Коли і причини, чому подати заяву про банкрутство
Однак оголошення про банкрутство також може бути дорогим та трудомістким та мати величезний вплив на ваш кредитний рахунок. Це, в свою чергу, може мати далекосяжний вплив на інші аспекти вашого життя, такі як покупка нового автомобіля чи будинку або навіть подання заявки на роботу. Крім того, очікування оголосити про банкрутство до повного розбиття може насправді працювати проти вас.
Якщо ви плануєте оголосити про банкрутство, ось що вам потрібно знати.
Розгляньте альтернативи банкрутству
Оскільки оголошення про банкрутство має значні та довгострокові наслідки, спочатку розглянемо всі можливі альтернативи. Задайте собі таке питання. Якщо ви відповісте так на будь-який із них, банкрутство, можливо, ще не є правильним вибором.
Чи можете ви знайти гроші для оплати рахунків іншим способом?
Мозковий штурм способів заробити трохи зайвих грошей. Прийняття другої або третьої роботи не є цікавим способом проводити вечори та вихідні. Але навіть якщо це лише короткий проміжок часу, додатковий дохід може поставити справжню вм'ятину у ваш борг.
Ви дотримувались бюджету?
Багато людей не дотримуються бюджету, і тому насправді не знають, куди йдуть їх гроші. Без належного бюджетування, наприклад використання такої бюджетної програми, як монетний двір, або методу бюджетування, що призначений лише для готівки, важко зрозуміти, де або як можна внести зміни, які звільнять ваші гроші.
Для більшості з нас найбільші частини нашого доходу спрямовуються на витрати на житло та транспорт. Тож розглянемо способи зменшити ці витрати. Наприклад, якщо ви орендодавець, зменшення розміру дому та переїзд у менше місце чи пошук сусіду по кімнаті може мати великий вплив на вартість оренди - і ви можете заощадити на комунальних послугах. Якщо ваш автомобіль - це газовий гаджел, його продаж і придбання невеликого, економічно вигідного автомобіля може заощадити багато грошей, які ви можете замість цього використати для погашення боргу.
Ваша ситуація тимчасова?
Реально врахуйте, чи є ваші фінансові проблеми тимчасовими чи ні. Наприклад, якщо ви втратили роботу, чи зможете ви отримати допомогу по безробіттю? Наскільки хороші ваші перспективи отримати іншу роботу?
Коли ви подаєте заяву про банкрутство, суд звертається не лише на ваш поточний дохід, але і на ваш дохід протягом останніх шести місяців і більше. Якщо у вас зараз є фінансові проблеми, але ви історично оплачували рахунки вчасно, подумайте, почекайте кілька місяців, щоб побачити, чи можете ви покращити ситуацію.
Чи можете ви вести переговори безпосередньо зі своїми кредиторами?
Багато кредиторів знизять процентні ставки або скорегують ваш платіжний план, якщо ви скажете їм, що розглядаєте питання про банкрутство. Особливо це стосується компаній, що займаються кредитними картками, які втрачають найбільше, якщо ви не можете їх повернути. У деяких випадках ви можете претендувати на низьку фіксовану процентну ставку, але вам потрібно буде закрити карту.
Якщо у вас є студентські позики, які неможливо ліквідувати в банкрутстві, ви можете претендувати на програми, що знижують щомісячні платежі, змінюючи графік погашення або прив’язуючи виплати до рівня доходу. Крім того, ви можете претендувати на відстрочку або відмову від своїх студентських позик, які тимчасово призупиняють платежі.
Деякі іпотечні кредитори пропонують програми зміни кредитів. Зателефонуйте своєму кредитору, щоб дізнатися, чи є у них програма, на яку ви маєте право, перш ніж оголосити про банкрутство - більшість кредиторів не готові згодом вести переговори. Якщо ваша застава модифікована достатньо, ви можете уникнути банкрутства, що вигідно і для вас, і для кредитора.
Ви відвідували кредитні консультації?
Ще одна гарна ідея - звернутися до консультування споживчих кредитів. Ці агенції можуть допомогти вам домовитися з вашими кредиторами, що може бути стресовим і неефективним самостійно, особливо якщо ви не впораєтеся з конфронтацією добре. Вони також допоможуть вам створити реалістичний план виплати бюджету та боргу та проконсультують, чи слід вести банкрутство чи ні.
Але будьте уважні, з ким ви йдете. Є багато хижацьких компаній, які візьмуть ваші гроші, не фактично допомогти вам. Більшість авторитетних агентств є недорогими, і жодне законне агентство не обіцяє знищити свої борги або вибавити свої борги за копійки долара. Якщо хтось це обіцяє, біжіть в інший бік. Перевірте цей перелік затверджених відомств Міністерства юстиції.
Фактично виграє вам банкрутство?
Кваліфікація на банкрутство - досить суворий процес. Якщо у вас регулярний дохід, вам може знадобитися подати банкрутство глави 13, в якому ви створили план платежів протягом трьох-п’яти років. Ви будете використовувати більшу частину наявного доходу для оплати боргів, і суд дуже суворий щодо того, що вважає наявним доходом. Це виділить вам гроші на речі, такі як продукти харчування, одяг, транспорт, медичні витрати та комунальні послуги, і дозволить вам повністю сплатити забезпечені борги, наприклад, кредит на автомобіль або заставу. Усі ваші інші гроші будуть направлені вашим кредиторам.
Має сенс розібратися з графіком виплати боргу, перш ніж використовувати цей варіант. Наприклад, скажіть, що ви приносите додому 2000 доларів на місяць, маєте іпотеку в розмірі 1000 доларів США, а інші витрати на проживання мають 400 доларів. Це залишає вам 600 доларів на місяць для погашення боргів. Якщо ви на трирічному плані, ви можете заплатити заборгованість в 21 600 доларів. Якщо ви на п’ятирічному плані, ви можете заплатити 36 000 доларів боргу. Якщо у вас значно менше боргу, ніж будь-яке число, ви, мабуть, не отримаєте користі від банкрутства. У цьому випадку переговори з вашими кредиторами безпосередньо можуть досягти таких же або кращих результатів.
Розглянемо коротке затримку
Іноді може бути вигідно зачекати, перш ніж фактично оголосити про банкрутство. Наприклад, ви, можливо, зможете оголосити Главу 7 замість глави 13 банкрутством, уникнути втрати цінних активів або перешкодити знову повернутись в борг, чекаючи порівняно короткий проміжок часу до подачі заявки.
Якщо протягом останніх кількох місяців сталася якась із наведених ситуацій, очікування навіть декількох місяців може допомогти вам максимально використати процес банкрутства.
Ви нещодавно мали високий дохід
Коли ви подаєте заяву про банкрутство, суд розглядає ваш щомісячний дохід. Однак він визначає щомісячний дохід шляхом усереднення його за останні шість місяців. Потім він піддає середньому місячному доходу тестування засобів, іспит, який не дозволяє особам, які мають дохід вище середнього, використовувати банкрутство глави 7..
Якщо ви розглядаєте питання про подання справи про банкрутство глави 7, але нещодавно у вас був високий дохід від втраченої роботи, можливо, доцільно почекати кілька місяців, поки ваш середньомісячний дохід зменшиться. В іншому випадку ви можете не пройти перевірку засобів, і ваш єдиний варіант - це подати розділ 13.
Ви можете продати свої активи самостійно
Якщо ви подасте главу 7 про банкрутство, суд візьме ваші невивільнені активи, такі як акції та облігації або дорогий автомобіль, і продасть їх для виплати вашим кредиторам. Якщо у вас є такі предмети, ви, ймовірно, отримаєте більше грошей, якщо продаєте їх самі.
Наприклад, ви, швидше за все, отримаєте більше продажів свого автомобіля на Craigslist, ніж ви б, якщо автомобіль вийшов на аукціон. Ви зможете погасити більшу частину своєї заборгованості, ніж суд, або ви зможете витратити гроші на за вигідними цінами звільнені активи, які суд не візьме, наприклад, на менш дорогий автомобіль.
Не намагайтеся ховати будь-які гроші, інакше ви потрапите в серйозну гарячу воду. Також у вас виникнуть проблеми з видачею активів за межі суду, які могли продати. Переконайтеся, що ви отримуєте справедливу ціну на активи і не продаєте родичам. Суд може забрати проданий вами предмет і продати його сам, якщо він вважає, що ви намагалися зробити щось тінисте.
Ви очікуєте великого нового боргу незабаром
Щойно ви подаєте заяву про банкрутство, ви не зможете додати до списку боргів, які ви змінили чи погасили. Тож, якщо ви очікуєте великих, неминучих витрат у майбутньому, подумайте про зачекання, поки ви покладете на нього, щоб оголосити про банкрутство.
Наприклад, якщо ви вагітні і будете нести медичні рахунки за пологи, зачекайте, поки ви народите дитину і отримаєте рахунки, щоб оголосити про банкрутство. Таким чином, ви можете включити ці законопроекти до клопотання про банкрутство. В іншому випадку, якщо ви оголосите про банкрутство ще до того, як народите дитину, ви все одно будете нести відповідальність за оплату рахунків за медичні послуги і, можливо, підете в борги.
Однак ви повинні бути дуже обережними, якщо стягуватимете будь-який новий борг, близький до дати оголошення про банкрутство. Якщо піклувальник або суддя виявить, що ви придбали предмети розкоші, взяли грошові аванси або іншим чином витратили багато на непотрібні предмети, він вважатиме, що ознакою ви діяли безвідповідально. Ці борги можуть "пережити" банкрутство, і ви все одно повинні будете сплатити їх, навіть якщо решту своїх боргів вилучите.
Погані причини оголошення про банкрутство
У певних випадках існують інші способи вирішити питання про те, як відставати від незабезпеченої заборгованості або отримувати небажані дзвінки про отримання. Також банкрутство не забезпечить повернення певних видів боргу.
Ось кілька випадків, коли оголошення про банкрутство є поганою ідеєю.
1. Ви не можете здійснювати виплати на невеликі суми незабезпеченого боргу
Необезпечена заборгованість, яка включає більшість кредитних карток та рахунків за медичні послуги, - це борг, який кредитор дозволив вам підбігти, не вимагаючи застави у відповідь. Тому, якщо ви не встановите заборгованість за боргом, позикодавцю нічого не можна повернути.
Дуже багато людей думають, що невиплата їх заборгованості матиме такі істотні наслідки, як стягнення заробітної плати, але більшість незабезпечених кредиторів не в змозі вжити цих крайніх заходів, фактично не подавши до суду на вас. Якщо вас подають до суду, просто подайте відповідь, попросивши кредитора довести, що вони володіють боргом, і що ви зобов'язані їм, можна затягувати речі на місяці.
Якщо ви повністю припините виплачувати, особливо якщо заборгованість невелика, кредитори можуть списати її як непогашену або готові прийняти одноразову суму за частину вартості боргу. Переговори про вашу процентну ставку або умови оплати можуть дуже добре працювати з незабезпеченими боргами. Поки ваші кредитори вважають, що ви, швидше за все, оголосите про банкрутство, вони, як правило, із задоволенням домовляться з вами, оскільки знають, що від процедури банкрутства, якщо взагалі нічого, не отримають,.
2. Ви просто хочете зупинити колекторські агенти від того, щоб телефонувати вам
Існує простіший спосіб зробити це. Він називається Законом про справедливу стягнення заборгованості (FDCPA). FDCPA вимагає, щоб колектори припинили телефонувати, якщо ви попросите їх. Їм також заборонено телефонувати людям, які вас знають, або зв’язуватися з вами на роботі, якщо ви попросите їх зупинити.
Просто надішліть компанії завірений лист, який вимагає цього. Після цього жоден працівник агентства не може зв'язатися з вами, за винятком того, щоб повідомити, що вони збираються подати до вас на позов або припиняють збирати зусилля. Позов за колекціонерами, які порушують FDCPA, є популярною та прибутковою практикою.
Запис дзвінків та збереження голосової пошти - це ефективний спосіб довести, що колектори продовжують телефонувати вам навіть після того, як ви попросили їх припинити. Однак FDCPA не поширюється на ваш початковий позикодавець, оскільки вони мають "ділові відносини" з вами і їм дозволяється контактувати. Зазвичай, оригінальний позикодавець не настільки набридає, як колекторське агентство.
3. Більшість ваших боргів - це останні податки на прибуток, судові рішення, аліменти або студентські позики
Банкрутство по-різному розглядає різні види боргів. Податок на прибуток, судові рішення, аліменти на дитину та студентські позики - це деякі приклади боргів, які не можна стерти з банкрутства у всіх, крім самих крайніх випадків. Якщо значна частина заборгованості складається з цих боргів, банкрутство, ймовірно, не буде для вас вигідним.
4. Ви не маєте жодних активів або доходу поза соціальним забезпеченням, безробіттям або добробутом
За винятком певних боргів, таких як навмисно сплачені податки, допомога на виплату допомоги на дитину або гарантовані державою кредити для студентів, кредитори не можуть торкатися доходів соціального страхування, безробіття чи добробуту. Навіть якщо вони позовуть вас, вони не можуть взяти ваші гроші, якщо у вас їх немає.
Подання банкрутства в цьому випадку було б зайвим. Якщо у вас немає доходів, кредитори можуть захопити, майно, яке вони можуть заволодіти, або майно, на яке вони можуть закласти заставу, вони не дуже багато можуть зробити вам, окрім як дратувати вас телефонними дзвінками.
Коли рухатися вперед із банкрутством
Якщо жодна з перерахованих вище ситуацій не стосується вас, банкрутство може бути прийнятним варіантом. І якщо ваш борг виходить з-під контролю, не чекайте занадто довго, щоб заявити про це.
Нижче наведено кілька «червоних прапорів», які можуть вказувати на те, що ваше поточне фінансове становище неможливо. У цих випадках банкрутство може запропонувати єдиний вихід.
1. Ви ставите щоденні потреби на кредитні картки
Постійно ставити бакалею чи газ на кредитну карту, оскільки у вас немає доступних грошових коштів - це великий червоний прапор, що ви на біговій доріжці боргів. Більшість людей роблять це, оскільки витрачають всю зарплату на виплату боргів.
Цей цикл погіршує вашу ситуацію. Ви витрачаєте 100 доларів на мінімальний платіж, але вам потрібно 100 доларів в продуктових продуктах, тому ви заряджаєте їх на картку, яку ви щойно сплатили. Ваш загальний борг насправді збільшується від цієї торгівлі грошима через відсотки.
2. Ви платите однією кредитною карткою іншою
Оплата однієї кредитної картки шляхом зняття готівкової аванси або переведення залишку на іншу карту є просто затримкою тактики і не змушує ваш борг зменшуватися. Якщо це разова річ, це не обов’язково червоний прапор, а лише знак тимчасової крихти. Але якщо це трапляється регулярно, ваш борг зросте стратосферно.
3. Ваші процентні ставки вже зросли через пропущені платежі
Досить важко копатися з боргів, якщо це за розумною процентною ставкою. Але якщо ви пропустили платіж або два, багато кредиторів, особливо компанії, що займаються кредитними картками, підвищать вашу процентну ставку до 30% або більше. Після того, як ставка така висока, більша частина платежів щомісяця йде на відсотки, і дуже мало йде на основну суму.
Підвищення процентних ставок також збільшує ваш щомісячний платіж, який ви, можливо, вже будете важко сплачувати. Якщо у вас є погашена заборгованість за високими процентними ставками, і ви не в змозі домовитись про нижчі ставки з кредитором, банкрутство може бути прийнятним варіантом.
4. Ви вже працюєте на другій чи третій роботі
Для багатьох людей отримання додаткового доходу достатньо, щоб зменшити свій борг - але не завжди. Якщо прийняття на другу чи третю роботу допомагає сплачувати щомісячні рахунки, це чудовий початок. Але якщо ваш борг вже настільки великий, що додаткові 10 годин роботи на тиждень не заповнюють його, можливо, вам доведеться розглянути більш екстремальні заходи, наприклад банкрутство.
5. Ваші зарплати збираються на гарнітуру
В крайньому випадку, позикодавець може отримати судовий наказ про гарнітуру. Це означає, що вони домовляються з вашим банком або роботодавцем забрати гроші безпосередньо з зарплати. Ваша заробітна плата може бути отримана лише у тому випадку, якщо ви берете додому щонайменше 40 разів мінімальну заробітну плату - еквівалент робочого повного робочого дня при мінімальній заробітній платі. Але оскільки це не так багато грошей для початку, у більшості людей виникають додаткові фінансові проблеми, якщо позикодавець гарнірує свою заробітну плату і закінчується збільшенням своєї заборгованості перед іншими кредиторами.
Якщо ви отримали повідомлення про те, що позикодавець намагається заробляти вашу зарплату, оголошення про банкрутство запобіжить продовження цього розпорядження хоча б тимчасово. Плюс, можливо, ви зможете звільнити борг.
6. Стрес, пов'язаний з боргом, впливає на вашу роботу та особисте життя
Це не допоможе вашому фінансовому становищу, якщо ви настільки переживаєте за борги, що не можете зосередитися на роботі та звільнитись. Якщо проблеми із заборгованістю значною мірою заважають вашому життю, заява про банкрутство може пройти довгий шлях до її покращення.
7. Ви розглядаєте можливість отримання грошей з пенсійних рахунків для сплати боргу (або у вас вже є)
Пенсійні фонди - це гроші на ваше майбутнє. Якщо ви витягнете ці гроші, ви не тільки пограбуєте своє майбутнє, але і створите податкову накладну, яка може стати ще одним боргом, який ви не можете сплатити. Оскільки багато пенсійних рахунків захищені у вигляді банкрутства, уникайте грошей, якщо ви плануєте декларувати їх.
8. Ви вже пробували альтернативи, і вони не допомогли
Якщо, незважаючи на всі ваші зусилля, ви не зробите достатню кількість зусиль у своєму боргу, можливо, настав час подати клопотання про банкрутство.
Заявити про банкрутство, поки у вас ще є готівка
Багато людей думають, що момент, коли вони повинні оголосити про банкрутство, - це коли їх зламають. Але безгрошів'я фактично зробить процес набагато складнішим. Хоча ви, звичайно, можете оголосити про банкрутство самостійно, багато людей вирішили найняти адвоката з банкрутства, який може коштувати від 1000 до 2500 доларів навіть для простого випадку.
Якщо ви впевнені, що рухаєтесь до банкрутства, це може бути розумним кроком, щоб зупинити певні платежі, як-от кредитні картки, які все одно можуть бути зняті, і зберегти готівку для адвоката. Не дивно, що адвокати з банкрутства не беруть кредитні картки. Однак, продовжуйте виплачувати іпотечний кредит або кредит на автомобіль, оскільки вам доведеться компенсувати ці пропущені платежі плюс збори, якщо ви хочете зберегти машину чи будинок.
Крім того, щойно ви оголосите про банкрутство, ваші кредитори будуть повідомлені і, ймовірно, зменшать наявний кредит або іншим чином обмежать вас від подальшого використання кредитної картки. Якщо ви живете повністю в кредит, після подання заяви про банкрутство вам потрібно буде мати грошові кошти на витрати на проживання.
Заключне слово
Оголошення банкрутства - це величезний фінансовий крок, але якщо низка проблем залишила вас замурованою в боргах, це може бути правильним кроком, щоб повернути вас на шлях. Однак якщо ви неправомірно використовуєте банкрутство, ви можете опинитися в гіршому фінансовому становищі, ніж якщо б ви намагалися вирішити свої проблеми за допомогою менш екстремальних заходів.
Підсумок: Спершу розгляньте та переслідуйте всі альтернативи банкрутства. Тоді, якщо ви все-таки вирішите оголосити про банкрутство, приберіть час правильно, щоб максимально знизити заборгованість у процесі.
Ви коли-небудь подавали заяву про банкрутство? Коли і чому ви це зробили?
