9 чинників, які впливають на вашу особисту позикову процентну ставку

Тепер ви готові розпочати наступний етап процесу отримання заявки на кредит: дослідження кредиторів. Природно, вам захочеться шукати кредиторів, які пропонують конкурентні умови та вигідні відсоткові ставки таким позичальникам. Це можна зробити з легкістю, коли ви використовуєте подібний агрегатор Надійний. Вони забезпечать вам ставки від декількох кредиторів за лічені хвилини.

Ви також хочете зрозуміти фактори, які впливають на ставки особистого кредиту - і що вони означають для вашої заявки на кредит. Ці знання дають вам змогу збільшити свій профіль позичальника перед тим, як подати заявку на отримання позики, зробивши конкретні кроки, такі як:

• Погашення непогашеної револьверної заборгованості (наприклад, залишки на кредитній картці), щоб зменшити коефіцієнт використання кредитних коштів
• Дотримуючись побічних можливостей доходу, щоб знизити співвідношення боргу до доходу
• Визначення активів, що підлягають застосуванню в якості застави проти основної позики

Процентна ставка проти квітня

Спочатку давайте розглянемо різницю між процентною ставкою та річною відсотковою ставкою або квітнем.

Процентна ставка

Процентна ставка вашого кредиту - це відсоткова ставка за основним залишком. Це виражається у відсотках, таких як 6% або 8%. Загальна чисельна сума відсотка за кредитом - сума відсотків, яку можна розраховувати виплатити протягом життя кредиту, не передбачаючи попередньої оплати, - це функція частоти складання, або частоти, з якою відсотки обчислюються на суму основної суми позики і накопичений відсоток. Загальна сума нарахування відсотків зростає з частотою складання.

КВІТНЯ

Квітень у вашу позику включає нарахування відсотків та плату за позику. Він також виражається у відсотках і завжди або дорівнює, або перевищує процентну ставку за кредитом.

Найбільша плата за особисті позичальники, на яку потрібно звернути увагу, - це плата за вихід, яка виражається у відсотках від основної суми і віднімається від довірителя до фінансування позики. Наприклад, чисте фінансування за кредитом у розмірі 10 000 доларів США з платою за вихід 3% становить 9 700 доларів США: основна сума 10 000 доларів за мінусом 300 доларів США.

Деякі постачальники особистих кредитів відмовляються від оплати за отримання кваліфікованих позичальників, однак ви не зможете уникнути їх сплати, якщо ваш кредит не є відмінним. Якщо вам потрібно сплатити внесок, ваш КВЕД буде значно перевищувати вказану процентну ставку. У вас буде можливість переглянути та порівняти відсоткові ставки та квітня, перш ніж зробити вашу заяву на особисту позику офіційною.

2. Коефіцієнт заборгованості та доходу

Коефіцієнт заборгованості та доходу - це сума боргових зобов’язань, поділена на валовий дохід. Наприклад, якщо у вас є 3000 доларів США щомісяця за виплату боргу, а ваша щомісячна зарплата становить 6000 доларів, ваш коефіцієнт боргу до доходу становить 50%.

Більшість кредитів на розстрочку та кредитні лінії, такі як іпотечні кредити та кредитні картки, враховують ваші розрахунки заборгованості та доходу. Деякі зобов’язання, які можуть вплинути на ваш кредитний рахунок, наприклад, оплата комунальних послуг, не враховуються до загального боргу. І вам потрібно лише враховувати необхідні мінімальні балансові платежі за вашими кредитними картками, навіть якщо ви здійснюєте більший залишок з місяця в місяць.

Іпотечні кредитори віддають перевагу співвідношенню боргу та доходу на рівні 43% або нижче. Стандарти персональних позичальників відрізняються, але завжди бажані нижчі коефіцієнти.

3. Статус зайнятості та дохід

Кредитори віддають перевагу позичальникам зі стабільною зайнятістю та великим доходом. Фактичні вимоги до мінімального річного доходу, як правило, низькі - часто в районі 20 000 доларів - але позичальники з низьким рівнем доходу рідко кваліфікуються за найкращими процентними ставками. Кредитори, як правило, переглядають історію зайнятості за 24 місяці, але можуть повернутися далі.

Більшість постачальників персональних позик, які спеціалізуються на споживчих кредитах, віддають перевагу традиційно працевлаштованим позичальникам, на відміну від приватних позичальників або приватних позичальників, тих, хто має значні доходи від фрілансерів, і тих, хто нещодавно розпочав малий бізнес. Як самозайнята особа, яка має хороший кредит, я особисто можу засвідчити, що позичальники, які працюють за наймом, перебувають у невигідному становищі; мої персональні ставки позики на кілька пунктів вище, ніж для традиційно зайнятих позичальників із порівнянним доходом, і деякі кредитори взагалі не дадуть мені часу доби.

4. Освіта

Важливість навчальних досягнень як чинника андеррайтингу позики значно відрізняється. Деякі нетрадиційні кредитори, такі як Серйозно і LendingPoint, фактори зайвої ваги, такі як освіта та зайнятість, при цьому недостатня вага традиційних факторів кредитування. Ці кредитори пояснюють, що молодші позичальники з професійними ступенями та хорошими перспективами на роботу в змозі взяти на себе новий борг, навіть якщо їхня кредитна історія на даний момент плямиста..

5. Строк позики

Довгострокові позики (п'ять-сім років) мають більш високу ставку, ніж короткострокові (один-три роки). Довгострокові позики також дорожчі в цілому, оскільки відсотки накопичуються довше.

6. Довіритель позики

Кредити з високим розміром основного капіталу можуть мати більш високі ставки, ніж позики з низькою довічною сумою, оскільки вони становлять більший ризик для кредиторів. Однак багато кредиторів просто не фінансують позики з високим розміром основного капіталу для позичальників, які вони вважають некваліфікованими. Якщо у вас є справедливий або навіть хороший кредит, на відміну від відмінного кредиту, ви можете знайти свої кредитні пропозиції, розміщені нижче, де ви хочете, щоб вони були.

7. Застава

Забезпечені позики - позики, гарантовані активами, які позичальник повинен втратити за замовчуванням - незмінно мають нижчі відсоткові ставки, ніж незабезпечені позики, які є більш ризикованими для кредиторів..

Однак більшість особистих позик є незабезпеченими. Якщо ви плануєте взяти особисту позику для покриття витрат, які також можуть бути профінансовані під заставу позики, спочатку вивчіть забезпечені варіанти.

Наприклад, нові та сертифіковані покупці вживаних автомобілів регулярно фінансують покупки за допомогою забезпечених кредитів, виданих банками, кредитними спілками та спеціалізованими компаніями з автофінансування. Оскільки вони гарантуються базовою вартістю транспортного засобу, позики під заставу на автомобіль, як правило, мають нижчі відсоткові ставки, ніж незабезпечені кредити загального призначення, які можуть фінансувати придбання автомобіля приватної особи. Кілька років тому я взяв позику під заставу на транспортний засіб у розмірі близько 3,3% квітня, щонайменше на два відсоткові пункти нижче, ніж простібезпечні ставки позики на той час..

8. Призначення позики

Сама по собі цільова ціна кредиту не впливає безпосередньо на його ставку. Оскільки ваш позикодавець може хотіти контролювати, як ви розпоряджаєтеся доходами від свого кредиту, він не має такої сили. Все, що він може зробити - це взяти слово, що ти збираєшся використовувати кредит, як ти кажеш, що хочеш.

Однак, деякі кредитори не рекламують позики на конкретні цілі. Пограйте зі змінною "Цільова позика" в нашій таблиці кредитів вище, і ви побачите, що я маю на увазі.

Що ще важливіше, особиста позика не найкраще підходить для кожної конкретної обставини. Наприклад, якщо у вас є чудовий кредит та невелике навантаження на борг, наприклад, ви можете претендувати на пропозицію переказу залишку кредитної картки 0% APR, яка триватиме досить довго, щоб ви погасили непогашений залишок, не стягуючи додаткових процентних витрат. За таких обставин, взяти особисту позику - навіть при, скажімо, 6% або 8% квітня - не має фінансового сенсу.

9. Цінові показники

Особисті кредитні оператори не встановлюють ставки у вакуумі. Як і інші кредитори, вони коригують роздрібні ставки у відповідь на зміни базових базових ставок, наприклад LIBOR (пропонована міжбанківська міжбанківська ставка).

Орієнтовні процентні ставки включають різноманітні макрофактори, такі як темпи інфляції та очікування економічного зростання. Загалом підвищення процентних ставок у умовах високої інфляції, середовищ із високим рівнем зростання та падіння в умовах низького рівня інфляції та низького зростання. За даними Федерального резервного банку Сент-Луїса, LIBOR витримувався нижче 0,6% протягом тривалого періоду низької інфляції з кінця 2009 року до кінця 2015 року, потім постійно зростав, коли ціни зростали, досягаючи максимуму понад 2,8% наприкінці 2018 року.

Заключне слово

Кожен позикодавець дотримується свого власного процесу надання позики, і, здавалося б, тривіальні відмінності в моделях оцінки позичальників можуть призвести до помітних змін пропонованих ставок та умов кредиту. Коли ви полюєте за найнижчою можливою ставкою особистого кредиту, зробіть собі прихильність і перевірте свої ставки з якомога більше різних кредиторів. Ви можете бути здивовані, виявивши багато чого, що ховається на очах.

Ви в процесі подання заявки на отримання особистого кредиту? Хто пропонує найкращу ціну?