Прощення студентської позики на державній службі - придатність до програми та як отримати кваліфікацію

Тепер, коли вона встановила свою кар'єру лікаря первинної ланки, заборгованість медичної школи моєї дружини - наш борг, оскільки те, що у мене технічно, є її і навпаки - скорочується. Але пройдуть роки, поки вона не буде борговою, навіть за найрозумніших сценаріїв.

Цей найяскравіший сценарій ґрунтується на її успішній участі у Програмі прощення позики державних служб Міністерства освіти США (DOE), федеральній вигоді, яка може запропонувати прискорене прощення за прямі федеральні позики та певні консолідовані студентські позики, які мають позичальники, які працюють у державних структурах та деякі некомерційні організації.

Чи можете ви отримати право на програму прощення позики на державну службу? Ось детальніше ознайомимося з тим, що потрібно, як визначити, чи підходить воно вам, та деякі популярні альтернативи.

Що таке Програма прощення позики державній службі?

Програма прощення позики на державну службу (PSLF) - одна з найбільш щедрих і широко доступних програм прощення державних позик.

PSLF був основою Закону про зменшення витрат та доступу до коледжів (CCRAA), прийнятого у вересні 2007 року. До інших основних складових CCRAA належать:

Зростання приблизно на 20% у максимальному обсязі фінансування Pell Grant, яке відбулося з 2008 по 2012 рік
Поетапне, тимчасове зниження ставок субсидійованих федеральних позикових стаффордських кредитів, з 6,8% у 2007 р. До 3,4% у 2011 р. (Ставки субсидійованих кредитів зросли приблизно до 5% у 2018 р. За DOE)
Повернення на основі доходу (IBR) - новий тип плану повернення, орієнтований на дохід, з максимальним віковим терміном погашення від 20 до 25 років, залежно від дати першого виплати

Прихильники замислювали PSLF як заклик для випускників продовжувати кар'єру на державній службі. Після здійснення щонайменше 120 кваліфікованих платежів, працюючи повний робочий день для роботодавця, який відповідає за умови, позичальники PSLF можуть претендувати на прощення решти залишку кваліфікованих федеральних прямих позик. Це вдвічі більше, ніж у більшості інших федеральних варіантів прощення позики, які зазвичай тривають від 20 до 25 років, або від 240 до 300 повернень.

Вимоги до участі

Як це часто буває, чорт у деталях. Ось що потрібно знати, щоб заробити та підтримувати право на отримання PSLF.

DOE є остаточним арбітром питань PSLF. Якщо у вас є питання або сумніви щодо вашої придатності, виплат або будь-якого іншого, пов’язаного з PSLF, спочатку перевірте веб-сайт Федеральної допомоги студентам, а потім зателефонуйте на 855-265-4038 з будь-якими затяжними питаннями.

1. Кваліфікаційні позики

PSLF охоплює чотири типи позики:

Прямі субсидії
Безпосередні позики, включаючи гранти TEACH, перетворені на прямі непідняті позики
Прямі ПЛЮС Кредити для аспірантів або професійних студентів
Кредити прямого консолідації

Перелік непридатних позик обширний і включає:

Кредити FFEL Stafford субсидіювали
FFEL Stafford Недодані кредити
Нефінансові кредити FFEL Stafford
Федеральні страхові студентські кредити
Кредити студентам на охорону здоров'я
Федеральні позики Перкінса
Прямі кредити PLUS для батьків

Позичальники не автоматично дискваліфікуються з PSLF, коли вони беруть непридатний кредит. Після об'єднання в прямий консолідований кредит, непридатні залишки позики підлягають кваліфікації до PSLF. Однак включення прямого позики до позики прямого консолідації скидає годинник платежів PSLF, тому не консолідуйте будь-які кредити, які відповідають вимогам PSLF, за якими ви вже здійснили кваліфікаційні платежі.

2. Кваліфікаційна зайнятість

Міністерство охорони здоров'я визначає "штатну зайнятість" як зайнятість, яка відповідає визначенню роботодавцем кваліфікованого робочого дня або перевищує 30 годин на тиждень, залежно від того, що більше. Робітники можуть поєднувати години, відпрацьовані на двох або більше кваліфікованих роботах за сумісництвом, щоб досягти загальної тривалості 30 годин. Робочий час, витрачений на релігійну діяльність - наприклад, богослужіння або релігійні настанови - не може зараховуватися до загальної кількості робочих днів.

Вчителі, чиї роботодавці дотримуються довгих літніх канікул, кваліфікуються як штатні, якщо їхня робота відповідає стандартному визначенню не менше восьми місяців у році або якщо їх роботодавець класифікує їх як штатних під час літніх канікул.

Чотири основні види зайнятості на повний робочий день кваліфікують позичальників для PSLF:

Служив добровольцем Америкоорпс або Корпусу Миру
Працює для будь-якого визнаного державного органу чи установи на місцевому, державному, федеральному або племінному рівні
Працює для некомерційної некомерційної організації 501 (c) (3)
Працює в приватній неприбутковій організації, що не стосується 501 (c) (3), яка займається кваліфікацією громадських послуг

Некваліфіковані роботодавці

Ці організації ніколи не можуть претендувати на PSLF:

Партійні політичні утворення, включаючи політичні партії та комітети з політичних дій
Профспілки
Некомерційні організації, включаючи некомерційні урядові підрядники будь-якого типу
Некомерційні організації, які не звільняються від сплати податків та не виконують кваліфіковані державні послуги, визначені Міністерством оборони

3. Кваліфікаційна діяльність державних служб

Для неприбуткових організацій, які не звільняють від сплати податків, кваліфікована діяльність з обслуговування населення включає, але не обмежується ними:

Служби цивільної підтримки Збройних сил США або Національної гвардії (за винятком комерційних військових підрядників)
Аварійне управління
Громадська безпека
Юридичні послуги з громадського інтересу, що частково фінансуються визнаними державними структурами
Освіта в ранньому віці, включаючи ліцензованих медичних працівників
Практика охорони здоров'я
Державна служба для людей похилого віку, людей з обмеженими можливостями або обох
Громадські або шкільні бібліотечні послуги

4. Кваліфікаційні плани погашення

Будь-який із чотирьох планів повернення доходів, що враховуються доходами, зараховує до ПДФЛ:

Платіть, коли ви заробляєте план погашення (план ПЛАТИ)
Переглянута оплата, коли ви заробляєте план погашення (План ПОВЕРНЕННЯ)
План повернення на основі доходу (План МБР)
План повернення доходів, що залежать від доходу (План МСВ)

Умови прощення без ПСЛФ

Для позичальників, які не мають права на PSLF, умови прощення цих планів складають від 20 до 25 років, залежно від типу плану. Після закінчення терміну прощення будь-який залишок залишку нульовий. Усі чотири плани включають періоди несплати через економічні труднощі та виплати, здійснені за іншими кваліфікаційними планами до строку прощення.

Щомісячні платежі

Щомісячні платежі за платами PAYE, REPAYE та IBR зазвичай не перевищують 10% вашого щомісячного дискреційного доходу. Щомісячні платежі за планами ICR не перевищують менше 20% вашого щомісячного дискреційного доходу або щомісячного платежу, який ви б здійснили за 12-річним фіксованим платіжним планом, скоригованим на дохід.

Оскільки щомісячні платежі можуть настільки сильно відрізнятися залежно від типу позики, обов'язково поговоріть із експертом PSLF та фінансовим планувальником чи радником, якщо у вас є такий, щоб визначити, що має сенс для вашого фінансового становища.

Подання заяви про прощення позики на державну службу

Навіть якщо ви зробили все до цього моменту, ваші позики не прощаються автоматично, коли ви перейдете межу платежу в 120. Ви все одно повинні подати заявку на отримання PSLF.

Програма прощення кредиту на державну службу просить просити інформацію про вашого роботодавця, його діяльність у сфері публічної служби, ваші позики та кваліфіковані виплати. Ваш роботодавець повинен вийти із заявки. Навіть якщо ви тільки починаєте подорож до PSLF, вам слід ознайомитись із програмою якнайшвидше, оскільки вона містить безліч реквізитів, які ви хочете перевірити у відповідності зі своїми обставинами. Чим раніше ви виявите можливий недолік у вашому кваліфікаційному статусі, тим менш болісно буде виправити.

Поки ваша заявка розглянута, ви повинні підтримувати прийнятну роботу та продовжувати здійснювати кваліфіковані виплати за своїми кредитами. Якщо ви більше не займаєтесь працевлаштуванням на дату затвердження вашої заяви, ваші позики не будуть прощені.

Що робити, якщо заявку відхилено

По мірі того, як періодичні звіти PSLF DOE роблять зрозумілі, заперечення PSLF є загальними.

Заявки PSLF, яким відмовляють, оскільки деякі або всі платежі за кредитом не здійснювались відповідно до кваліфікованого плану погашення, можуть претендувати на прощення тимчасової розширеної позики на державну послугу (TEPSLF). TEPSLF - тимчасове розширення права на отримання PSLF. Ті, хто вважається правом на TEPSLF, отримують прощення за прийнятними позиками, як і позичальники, які відповідають вимогам PSLF. Плани погашення, які вважаються прийнятними для TEPSLF, включають:

Поступові плани погашення
Розширені плани погашення
Стандартні плани погашення консолідації
Плани погашення поступових консолідацій

Кваліфікація за TEPSLF

Для того, щоб отримати право на TEPSLF, ви повинні відповідати всім іншим кваліфікаційним вимогам PSLF. Крім того, ваш загальний платіж за 12 місяців до подачі заявки на TEPSLF та ваш останній платіж повинен бути принаймні рівний сумі, яку ви заплатили за одним із кваліфікованих програм погашення.

Щоб подати заявку на TEPSLF, вам потрібно надіслати електронний лист [email protected] і попросити Міністерство переглянути свої права на отримання PSLF. Ваше ім’я має відповідати імені вашої програми PSLF. Ви отримаєте початкову відповідь, яка вказує, чи відповідають Ви початковім вимогам до скринінгу для отримання PSLF. Якщо ви ще не подали заявку на PSLF, наприклад, до TEPSLF вас не розглядатимуть.

Якщо ви маєте право на розгляд TEPSLF, ви можете розраховувати отримати офіційне схвалення або відповідь про відмову протягом 60 - 120 днів після вашого первинного запиту. Зауважте, що TEPSLF - тимчасова, обмежена можливість; як тільки всі кошти, виділені на програму, будуть виплачені, це закінчиться.

Підтримка права на PSLF

Ось де гума зустрічає дорогу. Згідно з доповіддю DOE, понад 70% із 29 000 заявок PSLF, оброблених до 30 червня 2018 року, було відмовлено, оскільки позичальникам не вистачало одного або декількох критеріїв придатності: придатні види кредиту, 120 кваліфікованих платежів або кваліфікована зайнятість. Ще 28% було відмовлено через помилки в оформленні документів, які, принаймні теоретично, позичальники могли виправити без зміни робочих місць або здійснення додаткових кваліфікованих платежів.

Я не можу уявити, щоб витратити 10 років на виплату студентської заборгованості, сподіваючись, що залишок буде прощений, лише щоб дізнатися, що жоден з платежів, які я здійснив, насправді не відносяться до прощення. Зовнішнього шансу, що нам щось не вистачає, достатньо, щоб ми з дружиною та мною не спали вночі.

Окрім виконання критеріїв щодо зайнятості, позики та виплат, перерахованих вище, виконайте наступні кроки, щоб підтвердити, що ви слідуєте за PSLF:

Переконайтесь, що перекази інформації про позику від будь-якого третього постачальника. Якщо ви вже здійснили кваліфіковані виплати студентського кредиту іншому, крім сервісу FedLoan, вам потрібно надіслати форму підтвердження працевлаштування, щоб передати ці позики на обслуговування FedLoan. Щойно ви зробите це, підтвердьте, що весь ваш федеральний портфель студентських позик знаходиться в рамках обслуговування FedLoan.
Пересвідчуйте свою роботу щорічно. Повторно засвідчуйте працевлаштування, що відповідає вимогам PSLF, кожні 12 місяців за допомогою форми сертифікації зайнятості. Це дратівливий, але необхідний крок; вам доведеться залучати увагу свого начальника чи контакт з персоналом протягом тих пір, поки вони потребують перегляду форми. Але важливо забезпечити, щоб ваші кваліфіковані платежі фактично зараховувались до загальної суми 120 платежів.
Регулярно переглядайте свій кваліфікаційний рахунок. Незабаром після того, як ви повторно підтвердите роботу за рік, перевірте свій рахунок FedLoan Servicing, щоб підтвердити, що виплати попереднього року зараховуються до загальної суми. Кваліфікація є зворотною; якщо ви зробите 12 платежів з січня по грудень, потім повторно підтвердите свою роботу після нового року, виплати попереднього року не зараховуватимуться до підтвердження переатестації.

Плюси і мінуси прощення позики на державній службі

Чи варто PSLF докладати зусиль? Це залежить.

Враховуючи широке розмаїття роботодавців, кар’єрні шляхи та визначені ролі, що підпадають під категорію "державна служба", PSLF - це особисте рішення, найкраще прийняте в консультації зі своїми кар'єрними радниками, фінансовими планувальниками чи радниками та сім’єю.

На жаль, 10-річний період дозрівання PSLF вимагає ранніх дій. В ваших інтересах вирішити якнайшвидше, чи можете ви взяти на себе зобов’язання зайняти десятиліття на державній службі. Використовуйте наведені нижче сценарії як керівництво, але пам’ятайте, що вони є лише посібником.

Коли PSLF може зробити сенс

За таких сценаріїв здійснення ПСЛФ може мати фінансовий сенс. Деякі з них - наприклад, визначення статусу подання податку на прибуток разом з вашою дружиною - можуть виникнути після вашого первісного рішення про здійснення ПСЛФ.

Ваше поле має велику кількість роботодавців державних служб. Якщо ви переходите на кваліфіковану професію з державної служби або працюєте в некомерційну організацію чи громадську організацію - це не є великою жертвою для когось у вашій роботі - або це все, окрім як очікується, як це стосується освітян - тоді ваша право на ПСЛФ може статися як зрозуміло.
Існує мінімальна різниця в оплаті між кваліфікаційними та некваліфікуючими ролями або шляхами кар'єри. У деяких областях "знижка на державні послуги" не дуже велика; аналогічна оплата в державному, некомерційному та некомерційному секторах. Так відбувається у багатьох медичних професіях; багато неприбуткові системи охорони здоров’я платять лікарям і медсестрам, а також роботодавцям.
Ви вірите в місію державної служби. Якщо максимізація вашої зарплати за домашні кошти є вторинною відносною віддачі - що б це не означало для вас, - ви, ймовірно, будете продовжувати кар'єру, яка кваліфікує вас на PSLF. Навіть якщо ви зробите значне скорочення заробітної плати для роботи на державній службі, залишок кредиту, прощений за PSLF, може перевищити ваш втрачений прибуток протягом десятиліття плюс, необхідний для кваліфікації, особливо у більш скромно компенсованих сферах.
Ви маєте величезні суми боргу студентської позики. Чим більша ваша заборгованість, тим швидше PSLF має пропонувати чисту фінансову вигоду, навіть якщо ви зробите значне скорочення заробітної плати за роботу в галузі державної служби. Це загальний сценарій для випускників професійних шкіл, як моя дружина; зменшення номінальної заробітної плати, яку вона взяла на роботу для некоммерчного роботодавця, дефіцит додатковим залишком, який вона, сподіваємось, пробачила в рамках PSLF. Навіть наша найскромніша оцінка підказує, що цей баланс - різниця між її загальним відшкодованим залишком у рамках PSLF та тим, що вона б пробачила за стандартною 20-річною шкалою - на рівні понад 100 000 доларів.
У вас висока коефіцієнт заборгованості та доходу. Відповідно до будь-якого плану повернення доходів, щомісячне погашення залежить від вашого доходу. Чим вище коефіцієнт заборгованості до заробітної плати студентського кредиту - тобто ваш загальний баланс студентської заборгованості, поділений на ваш річний дохід - тим більше щомісячних платежів вам потрібно буде для погашення кредитів. Фінансова вигода PSLF збільшується з кожним необхідним платежем, що перевищує поріг 120 платежів
Ви одинокі або одружені, подаючи документи окремо. Якщо ви є головою домогосподарства з одним доходом або обираєте статус "подання подружжя окремо" у своїй федеральній податковій декларації, ви менше шансів погасити свої студентські кредити протягом 10 років за принципом повернення доходу - тобто , якщо заборгованість зі студентського кредиту не є скромною або ви не отримаєте належну компенсацію за свою роботу. Майте на увазі, що статус «подання подружжя подається окремо» має значні фінансові недоліки, включаючи непридатність для дитини та податковий кредит на догляд за доглядом та фактичну непридатність до традиційного відрахування за ІРА, тому це підходить лише позичальникам, які можуть зменшити щомісячні платежі більш ніж загальне додаткове податкове зобов’язання, понесене через обрання статусу "подання подружжя окремо".

Коли PSLF може не робити сенсу

Згідно з цими сценаріями, здійснення ПСЛФ може завдати шкоди вашим фінансам або кар'єрним цілям.

Ви очікуєте, що зможете погасити свої студентські кредити протягом 10 років. Якщо заборгованість зі студентського кредиту є скромною або ваш план повернення, орієнтований на доходи, ви сплачуєте весь залишок студентського кредиту менше ніж 120 платежів, PSLF навряд чи забезпечить додаткову вигоду.
Існує суттєва різниця в оплаті між кваліфікаційними та некваліфікаційними ролями або шляхами кар'єри. Якщо ви очікуєте, що скорочення виплат за державну послугу перевищить залишок студентської позики, прощеного за PSLF, правильним фінансовим рішенням є прийняття високооплачуваної недержавної роботи. Це не враховує жодних нефінансових вигод від зайнятості на державних службах, які можуть позбавити жало нижчої оплати.
У вашому полі існує декілька ролей державних служб. Хоча Міністерство внутрішніх справ визначає "державну службу" широко, її визначення виключає незліченну кількість роботодавців та галузей. Якщо ви очікуєте, що працевлаштування на державній службі буде гальмувати ваш кар'єрний прогрес або вимагати зміни кар'єри, PSLF може бути не вартим можливих витрат.
Ви маєте право на більш щедрі програми прощення позики. Вірите чи ні, PSLF не є найбільш великою програмою прощення позики. Деякі програми (викладені нижче) пропонують часткове або повне прощення позики з меншою ніж 120 платежів. Якщо ви маєте право на одну або декілька таких програм, ваш право на отримання PSLF може бути суперечливим.

Інші варіанти прощення студентської позики

PSLF - не єдина гра прощення студентської позики в місті. Якщо ви працюєте в урядовому чи некомерційному роботодавці, або в певних професіях, що надають допомогу чи державні послуги, є хороший шанс, що ви отримаєте право на принаймні одну програму прощення студентського кредиту. Далі йде вибірка можливостей прощення студентської позики, яку ви можете використовувати замість PSLF або спільно з ним.

1. Програми повернення студентських позик у федеральні службовці

Федеральний уряд США пропонує ряд програм прощення студентських кредитів. Найширша програма, зарезервована для працівників федерального уряду, - це Федеральна програма повернення студентського кредиту.

Згідно з цією програмою, федеральні агентства можуть пропонувати виплату залишку студентського кредиту як перевагу зайнятості. Погашення виплат обмежені 10 000 доларів на рік та 60 000 доларів життя на одного працівника, а кваліфіковані працівники повинні взяти на себе зобов’язання не менше трьох років служби у платіжному агентстві. Особи, призначені за Додатком C, не мають права на цю пільгу.

2. Прощення вчителя позикою

Програма прощення вчителів надає позитивні, висококваліфіковані вчителі - визначені як студенти бакалавра або вища та повна державна атестація - з виплатою до 17 500 доларів США, коли вони проходять принаймні п’ять років роботи в школі з низьким рівнем доходу або агентство з освітніх послуг. Допустимі види позики включають:

Субсидировані прямі позики
Недодані прямі позики
Субсидировані федеральні позики на стаффорд
Недодані федеральні позики на стаффорд

Можуть бути застосовані інші вимоги щодо отримання права, тому перед тим, як прийняти на роботу, зверніться до DOE.

3. Програма погашення позики Корпусу медсестри

Програма повернення позики Корпусу медсестри пропонує виплату заборгованості серед медичних сестер на основі необхідності певним медичним працівникам, які працюють в акредитованих школах медсестер або придатних для критичного дефіциту приміщень у районах з високою потребою. Позичальники повинні бути:

Ліцензовані зареєстровані медсестри
Викладачі медсестер з кваліфікованою заборгованістю
Медсестри вищої практики (наприклад, медичні сестри)

Учасники програми повинні взяти на себе зобов’язання працювати у відповідних ролях принаймні два роки поспіль, з можливістю продовження до третього року. Програма погашає 60% боргу учасників протягом перших двох років та 25% протягом необов'язкового третього року, для загального потенційного погашення 85% придатного боргу.

4. Програми прощення позики для адвокатів

Федеральний уряд пропонує кілька програм прощення та погашення позики для адвокатів, які працюють у державному секторі. Однією з найпопулярніших є програма повернення студентського кредиту Міністерства юстиції США (DOJ), яка передбачає до 6000 доларів на виплату студентського кредиту на рік позичальникам, які зобов’язалися принаймні три роки служби з DOJ. Процес подання заявок є конкурентоспроможним; вибираються не всі адвокати, які подають заявку, і вважаються лише ті, хто має не менше 10 000 доларів США за прийнятною позиковою заборгованістю.

Після закінчення трирічного зобов’язання з обслуговування позичальники можуть подати заявку на ще одне трирічне зобов'язання. Директор програми може відмовитись від вимог трирічних зобов'язань на наступні строки на власний розсуд.

5. Програми прощення військових студентських позик

Різні відділення Збройних Сил США пропонують програми прощення та виплати кредитів кваліфікованим студентам. У деяких випадках ці пільги поширюються лише на членів служби в певних сферах. Наприклад, військовослужбовці армії, які працюють на військовослужбовій службі у відповідних медичних областях, можуть отримати до 120 000 доларів США на прощення студентського кредиту.

Інші програми більш широко застосовуються. Наприклад, Програма повернення студентської позики у військово-морському флоті передбачає до 65 000 доларів США за виплату студентського кредиту кваліфікованим членам служб, які працюють з обов'язком, незалежно від професії.

Заключне слово

На жаль, пробачення позики на державну службу - це пропозиція, яка є чи ні, ні, на жаль. Або ви робите 120 кваліфікованих платежів і залишаєтесь на державній службі, поки ваші позики не будуть офіційно прощені, або ви цього не зробите.

PSLF, однак, не є або пропозицією. Ніде не написано, що PSLF повинен бути вашим ексклюзивним інструментом прощення позики. Ви можете, і, мабуть, повинні шукати інші можливості, щоб пробачити частину чи весь свій непогашений студентський борг. Наприклад, нещодавно моя дружина звернулася до програми повернення позики Національної служби охорони здоров’я (NHSC), яка - якщо вона відповідає вимогам програми - погасить пристойну частку її залишку, що залишився. Вона розглядає NHSC як скромний, але змістовний захист від невизначеності PSLF.

Переглянути всі свої варіанти не завадить. Ваш бюджет заслуговує стільки ж допомоги, скільки може отримати.

Чи маєте ви право на програму прощення позик на державній службі?