Як швидко стати фінансово незалежним за допомогою формули FI

Однак, коли ви бачите термін, написаний з великої літери - як "Фінансова незалежність" або "FI", він, як правило, має одне дуже специфічне значення: зберегти достатньо грошей, щоб підтримати вас на все життя. Такий вид фінансової незалежності - також відомий як незалежний заможний або маєте "пішки від усіх грошей" - означає, що вам не доведеться залежати від зарплати. Як тільки ви досягнете фінансової незалежності, вам більше не потрібно працювати на життя.

Хоча більшість людей очікує, що фінансова незалежність прийде з пенсією, їх не потрібно зв'язувати. Досягнення FI не означає, що вам доведеться припиняти роботу, це просто означає, що вам більше не потрібно турбуватися про те, скільки ви заробляєте. Отже, якщо ви завжди хотіли відмовитися від маркетингової роботи та стати інструктором підводного плавання, FI дає можливість здійснити цю мрію. Навіть якщо ви не заробляєте ніяких грошей на своїй новій роботі, ви все одно можете пережити свої заощадження чи інвестиції, роблячи те, що любите.

Формула фінансової незалежності

Досягнення фінансової незалежності - амбітна мета, але вона не є складною. Насправді, лише кілька простих розрахунків можуть дати вам приблизну оцінку, скільки років тобі знадобиться, щоб потрапити туди, виходячи з поточної норми витрат та заощаджень.

В основному, Формула фінансової незалежності має дві частини. Перша частина обчислює ваш номер FI - загальну суму грошей, необхідну для отримання достатнього доходу на життя:

• Номер FI = Щорічна витрата / безпечний коефіцієнт зняття

У другій частині формули використовується ваш номер FI, щоб визначити, скільки років вам знадобиться для досягнення FI:

• Роки до FI = (FI Номер - Сума вже збережена) / Річна економія

Це лише приблизне наближення, але це досить добре, щоб дати вам уявлення про те, як далеко ви знаходитесь далеко від FI зараз. Як тільки ви це дізнаєтесь, ви можете розпочати наступні кроки, щоб швидше досягти особистої фінансової незалежності.

Розрахуйте свої витрати

Щоб обчислити власну формулу фінансової незалежності, перше, що вам потрібно знати, - це саме те, скільки ви зараз витрачаєте щороку. Якщо у вас вже є детальний бюджет домогосподарств, цей крок простий. Просто подивіться на загальні щомісячні витрати і помножте це число на 12.

Якщо у вас його немає, то ваш перший крок на шляху до FI - це скласти бюджет. Сядьте за допомогою програми для бюджетування, електронної таблиці або просто ручки та аркуша паперу та перерахуйте всі свої звичайні витрати - від орендної плати чи іпотечного платежу, до щоденної чашки кави чи пляшки води. Не забудьте включити витрати, які виникають лише раз у раз, наприклад, щоквартальний рахунок податку на нерухомість або щорічна страхова премія. Крім того, не забудьте залишити трохи бюджетних коштів на можливі екстрені витрати, такі як ремонт автомобіля або медичні рахунки.

Додайте все це разом, і ви отримаєте свій перший ключовий номер: ваші загальні щорічні витрати. Чим менша сума, тим простіше досягти фінансової незалежності.

Знайдіть свій номер FI

Як тільки ви дізнаєтеся, скільки доходу вам потрібно щороку, ви зможете визначити свій "FI номер": загальну суму грошей, необхідну для того, щоб вам забезпечити такий рівень доходу на все життя. Ваш номер FI залежить від двох речей: ваших поточних витрат та вашої безпечної швидкості зняття (SWR). Ваш КВП - це відсоток від заощаджень, який ви можете безпечно зняти, не витрачаючи протягом життя.

Сума доходу, яку ви можете надійно отримати від своїх інвестицій, - це загальна сума заощаджених коштів, помножена на КВП. Отже, щоб дізнатися, яка велика сума вам потрібна, щоб досягти бажаного доходу - іншими словами, щоб знайти свій номер FI - ви просто візьмете свої поточні витрати і поділіть їх на ваш SWR. Наприклад, якщо ваші поточні витрати становлять 30 000 доларів на рік, а ваш КВП - 4%, ви розділите 30 000 доларів на 0,04, в результаті чого кількість FI становить 750 000 доларів.

Багато фінансових експертів стверджують, що 4% насправді є розумним КВП для більшості людей. Цей настанов, відомий як правило 4%, ґрунтується на дослідженні 1998 року, опублікованому в Журналі Американської асоціації індивідуальних інвесторів, яке зазвичай називають дослідженням Trinity. Дослідження показало, що пенсіонери, які принаймні половину свого гніздового яйця вклали в запаси, можуть сміливо вилучати 4% своїх початкових грошей щороку - щорічно підлаштовуючись під інфляцію - і в кінці 30 років залишається більше, ніж вони починали з.

В довгостроковій перспективі, за підрахунками дослідження Trinity, правило 4% працює через усі види підйомів та падінь ринку. Поки ви знімаєте не більше 4% своїх початкових коштів щороку, ваші інвестиції повинні тривати вас на все життя.

Деякі фінансові експерти стверджують, що правило в 4% вже не діє в сучасній економіці з її найнижчими процентними ставками. Однак у дослідженні PricewaterhouseCoopers (PwC) 2015 року робиться висновок, що правило все ще є розумним для домогосподарств, які мають «значне багатство» - іншими словами, ті, які є фінансово незалежними. Тож навіть якщо правило 4% не є досконалим, воно все-таки є гарним орієнтиром для планування вашого шляху до FI.

Визначте роки до фінансової незалежності

Заключна частина вашої формули фінансової незалежності - це скільки грошей ви економите щороку. Визначивши щорічні витрати, з’ясувати щорічні заощадження легко: просто відніміть суму, яку ви витрачаєте, від суми, яку ви заробляєте.

Тепер у вас є все необхідне, щоб зрозуміти, наскільки ви далеко від фінансової незалежності. Ви знаєте, скільки потрібно заощадити, і ви знаєте, скільки ви економите щороку. Отже, якщо ви розділите перше число на друге, це говорить про те, скільки років потрібно, щоб досягти FI. Наприклад, якщо ваш номер FI становить 750 000 доларів, а вам вдасться заощадити 25 000 доларів на рік, для отримання FI потрібно буде 30 років.

Однак це передбачає, що ви починаєте з нуля. Якщо у вас вже є гроші на заощадження, картинка виглядає яскравіше. Наприклад, якщо ваш номер FI становить 750 000 доларів, але ви вже маєте 250 000 доларів на своїх пенсійних рахунках, вам потрібно лише заощадити ще 500 000 доларів, щоб досягти FI. Тож у розмірі 25 000 доларів на рік знадобиться 20 років, щоб потрапити туди.

З іншого боку, якщо ваші показники заощадження нижчі, то ваш час до FI стає довшим. Наприклад, якщо ви економите лише 10 000 доларів на рік, знадобиться 50 років, щоб заощадити 500 000 доларів, які вам потрібні, щоб досягти FI. І якщо ви взагалі нічого не заощаджуєте, досягти FI стає неможливим - ваші заощадження ніколи не зростають, і FI ніколи не наближається.

Звичайно, все це є надмірним спрощенням, оскільки передбачає, що гроші, які ви економите щороку, не приносять ніяких інтересів. Якщо ви просто зберігаєте свої гроші на ощадному рахунку, це далеко не правда, оскільки наразі відсоткові ставки ледь перевищують нуль. Однак, якщо ви вклали своє гніздове яйце в розумну суміш акцій та облігацій, окупність цих інвестицій повинна додавати ваші заощадження щороку, скорочуючи час, необхідний для досягнення FI.

По суті, формула фінансової незалежності насправді є лише відправною точкою. Це говорить вам про найдовший час, який може знадобитися, щоб досягти FI - але обгрунтовані інвестиції можуть погіршити роки від загальної суми. Якщо ви хочете більш точний розрахунок, який враховує прибуток ваших інвестицій, ви можете використовувати калькулятор фінансової незалежності, як той, який надає Networthify.

Заощадження фінансової незалежності

Ваша формула фінансової незалежності показує, скільки часу вам може знадобитися до досягнення FI за вашими нинішніми витратами та заощадженнями. Однак вам не доведеться з цим погоджуватися. Якщо ви можете знайти способи скоротити щорічні витрати або збільшити свої заощадження - а ще краще - зробіть і те й інше - ви зможете досягти FI набагато швидше.

Фінансові експерти не погоджуються з приводу того, на скільки саме ви повинні прагнути економити. Фінансовий письменник Джонатан Шевро, автор книги "День невідповідності", говорить в інтерв'ю Forbes, що люди, які прагнуть до фінансової незалежності, повинні намагатися заощадити 20% свого валового доходу. Chevreau вважає це амбітною метою, яка "неможлива" для деяких людей - все ж багато фінансових блогерів кажуть, що їм вдається зекономити 50% свого доходу або навіть більше, і заохочують своїх читачів робити те саме.

Хоча експерти мають різні погляди на те, якою має бути реальна ціль заощаджень, вони майже узгоджуються щодо її досягнення, як правило, рекомендують трійку стратегій: погасити борги, максимізувати доходи та скоротити свої витрати.

Окупність боргів

Згідно з повідомленням благодійних трестів The Pew, 80% всіх американців мають якусь заборгованість. Близько 44% мають домашні іпотечні кредити, 39% мають борг за кредитними картками, 37% мають кредити на авто, а 21% мають непогашені студентські позики. За всіма словами, типове домогосподарство складає близько 68 000 доларів у норі.

Більшість цього боргу - це лише мертва вага у вашому бюджеті. Щомісяця за місяцем ви повинні сплачувати відсотки за це, не отримуючи взамін нічого корисного. І чим довше потрібно відплатити, тим більше відсотків ви в цілому сплатите.

Виплата своїх боргів звільняє більше грошей, спрямованих на ваші інвестиції. Чим швидше ви зможете це зробити, тим довший інтерес для вас спрацює, і тим швидше виросте ваше гніздо яйце.

Максимізуйте дохід

Чим більше грошей ви приносите щомісяця, тим більше можете заощадити на інвестиції. Є багато місць шукати додатковий дохід, зокрема:

• Ваша основна робота. Якщо ваша робота оплачується за годину, ви можете спробувати отримати додаткову зміну або поставити більше понаднормових робіт. Якщо ви заробітна плата, попросіть начальника про підвищення зарплати. З будь-яким типом роботи ви можете працювати над поліруванням своїх навичок, щоб заробити на просуванні - або навчитися цілому новому набору навичок, щоб ви могли отримати нову, краще оплачувану роботу десь в іншому місці.
• Поза робочі місця. Якщо ви не отримуєте достатньо годин роботи на своїй основній роботі, ви можете шукати другу роботу, щоб компенсувати різницю. Ви також можете розпочати побічний бізнес, наприклад, репетиторство, вигул собак або позаштатне письмо. Або, меншими масштабами, ви можете спробувати принести трохи зайвих грошей від хобі, яке вам подобається, наприклад, фотографії чи ремесел.
• Продаж своїх приналежностей. Багато людей мають зайві речі, що лежать навколо будинку, які їм більше не потрібні - і частина цього може коштувати грошей. Наприклад, старі меблі, монети та прикраси іноді мають цінність для антикварів. Ви також можете отримати гроші за м'яко використаний одяг, меблі та спортивний інвентар через накладні магазини. І, звичайно, ви можете продати майже що завгодно на eBay або Amazon.
• Пасивні потоки доходу. Один з найкращих способів підвищення доходу - це розвиток пасивного потоку доходів. Це підприємство, яке, розпочавшись, продовжує приносити гроші з невеликими або без додаткових зусиль з вашого боку. Приклади включають орендну плату за власність, авторські винагороди за опубліковані вами книги чи музику та дохід від реклами на веб-сайті, для підтримки якого потрібна лише мінімальна робота..

Скоротити витрати

Скорочення витрат насправді дає більше грошей на ваш долар, ніж підвищення доходу. За короткий термін обидві стратегії збільшують суму, яку можна заощадити кожен місяць. Однак скорочення витрат також допомагає вам у довгостроковій перспективі, оскільки це дає змогу жити з меншим доходом до кінця життя - що, у свою чергу, знижує ваш номер FI та полегшує його доступ. Отже, кожен долар, який ви заробляєте, допомагає вам один раз, але кожен долар, який ви заощаджуєте, допомагає вам двічі.

Наприклад, припустимо, що ви зараз заробляєте 55 000 доларів на рік, з яких ви витрачаєте 30 000 доларів і заощаджуєте 25 000 доларів. Це означає, що ваш номер FI становить 750 000 доларів - ваші щорічні витрати, помножені на 25. А оскільки ви економите 25 000 доларів на рік, для досягнення фінансової незалежності знадобиться 30 років.

Тепер припустимо, що ви отримуєте підвищення, що приносить додаткові 5000 доларів на рік після сплати податків. Якщо ви занурите всі ці гроші в заощадження, ви витрачаєте 30 000 доларів на рік, а на досягнення FI буде потрібно лише 25 років.

Однак якщо ви можете скоротити свої витрати на ті самі 5000 доларів щорічно, ви збільшуєте свої заощадження до 30 000 доларів і одночасно знижуєте свої витрати до 25 000 доларів. Це означає, що ваш номер FI становить лише 625 000 доларів - а при 30 000 доларів на рік знадобиться лише 20,83 року, щоб досягти FI. Таким чином, ви просто скоротили свій час на FI на дев'ять років - на 80% більше, ніж ви могли б скоротити це за рахунок підвищення 5000 доларів.

Ще один плюс заощадити більше, на відміну від того, щоб заробляти більше, полягає в тому, що для багатьох людей це зробити простіше. Отримати підвищення або започаткувати сторонній бізнес не завжди можливо, але майже кожен може знайти якийсь спосіб зменшити додаткові витрати. Існує сотні, якщо не тисячі стратегій економії грошей, тому майже гарантовано, що деякі з них можуть працювати на вас.

Щоб максимально заощадити, зосередьтеся на найбільших витратах у своєму бюджеті, таких як:

• Житло. Якщо можете, знайдіть житло в місті чи районі, де вартість життя низька. Якщо це не варіант, шукайте доступні мікрорайони у вашому районі. Замість того, щоб купувати найбільший будинок, який ви можете собі дозволити, виберіть менший будинок, який не буде напружувати ваш бюджет, або орендуйте будинок, якщо це дешевше, ніж купувати. Отримайте найнижчу процентну ставку, яку ви можете отримати за своєю іпотекою - або, якщо у вас вже є іпотека, рефінансуйте свою іпотеку, щоб отримати нижчу ставку - і потім погашайте її якнайшвидше. Зробіть якомога більше власного домашнього обслуговування, хоча б для простих робіт, з якими ви легко впораєтесь.
• Перевезення. Якщо ви живете в місті, подумайте, чи зможете ви керуватися без машини - або використовувати лише одну машину для кількох водіїв. Подивіться на такі альтернативи, як прогулянка на велосипеді або на велосипеді на роботу, користування громадським транспортом або скористайтеся послугами спільного використання та обміну автомобілями. Якщо ви все-таки їдете, продовжуйте працювати старий автомобіль стільки, скільки зможете, замість того, щоб торгувати ним за новішу модель з дорогим кредитом на авто. І, знову ж таки, робіть прості роботи з технічного обслуговування самостійно, а не платять механіком.
• Їжа. Щоб зменшити витрати на їжу, їжте домашні страви якомога частіше, а не вечеряйте. Економте гроші на продуктових товарах, продаючи покупки, купуючи торгові марки, грамотно використовуючи купони та скорочуючи найдорожчі товари, такі як м'ясо та оброблені продукти. Якщо у вашому регіоні є кілька магазинів, створіть і використовуйте прайс-лист, щоб відстежувати, які магазини мають найкращі пропозиції на різні товари. І, якщо у вас є двір, створіть домашній городок, щоб виростити деякі власні продукти.
• Покупки. Найкращий спосіб заощадити на покупках - це переконатися, що вам справді потрібно все, що купуєте. Замість того, щоб замінювати речі, такі як одяг чи техніку лише тому, що вони старі, зберігайте їх, поки вони не зношаться, - і підтримуйте їх належним чином, щоб вони прослужили якомога довше. Коли вам все-таки потрібно зробити покупку, спробуйте покупок за б / у предметами. Якщо вам доведеться купувати новий, використовуйте веб-сайт на зразок ConsumerReports для дослідження товару, який ви купуєте, і виберіть модель, яка дає вам хороше співвідношення ціни на ваш долар. Потім, як тільки ви вирішите, що купити, покупіть у різних магазинах та на веб-сайтах, щоб знайти найкращу пропозицію.
• Розваги. Замість того, щоб взяти дорогий розкішний відпочинок, плануйте дешевшу подорож у кемпінгу поблизу додому, або навіть проживання. Замість того, щоб ходити в кінотеатр, орендуйте DVD за $ 1 у Redbox або позичте їх у місцевої бібліотеки. Замініть свій дорогий кабельний зв’язок потоковою службою, наприклад Netflix, Amazon Prime або Hulu. Насолоджуйтесь дешевими сімейними розвагами, такими як настільні ігри, прогулянки в парку або геокешинг.
• Виплати відсотків. Як зазначалося вище, у більшості американських домогосподарств є певна заборгованість, і виплати за цим боргом можуть призвести до значного укусу з вашого щомісячного бюджету. Один із способів зменшити ці платежі - покращити свій кредитний рахунок. Підвищення кредитного рейтингу допомагає вам отримати більш низькі ставки за домашніми іпотечними кредитами, автокредитами, кредитними картками та навіть автострахуванням. Покращення кредиту може також зробити вас більш привабливими для потенційних роботодавців і, можливо, відкрити нові варіанти кар’єри, такі як робота у сфері фінансів, які є поза межами для людей з поганими кредитами. Способи покращення кредитної оцінки включають погашення заборгованості, уникнення несвоєчасних платежів та регулярну перевірку кредитного звіту на предмет помилок.

Інвестування для фінансової незалежності

Одне, що вводить в оману формулу фінансової незалежності, - це те, що вона дивиться лише на ваші витрати та заощадження. Цього достатньо, щоб сказати, скільки часу знадобиться, щоб дістатися до FI, якщо ви залишили свої гроші, сидячи в коробці, не заробляючи ніяких інтересів - але в реальному житті можна зробити набагато краще, ніж це. Поряд з підвищенням рівня заощаджень ви також можете швидше дістатися до FI, заробивши хорошу віддачу від грошей, які ви виділили.

На жаль, з'ясувати, як заробити хороший, але надійний прибуток, у сучасному світі є складним - і нічого не гарантується. Десятиліття тому ви могли просто вкласти свої гроші в казначейські облігації і заробити достатньо відсотків, щоб забезпечити вам постійний щомісячний дохід, практично не ризикуючи. Ось так Джо Домінгуес, одному з авторів книги "Ваші гроші чи ваше життя", вдалося досягти фінансової незалежності ще в 1960-х. Сьогодні, маючи рекордно низькі процентні ставки, ви не можете заробити такий прибуток, не ризикуючи своїм головним.

Однак якщо ви інвестуєте довгостроково, час на вашому боці. Ви можете ігнорувати щоденні підйоми та падіння ринку та орієнтуватися на якість вашого портфоліо та його ефективність протягом багатьох років. І в довгостроковій перспективі інвестиції з певним ризиком, такими як акції, як правило, дають найкращу загальну віддачу. Якщо ви прагнете до фінансової незалежності, варто взяти на себе трохи короткотермінового ризику, щоб збільшити шанси на вирощування гніздового яйця протягом довгого перевезення.

З іншого боку, також важливо враховувати свою толерантність до ризику. Інвестування в акції та облігації означає втрату грошей часом - і якщо ви просто не впораєтеся з цим, ви піддаєтеся паніці і продаєте акції з втратою. Дізнайтеся про свою толерантність до ризику, поспілкувавшись з фінансовим професіоналом, або просто подумайте, як би ви почувались, якби ваші інвестиції за добу потрапили на 10%. Як приблизно 20%, а то і 50%?

Якщо ви інвестуєтесь на довгострокову перспективу, зазвичай доцільно тримати свої інвестиції протягом багатьох років та виконувати збитки. Щоб заощадити собі сон уночі, переконайтесь, що ваш інвестиційний ризик відповідає тому, з чим ви можете впоратися. Кваліфікований фінансовий професіонал може допомогти вам краще визначити свою толерантність до ризику та налаштувати набір інвестицій, що має сенс.

Звичайно, ви також можете створити власний портфель. Однак ви повинні бути готовими докласти час і зусилля, щоб не тільки провести дослідження, але і знайти відповідні інвестиції, які відповідають вашій толерантності до ризику та вашим довгостроковим цілям..

Створіть портфель «Ледачий»

Найпростіший спосіб інвестувати фінансову незалежність - це створити «лінивий» портфель або фондових індексів, або фондових біржових фондів (ETF). Ці кошти містять сукупність інвестицій, що відповідають певному індексу, наприклад, S&P 500. Введення грошей лише в кілька фондів, які охоплюють широкий спектр акцій США, іноземних акцій та облігацій - це один із способів створити диверсифікований портфель для триматися довгостроково.

Ця стратегія - відома як "купуй і утримуй" - історично дала хороші результати. Історичний калькулятор інвестицій на прибутки в Bankrate, який базується на даних ельського економіста Роберта Шиллера, показує, що між 1960 та 2010 роками інвестори, які купували та тримали акції в S&P 500, побачили б двоцифрову віддачу протягом будь-якого періоду 30 років . Навіть інвестор, який вклав гроші на ринок безпосередньо до його краху в 1929 році, заробив би близько 10% на ньому, продовжуючи утримувати ці інвестиції протягом 30 років.

Як показує цей приклад, ключовим для цього виду інвестування є готовність чекати злетів та падінь ринку. Вам доведеться протистояти спокусі купувати більше акцій, коли ринок буває, або викупувати і продавати все, коли воно занепадає. Якщо ви поступаєтесь з цим імпульсом, ви закінчуєте купувати, коли ціни високі, а продавати, коли вони низькі - точно протилежне тому, що вам потрібно зробити, щоб заробити гроші на ринку.

Однак, для тих, хто може ігнорувати «шум» ринку і довго триматися, ліниві інвестиції мають ряд переваг:

• Диверсифікація. По суті, диверсифікація означає не класти всі яйця в один кошик. Коли ви купуєте акції одного акції, все ваше стаття залежить від продуктивності цієї акції. Купуючи індексний фонд цілого ринку, навпаки, ваше багатство залежить від продуктивності ринку в цілому, що є набагато безпечнішою ставкою. І коли ви комбінуєте цей індексний фонд цілого ринку з іншими фондами, вкладеними в іноземні акції та в облігації, ви поширюєте свої яйця на величезну кількість різних кошиків - так що навіть якщо весь фондовий ринок США зазнає краху, це не буде візьміть з собою всі ваші заощадження.
• Низькі збори. Вкладаючи інвестиційний фонд, який активно управляється, ви повинні платити комісію менеджеру. Згідно з повідомленням Інституту інвестиційних компаній, середній розмір керованого фонду в 2013 році становив 89 базових пунктів, або 0,89%. Це не дуже подобається, але він все одно потрапляє у ваш прибуток. Навпаки, типовий індексний фонд нараховує лише 12 базових пунктів (0,12%). Згідно з повідомленням Morningstar Manager Research, середні коефіцієнти ETF знаходяться між ними, середній коефіцієнт витрат становить від 0,11% до 0,37%..
• Простота. Ледаче інвестування, як випливає з назви, не вимагає багато часу та енергії. Вам не потрібно турбуватися про те, які акції чи облігації - найкраща інвестиція, або навіть про найкращий час для купівлі та продажу. Все, що вам потрібно зробити, це продовжувати вкладати гроші в ті самі два-три кошти місяць за місяцем, і триматися за ці кошти через товсті і тонкі. Якщо історія повториться, і ви зможете тримати довгостроково (в ідеалі хоча б два десятиліття), ваші активи повинні зростати.

Створити подібний портфель за допомогою брокерства в Інтернеті дуже просто, наприклад, Capital One Investing (раніше відомий як Sharebuilder) або TD Ameritrade. Ви можете вибрати з широкого спектру індексних фондів та ETF для інвестування, пропонованих такими компаніями, як Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab або SPDR. Радник з інвестицій Рік Феррі, пише для Forbes, каже, що всі ці компанії пропонують хороший вибір високоефективних, недорогих коштів. Він використовує ETFs Vanguard як приклади, щоб проілюструвати лінивий підхід до портфеля, але він каже, що ви можете отримати ті ж результати, що мають подібні типи коштів інших компаній.

Феррі окреслює кілька способів створити лінивий портфель. Найпростішим є придбання всього двох фондів: диверсифікованого американського облігаційного фонду, такого як ETF Vanguard Total Bond Market, і глобального фонду фондового ринку, такого як ETF Vanguard Total World Stock. Якщо ви хочете трохи більше контролювати, ви можете інвестувати в три фонди, розділивши свої інвестиції в акції між американським фондовим фондом та одним на іноземні акції - наприклад, загальний фондовий ринок ETF Vanguard та його загальний міжнародний фондовий ETF. У своєму інтерв'ю Forbes Шевро рекомендує портфель ETF з трьох фондів для інвесторів, які працюють на фінансову незалежність.

Зробіть інвестиції автоматичними

Якщо ви використовуєте Інтернет-брокер для створення свого ледачого портфоліо, ви також можете налаштувати його, щоб зробити інвестиції автоматичними. Більшість онлайн-брокерів пропонують автоматичні інвестиційні плани, які щомісяця витягують фіксовану суму грошей із ваших заощаджень або чекового рахунку і складають їх у свій портфель, тому вам не потрібно пам'ятати, що робити.

Ще одна перевага автоматичного інвестування - усереднення витрат у доларах. В основному це означає, що ви завжди вкладаєте однакову кількість доларів в інвестиції щомісяця, незалежно від ціни акцій. Роблячи це, ви автоматично купуєте більше акцій, коли ціни низькі, і менше акцій, коли ціни високі. Іншими словами, ви дотримуєтесь класичної поради щодо інвестицій: "Купуйте низько, продайте високу", навіть не думаючи про це.

Збалансування раз на рік

Коли ви вперше створили свій портфель, ви повинні вирішити, як розподілити гроші між двома або трьома обраними вами фондами. Наприклад, якщо у вас є один американський акціонерний фонд, один міжнародний акціонерний фонд і один облігаційний фонд, ви можете вирішити внести рівні гроші в кожен. Або, якщо ви готові взяти на себе більше короткотермінових ризиків в обмін на більш агресивне зростання, ви можете спрямувати більшу частку своїх грошей на акції - наприклад, 40% для іноземних і внутрішніх акцій і 20% для облігацій.

Однак є ймовірність, що ваші три фонди не будуть рости однаковими темпами. З часом відсоток грошей у кожному фонді збирається змінюватися. Наприклад, якщо ваш іноземний акціонерний фонд виріс швидше, ніж інші два, до кінця року ви могли мати 50% своїх грошей в іноземних акціях, 35% у внутрішніх акціях і лише 15% у облігаціях.

Раз на рік або близько того, ви повинні "перебалансувати" свій портфель, переводячи гроші з коштів із занадто великою кількістю в ті, у яких занадто мало. Деякі інтернет-брокерські послуги, наприклад Wealthfront, можуть зробити це за вас автоматично. З іншими вам доведеться зайти на свій рахунок, переглянути залишки у своїх коштах та коригувати їх за потребою.

Слідкуйте за своїм прогресом

У міру зростання інвестицій ви можете відстежувати свій прогрес у напрямку фінансової незалежності. Це можна зробити за допомогою деяких програм бюджетування, таких як Quicken Deluxe, або використовувати безкоштовний онлайн-додаток для інвестування, як Personal Capital.

Ви також можете скористатися програмою електронних таблиць, щоб створити простий аркуш відстеження, на якому ви вводите поточний баланс у кожному з ваших інвестиційних фондів. Програма може автоматично додати їх і показати, як загальна сума порівнюється з вашим номером FI. Або створити дещо складніший аркуш, на який ви вводите баланс щомісяця, щоб ви могли бачити, як цифри змінюються з часом і навіть відображати результати у вигляді графіка.

Заключне слово

Досягнення повної фінансової незалежності до виходу на пенсію є викликом, і це неможливо для всіх. Однак майже кожен може виконати ці кроки, щоб досягти проміжного етапу збільшення фінансової незалежності. На цьому рівні доходу, який ви отримуєте від своїх інвестицій, недостатньо для покриття всіх витрат на проживання, але достатньо, щоб ви могли жити на меншій зарплаті, ніж у вас зараз. Це означає, що якщо у вас є високооплачувана робота, яка вам не дуже подобається, ви можете відмовитися від неї, щоб продовжувати цікавішу кар'єру з меншими грошима.

Наприклад, якщо ви завжди хотіли розпочати власний бізнес або залишити роботу в офісі, щоб стати фрілансером, ваш інвестиційний дохід може дати вам свободу робити це. Або якщо ви любите свою роботу, але також хочете мати більше вільного часу для хобі та інших занять, ви можете домовитись скоротити робочий час, перейшовши з повного робочого дня на неповний робочий день або 3/4-графік. Таким чином, ви можете почати користуватися деякими перевагами фінансово незалежного способу життя, перш ніж ви будете готові повністю залишити роботу.

Як фінансово незалежне змінить ваше життя?