу захист

Служби моніторингу кредитів можуть допомогти вам зловити особисту крадіжку та реагувати на неї, але в більшості випадків вони нічого не можуть зробити, щоб запобігти цьому. Повідомлення про шахрайство у вашому кредитному файлі ускладнює кредиторам отримання кредитного звіту, але це не зупиняє їх повністю. Лише замороження кредиту може заблокувати весь доступ до вашого кредитного файлу, зупинивши злодіїв холодно.

3. Це триває, поки ти його не піднімеш

Після того, як ви поставите заморожування кредитного звіту, він залишається там, поки ви не вирішите його зняти. Повідомлення про шахрайство, навпаки, носять лише тимчасовий характер. Первісне попередження про шахрайство, найпростіший вид отримати, триває один рік, а розширене попередження про шахрайство залишається в силі протягом семи років.

4. Він доступний для всіх

Ви можете отримати розширене попередження про шахрайство, лише якщо ви вже стали жертвою крадіжок особи. Таким чином, немає способу використовувати один, щоб зупинити крадіжку особи, перш ніж вона станеться. Навпаки, кожен, хто має кредитний файл, може замовити його.

Недоліки заморожування вашого кредиту

Незважаючи на те, що заморожування кредиту є багато переваг, є й деякі недоліки.

1. Ви не можете відкрити нові рахунки

Найбільшим недоліком заморожування кредиту є те, що це не зупиняє злодіїв відкривати нові рахунки на ваше ім’я, але й зупиняє вас. Оскільки кредитори не можуть витягнути ваш кредитний файл, поки діє заморожування, ви не можете відкрити будь-які нові кредитні рахунки, перш ніж зняти заморожування..

Для цього потрібно звернутися до кредитного бюро та попросити його тимчасово зняти кредитну заморозку. Якщо ви робите це по телефону або в Інтернеті, кредитне бюро повинно зняти заморозку протягом однієї години. Якщо ви зробите свій запит електронною поштою, для видалення заморожувальної служби може знадобитися до трьох робочих днів після отримання.

2. Це може бути клопотом

Щоб зробити це більш складним, коли ви заморожуєте свій кредитний звіт, вам потрібно зробити окрему заморожування з кожним із трьох основних бюро кредитів: Equifax, Experian та TransUnion. Скасування заморозки в одному з кредитних бюро не впливає на інші. Таким чином, коли ви хочете подати заявку на новий рахунок, вам потрібно заздалегідь з’ясувати, до якого кредитного бюро кредитор звернеться, щоб витягнути вашу кредитну карту, щоб ви могли зняти заморожування у цьому конкретному бюро. Якщо ви не можете отримати цю інформацію, вам доведеться скасувати заморожування на всіх трьох бюро окремо.

Ви можете зіткнутися з цією проблемою, навіть якщо найближчим часом не плануєте брати кредит на автомобіль або відкривати нову кредитну картку. Автострахова компаніям та потенційним роботодавцям часто потрібно перевіряти ваш кредитний бал, і вони не можуть цього зробити, якщо ваш кредитний файл заморожений. За даними ZDNet, у багатьох людей, які заморозили кредит після злому Equifax, пізніше виникли проблеми з поданням страховки через державні біржі охорони здоров'я, створені Законом про доступне обслуговування (Obamacare).

3. Це не зупиняє всіх форм крадіжок особи

Замороження кредитів утримує злодіїв від відкриття нових рахунків, використовуючи ваші дані, але ця форма крадіжок особи зачіпає лише близько 4% жертв, за даними Бюро статистики юстиції. У злодіїв набагато більше шансів красти з однієї з ваших існуючих кредитних карток або банківських рахунків, те, що заморожування кредиту не може завадити. Тож навіть якщо ваш кредит заморожений, вам все-таки слід бути пильними щодо використання надійних паролів та регулярної перевірки рахунків у ваших банківських та кредитних картках.

Як налаштувати заморожування кредиту

Незважаючи на обмеження, замороження кредиту все ще є найкращим способом захисту ваших персональних даних від нецільового використання. Щоб налаштувати його, зв’яжіться з кожним із трьох кредитних бюро та надішліть запит на замовлення замовлення на ваш рахунок. Вам доведеться надати певну особисту інформацію - наприклад, ваше ім’я, адресу, дату народження та номер соціального страхування (SSN) - щоб підтвердити свою особу. Однак весь процес займає лише кілька хвилин для кожного бюро.

Після того, як ви заблокували безпеку, кожне кредитне бюро надішле вам підтверджуючий лист, що містить пароль або персональний ідентифікаційний номер (PIN). Запишіть цей номер у безпечному місці, оскільки він вам може знадобитися, якщо ви хочете зняти кредитну заморозку.

Ось як зв’язатися з кожним із трьох кредитних бюро, щоб налаштувати або усунути заморожування кредиту:

• Еквіфакс. Ви можете налаштувати заморожування кредитів в Інтернеті в Equifax або зателефонувати на автоматизовану лінію Equifax за номером 1-800-685-1111. Крім того, ви можете надіслати пошту у формі запиту заморожування безпеки Equifax та деяких документах, щоб підтвердити свою особу. Пізніше ви можете скористатися тим же методом, щоб зняти кредитну заморозку тимчасово або назавжди. Вам знадобиться 10-значний PIN-код, який ви отримали від Equifax, щоб зняти кредитну заморозку по телефону або пошті, але ви можете видалити заморожування онлайн без PIN-коду.
• Експеріан. Щоб здійснити заморожування кредиту, відвідайте Інтернет-центр Experian Freeze або зателефонуйте за номером 1-888-397-3742. Ви також можете подати свій запит електронною поштою в Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. На сайті Experian є інструкції про те, що потрібно включити до вашого листа. Ви можете "розморозити" свій кредитний звіт як в Інтернеті, так і по телефону, використовуючи PIN-код, отриманий під час встановлення заморожування.
• TransUnion. Щоб налаштувати заморожування кредиту за допомогою TransUnion, ви можете використовувати веб-сайт або мобільний додаток myTransUnion, доступний безкоштовно через iTunes і Google Play. Пізніше ви можете увійти у свій обліковий запис онлайн або в додатку, щоб тимчасово або назавжди зняти заморозку. TransUnion не дозволяє замовити кредитний заморожувач по телефону, але ви можете зняти його, зателефонувавши за номером 1-888-909-8872. Вам знадобиться PIN-код, щоб внести зміни до замороження кредиту по телефону, але не через веб-сайт або мобільний додаток.

Кредит заморожується для дітей

Той же федеральний закон, який робить заморожування вашого кредиту безкоштовним, також дозволяє батькам у кожному штаті заморожувати кредитні файли своїх дітей. Зазвичай діти до 18 років не мають кредитних звітів, оскільки вони недостатньо старі, щоб позичати гроші. Однак згідно з новим законом батьки можуть скласти звіт про кредит на дитину, а потім негайно заморозити його.

Це може здатися химерною справою, але для цього є вагома причина. Сам факт, що діти не можуть користуватися кредитом, робить їх головними цілями для крадіжок особи. Злодій, який використовує SSN дитини для створення фальшивої ідентичності, часто може використовувати його роками, не виявляючи їх. Дослідження 2018 року, проведене компанією Javelin Strategy & Research, встановило, що понад мільйон дітей стали жертвами крадіжок особи в 2017 році.

Часто ці діти-жертви не виявляють, що хтось інший використовує свою особу до досягнення ними 18 років і подають заявку на отримання кредиту вперше. Наприклад, вони могли б подати заявку на студентський кредит і бути відхиленими через кредитну історію, яку затьмарили багаторічні кредитні картки та неоплачені рахунки - жодна з яких насправді не була їхньою. Або вони могли подати заяву на отримання свого першого водійського посвідчення і дізнатись, що хтось інший нагромадив десятки порушень дорожнього руху та неоплачені квитки на паркування на їх ім’я. На даний момент відновлення їхньої особистості може бути великою битвою, оскільки шахрайство триває так довго.

Як заморозити кредит дитини

Новий закон дозволяє боротися з крадіжками особистих особи, створюючи та заморожуючи кредитні звіти для дітей, які не досягли 16 років, не дозволяючи будь-кому іншому встановлювати кредит на свої імена. (Підлітки, яким 16 або 17 років, можуть це зробити самі.)

Цей процес трохи складніше, ніж заморожування власного кредиту. Ви не можете налаштувати кредитний звіт дитини в Інтернеті; вам доведеться надіслати форму поштою, а також копії всіх документів, необхідних для підтвердження особи та дитини, а також статусу батька чи опікуна. Це трохи клопоту, але це єдиний спосіб запобігти іншим людям зловживати кредитом вашої дитини.

Документи, які вам знадобляться, включають:

• Копія свідоцтва про народження дитини
• Копія картки соціального страхування дитини
• Копія посвідчення водія або іншого посвідчення особи, виданого державою
• Якщо ви не є батьком, зазначеним у свідоцтві про народження дитини, копія документа, що встановлює вас як законного опікуна дитини

Точні правила щодо того, що потрібно включити до вашого запиту, відрізняються від одного кредитного бюро до іншого. На веб-сайтах Equifax, Experian та TransUnion ви можете знайти вказівки щодо того, що потрібно долучити, та адреси, на які потрібно надіслати запит..

Ще одним ускладненням щодо встановлення кредитної заморозки для вашої дитини є те, що вам доведеться триматися за PIN-коди, отримані від трьох кредитних бюро. Вони вам знадобляться для "відтавання" кредитного звіту, коли вашій дитині виповниться 18 років і буде готова розпочати створення кредиту. Це означає, що якщо ви встановите кредитний звіт для новонародженої дитини, вам доведеться тримати цей PIN-код протягом майже двох десятиліть - можливо, через переїзди, розлучення чи смерть у сім'ї. Це гарна ідея зробити принаймні одну резервну копію цього номера та зберігати її там, де ви абсолютно впевнені, що не втратите її, наприклад, у сейфі..

Обмеження замороження дитячого кредиту

Як і замороження кредитів для дорослих, кредитування замовлень для дітей не може запобігти всім викраданням особи. Замороження кредиту вашої дитини не дозволить комусь відкривати нові рахунки на їх ім’я, але це не зупинить злодіїв використовувати інформацію вашої дитини для інших цілей, таких як:

• Робота та податки. Недокументовані іммігранти іноді використовують викрадені або підроблені SSN, щоб подати заявку на роботу. Якщо їх наймають, вони продовжують використовувати той самий SSN, щоб подавати податкові декларації. Вашим першим знаком того, що хтось використовує SSN вашої дитини таким чином, може бути повідомлення від IRS про те, що ваша дитина заборгувала податки на прибуток за цей рік.
• Крадіжка медичної особи. Злодії можуть також використовувати вкрадену інформацію вашої дитини для отримання медичної допомоги, або продати її іншим з цією метою. Ви можете отримати рахунок за медичну допомогу, який отримав хтось інший, використовуючи ім’я вашої дитини.
• Переваги Шахрайство. Іноді злодії використовують викрадені SSN та іншу інформацію, щоб подати заявки на отримання державних пільг, таких як Medicaid. Пізніше, якщо вашій дитині потрібно буде подати заявку на ту саму пільгу, її можна буде відхилити, оскільки вже є обліковий запис на їх ім’я.
• Синтетична крадіжка ідентичності. Цей тип крадіжок особистих даних передбачає поєднання справжнього SSN з підробленим іменем та датою народження, щоб створити нову особу. Потім злодії використовують цю підроблену ідентичність для інших видів шахрайства. Діти-жертви часто не виявляють цього злочину, поки не намагаються подати заявку на рахунок від свого імені і не знайдуть, що їх SSN вже використовується.

Тож, навіть якщо ви заморозили кредит своєї дитини, вам все одно потрібно бути обережним щодо захисту їхньої особистості. Зберігайте свідоцтва про народження та картки соціального захисту в безпечному місці та уникайте введення SSN дитини у бланки, якщо ви абсолютно не повинні. Крім того, пильно стежте за своєю поштою та слідкуйте за будь-якими повідомленнями, які здаються вам підозрілими, наприклад, виклик обов'язків присяжних за свою дитину або медичне пояснення пільг щодо догляду за дитиною, які ніколи не отримували.

Заключне слово

Налаштування заморожування кредиту може бути певною справою. Хоча для встановлення заморожування цінних паперів в Інтернеті потрібно лише кілька хвилин, вам доведеться робити це окремо на кожному з трьох бюро кредитів, і вам доведеться зв’язатися з ними ще раз, якщо ви хочете зняти заморожування кредиту. Крім того, потрібно тимчасово скасовувати заморожування щоразу, коли ви звертаєтесь за новим рахунком або використовуєте свій кредитний звіт для будь-яких інших цілей, наприклад покупки для страхування.

Однак завдяки новому закону заморозити кредит набагато простіше, ніж раніше. Вам більше не доведеться платити за нього плату, і якщо вам потрібно тимчасово зняти заморожування, вам доведеться лише почекати годину замість двох-трьох днів, які вона займала. Загалом, зусилля - це невелика ціна, яку потрібно заплатити за захист, який надає заморожування кредиту.

Ви заморозили кредит? Чому або чому ні?