Найкращий спосіб погасити борг - Snowball vs. Lavina vs. Snowflaking

Але це починає складніше, коли ви маєте погасити кілька різних боргів. Якщо у вас є студентська позика, автокредит і дві кредитні картки, які вимагають повернення коштів, то, поклавши невеликі надлишки грошових коштів до кожного, ви не отримаєте жодної з них дуже швидко. Щоб створити справжню вм’ятину свого боргу, ви хочете покласти всі свої зайві гроші лише на одну з них, сплатити їх і перейти до наступної. Питання в тому, з ким слід спершу взятися?

Фінансові експерти мають кілька різних відповідей на це питання. Деякі стверджують, що найкраще сфокусуватися на найменшій заборгованості спочатку, щоб дати собі деякий імпульс. Інші кажуть, що найкраще працювати над боргом із найвищою відсотковою ставкою, оскільки ви заощадите найбільше грошей. І якщо гроші будуть тісними, ви можете застосувати те, що зможете, коли зможете, щоб постригти борги, поки вони остаточно не будуть погашені. Всі ці підходи можуть спрацювати, але кожен має свій специфічний набір переваг та недоліків.

1. Метод заборгованості снігової кулі

Уявіть, що ви будуєте сніговика, і вам потрібен великий сніжний ком для формування основи. Найпростіший спосіб зробити це - упакувати невелику сніжну кулю і закотити її по землі, збираючи все більше і більше снігу під час руху. До того часу, як ви перейдете через двір, ваш крихітний сніжний ком перетворився на масивний сніговий валун.

Метод повернення заборгованості снігової кулі працює майже так само. Ви починаєте, сплачуючи найменший борг якнайшвидше. Як тільки цей борг зник, ви берете всі гроші, які ви сплатили за нього, і додаєте їх до виплат наступного найменшого боргу. Оскільки один борг за іншим виплачується, ви продовжуєте додавати все більше "снігу" до своїх платежів, поки щомісяця ви не будете платити один великий платіж до остаточного, найбільшого боргу.

Як працює борговий сніжок

Припустимо, у вас є чотири різні борги, які потрібно погасити:

1. MasterCard із залишком 700 доларів США та процентною ставкою 18%. Місячний мінімальний платіж: $ 17,50
2. Картка Visa зі значно більшим залишком 3000 доларів США та процентною ставкою 25%. Місячний мінімальний платіж: 92,50 дол
3. 10-річний, 8 000 доларів США студентський кредит під 5% відсотків. Місячний мінімальний платіж: $ 85
4. 5-річний, 10 000 доларів США автокредит під 8% відсотків. Місячний мінімальний платіж: $ 203

Як показує калькулятор мінімальних платежів у Bankrate, якщо ви нічого не робите, але щомісяця здійснюєте мінімальний платіж - а тим часом нічого більше не стягуєте - вам знадобиться більше шести років, щоб погасити ваш найменший борг, MasterCard. Набагато більший рахунок Visa буде триматися з вами майже 20 років.

Інші два позики, які мають фіксований щомісячний платіж (хоча ви вільні здійснювати більші платежі), зменшуватимуться стабільною швидкістю - але для виплати автокредиту все одно знадобиться п’ять довгих, обескуражуючих років. А коли цього вже не буде, у вас залишиться три борги, за якими вас чекають роки виплат.

Тепер припустимо, що вам вдалося, накопичивши копійки, заощадити додаткові 100 доларів на місяць. Дотримуючись методу боргової сніжки, ви кидаєте ці 100 доларів на найменший баланс - MasterCard - поверх мінімального платежу, який ви вже здійснюєте. Тим часом ви продовжуєте здійснювати щомісячні мінімальні платежі за всіма іншими боргами. З часом мінімальні платежі за вашими кредитними картками можуть знизитися; однак ви ігноруєте це і продовжуєте платити стабільно.

Згідно з калькулятором заборгованості снігової кулі на Dinkytown.net, це усуне заборгованість MasterCard всього за сім місяців. Як тільки він пропаде, ви можете взяти загальну суму, яку ви вкладали на нього - $ 117,50 на місяць - і застосувати її до свого рахунку Visa. Це збільшує щомісячний платіж Visa до 210 доларів, що дозволяє погасити залишок менше ніж за два роки.

Щойно ви сплатите залишок на Visa, ви можете взяти 210 доларів, які ви сплатили, і застосувати його до свого студентського кредиту, підвищивши щомісячний платіж до 295 доларів. За такою ставкою ви отримаєте 10-річну позику лише за чотири роки. У цей момент ви можете збільшити плату за автомобільний кредит до колосальних 498 доларів, відшліфувавши їх за чотири роки та чотири місяці - і все це лише додаткові 100 доларів на місяць.

Плюси і мінуси боргової сніжки

Один з найбільших прискорень методу боргової сніжки - фінансовий експерт Дейв Рамзі. Він стверджує, що стирання вашого найменшого боргу швидко дає вам швидке підвищення моралі, заохочуючи вас продовжувати хавати більше великих боргів. Оскільки ви насправді можете бачити, як заборгованість зникає, ви, швидше за все, залишаєтесь вмотивованими та будете дотримуватися свого плану виплат боргу.

Однак, поки метод боргового сніжка швидко зменшує число боргів, які ви заборгували, це не найшвидший спосіб зменшити Загальна кількість заборгованості, яку ви заборгували. Оскільки ви зосереджуєтесь на розмірі заборгованості, а не на процентній ставці, ви можете довше триматися на боргу з високими відсотками - це означає, що ви сплачуєте більше відсотків загалом. А сплата більшої суми, у свою чергу, означає, що це може зайняти у вас більше часу, щоб стати повністю без боргу.

Один із способів подолати цю проблему - шукати шляхи рефінансування боргів під високі відсотки. Наприклад, ви можете перенести всі або деякі з цих залишків Visa в розмірі 3000 доларів на MasterCard із меншими відсотками. Якщо ви перерахуєте 2000 доларів на MasterCard, то це зробить решту 1000 доларів на вашій Visa найменшим боргом і той, що має найвищу процентну ставку. Це робить виплату спочатку виграшною.

Улов при використанні переказу балансу полягає в тому, що більшість банків стягують плату за нього - часто 3% (а іноді і до 4%) від суми, що перераховується. Так, у наведеному вище прикладі переказ 2000 доларів на вашу MasterCard обійдеться вам одноразово в розмірі 60 доларів. Але переказ балансу дозволить вам заощадити близько 12 доларів відсотків щомісяця, тому ви будете випереджати після перших п'яти місяців. Ви можете використовувати калькулятор переказу балансу, як той, що є на CreditCards.com, щоб визначити, чи має сенс переказ балансу для вас.

Інший варіант - позика на консолідацію боргу. Це означає взяти нову позику, використати ці гроші для погашення старих боргів із високими відсотками, а потім погасити новий кредит. Наприклад, ви зможете погасити залишок Visa у розмірі 3000 доларів та залишок MasterCard у розмірі 700 доларів за допомогою нової п'ятирічної позики під 12% відсотків. Цей новий кредит як і раніше буде вашим найменшим, тому ви спершу зосередьтесь на ньому спочатку - але ви платите за нього набагато менші відсотки, так що зможете погасити його набагато швидше за один і той же щомісячний платіж.

Майте на увазі, що кредит на консолідацію боргу, який ви берете самостійно, - це не те саме, що план управління боргом (DMP). DMP - стороння програма, яка займається вашими кредиторами від вашого імені, часто домовляючись про зниження процентних ставок і здійснюючи всі платежі за вас. Використання DMP зазвичай вимагає скасування старих кредитних карток, що шкодить вашому кредитному рахунку, а також може мати і інші негативні кредитні наслідки. Тож якщо у вас вже є план погасити свій борг без сторонньої допомоги, використання DMP - це не найкращий варіант.

2. Метод лавинної заборгованості

Коли лавина вдаряється в гори, вона починається на найвищій вершині і розливається вниз. Метод лавинної заборгованості - також відомий як «укладання боргу» - застосовує аналогічний підхід. Замість того, щоб починати з найменшої заборгованості та поступово відпрацьовувати свій шлях вгору, ви починаєте з піку гори боргу: рахунок з найвищою процентною ставкою. Після того, як це виплачено, ви переходите на рахунок із наступною найвищою процентною ставкою тощо.

Основна ідея лавинного методу така ж, як метод снігової кулі: Після того, як ви погасите одну заборгованість, ви переведете суму цього боргу до наступного боргу. Однак, оскільки ви починаєте з найдорожчої заборгованості, кожен платіж заощаджує більше грошей і наближається до того, що ви не будете боргами.

Як працює лавина заборгованості

Щоб побачити, як лавина заборгованості порівнюється з борговою сніжною кулькою, повернемося до нашого попереднього прикладу. У вас все ще є чотири різні борги - дві кредитні картки, автокредит та студентський кредит - які коштують вам в цілому 398 доларів на виплати щомісяця. А у вас ще є додаткові 100 доларів на місяць, які ви можете поставити на будь-який із цих боргів.

Завдяки лавині боргу, додаткові 100 доларів США застосовуються до вашого кредиту з найвищими відсотками: рахунку в розмірі 3000 доларів США. Ви продовжуєте робити низькі мінімальні платежі за іншими кредитами. Роблячи це, ви зможете погасити рахунок Visa приблизно за 20 місяців. Коли ця позика з високими відсотками пішла, ви можете зосередитись на рахунку MasterCard і погасити її лише за пару місяців. Потім ви атакуєте автокредит, і нарешті студентський кредит.

При такому графіку виплат потрібен приблизно стільки ж часу, щоб звільнити заборгованість, як і за методом боргової сніжки. Однак загальна сума відсотків, яку ви сплачуєте за цей час, знижується з 4 074 до 3 823 доларів. Тож все сказано, якщо ви скористаєтеся методом лавинної заборгованості, ви отримаєте на $ 250 багатші.

Чим більше боргів із високими відсотками, тим більше ви отримуєте від вибору боргової лавини, а не боргової сніжної кулі. Наприклад, якщо ваш рахунок із Visa з високим відсотком становив 9000 доларів замість 3000 доларів, а у вас все одно залишалося лише 100 доларів додатково витрачати щомісяця, вам знадобиться чотири з половиною роки, щоб стати без боргу методом снігової кулі. За цей час ви заплатили понад 9 164 долари відсотків. Навпаки, за лавиною заборгованості ви заплатили 1062 долари відсотків - заощадження більше 2000 доларів - і вам не вистачить боргу на три місяці раніше.

Плюси і мінуси заборгованості лавини

У чіткому математичному плані боргова лавина, безумовно, є кращою угодою, ніж боргова снігова куля. Це економить більше грошей, і навіть швидше може позбавити вас від боргу. Зрештою, інвестиція з гарантованою віддачею 25% була б неперевершеною угодою - і саме це ви отримуєте, виплачуючи борг із 25% процентною ставкою.

Однак якщо у вас немає великої заборгованості з високими відсотками, метод лавинної заборгованості не набагато швидший, ніж метод снігової кулі. Це все-таки економить ваші гроші, але лише якщо ви дотримуєтесь плану - що може бути складно, якщо ви не бачите жодного прогресу. З лавиною заборгованості часто потрібно багато часу, щоб погасити свій перший борг, що призводить до того, що деякі люди знемагають і здаються. Навіть оглядач з персональних фінансів Ліз Вестон, яка, як правило, спочатку намагається піти за вашими "токсичними" боргами з високими відсотками, визнає, що борговий сніжок може краще працювати людям, які потребують невеликих перемог на початку, щоб залишатися мотивованими.

Один із способів поєднати фінансову вигоду боргової лавини з психологічними перевагами боргової сніжки - відстежувати свій прогрес під час сплати боргу. В Інтернеті існує безліч безкоштовних калькуляторів, електронних таблиць, додатків та інших інструментів відстеження боргів, за допомогою яких ви можете спостерігати за зменшенням свого боргу з місяця в місяць, наприклад ReadyForZero.

Ви також можете зробити це старомодним способом, за допомогою шматка графічного паперу та кольорової ручки. Намалюйте планку для кожного свого боргу, по одному квадрату на 100 доларів. Коли ви сплачуєте борг, ви можете забарвитись у ці поля, щоб ви могли спостерігати за своїм прогресом у напрямку своєї мети. Так чи інакше, просто вміючи бачити, яка частина вм'ятості, яку ви зробили в борг, може дати вам підвищення моралі, який вам потрібно продовжувати.

3. Метод заборгованості снігу

І снігова куля боргу, і лавина боргу залежать від пошуку додаткових грошей у вашому домашньому бюджеті, які ви можете регулярно застосовувати до своїх боргів. Але коли ти справді прив’язаний до грошей, витягнути зайві 100 доларів на місяць не завжди можливо.

Тим не менш, багато людей періодично отримують невелику фінансову ситуацію - повернення податку, виручку від продажів на eBay або просто купюру на $ 5, виявлену в кишені куртки. Сніживши заборгованість, ви берете всі ці невеликі суми і прикладаєте їх до сплати боргу. Кожна окрема сума крихітна, подібно до сніжинки - занадто мала, щоб сама мати великий ефект. Але так само, як маленькі сніжинки можуть з часом збільшити велику купу, ці маленькі суми збільшаться, щоб зробити великий вплив на ваші фінанси.

Як працює заборгованість сніжинок

Давайте ще раз розглянемо наш приклад. У вас є чотири борги, які складають до 21 700 доларів, і у вашому бюджеті вистачає грошей, щоб задовольнити загальну мінімальну суму 398 доларів США за ці борги. Однак ви просто не можете знайти гроші, щоб робити додаткові платежі щомісяця.

У цій ситуації ви все ще можете використовувати борговий сніжний ком або способи лавинної заборгованості дуже обмеженим чином. Тобто, коли ви закінчите виплачувати один борг, ви можете застосувати гроші з цього платежу до наступного боргу. Але без зайвих грошей для бюджету на виплату, вам знадобиться близько шести років, щоб виплатити їх усі.

Але тепер припустимо, що протягом першого тижня після виконання цього плану ви заробляєте на дитині 30 доларів для няні. Замість того, щоб витрачати ці гроші, ви використовуєте їх для доплати за найменший борг - рахунок MasterCard. На другий тиждень ви отримуєте чек на знижку в розмірі 15 доларів на покупку, яку ви зробили, тож ви також покладете це на MasterCard.

Протягом третього та четвертого тижнів ви купуєте кілька хороших продажів у продуктовому магазині. Ваш щомісячний бюджет на продукти - 300 доларів, але наприкінці місяця ви виявите, що витратили лише 260 доларів. Це залишає вам додаткові 40 доларів, тому це також спрямовується до боргу MasterCard.

Кожна з цих маленьких заощаджень, або «сніжинок», не дуже велика. Але застосувавши їх до одного боргу, вам вдалося скоротити цей борг на додаткові 85 доларів лише за один місяць. Якщо ви можете продовжувати знаходити подібні заощадження щомісяця, ви зможете погасити всі свої борги менше ніж за п’ять років - майже так само швидко, як якщо б ви ставили стійкі 100 доларів на місяць у боргову сніжну кулю.

Звичайно, ви не можете розраховувати, що зможете знайти 85 доларів економії щомісяця. Деякі місяці ваші маленькі сніжинки можуть скласти лише 50 доларів, або 20 доларів, або взагалі нічого. Але в інші місяці у вас будуть більші випади, такі як 250 доларів за понаднормову оплату або 200 доларів від успішного продажу гаража. Поки ви продовжуєте призначати ці бонуси до свого боргу, вони зобов’язані накопичити значні заощадження в довгостроковій перспективі.

Плюси і мінуси заборгованості Сніжинка

Основна перевага заборгованості сніжинок полягає в тому, що ви можете використовувати її, навіть якщо ви маєте жорсткий бюджет. Вам не доведеться скорочувати свої витрати або зменшувати пенсійні заощадження - ви можете просто використовувати будь-які невеликі, несподівані суми, що приходять на ваш шлях.

Також є психологічна вигода: Суми сніжинок, які ви вкладаєте у свій борг, зазвичай такі невеликі, що ви їх дуже не пропустите. Для багатьох людей оплата тут 10 доларів та 20 доларів набагато менш болісна, ніж розставання з паушею в розмірі 100 доларів щомісяця. За сьогоднішніх цін додаткових 10 доларів у вашій кишені недостатньо для вечері та кіно - але купа невеликих платежів у розмірі 10 доларів достатня, щоб суттєво вплинути на ваш борг.

Найбільшим недоліком методу сніжинки є те, що результати не гарантовані. Коли ви виділяєте зайвих 100 доларів щомісяця, як годинниковий механізм, ви точно знаєте, наскільки швидко ці додаткові платежі збираються скоротити ваш борг. Сніжившись, ви повинні розраховувати на все, що випливає, тому ваш прогрес до становлення боргу не є стійким.

Остаточна проблема зі снігопадом боргу полягає в тому, що з деякими позиками неможливо здійснити крихітні платежі протягом місяця. Деякі кредитори не обробляють більше одного платежу на місяць, а інші стягують плату за обробку додаткових платежів. Якщо ви маєте справу з таким позикодавцем, найкраще зробити, щоб зберегти всі свої маленькі сніжинки в безпечному місці - як змінна банка або ощадний рахунок - і додати їх одноразово до звичайного щомісячного платежу.

Поєднання заборгованості сніжинки з іншими методами

Ще одна приємна річ, що стосується снігозаборгованості боргу - це те, що ви можете комбінувати її або з борговою сніжною кулею, або з методом лавини боргу. Наприклад, ви можете виділити фіксовану суму 50 доларів на місяць, щоб здійснити додаткові платежі або за найменший борг (борговий сніжок), або за борг з найвищими відсотками (лавина боргу). Потім протягом місяця ви можете додавати свої платежі за сніжинку поверх цього, щоб ви могли швидше досягти дати виплат.

Це дає вам найкраще з обох світів. Ваш звичайний платіж у розмірі 50 доларів США дає вам задоволення від того, щоб зробити повільний і стабільний прогрес до своєї мети - навіть протягом місяців, коли у вас немає сніжинок, щоб додати її. Але коли ви робите додаткові платежі, ви можете бачити свій стабільний прогрес, що визначається стрибками та межею, що наближає вас до своєї мети. Таким чином, ваші виплати за сніжинки стають особливим бонусом - не тим, на що потрібно розраховувати.

Збереження сніжинок

Як і сніжинки, крихітні суми грошей можуть швидко зникнути. Якщо ви виявите в кишені банкноту в розмірі 5 доларів, то спокусити себе латте, що дає вам миттєве задоволення. Білка на 5 доларів, щоб укласти свій борг, не відчуває себе майже задоволеною, тим більше, що це така невелика сума, що ви не побачите серйозного впливу від неї.

Один із способів подолати цю проблему - це знайти способи обдурити себе, щоб відкласти гроші. Наприклад, ви можете тримати банку в комоді, щоб приховати всі невеликі суми, які ви заробили або зберегли в той день, наприклад, долар, який ви заощадили, не замовляючи напій під час обіду. Якщо цих зайвих грошей немає у вашому гаманці, ви не можете їх витратити. В кінці тижня ви можете спорожнити банку, внести вміст на свій банківський рахунок і використовувати цю суму як платіж сніжинки.

Ще одна хитрість, яка працює для деяких людей, - це носити «сніжинку» для мотивації. Наприклад, якщо ви заощаджуєте 3 долари, гуляючи на роботу замість того, щоб їхати на автобусі, негайно запишіть “3 долари - вартість автобуса” на індексній картці та вставте її у свій гаманець. Кожен раз, коли ви додаєте суму до своєї картки, це дає вам невелику кількість задоволення, що робить заощадження майже таким же приємним, як витрати.

Заключне слово

Що стосується боргу, найголовніше - це не так як ти відкупишся - це насправді робити це. Тож найкращим методом вибору є той, якого ви знаєте, що будете дотримуватися. Якщо те, що найбільше вас мотивує, бачить, як ваш борг скорочується якомога швидше, вам краще скористатися лавиною боргів. Це найкращий вибір для лівих людей, орієнтованих на номери, оскільки це заощаджує більше грошей на виплату відсотків і швидше позбавляє вас від боргів.

З іншого боку, якщо ви отримаєте великий приріст моралі від повного зникнення боргу, ви є хорошим кандидатом на борговий сніжний ком. Цей метод добре працює для правильних, емоційних людей, яким потрібні короткочасні перемоги, щоб продовжувати їх рухатися. Незалежно від того, який метод ви не вибрали, ви можете використовувати снігову заборгованість, щоб ще більше відколоти свій борг, скорочуючи час виплат.

Можна також поєднати два методи, щоб отримати переваги кожного з них. Якщо у вас є кілька невеликих боргів, ви можете вирішити найвищий відсоток, перш ніж перейти до інших. Оскільки це невелика заборгованість, ти все одно отримуєш швидку винагороду, а також отримуєш заощадження, що надходять за рахунок погашення боргу з високими відсотками.

Ще одна чудова річ щодо боргової сніжної кулі та боргової лавини - це те, що вони можуть продовжувати працювати на вас навіть тоді, коли всі ваші борги зникнуть. Після того як ви погасите останній борг, ви можете просто взяти щомісячну суму, яку ви витратили на виплату боргу, і почати замість цього вкладати інвестиції з низьким рівнем ризику. Таким чином, замість того, щоб спостерігати за тим, як ваш борг скорочується щомісяця, ви можете спостерігати за тим, як зростає ваше гніздове яйце - ще більше корисного досвіду.

Якому способу погашення боргу ви віддаєте перевагу? Що тобі подобається?