5 порад, щоб підготуватися до приємного виходу на пенсію

Дослідження довіри щодо виходу на пенсію в 2013 році, проведене Інститутом досліджень виплат працівникам та Matthew Greenwald & Associates, надає наступну неспокійну статистику:

У 2013 році троє з чотирьох американців мали загальну економію менше 25 000 доларів, а приголомшливі 28% мали менше 1000 доларів.
Менше половини американців мають уявлення, скільки грошей їм знадобиться під час виходу на пенсію або скільки їм потрібно заощадити, щоб досягти цієї суми.
Майже дві третини всіх працівників вважають, що їм потрібно заощадити понад 250 000 доларів, 40% вважаючи, що їм потрібно не менше 500 000 доларів.
Шість з десяти робітників вносять свій внесок у пенсійний заощаджувальний план на роботі, але середній показник сильно перекручується на користь тих, хто заробляє 75 000 доларів або більше щорічно - 94% тих, хто заробляє 75 000 доларів або більше проти 24% тих, хто має доходи нижче 35 000 доларів.
Лише кожен четвертий працівник почуває себе дуже впевнено, що у них буде достатньо грошей, щоб піклуватися про основні витрати, не включаючи охорону здоров'я, під час виходу на пенсію - і лише 14% думають, що у них буде достатньо грошей на охорону здоров'я.

Незважаючи на ймовірність того, що багатьом американцям доведеться розраховувати на соціальне забезпечення та Medicare для більшої частини своїх пенсійних витрат та витрат на охорону здоров'я, опитування FindLaw.com показує, що 30% працівників не вірять у те, що ці програми стануть життєздатними після виходу на пенсію. Багато економістів аналізують існуючий проект демографічних даних та заощаджень, що завтрашнім пенсіонерам потрібно заощадити більше, працювати довше та обійтись менше, ніж сьогоднішні пенсіонери. Якщо ця потенційна доля вас відлякує, виконайте наступні поради якомога швидше, щоб підвищити ймовірність отримання комфортної пенсії.

Як підготуватися до виходу на пенсію

1. Збережіть рано і часто

Якщо у вас немає пенсійного накопичувального рахунку, починайте його сьогодні і регулярно вносьте в нього рахунок протягом своїх робочих років. Чим молодший ти, коли починаєш, тим більша вартість загальних заощаджень при виході на пенсію.

Розглянемо відмінності між колегами Дейвом та Біллом. Кожен вносив 200 доларів на місяць, або 2400 доларів щорічно, у свій план компанії на 20 років, і кожен заробляв за ставкою 5%, що склалася щомісяця. Єдина різниця між ними полягає в тому, що Дейв інвестував від 25 до 45 років і ніколи не робив іншого внеску. Білл чекав, поки йому не виповнилося 45 років, щоб почати інвестувати, і продовжував, поки він не вийшов на пенсію у віці 65 років. Коли вони вийшли на пенсію в той же день у віці 65 років, хоча вони зробили внесок за однакову кількість років, баланс рахунку Дейва становив 225 307 доларів, тоді як у Білла було 83 092 доларів США - різниця в 142,215 доларів.

Додана вартість - результат сили часу. Чим раніше ви почнете, тим довше ваші гроші можуть працювати на вас. Якби Дейв продовжував інвестувати 200 доларів щомісяця у віці від 45 років до виходу на пенсію, залишок на його рахунку становив би майже 308 000 доларів.

2. Збалансуйте свої інвестиції

Багато людей плутають заощадження та інвестиції, які хоч і пов'язані, але не однакові. Заощадження можуть здійснюватися у формі ощадних рахунків, застрахованих FDIC, депозитних сертифікатів або казначейських векселів США. Як правило, вони надзвичайно безпечні та рідкі, завдяки чому кошти є доступними, коли потрібно.

З іншого боку, інвестиції - це активи, які, як очікується, приносять довгострокову віддачу з року в рік. Інвестиції управляють гамою від акцій та облігацій, до нерухомості, мистецтва та золота. Різні інвестиції вимагають від власників різних рівнів ризику. Вони регулярно коливаються в ціні залежно від настроїв інвесторів, економічного та політичного середовища та нюансів кожної конкретної інвестиції. Як наслідок обмеженої ліквідності та підвищеної мінливості інвестицій порівняно із заощадженнями, перші зазвичай забезпечують більшу віддачу, ніж ощадний інструмент.

Пенсійні фонди призначені для забезпечення майбутнього доходу і тому використовуються для отримання інвестицій. Оскільки завжди розумно захистити себе від втрати капіталу, навіть шукаючи вищих прибутків, проникливі інвестори зменшують ризик шляхом диверсифікації. Вони володіють різними активами одного типу - наприклад, загальними акціями кількох компаній, а не звичайними акціями в одній компанії - а також різними типами активів.

Збалансування інвестиційного портфеля вимагає аналізу та відбору цінних паперів, тому на портфель в цілому не впливають суттєві ринкові зміни. Наприклад, у ідеально збалансованому портфелі великий рух вгору або вниз певними цінними паперами компенсується аналогічним переміщенням інших цінних паперів у зворотному напрямку. Як наслідок, вартість портфеля не суттєво зміниться у відповідь на ці кроки, але продовжить зростати поступово.

Коли ви молоді та років не виходили на пенсію, ви можете бути більш агресивними, ризикуючи підвищити потенційну віддачу. Однак, коли ви наближаєтесь до необхідності отримання доходу для виходу на пенсію, ваш портфель повинен бути відрегульований, щоб захистити основну особу - ви повинні взяти на себе менший ризик, навіть якщо це означає відмову від можливості отримати негативний прибуток.

3. Максимізуйте будь-які податкові переваги

Згідно зі статтею New York Times, податковий тягар багатьох американців сьогодні нижчий, ніж був у 1980-х. Незважаючи на це, враховуючи поєднання федеральних та державних податків на доходи фізичних осіб, податку з продажу, FICA, податків на нерухомість, податків на пальне та інших зборів і податків, занадто численних, щоб згадати, Податковий фонд вважає, що американці заплатять загальну суму податку в розмірі 4,22 трлн дол. у 2013 році, або 29,4% доходу країни. Крім того, багато політичних оглядачів сподіваються, що додаткові податки, пов'язані зі значним скороченням витрат у федеральних програмах, будуть введені внаслідок зростаючого федерального боргу.

Федеральний податковий кодекс - це суперечлива конгломерація нових законів, переосмислення та внесення змін до старих законів, а також зміна нормативно-правових норм - надає широким можливостям старанним громадянам зменшити свої податкові зобов’язання за рахунок відрахувань до пенсійного плану та кредитів. Наприклад, у 2014 році до 17 500 доларів США (плюс ще 5 500 доларів США, якщо вам виповнилося 50 років і старше), можна розмістити в плані, відкладеній податком, де він може рости без податків до вилучення коштів. Ця сума не включає будь-який відповідний внесок вашого роботодавця.

Залежно від вашого доходу, до 6 500 доларів США (5 500 доларів для тих, 49 чи молодших) можна інвестувати в ІРА та вирахувати з доходу. Існує навіть податковий кредит заощаджень до 2000 доларів для тих, хто робить внески IRA або 401 тис. Доларів за умови обмеження доходу.

Для середньостатистичної людини побудова значного пенсійного портфеля при сплаті річних податків на прибуток, дорадчих зборів та брокерських комісій неможлива. Навіть із штрафами за дострокове зняття з пенсійних виплат з урахуванням податків, ви повинні вважати відкладені податками плани як основу вашого пенсійного портфеля та максимально фінансувати їх..

4. Живий худий

Ми живемо в епоху миттєвого задоволення, коли маркетологи та рекламодавці занадто часто заохочують купувати непотрібні товари та послуги. Поєднання витончених емоційних маніпуляцій та широкої доступності легких кредитів створило найбільшу споживчу країну в історії та найбільшу економіку світу та призвело до того, що громадяни скорилися тисячами доларів боргу.

Створення адекватного майбутнього резерву для виходу на пенсію вимагає сьогодні інвестувати гроші, виплачувати борги та одночасно передувати задоволенням витрат. Як наслідок, слід розглянути наступні зміни:

Усуньте певні покупки. Придбання однорічного вживаного автомобіля, а не новітньої моделі, може заощадити тисячі доларів. Відмова від останнього мобільного телефону або планшетного комп'ютера, коли ваша існуюча електроніка повністю функціональна, може економити сотні доларів. Заощадження, які можна накопичити від приготування та вживання в їжу більшої кількості їжі вдома або принесення обідів на роботу, можуть бути значними протягом року.
Відкладіть деякі витрати. Затримка придбання будинку на рік-два, вибір будинку з меншою площею та вибір відпустки на курорті штату, а не в тематичному парку Діснея чи Нью-Йорку, можливо, буде доцільним..
Шукайте зниження цін на товари та послуги. У деяких культурах поширені переговори про знижки на ціни або додаткові «халяви» - і в США це стає все більше. Пам'ятайте, гроші, які ви заощаджуєте, відкладаючи розкіш сьогодні, - це гроші, які можна заплатити за потреби завтра.

Заощадження грошей не вимагає, щоб ви були дешевими або скупими. Скоріше, це ставлення, яке формується реальним розумінням того, на що ваші гроші, і воно вимагає лише від вас розглянути питання про покупки розумно, а не емоційно.

5. Будьте здорові

Хоча Medicare надає майже універсальну медичну допомогу громадянам віком понад 65 років, згідно з існуючими правилами вона не платить за все. Окрім догляду за домом та нереабілітаційного догляду за доглядом, існують премії, доплати та вирахування, які не покриваються. З підвищенням цін на програму Medicare зростає політичний аргумент, щоб перекласти більше витрат тим, хто користується її послугами: літнім людям. Переваги Fidelity Benefits Consulting підрахували, що гіпотетичній парі, яка сьогодні виходить на пенсію у віці 65 років із середньою тривалістю життя, знадобиться 220 000 доларів США, щоб оплатити свої пенсійні медичні витрати після кваліфікації на Medicare. Це не включає витрати на тривалу допомогу, якщо це потрібно, навіть якщо, за оцінками, 70% людей похилого віку, ймовірно, потребують цього в якийсь момент.

Багато медичних проблем, з якими стикаються люди похилого віку, є результатом життєвих виборів, зроблених у молодші роки. Куріння, надмірне вживання алкоголю, ожиріння та недолік фізичних вправ - це негативні наслідки, навіть якщо вони можуть з’явитися до наступного життя. Збереження здоров’я протягом робочих років, ймовірно, окупиться за кращу якість життя та знизить витрати на охорону здоров’я у віці.

Заключне слово

При правильній підготовці немає причини, що звільнення не може бути золотими роками, про які ви завжди мріяли. Взяти на себе відповідальність на початку життя та проявляти ретельність та здоровий глузд щодо своїх звичок споживання, інвестицій та способу життя, ви зможете виплачувати дивіденди не лише у наступні роки, але й у роки, що їх ведуть до них.