Чи варто зараз купувати будинок чи чекати? - 6 факторів, які слід врахувати

Купівля будинку - це основна інвестиція, і як і будь-яка інвестиція, важливо пройти освіту, перш ніж зануритися. Коли ви матимете базове розуміння того, що тягне за собою право власності на будинок, ви повинні ретельно обміркувати, чи справді ви готові купити.

Визначаючи, чи готові ви придбати свій перший будинок, слід враховувати шість основних факторів.

Чи готовий я придбати будинок?

1. Поточний стан ваших фінансів

Поточний стан ваших фінансів є чи не найважливішим фактором, який слід враховувати при визначенні того, чи готові ви заглиблюватися у власність будинку. Вивчаючи поточний фінансовий стан, ви повинні відповісти на два запитання:

• Чи маю я готівку відкласти на початковий внесок? В ідеалі вам потрібно мати можливість знизити щонайменше 20% від вартості будинку, щоб уникнути необхідності сплачувати приватне іпотечне страхування (PMI). PMI - це велика трата грошей, оскільки вона, по суті, просто захищає інвестиції банку у випадку невиконання кредиту. Купівля будинку без початкового внеску є ризиком для банку і для вас, оскільки ви можете закінчитися за рахунок більшого, ніж коштує житло, якщо значення майна впадуть. PMI захищає банк, але у вас не буде мережі безпеки, якщо ви не відклали гроші на будинок.
• Чи можу я дозволити собі вартість іпотеки? Це питання видається очевидним, але важливо подумати про майбутні виплати за іпотекою, а також про поточні платежі. Якщо ви берете іпотеку з фіксованою ставкою, ваші платежі не змінюватимуться протягом терміну дії кредиту, і буде легше передбачити, чи зможете ви дозволити собі майбутні платежі. Однак, якщо ви берете іпотеку з регульованою ставкою, ви можете мати можливість дозволити собі платежі вже зараз, але не тоді, коли вони в майбутньому будуть коригуватися вгору. Це суттєвий ризик, і ці види іпотеки з регульованою ставкою були головним фактором, що сприяє триваючої іпотечної кризи в США..

Отже, чому люди взяли іпотеку з регульованою ставкою? Зазвичай це відбувається тому, що їх початкова процентна ставка була нижчою - це робило її здається як вони могли дозволити собі іпотеку, коли вони насправді не могли. Не потрапляйте в цю пастку. Якщо вам потрібен якийсь вид креативного фінансування, щоб дозволити собі будинок, то ви просто не можете собі цього дозволити.

2. Стабільність вашого фінансового майбутнього

Це ще один важливий фактор при визначенні того, чи варто купувати будинок зараз, чи чекати на майбутнє. Якщо ви нещодавно змінили роботу, якщо ви думаєте про зміну роботи, або якщо ви очікуєте серйозних змін у вашому доході, купувати будинок не годиться, поки ви не будете міцнішими. Банки та іпотечні кредитори, як правило, вимагають, щоб ви були у роботодавця принаймні рік чи два, перш ніж вони розглянуть вас за позикою.

Крім того, вам потрібно мати план сплати іпотеки у випадку, якщо в майбутньому щось піде не так, як, наприклад, звільнення чи медична проблема. Як правило, це означає, що перед придбанням будинку слід відкласти фонд на надзвичайні ситуації - принаймні на кілька місяців витрат на життя -.

Фонд надзвичайних ситуацій також може стати в нагоді, щоб допомогти вам нести всі несподівані витрати, пов'язані з тим, що ви є власником будинку. Наприклад, наявність грошових коштів, відкладених на ремонт, дуже важливо, оскільки у вас не буде хазяїна, щоб зателефонувати, коли щось піде не так.

3. Ваш кредитний бал

Стан вашого кредиту так само важливий, як і стан ваших фінансів, коли справа стосується того, чи готові ви придбати житло. Ваша кредитна оцінка визначає, чи буде іпотечний кредитор взагалі давати вам кредит, а також ставка. Низька кредитна оцінка може призвести до значно вищої процентної ставки, що означає, що ви заплатите на тисячі (або сотні тисяч) більше протягом життя кредиту.

Зазвичай вам потрібна кредитна оцінка вище 720, щоб отримати найвигідніші ставки. Якщо ваш показник нижчий, подумайте про те, щоб почекати деякий час, щоб придбати будинок, коли ви намагатиметесь його покращити. Ви можете зробити це:

• Сплата боргу
• Вилучені неточності з кредитного звіту
• Здійснюйте платежі вчасно щомісяця
• Уникайте відкриття нових видів кредитування або подання заявок на отримання нових позик

З часом, при відповідальній запозичувальній поведінці, старі негативи у вашому звіті матимуть менший вплив, ваш показник зросте, і ви будете готові придбати житло за кращою ставкою.

4. Ваша прихильність залишатися на одному місці

Купівля будинку тягне за собою великі початкові витрати. По-перше, ви повинні сплатити витрати на закриття, пов’язані з вашою іпотекою, які можуть становити кілька тисяч доларів. Після того, як ви перебуваєте вдома, більшість початкових іпотечних платежів йдуть на сплату відсотків за кредит, а не на погашення залишку за кредитом. Майте на увазі і це продаж ваш будинок у майбутньому також може бути дорогим, оскільки ви, як правило, повинні платити комісію агенту з нерухомості.

З усіма цими витратами дуже важко - якщо не неможливо - заробити гроші на будинку, якщо ви не плануєте залишатися в ньому на деякий час. До недавнього часу багато фахівців рекомендували планувати залишатись як мінімум на два роки, якщо ви збираєтеся придбати житло. Однак через невизначений ринок нерухомості та невизначені цінності нерухомості ця оцінка була переглянута, щоб запропонувати утриматися від покупки, якщо ви не плануєте залишатися на принаймні три-п’ять років. Якщо ви не зобов’язані залишатися в одному місці протягом такої тривалості, зараз не час купувати.

5. Сучасний ринок нерухомості та кредитів

Хоча цей фактор може бути не настільки важливим, як інші міркування, все-таки потрібно врахувати його. Подивіться на нинішні відсоткові ставки та врахуйте думки експертів щодо того, чи збільшується вартість нерухомості чи може знизитися.

• Якщо процентні ставки є рекордно низькими, можливо, це час для покупки, оскільки ви заплатите за знижену вартість за привілей позичати гроші.
• Якщо цінності нерухомості знижуються, можливо, буде час зачекати, тому що ви зможете отримати кращу угоду для того ж типу будинку за кілька місяців.

Точно спрогнозувати, які відсоткові ставки чи цінність нерухомості можуть бути дуже важкими, може бути дуже важко, тому це не повинно бути вирішальним фактором - але вони варто враховувати.

6. Ваша відданість домашній власності

Бути власником будинку є іншим, ніж бути орендарем. Вам потрібно дбати про всі власні ремонти та обслуговування власного будинку, а не розраховувати на когось іншого. У вас може бути більше роботи на подвір’ї, а також додаткові обов'язки (наприклад, перекопування снігу та очищення жолобів), про які орендодавцям не потрібно турбуватися. Хоча деякі люди не проти таких справ, інші не хочуть клопоту. Подумайте, чи готові ви взяти на себе ці додаткові обов'язки щодо власності на будинок, перш ніж приймати рішення.

Заключне слово

Усі ці фактори необхідно зважити та врахувати, вирішуючи, чи зараз саме час придбати житло. Переконайтесь, що всі у вашій родині на борту і що ви думаєте головою, а не серцем. Якщо ви ретельно не розглядаєте кожен аспект цього важливого фінансового рішення, ви можете опинитися в боротьбі за здійснення іпотечних платежів, які ви навряд чи можете собі дозволити - або ще гірше, ви можете опинитися у викупі..

Які ще деякі фактори слід врахувати, перш ніж купувати будинок?

(фотокредит: Bigstock)