Позики у 401 (к) - 6 причин не отримати позику

Хороша новина полягає в тому, що сьогодні більшість американців мають доступ до пенсійного плану на робочому місці, наприклад, 401 (k). Аналіз даних ПЮ по перепису населення США за 2017 рік показав, що 53% усіх працівників старше 22 років мають план із визначеними внесками, крім 13%, які мають старомодний пенсійний план.

Погана новина полягає в тому, що більшість американців недостатньо в цих планах. Згідно з дослідженням Fidelity за 2018 рік, середній баланс у пенсійному плані на робочому місці становить лише 95 600 доларів. Цього ніде немає поблизу, щоб привести вас до зручного виходу на пенсію, навіть якщо у вас ще десятки років.

Тепер щодо іншої поганої новини: Значний відсоток американців гальмує свої пенсійні заощадження ще більше, запозичивши свої 401 (к) плани. За даними Національного бюро економічних досліджень (NBER), приблизно кожен п’ятий учасник планів 401 (k) має непогашену позику в 401 (k) в будь-який момент часу. Більше кожного третього учасника за останні п'ять років була позика. За даними Pew, середній баланс позики становить 4 763 долари за тисячоліття, 6 488 доларів для Gen Xers і 7 666 доларів для дитячих бумерів.

Якщо вам потрібні гроші в поспіху, запозичення у 401 (k) може виглядати як легке виправлення. Відсотки набагато нижчі, ніж брати позику до виплати до оплати заробітної плати або залишити баланс на вашій кредитній картці. Але 401 (k) позики також мають значні ризики - ризики, які можуть саботувати все ваше фінансове майбутнє.

Як працюють 401 (k) позики

У більшості випадків, коли ви вкладете гроші у свій 401 (к) план, вам не дозволяється знімати їх до досягнення пенсійного віку. Якщо ви виймаєте гроші раніше, ніж це - відомий як достроковий розподіл - ви повинні сплатити 10% від суми, вилученої у вигляді штрафу, крім усіх заборгованих податків. Наприклад, якщо у вас в плані 50 000 доларів і вилучення 5000 доларів, ваш баланс знижується до 45 000 доларів, і ви платите 500 доларів штрафу.

Однак ви можете обійти це правило, позичивши гроші у ваших 401 (к) замість того, щоб забрати їх прямо. У цьому випадку залишок у вашому плані залишається на рівні 50 000 доларів, але 5000 доларів - у вигляді позики, яку ви зробили собі. Поки ви повернете гроші - з відсотками - протягом п'яти років, ви не заборгували ні штрафу, ні податку.

Обмеження на 401 (к) Позики

Компаніям не потрібно надавати 401 (к) позику, але більшість з них. Однак служба внутрішніх доходів (IRS) встановлює обмеження щодо того, скільки можна взяти в борг. Як правило, ви можете зняти лише 50% вашої залишкової суми рахунку, або загальної суми всіх ваших внесків, плюс ту частину внесків вашого роботодавця, яку б ви зберегли, якби ви залишили роботу сьогодні.

Існують також деякі верхні та нижні ліміти на 401 (k) позику. Ви не можете взяти більше 50 000 доларів, навіть якщо ваш баланс перевищує 100 000 доларів. Однак якщо ваш баланс менше 20 000 доларів, ви все одно можете позичити до 10 000 доларів. Це лише обмеження, встановлені IRS; роботодавці можуть встановлювати нижчі максимальні значення, якщо вони вирішили.

Правила IRS дозволяють отримувати більше однієї позики 401 (к) одночасно, якщо загальний баланс позики не перевищує максимум. Однак більшість роботодавців дозволять вам взяти другий кредит 401 (к) лише тоді, коли ви сплатили перший. Крім того, деякі роботодавці дозволяють лише 401 (k) позику з певних конкретних причин, таких як придбання будинку або оплата медичних витрат.

Відсотки за 401 (к) позиками

На відміну від більшості позик, 401 (к) позика не вимагає перевірки кредиту, оскільки ви технічно позичаєте гроші у себе. Це робить один з найпростіших способів отримати кредит, якщо у вас поганий кредит.

Більшість компаній, що здійснюють управління планами 401 (k), встановлюють процентну ставку для 401 (k) позик у розмірі близько 1% над основною процентною ставкою, незалежно від того, який ваш кредитний рейтинг. Основна процентна ставка - це орієнтир, заснований на ставці федеральних фондів, встановленій Федеральною резервною системою.

Однак цей інтерес не попадає в кишені кредитора. Оскільки ви позичаєте у себе, відсотки повертаються на власний рахунок. Це одна з особливостей, яка робить позики 401 (k) настільки заманливими для позичальників і може призвести до того, щоб вони не помітили їх небезпеки..

Підказка: Якщо ваш роботодавець пропонує 401 (к), ознайомтесь Блум, онлайн-радник, який аналізує ваші пенсійні рахунки. Просто підключіть свій рахунок, і ви швидко зможете побачити, як ви працюєте, включаючи ризик, диверсифікацію та плату, яку ви сплачуєте. Плюс до цього, ви знайдете потрібні кошти для вкладення коштів у своїй ситуації. Підпишіться на безкоштовний аналіз Blooom.

Проблеми з 401 (к) позиками

Люди вирішують брати 401 (к) позику з різних причин. Вони можуть взяти позику, щоб отримати гроші на початковий внесок на будинок, оплатити витрати на коледж, покрити високі рахунки за медичні послуги, оплатити дорогий ремонт будинку, повернути податки або погасити інший борг з високими відсотками.

Все це є вагомими причинами брати гроші, і 401 (к) позика пропонує простий спосіб зробити це. Оскільки кредитної перевірки не береться, легко отримати схвалення для цього виду кредиту, а відсоткові ставки досить низькі. А оскільки ви технічно позичаєте у себе, здається, що ви не можете втратити.

Однак позика 401 (к) - це не вільні гроші. Це ризикований вибір, який коштує вам найближчим часом і може саботувати пенсійні заощадження на довгі роки. І якщо ви не зможете погасити позику вчасно, вам загрожує здоровенна кара, яка завдасть ще більший удар вашим фінансам.

Ось шість причин, за якими ви хочете уникнути позики 401 (к).

1. Нижня зарплата

Як і будь-яка заборгованість, кредит у розмірі 401 (к) повинен бути повернутий, і ці платежі виходять з вашого поточного доходу. Деякі плани 401 (k) беруть платежі безпосередньо з зарплати, так що ви не ризикуєте пропустити її. Це означає, що доки ви не повернете кредит, кожна зарплата, яку ви отримаєте, буде меншою.

Навіть якщо ваш план цього не робить, вам все одно доведеться виділити певну кількість доларів у щомісячному бюджеті для виплат за кредитом, що дозволить вам залишити менше на все інше.

Якщо ви вже маєте жорсткий бюджет, ці додаткові витрати можуть ускладнити або навіть неможливо звести кінці з кінцями. У кращому випадку вам доведеться ще більше затягнути пояс, скупившись на розкоші, такі як розваги або їдальня. У гіршому випадку, ви можете виявити, що вам потрібно брати більше грошей - наприклад, запустивши рахунок за кредитну карту - щоб продовжувати платити всі рахунки..

2. Зменшені пенсійні заощадження

Окрім того, що в короткий термін вам коштують гроші, позика 401 (к) повертає ваші пенсійні заощадження на майбутнє. Цей вид позики є потрійною загрозою, перешкоджаючи зростанню пенсійних заощаджень трьома способами:

Ви робите менший внесок. Багато людей припиняють вносити кошти у свої 401 (k) плани або не вносять стільки коштів, поки вони погашають кредит. Насправді деякі плани навіть не дозволяють вносити внески, поки у вас є непогашена 401 (к) позика. Це означає, що якщо ви будете платити свою позику протягом усіх п’яти років, ви пропустите цілих 401 (к) цілих п'ять років внеску, не кажучи вже про прибутки, які ви могли отримати за ці внески.
Ваш роботодавець робить менший внесок. Багато працівників отримують відповідні кошти від своїх роботодавців, коли вони вносять внесок у план 401 (к). Наприклад, ваш роботодавець може запропонувати дорівнювати кожному долару, який ви вкладаєте, до 3% від вашої зарплати. Тож якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік і вносите щонайменше 1500 доларів на свої 401 (к), ви отримуєте ще 1500 доларів від свого роботодавця. Якщо ви зменшите цей внесок до 0 доларів США, сплачуючи 401 (к) позику, ваш рахунок не втрачає лише 1500 доларів на рік; він також втрачає 1500 доларів Вашого роботодавця, плюс увесь заробіток на цьому 1500 доларах.
У вас менше залишилося рости. Якщо ви позичите 5000 доларів у своїх 401 (к), це на 5000 доларів менше у вас на рахунку, щоб заробити вам гроші. Поки ви не повернете це, єдиний прибуток, який ви будете заробляти на цих 5000 доларів, - це відсотки, які ви платите самі собі, - і оскільки ці гроші виходять з вашої власної кишені, це насправді не для вас вигода. Крім того, коли процентні ставки низькі, ви майже напевно можете заробити кращий прибуток, вклавши ці гроші в інші інвестиції у ваші 401 (к), наприклад, в акції. Чим довше потрібно погасити 401 (к) позику, тим більше постраждає ваша пенсійна заощадження.

3. Проценти та збори

Процентні ставки за кредитами 401 (к) не дуже високі, але вони не завжди є найкращою. Якщо у вас досить хороший кредит, ви, ймовірно, можете отримати нижчу ставку за допомогою іншого виду позики, наприклад, домашньої кредитної лінії (HELOC) через Figure.com. З іншого боку, якщо ваш кредитний бал нижче 680, позика 401 (к), швидше за все, буде вашим найнижчим відсотком, а якщо нижче 620, це може бути вашим єдиним варіантом.

Звичайно, відсотки, які ви сплачуєте за позику в 401 (к), насправді не витрачаються витрачені гроші, оскільки надходять на ваш власний рахунок. Однак ви також повинні сплатити внесок у розмірі близько 75 доларів за налаштування позики, і це сума, яку ви не повернете. Крім того, деякі 401 (к) позики мають адміністративні та технічні послуги, які тривають до моменту погашення позики.

4. Додаткові податки

Позичення у 401 (к) коштує і більше податків. Зазвичай ви вносите 401 (к) доларів, які сплачуються до оподаткування, тим самим зменшуючи загальну суму податкової суми. Це одна з головних переваг використання 401 (к) для пенсійних заощаджень. Однак якщо ви позичаєте готівку у своїх 401 (к), ви повинні повернути позику доларами після сплати податку, не вистачаючи на ці податкові заощадження.

Наприклад, скажіть, що ви позичили 5000 доларів у своїх 401 (к). Якщо ви знаходитесь в 25% податковій групі, вам доведеться заробити 6,250 доларів, щоб повернути ці 5000 доларів за долари після сплати податку. Плюс відсотки, які ви сплачуєте за кредит, також виходять із доларів після сплати податку. Якщо ваша відсоткова ставка становить 6%, це ще 300 доларів, які вам доведеться заплатити, це означає ще 375 доларів, які ви повинні заробити.

Що ще гірше, вам доведеться знову сплачувати податки з цих 5000 доларів, коли ви виймете його на пенсії. Тож, взявши позику 401 (к), ви насправді підписуєтесь платити податки двічі.

5. Ризики погашення

Найбільша проблема кредиту 401 (к) - це те, що трапиться, якщо ви не зможете повернути його вчасно. Якщо ви не погасили позику наприкінці п’яти років, IRS розглядає залишок за вашим кредитом як достроковий розподіл, і ви повинні сплатити податки за нього, а також 10% -ну пеню.

Наприклад, припустимо, ви берете кредит у розмірі 5000 доларів, а наприкінці п'яти років ви повернули лише 4000 доларів. Решта 1000 доларів стає достроковим вилученням, і ви повинні сплатити близько 350 доларів США податків та штрафних санкцій, і все це одноразово. За даними NBER, приблизно 10% усіх 401 (к) позичальників дефолтували за своїми кредитами таким чином.

Теоретично цю проблему можна обійти, просто вчасно здійснивши всі платежі за кредитом, але ви не зможете отримати шанс. Якщо ви втратите роботу або поміняєте роботу, ви втратите доступ до свого 401 (k), що означає, що залишок за вашою позикою 401 (k) виплачується всі відразу.

У цій ситуації у вас є лише 60 днів, щоб погасити кредит повністю. Якщо ви не можете, це трактується як ранній розподіл. Дані NBER показують, що 86% позичальників, які залишають роботу з непогашеною позикою 401 (k), закінчуються дефолтами..

6. Залежність від боргу

Остаточна проблема 401 (к) позик полягає в тому, що вони можуть перетворитися на звичку. Згідно з дослідженням Fidelity в 2013 році, повідомленим в The New York Times, більшість 401 (к) позичальників в кінцевому підсумку знову занурилися на свої рахунки для отримання додаткових грошових коштів. У дослідженні було розглянуто 180 000 людей, які взяли 401 (к) позику протягом 12-річного періоду. Він встановив, що дві третини повернулися за другою позикою, 25% взяли три-чотири, а 20% взяли позики у своїх планів 401 (k) щонайменше п'ять разів.

У статті підкреслюється, що ці позичальники не обов'язково є "дисфункціональними". Більшість з них були людьми 40-х та 50-х років, у віці яких люди мають багато конкуруючих фінансових потреб, наприклад, переводячи дітей в коледж або доглядаючи за старішими батьками. Багато з них також можуть використовувати ці позики для вирішення фінансових криз, таких як втрата роботи або високі медичні рахунки.

Однак факт залишається фактом, що, беручи неодноразові 401 (к) позики для задоволення своїх фінансових потреб, ці позичальники вкладають серйозні зусилля в свої пенсійні заощадження. Згідно зі статтею, позичальник, який бере дві п'ятирічні позики, може вийти на пенсію на 13,8% менше, ніж той, хто не бере позик. Позичальники, які беруть три позики, зменшили б пенсійні заощадження на 19%, а ті, хто взяв чотири позики, зменшили б їх заощадження на 23%.

Альтернативи 401 (k) позики

Оскільки 401 (к) позик може викликати стільки проблем, більшість експертів кажуть, що ви повинні брати цей вид позики лише в крайньому випадку. Якщо вам потрібні гроші в екстреному випадку, спочатку розгляньте ці інші варіанти.

1. Розподіл твердості

Основна перевага запозичення ваших 401 (к), а не просто вилучення грошей, полягає в тому, що ви уникаєте 10% штрафу за достроковий розподіл. Однак у більшості планів 401 (k) є спеціальні правила, які дозволяють здійснити достроковий розподіл без сплати штрафу у випадках фінансових труднощів..

Згідно з правилами IRS, ви не засуджуєте штраф за дострокове вилучення 401 (k), якщо:

Ви залишаєте роботу або звільняєтесь у віці 55 років
Ви стаєте повністю і назавжди відключеними
У вас є медичні витрати, які коштують більше 10% від вашого річного доходу
Ці гроші потрібні для виплати аліментів на дитину, призначених судом
Ви помираєте, а гроші в розмірі 401 (к) виплачуються подружжю або іншому бенефіціару

Плани компанії 401 (k) можуть встановлювати свої власні правила, щоб дозволити звільнення від труднощів і для інших видів надзвичайних ситуацій у фінансовій ситуації. IRS дозволяє планувати надання пільг за будь-які «негайні та великі фінансові потреби».

Приклади включають придбання будинку, оплату витрат в коледжі, оплату капітального ремонту вашого будинку внаслідок стихійного лиха, боротьбу з основними витратами на медичну допомогу, здійснення необхідних платежів, щоб уникнути втрати будинку на викуп чи виселення та покриття похоронних витрат. Якщо ви берете розповсюдження з будь-якої з цих причин, ви повинні сплачувати податки за гроші, які ви вилучаєте, але без штрафу.

Основна вигода від отримання розподілу труднощів замість позики полягає в тому, що вам не доведеться повертати гроші. Однак це також означає, що ви повернете свої пенсійні заощадження навіть більше, ніж ви б, тимчасово позичивши гроші.

Тим не менш, розподіл труднощів дозволяє уникнути відсотків і зборів, пов'язаних з позикою, і це не створює ризику залежності боргу. І хоча ви не можете “повернути” гроші, які ви вилучили, ви можете спробувати поповнити це, збільшивши внески на 401 (k) у майбутньому.

2. Інші види позик

Позика в 401 (k) - не єдиний спосіб позичити гроші, і для більшості людей це не найкращий спосіб. Ось деякі інші види позик, які слід врахувати:

Позики на власний капітал або HELOC. Якщо ви є власником свого будинку, ви можете позичити його за допомогою позики на власний капітал або HELOC. Зазвичай ці позики пропонують низькі процентні ставки та, у випадку HELOC, гнучкі умови погашення. А якщо ви використовуєте гроші для ремонту будинку чи поліпшень, ви навіть можете відрахувати відсотки від своїх податків. Отримайте позику HELOC Figure.com.
Особисті позики. Якщо у вас є хороший кредит, ви, швидше за все, можете претендувати на гідну ставку за особистим кредитом. Ви можете використовувати особисту позику на будь-які цілі, і зазвичай вам не потрібна застава. Однак ви, ймовірно, будете платити більші відсотки за цей вид позики, ніж за кредит на власний капітал. Надійний це чудове місце для початку особистого пошуку позики. Ви отримаєте до 11 пропозицій про різні тарифи від кредиторів всього за дві хвилини.
Студентські позики. Що стосується витрат на коледж, то взяти студентську позику має більше сенсу, ніж запозичити свої 401 (к). Ціни не надто високі, і відсотки часто зменшуються податком.
Кредити на розстрочку на робочому місці. Деякі роботодавці працюють із сторонніми службами, такими як Kashable, для надання недорогих кредитів своїм працівникам. Співробітники можуть виплачувати кредити за рахунок нарахування заробітної плати, як і 401 (к) позика, але не наражаючи пенсійні заощадження на ризик.

3. Погашення боргу

Якщо ви розглядаєте кредит в розмірі 401 (к) для погашення інших боргів, таких як медичні рахунки або зворотний податок, спочатку поговоріть з кредиторами. Подивіться, чи готові вони розробити план довгострокового погашення, щоб погасити свій борг в керованих платежах. Якщо вони є, ви, можливо, зможете погасити свої борги за той самий п’ятирічний період, який ви отримаєте за кредит 401 (к), але з меншими відсотками та комісіями. Деякі медичні працівники навіть охоче дозволяють пацієнтам оплачувати рахунки поступово, без жодних відсотків.

Якщо ваші кредитори не хочуть домовлятися, спробуйте поговорити з кредитним консультантом. Ці агентства часто можуть допомогти вам створити план управління боргом (DMP), згідно з яким ви здійснюєте щомісячні платежі консультанту, а консультант сплачує вашим кредиторам. Іноді DMP може зменшити відсотки або штрафи за наявними боргами. Однак є також плата за їх установку та обслуговування, тому переконайтеся, що виплатити борги таким чином не буде коштувати більше в довгостроковій перспективі.

4. Альтернативи запозиченню

Іноді можна впоратися з екстреними витратами, не беручи на себе жодного нового боргу. Погляньте на свій бюджет і побачите, чи зможете вичавити зайві долари, необхідні, обрізаючи свої щоденні витрати. Подумайте про скасування кабелю (або перехід на менш дорогий сервіс, наприклад Слінг-телевізор), перехід на дешевший план стільникового телефону, скорочення вашого продуктового рахунку або пошук дешевшої квартири.

Якщо ви не можете зібрати потрібні гроші, скорочуючи, подумайте, чи можете ви на цьому заробити більше. Способи заробляти додаткові гроші включають продаж речей в Інтернеті, розміщення додаткових годин на роботі, отримання концертної групи або започаткування бічного бізнесу.

Коли розглядати 401 (к) позику

Незважаючи на свої недоліки, експерти зазначають, що існує кілька ситуацій, коли 401 (к) позика може бути кращою за альтернативу. Якщо ви вичерпали всі інші варіанти, варто розглянути кредит 401 (к) для:

Сплата податкових боргів. Якщо ви зобов’язані повернути податки або інші борги до Держслужби, він може подати податкову заставу проти вас, пред'явивши йому вимогу на всі ваші активи. Податкове застава робить важко або неможливо продати майно або рефінансувати іпотеку, і це створює чорну позначку у вашій кредитній оцінці, яка не проходить, поки вона не буде погашена. Занурення у пенсійні заощадження, щоб уникнути або погасити податкове заставу, мабуть, менше двох злих.
Уникнення банкрутства. Позика в 401 (k) також може бути корисною, якщо єдиною альтернативою є банкрутство. Хоча ви можете захистити частину своїх активів під час банкрутства, наприклад, ваш будинок та пенсійний фонд, це може завдати шкоди вашій кредитній балі на довгі роки. І навіть після того, як банкрутство вийде з вашого кредитного звіту, це залишається питанням публічного обліку, яке може пошкодити ваші шанси отримати роботу, професійну ліцензію або дозволу безпеки на державну роботу.
Купівля будинку (можливо). Якщо ви занурилися у свій 401 (к) за перший внесок на будинок, деякі плани надають додатковий час для повернення позики. Багато планів дозволять вам повернути його протягом 10, а то й 15 років замість п'яти. Це зменшує вплив на вашу зарплату, але не усуває інших ризиків, пов'язаних з цим видом позики.

Якщо вам потрібно взяти позику 401 (к), ви можете зменшити ризики, запозичивши якнайменше і взявши на себе зобов’язання якомога коротший термін погашення. Це обмежує суму, на яку ви будете обмежувати свій пенсійний фонд, а також зменшує ризик змінити роботу до виплати позики.

Заключне слово

Найкращий спосіб уникнути необхідності взяти позику 401 (к) - це уникнути попадання в ситуацію, коли вам потрібно поспішати готівкою. Створюючи та дотримуючись бюджету домогосподарств, ви можете забезпечити, щоб ваші щоденні витрати не вийшли з-під контролю. Не забудьте виділити гроші у своєму бюджеті на разові витрати, такі як ремонт будинку та автомобіля, щоб вони не зірвали ваш бюджет.

Звичайно, навіть найкращий бюджет не може покрити все. Ви можете виділити гроші на роботу з гальмом, яку знаєте, що вам знадобиться один день, але ви не можете сплатити бюджет на велику хворобу, травму чи стихійне лихо. Однак ви можете планувати несподівані витрати, якщо перевезти велику кількість страхування і мати добре забезпечений надзвичайний фонд, який може побачити вас через кризу.