3 типи заощаджень, які ви повинні мати зараз, на випадок надзвичайних ситуацій, виходу на пенсію та особисту допомогу

Чому так багато з нас піддаються грошовому стресу? Якщо ми не обробляємо свої фінанси найкращим чином, то недоліки часто пов'язані з нашими звичками заощадження. Ми витрачаємо занадто багато і заощаджуємо занадто мало, або взагалі нічого не економимо. Кожна доросла особа працездатного віку повинна мати можливість пред'явити вимоги до трьох видів заощаджень і повинна бути зобов'язана забезпечити належне фінансування кожного з цих рахунків..

Аварійні заощадження

Згідно з дослідженням благодійних фондів Pew, 55% американців пережили фінансовий шок, який змусив їх боротися. У багатьох випадках цих труднощів можна було б уникнути за допомогою надзвичайного фонду.

Економія в надзвичайних ситуаціях може забезпечити заборгованість, яка може витримати фінансові потрясіння, такі як довготривала хвороба, втрата роботи та непередбачуваний ремонт автомобілів чи дому. Однак для багатьох людей такий тип захисної мережі - це чужий комфорт. Менше половини респондентів, проведених в опитуванні Федеральних резервів, змогли покрити надзвичайну ситуацію в 400 доларів США, не позичаючи гроші чи продаючи щось, що означає, що надто багато людей живуть у надзвичайно ризикованому становищі.

Скільки тобі потрібно?

Кожне домогосподарство повинно мати достатню надзвичайну економію, щоб покрити рахунки та витрати щонайменше на три-шість місяців. Деякі люди вразливіші і їм може знадобитися заощадити більше, включаючи працівників, які працюють на контрактах, людей, які є самозайнятими, одиноких батьків та пар з одним доходом.

Підраховуючи щомісячні витрати, обов'язково включайте все, що вам потрібно заплатити - від їжі та транспорту, до застави та електроенергії. Не забувайте також про періодичні витрати, такі як податки на нерухомість та виплати автострахування за два роки.

Фінансування вашого надзвичайного фонду

За інформацією Bankrate, прес-секретар Національного фонду кредитного консультування Гейл Каннінгем радить, що ви заощаджуєте щонайменше 100 доларів на місяць або 10% від кожної зарплати, поки не досягнете своєї мети. Як тільки ви досягнете своєї мети, ви можете припинити свій внесок.

Однак вам також слід час від часу збільшувати свій фонд для обліку змін, таких як підвищення вартості життя або додаткових фінансових зобов’язань. Якщо у вас є 15 000 доларів, прихованих, щоб покрити щомісячні витрати в розмірі 2500 доларів протягом шести місяців, це може бути достатнім протягом декількох років. Але якщо покупка нового автомобіля збільшує ваші щомісячні витрати до 3000 доларів, ви знову захочете вносити кошти у свій екстрений фонд, доки ваш рахунок не містить щонайменше 18000 доларів.

Доступність при поверненні

Ваша надзвичайна економія повинна бути легкодоступною, а це означає, що багато високодохідних фінансових продуктів, таких як пайові фонди або окремі акції, не підходять. Однак завжди слід прагнути до заощадження автомобіля з найкращими доступними показниками прибутку. Наприклад, вам слід вибрати рахунок на грошовому ринку, якщо відсоткові ставки набагато кращі, ніж звичайні ощадні рахунки.

Поміщення грошей на компакт-диски - бажано, без штрафних санкцій - інший варіант. Якщо ви розглядаєте компакт-диск, який підлягає стягненню, коли ви виплачуєте грошові кошти в середньостроковій перспективі, зважте комісію та процентну ставку проти прибутку, який ви отримаєте від інших високоліквідних опціонів. Наприклад, якщо відсоткова ставка компакт-диска помітно вище, ніж на ощадному рахунку, покладіть частину на високодохідний компакт-диск і тримайте іншу порцію більш ліквідною. Якщо виникла надзвичайна ситуація, ви можете витягнути з фонду без штрафних санкцій, поки штраф не зменшиться або закінчиться на CD.

Пенсійні заощадження

Багато людей погано підготовлені до виходу на пенсію, оскільки або недостатньо заощаджують, або взагалі не заощаджують. Федерація споживачів Америки встановила, що лише близько половини людей, які не є пенсіонерами, утримують достатньо коштів для підтримки того, що вони вважають "бажаним рівнем життя" під час виходу на пенсію.

Сподіваємось, маси не сподіваються розраховувати на соціальне забезпечення, якщо все інше не вдасться. Соціальне забезпечення розроблене як доповнення, а не основне чи єдине джерело доходу. Згідно з американськими новинами та світовим звітом, середній розмір виплат за соціальне страхування у 2014 році становив лише 1300 доларів на місяць, що означає комфортне звільнення, що вимагає більш ніж державних пільг для більшості людей.

Коли слід починати?

Не затягуйте мислення, ви можете просто зіграти пізніше. Чим старше стаєш, тим важче стати на шляху. Кожна доросла особа працездатного віку зараз має внести свій внесок у пенсійний фонд. І не дозволяйте молоді заохочувати затримки - час лише на вашому боці, якщо ви економите, а очікування має серйозні можливі витрати.

Двоє людей можуть внести однакову суму до виходу на пенсію, але в кінцевому підсумку з різко різними результатами, якщо вони почнуть економити в різний час. Якщо ви укладете 1000 доларів, коли вам виповниться 25, він зросте до більш ніж 20 000 доларів до моменту, коли вам виповниться 65 років, якщо припустити 8% відсотків річного прибутку. Якщо ви заощадите 1000 доларів при 35, він зросте лише до 10000 доларів у віці 65 років. Потужність складних відсотків, що означає, що ваші депозити та попередні відсотки продовжують отримувати додаткові відсотки, - найкращий привід почати заощаджувати швидше, ніж пізніше.

Скільки потрібно економити?

За правильну суму пенсійних заощаджень немає відповіді на один розмір. Багато фінансових професіоналів пропонують вибирати між 10% і 15% вашого доходу, але на цю ставку можуть впливати численні обставини, наприклад, скільки ви заробляєте та коли починаєте економити.

Визначення того, що є правильним у вашому випадку, вимагає, щоб ви зробили припущення щодо своїх пізніх життєвих обставин. Задайте собі наступні питання, щоб краще зрозуміти, що потрібно планувати:

• Чи плануєте ви жити в сільській чи міській місцевості?
• Чи будете ви залишатися у власному будинку, чи будете жити в громаді для пенсіонерів?
• Ви відкладаєте зараз усі свої мрії і очікуєте подорожувати і жити розкішним життям, коли виходите на пенсію? Або ви плануєте простий спосіб життя, де ви в основному залишаєтесь у своїй громаді та няні онуків?

Не забудьте врахувати середній термін життя людей у ​​вашій родині. Як правило, жінкам рекомендується накопичити більше заощаджень, оскільки вони, як правило, живуть довше.

З'ясування того, скільки грошей вам знадобиться, допоможе вам окреслити план внеску протягом робочих років. Але пам’ятайте, чим старше ви коли починаєте робити внесок, тим більше вам потрібно буде відкладати кожен місяць.

За даними CNBC, Fidelity Investments підраховує, що кожен 1000 доларів щомісячного доходу, який ви очікуєте під час виходу на пенсію, потребує таких приблизних щомісячних заощаджень:

• 160 доларів, якщо ви почнете заощаджувати у віці 25 років
• 270 доларів, якщо ви почнете з 35
• 500 доларів, якщо ви почнете з 45
• 1,154 долара, якщо ви почнете з 55

Інструменти планування виходу на пенсію та калькулятори, такі як ті, які пропонують AARP та Charles Schwab, також можуть бути корисними при визначенні того, скільки потрібно заощадити на пенсію, виходячи з ваших поточних обставин, планів на майбутнє та інших факторів, таких як податки.

Як зберегти свої пенсійні кошти

Кожен долар, який ви заощадите, буде коштувати менше до моменту виходу на пенсію, оскільки інфляція знизить цінність. Ви повинні перемогти інфляцію та визначити пріоритет зростання. Це означає, що грати в безпеку при зберіганні грошових коштів - це точно ні-ні. І поки ми знаходимося в цьому жалюче низькому процентному ставці, ви також можете забути про консервативні варіанти, наприклад, казначейські облігації та ощадні рахунки.

Для адекватного зростання потрібно ризикувати, що, як правило, передбачає виведення грошей на фондовий ринок. Скільки потрібно вкласти, залежить від того, наскільки ви близькі до виходу на пенсію та кількості грошей, які ви зібрали до цього моменту.

Скористайтеся спонсорованими компаніями пенсійними програмами, такими як 401кс, і завжди вносьте все необхідне, щоб отримати будь-які кошти, пропоновані компанією. Якщо ви не можете отримати доступ до пенсійного плану на роботі і не знаєте багато про запаси, не хвилюйтеся. Існує велика кількість професійно керованих продуктів, таких як керовані пайові фонди та індексні фонди, до яких можна отримати доступ через брокерські фірми, такі як Fidelity Investments або Capital One Investing, і ви можете інвестувати в ці продукти через Roth або традиційний індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) . Кваліфіковані пенсійні плани на кшталт цих дозволяють вам скористатися відстроченим податком приростом - в той час, як кошти вкладаються на рахунок, від вас не потрібно платити податки з прибутків капіталу чи зароблених відсотків.

Внесіть максимальну суму, яку IRS дозволяє щороку, у свій ІРА або план, спонсорований роботодавцем, щоб ви могли отримати податкові переваги та максимально збільшити складні відсотки. З традиційною ІРА ви, як правило, можете відрахувати внески зі свого доходу. Це означає, що ви сплачуєте податок на гроші, коли ви вилучаєте їх під час виходу на пенсію, але ви не сплачуєте жодного податку з внесків у рік, коли гроші заробляються. Завдяки Roth IRA ви зараз сплачуєте податок на прибуток, але як тільки виходите на пенсію, ви можете здійснити зняття податків. Якщо ви досягли щорічного максимуму для внесків IRA і у вас ще є додаткові кошти для інвестування, покладіть гроші на оподатковуваний брокерський рахунок.

Не забудьте зрозуміти, що пенсійні рахунки відрізняються від звичайних ощадних або інвестиційних рахунків. Кошти не мають бути використані, коли ви вступаєте в облігацію. Якщо ви берете дострокове зняття коштів, вам доведеться сплатити штраф - з цього правила є лише обмежені винятки.

Також будьте впевнені, що ваша стратегія заощаджень та інвестицій відповідає вашим цілям та обставинам. Молодим заощаджувачам та людям із пізнім початком, які хочуть отримати великі вигоди, можливо, найкраще інвестувати кошти в агресивні продукти з високим рівнем ризику, які дають більший врожай. З іншого боку, довгострокові, послідовні заощадження можуть вважати найбільш доцільним зберігати трохи грошових коштів на ощадному рахунку, вкладаючи решту в продукти з помірним ризиком, а потім переходити на продукти з низьким рівнем ризику, коли вони наближаються до пенсійного віку.

З цих питань непогано проконсультуватися з фінансовим фахівцем. І як би ви не розробляли свою стратегію пенсійного заощадження, не забудьте періодично її переглядати, щоб переконатися, що ви на шляху.

Особисті заощадження

Оскільки пенсійні та надзвичайні рахунки повинні бути поза межами, звідки ви берете гроші, щоб придбати нову машину, оновити гардероб або поїхати у відпустку? З ваших особистих заощаджень.

Подумайте про особистий накопичувальний рахунок як про подушку комфорту. Тут ви повинні розмістити дохід, який залишився після того, як ви подбали про всі свої обов'язки. Тут також слід заощадити на великих покупках чи витратах, таких як ремонт будинку.

Під час рецесії люди були обережні та звикли зберігати готівку. Однак дані Федеральної резервної системи показують, що між 2010 та 2014 роками, у міру зменшення фінансових труднощів, ставки особистих заощаджень різко знизилися. 45% людей, які цитували опитування Федеральних резервів, визнали, що не зберегли жодного свого доходу в 2012 році.

Американці знову стають швидшими, а не економіями. Люди дозволяють рахункам і витратам вимагати все більшої і більшої частини своїх доходів, і, як вони роблять, рівень боргу зростає.

Немає нічого поганого в тому, щоб купувати речі, які ви хочете - але це робити без урахування вашої безпеки створює фінансові ризики, сприяє заборгованості і є основною причиною того, що багато людей зайво живуть від зарплати до зарплати. Особисті заощадження повинні бути не просто тимчасовою реакцією на фінансову кризу, а скоріше способом життя.

Скільки варто заощадити?

Налаштуйте свої особисті заощаджувальні внески відповідно до ваших поточних обставин. З’ясуйте, що зручно, обчисливши всі свої рахунки та необхідні витрати. Не забувайте враховувати внески на пенсійні та надзвичайні рахунки. Подивіться, скільки грошей у вас залишилося, і відрахуйте розумну суму, яку потрібно використовувати як витрачання грошей.

Потім щомісяця беруть на себе зобов’язання щодо особистого заощадження. Збільште його, якщо ви хочете зменшити свої витрати, вирішіть заощадити на капітальній покупці або якщо ви отримаєте краще оплачувану роботу. Однак не будьте настільки швидкими, щоб зменшити ваші заощадження лише тому, що ваш рахунок втрачає жир. Не існує занадто великої економії.

Заключне слово

Якщо у вас є надзвичайні, пенсійні та ощадні рахунки, може здатися, що ви зберігаєте ненормально великі суми грошей. Однак фінансово зрілі американці визнають, що краще мати гроші в банку, ніж потурати кожному бажанню.

Якщо витрати - справжня ваша слабкість, створіть автоматичні депозити, щоб допомогти собі виконувати свої заощадження. Ви можете або змусити роботодавця розказати свою зарплату між кількома рахунками, перш ніж торкатися грошей, або ви можете встановити автоматичні депозити з основного банківського рахунку на інші рахунки. Зробіть все, що потрібно, щоб забезпечити свою фінансову стабільність, навіть якщо це означає чинити опір спокусам - незалежно від того, наскільки ви думаєте, що ви їх заслуговуєте.

Ви економите як слід? Якщо ні, чи готові ви внести зміни?