Виплатити борг та заощадити на майбутнє водночас
Школа думки №1: Деякі люди вважають, що ви повинні спочатку погасити всю свою заборгованість, перш ніж економити на майбутнє або робити якісь заощадження, крім аварійного фонду. Думка тут полягає в тому, що ви ефективно позичаєте на власні гроші, якщо у вас є 10 000 доларів у банку та 10 тисяч доларів боргу. Логіка полягає в тому, що звичайний американець не виходив би і не купував позику для того, щоб інвестувати її. Це більше емоційний підхід до особистих фінансів. Я схильний схилятися до нематеріальної та емоційної сторони прийняття особистих фінансових рішень, тому що це життя, про яке ви говорите, тому вам потрібно приймати рішення, виходячи з того, що найкраще для вас і вашої родини, і зменшити фінансовий ризик у вашому житті прийміть свою сім'ю до кращого рішення. Такий підхід зменшує фінансовий ризик у вашому житті.
Школа думки №2: Інші люди вважають, що слід заощадити все, що можна, як можна раніше і просто погашати свій борг повільно, до тих пір, поки ваш інтерес до заощаджень буде більшим, ніж відсотки, які ви сплачуєте в борг. Отже, якщо ви заробляєте 12% на своїх інвестиціях, а ви погашаєте автокредит у розмірі 7%, тоді вам слід просто продовжувати виплачувати свій чотири- або п'ятирічний кредит на автомобіль одним платежем одночасно, а не сплачувати його рано, тимчасово переслідуючи ваші заощадження. Цей підхід є скоріше математично логічним підходом до прийняття особистого фінансового рішення.
Але що робити, якщо ви могли трохи зробити і те, і інше? Що робити, якщо ви могли б агресивно заощадити І агресивно погасити борг? Впевнений, що в ідеальному світі ви можете думати про себе. Але для тих із вас, хто працює і має гідну оплату роботи, можливо, ви зможете заощадити на пенсії, створити екстрений фонд та погасити свій борг швидше, ніж якщо ви платите регулярний щомісячний платіж. Якщо ви з подружжям працюєте і вносите 6% від зарплати до 401 (к), ви будете заощаджувати 4200 доларів на рік для виходу на пенсію PLUS будь-які відповідні внески, які вам надає компанія. Це 2,25 мільйона доларів, якщо двоє 30-річних пенсіонерів виходять на пенсію, коли їм виповнилося 65 років, припускаючи 12% річного прибутку. Це не надто пошарпано для пересічного американця. Інфляція з'їсть частину вартості цих грошей, але ви все одно добре підете на пенсію. Більшість сімей можуть пожертвувати 6% доходу домогосподарств, не будучи головним ударом по їх фінансам, якщо обидва подружжя працюють. Тоді займіться суворим бюджетом, щоб переконатися, що у вас є пристойна кількість готівки, щоб почати виплачувати студентські кредити, кредитні картки та автокредити. Не хвилюйтесь про будинок, адже ваш будинок є цінним надбанням, і ви можете подумати про те, щоб погасити це рано, як тільки ви очистили інші борги, розпочали фінансувати кошти в коледжі для дітей, а ваші пенсійні внески згортаються. Ви можете зробити це, але це займе дисципліну. Знову ж таки, це не вийде так добре, якщо ви підтримуєте сім’ю на одному доході. Але я більше говорю з тими, хто обидва працюють з повним робочим днем 35 тис. Доларів або більше.
Подумайте над цим планом і подивіться, чи зможете ви змусити його працювати. Хтось із вас там агресивно заощаджує та погашає борги? Що змушує вас працювати?
