19 способів навчити дітей як відповідально економити гроші в будь-якому віці

У звіті, проведеному в дослідженні додатка для відстеження рукоділля RoosterMoney, були ще кращі новини: Майже половина (42%) дітей, які отримують допомогу, рятують частину цього. Хоча діти, очевидно, не мають таких самих фінансових зобов'язань, як їхні батьки, але все-таки це добре підходить для фінансового стану наступного покоління.

Якщо ваша дитина не входить у безліч вже затягнутих готівкових грошей на дощовий день, ви можете зробити кілька здорових розумних, вікових заходів, щоб підняти свою заощаджувальну гру.

Ось що батьки можуть робити, і коли, щоб підготувати своїх дітей до того, щоб вони розумно витрачали та заощаджували гроші під час росту, - і щоб вони продовжували дотримуватися належної гігієни фіскальної гігієни, коли вони нарешті покинуть гніздо.

Початкова школа і раніше

1. Розмовляйте відкрито про гроші разом із дітьми та навколо них

Раз і знову чую той же рефрен: "Ніколи не рано починати обговорювати гроші з дітьми".

Зробіть цю логіку ще на крок і вирішите відкрито говорити про гроші з дітьми та навколо них. Іншими словами, сміливо обговорюйте в присутності своїх дітей чутливі фінансові питання, такі як переговори про зарплату та стан своїх пенсійних рахунків. Якщо говорити про гроші навколо маленьких дітей, то спочатку може почуватися ніяково, але немає вагомих причин виганяти їх із кімнати, щоб «дорослі люди» мали відверту дискусію.

Маленькі діти можуть не розуміти всього, що ви обговорюєте, але це нормально. Вони також не розуміють усіх слів, які ви читаєте з ними. Це вас не зупиняє, оскільки ви вірите, що з повторенням та віком вони підберуться більше.

2. Ведіть за прикладом

Практикуйте, що ви проповідуєте, якщо хочете.

Ви найвідоміша та найважливіша модель для наслідування ваших дітей. (Це може змінитися під час їх непокірних підліткових років, але вони всі ваші в початковій школі.) Видимо, дотримуючись фіскальної мудрості, яку ви надаєте своїм дітям, ви показуєте їм, що можна жити в межах своїх можливостей.

Діти сприйнятливі, і вони часто підхоплюють підказки, навіть коли ви їх явно не викликаєте. Але ваше повідомлення задзвонить чіткіше - і триматиметься довше - з деяким добродушним повторенням.

Тож, коли ви хочете передати дитині концепцію управління грошима, поясніть, чому і як ви це робите. І шукайте навчальні моменти, куди б ви не поїхали. Повсякденні заходи, як походи по магазинах, дозріли для підкріплення. Потрібно всього кілька секунд, щоб пояснити дитині, чому ви вибрали дешевший загальний варіант за функціонально еквівалентний варіант фірмового найменування - навіщо платити премію за вигадливу етикетку?

3. Дайте їм підроблені гроші

Це не так жорстоко, як це звучить. Підроблені гроші - це чудовий спосіб навчити маленьких дітей цінності грошей, фактично не довіряючи їм важко зароблені гроші. Подумайте про це як навчальні колеса для початківців споживачів, коли ви (батько) граєте подвійну роль банкіра і продавця. Встановіть розумні значення для різних справ (прибирання після їжі), привілеїв (розтягування сну) та предметів (закусок)

І так, ви можете користуватися грошима Monopoly, якщо це у вас є під рукою.

4. Уникайте політики "Відкритий гаманець"

Не давайте дітям відкриту кредитну лінію. Натомість встановлюйте обмеження у витрачанні, навіть якщо ви можете дозволити собі їх псувати їх раз у раз.

Ви напевно звикли говорити дітям «ні» з інших питань. Опускання ноги на запити на придбання готівкою або допомогу з боку батьків не відрізняється. Важливо викласти цей маркер рано у фінансовій освіті ваших дітей. Чим довше ви будете чекати, тим твердіші старі звички помруть.

Як ви хочете бути руками, залежить від вас. Ви можете піти так далеко, щоб створити домашній «банк» - не справжній депозитний рахунок у страхувальному банку FDIC, а купу грошей, баланс якої відомий вам та вашим дітям. Таким чином, ваші діти точно знатимуть, скільки вони можуть витратити кожен тиждень чи місяць - і вони не здивуються, коли почують «ні». З часом вони зрозуміють, що їм доведеться економити для більших покупок.

5. Будь справедливим

Якщо ви виділяєте допомогу маленьким дітям, не вимагаючи роботи, переконайтеся, що вона справедлива за віковим рівнем (ви можете давати "підвищення" щороку чи квартал). Якщо ви платите заробітну плату за господарські роботи, призначте рівний обсяг роботи та рівний розмір оплати праці.

Чим молодші ваші діти, тим простіше до них справедливо ставитися. Або так би ви подумали. Згідно з даними BusyKid, програми особистого фінансування для дітей, дівчата отримують менше половини щотижневої допомоги, що надається хлопцям - більший розмір, ніж гендерна різниця в оплаті праці для дорослих. Це не справедливо і не відповідає принципу, що кожна дитина заслуговує однакових шансів на успіх.

Врешті-решт, пом'якшувальні обставини можуть зробити неправомірним фінансове поводження непрактичним - наприклад, вам, мабуть, доведеться надати більшу підтримку малюкові, який потрапляє в Прінстон, ніж дитині, який записався на програму технічного посвідчення в коледжі місцевої громади. Але це, ймовірно, роки - тут ми говоримо про дітей у початковій школі. Немає причин не заводити своїх дітей на рівних умовах.

6. Використовуйте хвалу і жорстку любов

Використовуйте поєднання похвали і жорсткої любові, щоб вселити фіскальну дисципліну у свій роздум. Коли ваша дитина вносить депозит у банк вашого будинку або витягує доларову купюру для майбутньої покупки, скажіть їм, що вони роблять правильно. Якщо ви відчуваєте себе надзвичайно великодушними, киньте собі недороге частування, як додаткові півгодини екранного часу цього вечора.

Таким же чином, ви можете заохочувати ваші діти приймуть здорові фінансові рішення, тримаючи фінансовий вогонь, коли вражає спокуса. Нагадайте їм, що витрачаючи сьогодні, вони відкладають або відмовляються від майбутніх покупок, які можуть цінувати більше. Не варто карати їх на перевитрати; просто зрозумійте, чого вони відсутні.

7. Використовуйте програмні витрати та заощадження, що відповідають віку

Ви використовуєте додатки для всього іншого в ці дні. Чому б не домашню фінансову освіту?

Занадто багато законних фінансових додатків для дітей. Ці програми були спеціально зателефоновані моїми джерелами, але я б закликав вас шукати додаткові ресурси з законних джерел, таких як Бюро з питань фінансового захисту споживачів..

• Зелене світло. Greenlight вважає себе "першою в світі розумною дебетовою карткою для дітей, яка дає можливість батькам вибирати точні магазини, де можуть проводити їхні діти", - каже співзасновник Тім Шихан. Іншими словами, це діти, які батьки контролюють та контролюють, це передплачена дебетова картка для дітей. Особливості включають миттєве завантаження, сповіщення в режимі реального часу щоразу, коли малюк використовує картку, можливість миттєвого включення та вимкнення картки та налаштування колекції змін, що дозволяє батькам утримувати зміни дітей. Коротше кажучи, говорить Шихан, Greenlight дозволяє «батькам віддавати всі переваги цифрових платежів своїм дітям, зберігаючи їх у безпеці та показуючи, як розумно зберігати та витрачати свої гроші».
• Підняти. Raise - популярна платформа для купівлі та продажу подарункових карток в Інтернеті. "Коли ви придбаєте картку, продану зі знижкою у продавця, який більше не потребує її, ви можете негайно викупити її в Інтернеті або в магазинах, показавши штрих-код на своєму телефоні", - пояснює Джордж Буссі, засновник і генеральний директор компанії Raise. "Не потрібно турбуватися про те, щоб забути свої картки вдома в шухляді". Хоча рейз не розроблений спеціально для фінансової освіти, він корисний для ілюстрації попиту та пропозиції таким чином, щоб навіть маленькі діти могли зрозуміти (і отримати з цього прибуток). Піддані подарункові картки зазвичай продаються з меншою знижкою на номінал - чудове нагадування, що, коли всі інші хочуть те, що ви хочете, вам, можливо, доведеться платити за це премію.
• BusyKid. BusyKid - це ще одна дебетова картка, що перезаплачується, що дозволяє завантажувати батькам контроль за витратами та економією дітей. Це також дозволяє дітям купувати акції, що продаються на публічному ринку, за допомогою їх надбавки, заглядаючи за кутом на більш досконалі концепції особистого фінансування..

8. Справедливо сплачуйте дітям за вікові справи

Я згадував вище, що, як видається, власний капітал заробітної плати починається, як тільки діти починають заробляти гроші на домашніх справах - задовго до того, як вони вийдуть на офіційний ринок праці.

Якщо припустити, що ви добре платите своїм дітям за рівну роботу, вам потрібно дати їм роботу. Правильно встановлений графік домашніх справ - це визначення безпрограшного. Для батьків це сміттєвий майданчик для мирських, малоцінних завдань, на які їм не вистачає часу та терпіння. Для дітей це шведський стіл практичних можливостей для навчання - довге введення з низькими ставками до рота завдань, які незабаром потрібно виконати самостійно.

Те, що ви не хочете, щоб ваш графік завдань став проектом "зробити роботу". Навіть у початковій школі завдання ваших дітей повинні бути завданнями, які насправді потрібно виконувати: миття посуду, пил по дому, вивезення сміття та переробка, чистка та пилосос підлог, деталізація меблів тощо..

Хоча справи суперечливі. Багато батьків ставлять питання про те, чи варто взагалі компенсувати дітям домашні справи; зрештою, батьки не платять за миття посуду та вивезення сміття.

Щасливий засіб може бути в порядку. Визначте завдання, які, зважаючи на їхні фізичні чи часові вимоги, можуть «коштувати» більше, ніж основні, повсякденні завдання. Подумайте скосити газон, очистити ванну чи прополку саду. Платіть дітям достатньо, щоб спонукати їх з нетерпінням чекати - або, принаймні, не активно уникати цих завдань.

9. Платіть їм відсотки

Якщо ви не готові відкрити для своєї дитини зберігання або спільний банківський рахунок, знайдіть спосіб сплатити їм ринкову процентну ставку за гроші, які вони заощаджують.

Це прекрасний спосіб донести до своїх дітей, що справді збережена копійка - це зароблена копійка - або, можливо, дві зароблені копійки - і що ощадливість окупається в перспективі.

Це також чудовий спосіб познайомити зовсім маленьких дітей із складнішими інвестиційними поняттями, такими як складна зацікавленість, та підготувати їх до занять з математики середньої та середньої школи. Ваші діти не зрозуміють кожен крок одразу - я все ще не дуже розумію складний інтерес, якщо чесно - але кожен повтор допомагає.

Підлітковий вік

10. Відкрийте довірений банківський рахунок для них достроково

Як тільки ви довіряєте своїм дітям достатньо приймати власні витрати і заощаджувати рішення без допомоги скарбнички або ретельно контрольованого додатка, наприклад, Greenlight, відкрийте банківський рахунок на своє ім’я.

Немає справжнього недоліку зробити це достроково, враховуючи, що ваш спільний банківський рахунок відкриває цілий новий світ понять, які можна зрозуміти, але молодші діти не будуть брати активну участь в управлінні рахунком і, можливо, взагалі не зацікавлюватимуться. Ви обов'язково захочете перекреслити цей пункт зі свого списку до того моменту, коли ваші діти потрапляють у твітдеанд - скажімо, 10 чи 11 років - щоб приділити їм багато часу перед середньою школою (і, сподіваємось, їх першою роботою поза домом) для швидкість в банківській справі.

11. Захоплюйся управлінням грошима

Це, безумовно, суб'єктивна директива, але справа в тому, щоб змусити своїх дітей заїхатись про щось - що завгодно - що передбачає прийняття фінансових рішень..

Наприклад: Хоча чекові книжки сьогодні застаріли, деякі спеціалісти з персональних фінансів рекомендують в будь-якому разі замовляти чеки на спільних рахунках. Збалансування чекової книжки - це прекрасний спосіб продемонструвати основні концепції управління грошима.

Якщо ваша родина регулярно дарує некомерційним організаціям, залучіть своїх дітей до процесу вибору одержувачів та виділення коштів на щоквартальне або на завершення року. Швидше за все, вони приймуть цілеспрямований характер вправи; ніщо не передає силу долара, як побачити з перших вуст його потенціал робити добро у світі.

12. Навчіть їх про важливість уникнення боргів із високими відсотками

Багато батьків взагалі відштовхують дітей від використання кредитних карток. Це ідеально правильний підхід до фінансової освіти - той, який взагалі тримає їх подалі від одного з найпоширеніших рушій споживчого боргу.

Навіть якщо ви добре, якщо ваші діти користуються кредитними картками, коли вони вже досить дорослі, не забудьте поговорити з ними про "заборгованість" перед тим, як створити заявку на кредитну картку, попереджаючи, зокрема, про ризики отримання залишків із високими відсотками від місяць у місяць.

"Розмова про борг" не просто підходить для початківців користувачів кредитних карт. Ви також можете використовувати його, щоб запобігти дітям від потворних форм заборгованості, таких як позики на зарплату. Це не повинно бути складним продажем з огляду на наслідки поганого кредиту: більш високі відсоткові ставки, більш високі ставки страхування автомобіля, проблеми з орендою квартири або підписанням договору стільникового телефону, труднощі з влаштуванням на роботу або отримання дозволу безпеки.

У будь-якому разі, обгрунтована практика управління кредитами - це надійні практики управління грошима Кожен долар, який ваші діти не повинні платити за перенесений залишок кредиту - це долар, який вони можуть відібрати - долар, який заробить відсотки на ощадному рахунку, застрахованому FDIC, або зросте на інвестиційному рахунку.

Середня школа та за її межами

13. Навчити їх про податки та бухгалтерський облік

Мільйони дітей працюють неповний робочий день у середній школі. Перш ніж зробити перші орієнтовні кроки на ринку праці, їм потрібно зрозуміти різницю між валовою оплатою праці та чистою оплатою праці.

Якщо ви використовуєте бухгалтера для підготовки податків домогосподарств, прийміть дитину на зустріч цього року. Це простий спосіб, щоб ваші діти дізналися, що навіть батьки повинні робити фінансові компроміси - і що не всі гроші, які ви заробляєте, насправді ваші.

Якщо ви готуєте податки в Інтернеті, сядьте зі своєю дитиною і покажіть йому, як це працює. Якщо ви або ваша дитина не встигнете завершити процес одним засіданням, просто покажіть їм мотузки, як можете. Якщо ви опинитесь на ринку нового порталу податкової підготовки, візьміть свою дитину та перегляньте наш регулярно оновлюваний список найкращих безкоштовних онлайн-програм для підготовки податкової програми разом із нашим порівнянням головою до голови. найпопулярніші продукти попереднього оподаткування: TurboTax, H&R Block та TaxAct.

Якщо ваша сім'я використовує сертифікованого фінансового радника чи фінансового планувальника, також зав'язуйте своїх дітей на ці зустрічі. Ознайомте їх з будь-якими онлайн-фінансовими інструментами, якими ви також користуєтесь, включаючи ваш брокерський або роботодавчий набір. Це повертається до того, що я раніше говорив про прозорість та відвертість - ви хочете, щоб ваші діти мали всю картину.

14. Залучайте їх до рішень про вирощування грошей

Навіщо зупинятися на цьому? По мірі дорослішання ваших дітей, залучайте їх до дорослого фінансового вибору - не використовуючи їх внесок як останнє слово для будь-яких наслідкових рішень, звичайно.

Немає обмежень у складності чи тривалості цих дорослих рішень. Тривалий багатоетапний процес придбання будинку - це ідеальна можливість прогуляти дітей через складну фінансову операцію, яка вимагає місяців планування та підготовки. Попутно у вас буде незліченна кількість можливостей проілюструвати конкретні фінансові поняття, такі як початкові внески та амортизація.

Звичайно, не кожна сім'я з підлітками і твітками охоче переїжджає. Але придбання будинку - лише один приклад. Купівля автомобіля - ще одна чудова можливість - і більш поширена.

15. Заохочуйте їх подавати заявки на стипендії

Вартість вищої освіти зростає швидше, ніж темпи інфляції. Згідно з повідомленнями США News & World Report, темпи зростання приватного навчання в університеті перевищили переважаючий рівень інфляції більш ніж утричі між 1996 і 2015 роками. Темпи зростання загальноосвітніх навчальних закладів у державних університетах перевищили інфляцію більш ніж у шість разів за той же період.

Випадок стипендій для вищих навчальних закладів ніколи не був зрозумілішим. Для батьків та студентів кожна стипендія - це безпрограшна пропозиція, яка одночасно компенсує витрати на навчання та забезпечує вирішальне бюджетне приміщення для дихання.

Плюс до цього студенти молоді, а їх заробіток на робочому місці скромний. Пересічному студенту, мабуть, вигідніше подати заявку на стипендію чи дві, а не на раб на роботу з мінімальною заробітною платою (і зайняти вирішальний час від навчання), щоб заробити порівнянну суму. Порівняно скромне збільшення балів ACT - скажімо, з 28 до 32 - може принести кілька тисяч доларів стипендій на основі заслуг.

Ось приклад. Якщо ваша дитина навчається 100 додаткових годин, щоб збільшити її бал за ACT на 4 бали та вимагати стипендії в розмірі 2500 доларів, він фактично заробляв 25 доларів на годину. Потрібно сказати, що 25 доларів на годину не є реалістичним очікуванням заробітної плати для більшості вищих школярів, якщо тільки вони не кодують савантів. Традиційні робочі місця в галузі послуг рідко платять більше 15 доларів за годину, навіть із порадами. Крім того, податок на прибуток ще більше знижує прибуток від заробітної плати; стипендії не обкладаються податками.

Я бачив силу стипендій з перших вуст. Я здобув кваліфікацію на дві академічні стипендії у середній школі, колективно зарахувавши близько 2500 доларів США на рік у навчанні. Це в основному була крапля відра для мого приватного коледжу, але кожен трошки допомагав. І спочатку я вкладаю більшість моїх коштів на стипендію на компакт-диск, знімаючи кошти, як це потрібно, щоб покрити оплату за навчання, придбати книги та витрати на проживання. Я не розбагатів на інтерес, але це був приємний бонус і гідна вправа в самообмеженні на завантаження.

16. Відкрийте брокерський рахунок для них

На той час, коли ваші діти в середній школі, вони вже досить дорослі, щоб засвоїти основи інвестування.

Поширюйте ідею інвестувати з ними власні гроші, переконуючись у поясненні потенційних ризиків - наприклад, що вони можуть втратити головну, наприклад. Якщо вони зацікавлені, створіть обліковий запис брокерського обліку і запропонуйте їм виділити скромну суму власних грошей для інвестування. Заохочуйте їх до дослідницьких компаній, які їх цікавлять, і читайте ринкові та економічні звіти, перш ніж вкладати будь-які свої гроші на роботу.

Якщо ви віддаєте перевагу вивченню стратегій інвестування, крім традиційного збору акцій, підштовхуйте своїх дітей до індексу ETF та пайових фондів з низькими коефіцієнтами витрат та вигідними рейтингами. Простіше створити диверсифікований портфель - і передати все найважливішу концепцію диверсифікації - у будь-якому випадку з низькими витратами на індекси.

17. Допоможіть їх бюджету та подайте заявки на студентські кредити

Хоча це, мабуть, одне з найменш улюблених фінансових вправ ваших дітей, подання заявок на студентські кредити та складання бюджету на виплати після закінчення навчання є частиною загадки фінансової освіти. Діти, які не готові відкладати значні шматки грошей, які приймають додому, за обслуговування студентської заборгованості, просто не налаштовані на успішний життєвий успіх.

18. Навчіть їх трьом типам особистих заощаджень

Перш ніж вони покинуть гніздо, переконайтесь, що ваші діти розуміють три основні види заощаджень: особисту, надзвичайну та пенсійну. Дайте їм огляд кожного виду заощаджень - для чого це потрібно робити, коли робити внесок і (головне), коли користуватися. Якщо вам потрібні вказівки, перегляньте нашу статтю про три види заощаджень.

19. Заохочуйте їх відкрити рахунок студентської кредитної картки

І останнє, але не менш важливе: коли ваші діти вже досить дорослі, заохочуйте їх відкрити рахунок студентської кредитної картки.

Відповідальне використання кредитних карток - це фактично ефективна стратегія заощаджень. Щомісяця ви сплачуєте баланс у повному обсязі, ви уникаєте дорогих відсоткових зборів, які з'їдають ваш бюджет і стримують зростання ваших особистих заощаджень.

Але це не єдина причина, що вам слід розглянути можливість підштовхувати своїх молодих, щоб подати заявку на отримання кредитної картки після досягнення ними потрібного віку. Багато студентських кредитних карток початкового рівня заробляють грошові винагороди за витрачання коштів - зазвичай від 1% до 1,25% на кожен витрачений долар, а іноді і більше на витрати на окремі категорії покупки.

Деякі кредитні картки обіцяють додаткові винагороди старанним студентам. Один з популярних варіантів - відкрийте для себе Student Card, щороку виплачує бонус у розмірі 20 доларів США, коли ваш GPA перевищує 3,0.

Заохочуйте своїх дітей зберігати зароблені винагороди за кредитну картку. Ця нескладна вправа може швидко збільшитись: якщо ваша дитина в коледжному віці стягує 5000 доларів на рік з рахунку “Відкрийте це для студентів”, який заробляє в середньому 1,5% повернення готівки та підтримує 3,5 ГПД, вони знімуть додаткові $ 95 за рік. Для типового студента, який балує рамена, це досить вдале перевезення.

Якщо ви не впевнені, яка студентська кредитна картка підходить для вашого підлітка, перегляньте (або попросіть дитину перевірити) наш регулярно оновлюваний список найкращих студентських кредитних карток на ринку сьогодні.

Заключне слово

Діти схожі на сніжинки - всі вони різні. Так є і батьки.

Ви можете не погодитись із кожною порадою, яку я зібрав тут. Це абсолютно чудово. Як батько, у вас є широка широта, щоб навчити своїх дітей вартості грошей і прищепити розумним витратам і заощаджень.

Однак ви хочете навчити своїх дітей економити, ніколи не забувайте, що це у ваших фінансових інтересах забезпечити, щоб вони знали, як керувати та вирощувати власні гроші на довгі роки. Зрештою, ви можете покластися на бережливі звички ваших дітей, щоб підтримати вас довгий час, коли ви назавжди повісите капелюх.

Що ви робите, щоб навчити своїх дітей цінності заощадження? Чи є якісь поради для батьків чи батьків, які мають бути?