Кваліфікація на особисту позику - як кредитори визначають вашу правомочність

Кредитори мають остаточну думку щодо придатності до особистого кредиту, і жоден два кредитори не враховують факторів, які обговорюються нижче, точно таким же чином. Однак ви можете зробити трохи, щоб зміцнити свій кредитний профіль і збільшити звернення до кредиторів. Ось що вам потрібно знати про демографічні, фінансові та кредитні фактори, якими користуються кредитори, щоб визначити, чи маєте ви право на отримання особистого кредиту.

Некредитні фактори

Кредитори зазвичай використовують ці некредитні фактори для оцінки придатності та придатності позичальника.

1. Вік

У Сполучених Штатах потенційним позичальникам, які подають заявку без прихильника, має бути не менше 18 років. Деякі штати мають більш високі вимоги до мінімального віку. Наприклад, позичальникам штату Міссісіпі має бути не менше 21 року, тоді як Алабама та Небраска вимагають, щоб позичальники були 19 років або старше.

Ваш вік не впливає безпосередньо на ваші особисті ставки позики або умови, але деякі ключові кредитні та некредитні фактори тісно пов'язані з віком. Наприклад, молодші позичальники навряд чи матимуть високі доходи, довгу історію зайнятості або довгий облік своєчасного погашення. Оформлення особистої заявки на позику - це чудовий спосіб створити кредит для своєї дитини навіть після того, як їй виповниться 18 років.

2. Розташування

Далеко не всі постачальники персональних кредитів надають кредити по всій країні. Традиційні банки та кредитні спілки, як правило, видають особисті позики лише у державах, де вони мають фізичні відділення або іншу операційну присутність. Ця інформація зазвичай доступна на веб-сайтах установ.

Кредитори, що займаються лише в Інтернеті, включаючи однорангових (P2P) кредиторів, таких як Кредитний клуб, можуть також мати географічні обмеження. Наприклад, через обмежувальне законодавство держави позичальники P2P недоступні позичальникам штату Айова. Веб-сайти кредиторів повинні визначати будь-які географічні обмеження .

3. Зайнятість та доходи

Постачальники персональних позик зазвичай вимагають від вас демонструвати стабільний, регулярний дохід від виплат роботодавцю або уряду. Ви можете розкривати деякі інші джерела доходу, такі як аліменти та аліменти, але це не вимагається законом.

Якщо ваш дохід в основному або повністю припадає на самозайнятість, ви можете боротися, щоб претендувати на отримання особистих позик за конкурентними ставками та умовами. Залежно від політики щодо кредитування, можливо, вам доведеться продемонструвати щонайменше 12 місяців доходу від самостійної роботи. Подібні стандарти застосовуються до офіційно зареєстрованих бізнес-позичальників.

Мінімальні доходи для окремих позичальників зазвичай низькі - 20 000 доларів США на рік або менше. Бізнес-позичальники можуть зіткнутися з більш високими вимогами до мінімального доходу в розмірі 50 000 доларів або більше. Однак, оскільки це ключовий компонент співвідношення боргу до доходу, ваш дохід безпосередньо впливає на ставки та умови оплати, які ви отримуєте.

4. Статус громадянства

Більшість кредиторів вимагають, щоб потенційні позичальники особистих позик були громадянами США або постійними резидентами. Деякі види особистих позик, наприклад, позики на рефінансування студентських боргів, можуть бути менш обмежуючими. Наприклад, товари з рефінансування боргу студентів-власників SoFi доступні власникам віз J-1, H-1B, E-2, O-1 та TN, крім громадян США та постійних резидентів.

Більшість веб-сайтів із кредиторами чітко визначають критерії громадянства та проживання. З будь-якими питаннями щодо конкретних типів віз звертайтесь у службу підтримки.

5. Освіта

Не всі кредитори вимагають від позичальників дотримання мінімальних стандартів освіти. Такі стандарти частіше зустрічаються для кредитів, пов’язаних з освітою, таких як продукти рефінансування боргів студентів, де здатність позичальника погашати кошти сильно залежить від майбутніх перспектив зайнятості та доходів.

Кредиторам, які мають стандарти освіти, зазвичай потрібна ступінь бакалавра або вища. Деякі спеціалізовані види позики, такі як професійне рефінансування студентської позики, можуть потребувати професійних, випускних або аспірантурних ступенів.

6. Активи та застава

Особисті постачальники кредитів можуть враховувати ваші ліквідні та неліквідні активи при визначенні вашої придатності.

Позичальники, які мають значні ліквідні резерви, такі як готівка та акції на необмежених рахунках, мають меншу ймовірність невиконання своїх позик, ніж позичальники, які не мають грошових коштів. Зокрема, традиційні кредитори банків можуть вимагати, щоб позичальники демонстрували достатньо доказів ліквідності перед тим, як отримувати особисті позики.

Хоча незабезпечені особисті позики частіше, ніж забезпечені особисті позики, деякі кредитори пропонують забезпечені особисті позики, часто за нижчими процентними ставками, ніж незабезпечені позики. Під заставу особистого кредиту потрібне забезпечення, достатнє для забезпечення його довірителя - скажімо, транспортний засіб із справедливою ринковою вартістю 10000 доларів для забезпечення позики в розмірі 10 000 доларів. Позичальник без відповідного застави, наприклад, власного капіталу в будинку чи транспортному засобі, не може претендувати на забезпечення особистого позики.

Кредитні фактори

Кредитори зазвичай використовують ці фактори кредитування для оцінки ризику позичальника та визначення придатності.

Кожен кредитор зважує ці чинники - або повністю їх ігнорує - відповідно до власних стандартів. Вирішуючи, чи брати позику, кредитори, які обслуговують позичальників з відмінним кредитом, можуть бути менш прощаючими, ніж кредитори, які приймають більш широкий спектр кредитних профілів.

1. Кредитна оцінка

Ваш кредитний бал - це короткий опис вашого кредитного ризику, або наскільки ймовірним є невиконання позики або іншого зобов'язання. Несприятливі наслідки поганого кредитного рахунку виходять за рамки більш високих процентних ставок за кредитною карткою та відмовляються у позиціях; погана кредитна оцінка може вплинути на перспективи вашої роботи, вибір житла і навіть на вашу здатність отримати гідний договір стільникового телефону.

Для споживачів, що базуються в США, FICO є золотою стандартною моделлю оцінювання кредитів. Основна модель оцінювання споживчого кредиту FICO має п'ять різних факторів:

Коефіцієнт використання кредитів
Історія погашення
Тривалість кредитної історії (середній вік рахунків)
Сума кредитів (види кредиту)
Новий кредит (останні кредитні запити)

Оцінки FICO складають від 300 до 850, ризик позичальника згрупований так:

Супер-Прайм. Оцінки FICO між 740 і 850 є надзвичайними. Заявники особистих позик на супер-прайс мають право на нижчі відсоткові ставки та більш високі ліміти запозичення - до максимуму позикодавця - ніж будь-яка інша група позичальників.
Прем'єр. Основні показники падають між 680 та 739. Основні позичальники мають право на відносно низькі процентні ставки та відносно високі ліміти запозичень.
Близький Прайм. Оцінки майже в преміум-діапазоні між 620 і 679. Більшість постачальників персональних позик в Інтернеті позичають позичальників, які перебувають на першочерговому рівні, але в результаті вони пропонують більш високі ставки та нижчі ліміти запозичень. Традиційні банківські кредитори можуть обмежувати пропозиції, що проживають майже за прем'єр-мінімом, або взагалі уникати цього класу позичальників.
Sub-Prime. Оцінки FICO нижче 619 вважаються суб-праймером. Більшість банківських кредиторів уникають цього класу позичальників. Кредитори, що працюють лише в Інтернеті, можуть видавати позики з низькою довічною ставкою з високим рівнем квітня, позичальникам, які не є основними.

Ці діапазони можуть дещо відрізнятися в інших моделях оцінювання, таких як VantageScore, конкурент FICO, розроблений спільно трьома основними бюро звітності про споживчий кредит. Але загалом кажучи, показники значно вище 700 на діапазоні від 300 до 850 вважаються відмінними, тоді як оцінки набагато нижче 650 вважаються поганими.

Як поліпшити свій кредитний показник

Для початку скористайтеся цими порадами, щоб покращити свій кредитний рейтинг. Почніть з перевірки вашого кредитного рахунку безкоштовно Кредитний кунжут якщо ви цього не робили нещодавно, то дотримуйтесь рекомендацій у наведених нижче розділах, щоб зробити конкретні кроки щодо створення кредиту та покращення кредитного бала.

Професійний підказки: Ти можеш підпишіться на Experian Boost і миттєво збільшити свій кредитний рахунок безкоштовно. Experian враховує платежі, здійснені на телефонні та комунальні рахунки під час обчислення вашої кредитної оцінки.

Що слід уникати

Коли ви працюєте над своєчасними виплатами боргу та зменшуєте загальне боргове навантаження, робіть усе можливе, щоб уникнути великих несприятливих подій, які можуть поставити під загрозу ваш прогрес.

Для облікових записів, які щомісяця звітують у бюро звітності про споживчий кредит, навіть один пропущений платіж може негативно вплинути на ваш кредитний рахунок. Для облікових записів, які не звітують щомісяця, звернення настає, коли кредитор стягує ваш борг і надсилає залишок до інкасаційного агентства, як правило, після 180 днів неплатежу. З часом зростання боргу може змусити вас оголосити особисте банкрутство, ще одну важливу несприятливу подію. Банкрутства та стягнення негативно впливають на ваш кредитний рахунок до тих пір, поки вони не застаріють з вашого кредитного звіту, як правило, після семи років.

2. Коефіцієнт використання кредитних коштів

Коефіцієнт використання кредитів становить 30% від загальної ваги вашої п'ятифакторної кредитної оцінки FICO. Він обчислюється шляхом ділення загального наявного револьверного кредиту - сукупного ліміту запозичення всіх ваших активних револьверних кредитних ліній - на загальну суму кредиту, який ви використовували.

Коефіцієнт використання кредиту включає лише револьверні кредитні лінії, такі як кредитні картки, особисті кредитні лінії та домашні кредитні лінії кредиту. Він не включає забезпечені або незабезпечені розстрочкові позики, наприклад, іпотечні та особисті позики.

Наприклад, скажіть, що у вас є:

Кредитна картка повернення готівки з кредитним лімітом 5000 доларів США та поточним залишком 1500 доларів
Кредитна картка на подорожі винагороджує кредитний ліміт у розмірі 10 000 доларів США та поточний залишок у 4000 доларів
Незабезпечена особиста кредитна лінія з лімітом позики 10 000 доларів США та поточним залишком 7 000 доларів

У цьому випадку ваш загальний доступний кредит складе 25 000 доларів США, а загальний використаний кредит - 12 500 доларів США, для коефіцієнта використання кредиту 50%.

Більшість кредиторів підтримують коефіцієнти використання кредитів під 30%. У цьому прикладі ви будете перенапружені і повинні сплатити борг принаймні 5000 доларів.

Як поліпшити коефіцієнт використання кредитних коштів

Пам’ятайте про бажані коефіцієнти використання кредиторів та будьте стратегічні щодо подання заявки та підтримки кредиту. Наприклад, у мене є півдесятка або близько того кредитних карток, якими я рідко або ніколи не користуюся, деякі датуються десятиліттям. Ці старі, недостатньо використані кредитні рахунки підтримують мій загальний коефіцієнт використання кредитів.

Якщо ви не хочете подавати заявку на отримання нової кредитної картки, щоб збільшити коефіцієнт використання кредитних коштів, розгляньте запит на збільшення кредитної лінії на існуючій картці.

Що слід уникати

Уникайте перенесення залишків на револьверних кредитних лініях, таких як кредитні картки та кредитні лінії власного капіталу. У деяких випадках проведення балансу неминуче або навіть доцільно - наприклад, коли ви претендуєте на заохочення передачі балансу 0% APR або натисніть на лінію власного капіталу від Figure.com для фінансування проектів з благоустрою будинку. У цих випадках плануйте своєчасно погашати залишки.

Крім того, відсутня серйозна фінансова напруга або різка зміна вашої фінансової ситуації, підтримуйте старі, безбалансові кредитні рахунки, щоб ваш сукупний кредитний ліміт був високим, а коефіцієнт використання кредиту низьким.

3. Історія погашення

Історія погашення - це найважливіший компонент вашої оцінки FICO, що становить 35% від загальної ваги. На відміну від використання кредитів, історія погашення включає в себе револьверні кредитні лінії та позичкові позики. Модель FICO менше прощає пропущені виплати в розстрочку, але жодна з них не є хорошою.

Пропущені платежі зберігаються у вашому кредитному звіті протягом семи років, тому відсутність лише однієї дати платежу на кредитному рахунку може мати серйозні довгострокові наслідки для вашого кредитного рахунку.

Як покращити історію платежів

Звичайте сплачувати всі свої кредитні рахунки вчасно - і, за револьверних кредитних ліній, в повному обсязі. Перш ніж подати заявку на перший особистий кредит, встановіть схему своєчасного погашення, відкривши кредитну картку з низьким лімітом та погашаючи залишок за весь цикл виписок. Перевірте свій кредитний звіт на наявність старіших пропущених платежів; залежно від того, наскільки терміново вам потрібна позика, вам може бути краще чекати, поки вони не застаріють з вашої записи.

Що слід уникати

Уникайте пропуску термінів платежу. Якщо ви намагаєтеся відслідковувати свої строки, встановіть автоматичні платежі на дату вибору кожного місяця, якщо зможете. Якщо ваші фінансові обставини змінюються, спробуйте розробити модифіковані платіжні платежі з окремими кредиторами або зареєструйтесь у службі кредитного консультування, яка робить це від вашого імені.

4. Тривалість кредитної історії

Тривалість кредитної історії становить 15% від ваги моделі FICO. Найважливішою змінною тут є середній вік усіх відкритих або нещодавно відкритих кредитних рахунків. Сюди входять усі ваші відкриті активні кредитні рахунки віком від шести місяців або старше плюс:

Облікові записи закриті в репутації протягом останніх 10 років
Зловмисні рахунки закриті протягом останніх семи років

Наприклад, скажіть, що у вас є:

Одну кредитну карту відкрили два роки тому в цьому місяці
Ще одна кредитна картка відкрита п'ять років і півроку тому
Особиста кредитна лінія відкрилася три роки і три місяці тому
Кредитна картка магазину відкрилася вісім років і дев'ять місяців тому

У цьому випадку ваш середній вік облікового запису становить (2 + 5,5 + 3,25 + 8,75) / 4 = 4,875 року.

Має значення і вік ваших найстаріших та найновіших кредитних рахунків. Чим довше у вас є кредит, тим краще, якщо всі інші речі рівні. Якщо минуло більше 10 років з часу відкритого кредитного рахунку - або сім років, якщо ваш останній обліковий запис було закрито як правопорушник - ви вважаєтесь новим користувачем кредиту за рубрикою FICO, і у вас немає FICO оцінка.

Як поліпшити тривалість кредитної історії

Тримайте відкриті старі кредитні рахунки, навіть якщо ви їх рідко або ніколи не використовуєте. Як і мій низький коефіцієнт використання кредитів, мою тривалу кредитну історію допомагає моя колекція старих, спокійних кредитних карток. Якщо ви ще не створили кредит або опинилися на відновленні кредиту після банкрутства, подайте заявку на низьколімітну забезпечену кредитну картку або роздрібну кредитну картку, наприклад, фірмову кредитну карту на газ, щоб встановити початки кредитної історії.

Що слід уникати

Не варто занадто швидко закривати старі кредитні рахунки заради зручності. Там, де це можливо, похитне закриття рахунку, щоб вони не впливали негативно на тривалість вашої кредитної історії.

5. Кредитний мікс

На ваш кредитний мікс припадає лише 10% вашої ваги FICO, але це все одно має значення. Види кредитів, що входять до цієї сукупності:

Розстрочкові позики (наприклад, незабезпечені особисті позики та автокредити)
Іпотечні кредити (які відрізняються від інших розстрочкових позик для цілей скорингу)
Роздрібні кредитні рахунки та картки магазину
Банківські кредитні картки, підтримувані платіжними мережами, такими як Visa та Mastercard
Кредити, надіслані колекціям
Деякі договірні зобов'язання, такі як орендна плата та комунальні платежі (їх враховують лише певні моделі оцінки)

Модель зарахування FICO вважає борг з розстроченням і заставою менш ризикованим, ніж борг за кредитною карткою. Найімовірніше, що зашкодить вашій кредитній суміші - та кредитному рахунку - це кредитний портфель, що складається здебільшого або виключно з кредитних карток.

Як поліпшити ваш кредитний мікс

Збалансуйте типи кредитів із високим рівнем ризику, такі як кредитні картки, з типами нижчого ризику, наприклад, забезпеченими розстрочковими кредитами. Наприклад, навіть якщо ви можете дозволити собі повну вартість вживаного автомобіля зі своєї кишені, подумайте взяти забезпечений автокредит для фінансування частини покупної ціни.

Що слід уникати

Не переслідуйте бонуси за підписку на кредитні картки - або, принаймні, не відкривайте занадто багато кредитних карток поспіль, щоб просто скористатися обмеженими пропозиціями. Накопичення непотрібних рахунків на кредитних картках може перешкодити вам мати збалансований кредитний портфель.

6. Новий кредит

Нові кредитні рахунки за останні 10% вашої ваги балів FICO. Цей фактор має кілька різних компонентів, включаючи:

Кількість ваших останніх запитів щодо кредитування (тяжкі кредитні кредити, здійснені в процесі подання заявки на новий кредит)
Кількість нових кредитних рахунків, які ви відкрили за останні 12 місяців
Час минув з часу останнього кредитного запиту
Час минув з моменту останнього відкриття облікового запису

Як правило, чим більше нових кредитних запитів та рахунків у вас буде, тим нижче будете позиціонувати цей фактор. Однак модель FICO може розглядати кілька кредитних запитів, які здійснюються швидко, наприклад, три різних заявки на позику, зроблені протягом п'яти робочих днів, як один запит. Іншими словами, якщо ви ходите по магазинах за найкращою ставкою особистого кредиту, і ви організовані та достатньо ефективні, щоб завершити фазу подання заявок протягом короткого періоду, це може не вплинути на ваш показник FICO або майбутню придатність до особистого кредиту.

Як покращити новий кредит

Обмежте покупку позикою на короткий період - в ідеалі не довше двох тижнів. Подайте свої заявки швидко, щоб збільшити ймовірність того, що моделі кредитного оцінювання розглядатимуть їх як один запит.

Що слід уникати

Не уникайте пошуку особистої позики протягом багатьох тижнів чи місяців. Не приймайте заявки на інші кредитні рахунки, включаючи кредитні картки, поки ви не прийняли пропозицію про позику.

7. Коефіцієнт заборгованості та доходу

Хоча коефіцієнт заборгованості та доходу безпосередньо не враховує модель оцінювання FICO, це головне враження для розробників позик. Позичальники, обтяжені боргом, мають меншу гнучкість брати на себе новий борг, навіть якщо вони мають достатній дохід та основний чи надприбутковий кредит.

Розрахуйте коефіцієнт заборгованості та доходу, поділивши загальні місячні боргові зобов’язання на загальний місячний валовий дохід. Наприклад, якщо ваші загальні щомісячні виплати заборгованості становлять 2000 доларів, а ваш загальний щомісячний валовий дохід становить 5000 доларів, співвідношення боргу до доходу становить 40%.

Для цілей розрахунку боргу до доходу боргові зобов'язання включають, але не обмежуються ними:

Мінімальні суми платежів кредитною карткою (незалежно від фактичного балансу чи платежів)
Виплати за житло (оренда або іпотека, включаючи депозит)
Позика на власний капітал та лінія кредитних платежів
Виплати за кредит на освіту
Автокредитування чи орендні платежі
Незабезпечені особисті платежі за кредитом
Виплати за будь-якими кредитами, які ви підписали
Виплати аліментів та аліментів

Боргові зобов'язання, як правило, виключають:

Виплати страхових внесків
Комунальні платежі
Податкові платежі, за винятком податків на нерухомість, включених до дескрипції
Повторювані витрати домогосподарств

За даними Бюро з питань захисту прав споживачів, більшість іпотечних кредиторів нараховують коефіцієнти боргу до доходу вище 43%, і вони віддають перевагу співвідношенню на рівні або нижче 36%. Постачальники особистих позик можуть терпіти більш високі коефіцієнти боргу та доходу; однак, чим вище ваше співвідношення, тим менше ви хочете претендувати на найвигідніші тарифи та умови.

Як поліпшити співвідношення заборгованості та доходу

Визначте пріоритетність погашення заборгованості за залишками кредитної лінії над залишками в розстрочку. Наприклад, перенаправляйте 100 доларів США на місяць, які ви сплачуєте додатковою основною сумою за своєю іпотекою, до залишку на вашій кредитній картці з низьким рівнем квітня до завершення вступного періоду просування 0% квітня Шукайте можливості для збільшення своїх доходів від пасивних джерел, побічних перешкод або неповного робочого дня на додаток до вашої роботи на повний робочий день. Навіть невеликі прибутки збільшуються; Додаткові 100 доларів на тиждень збільшують ваш загальний дохід на 5200 доларів на рік, або на 10% від щорічної зарплати в 52 000 доларів.

Що слід уникати

За звичайних обставин уникайте перерахування залишків на револьверних кредитних лініях, таких як кредитні картки, особисті кредитні лінії та домашні кредитні лінії.

8. Стан косигнера

Якщо ви боретеся отримати право на отримання особистого кредиту або ви незадоволені отриманими вами ставками та умовами, можливо, ви захочете розглянути питання про те, щоб звернутися до друзів чи родичів із чудовою кредитною пропозицією щодо присвоєння позики.

Майте на увазі, що косинг - це велика справа для позичальників, але це не дуже добре для прихильників. Cosigners повністю несе відповідальність за наданий позику, тобто:

Косифікований кредит впливає на коефіцієнт боргу до прибутку та використання кредитів.
Кредитор - а пізніше і агентства з інкасації - можуть стягувати з прихильника, якщо основний позичальник відстає від платежів.
Невдача прихильника може призвести до судових рішень та застави.
Пропущені платежі та відшкодування негативно позначаються на кредиті позичальника.

Тим не менш, якщо ваші кредитні та некредитні фактори занадто слабкі для того, щоб ваша заявка стояла самостійно, і ви не можете чекати, коли ваша позиція покращиться, налаштування - це життєздатний варіант. Просто порахуйте собі щастя, якщо козинер досить любить вас, щоб взяти на себе такий ризик.

Як отримати косинер

Працюйте з прихильником, готовим нести відповідальність за кредит, якщо ви відстаєте від своїх платежів. Ідеальний прихильник - член сім'ї - такий, як батько, подружжя або домашній партнер - з сильним кредитом і чітким розумінням своїх зобов'язань..

Що слід уникати

Не дозволяйте, щоб ваша домовленість завдала шкоди вашим відносинам з прихильником. Проведіть відверту розмову перед підписанням, яка висвітлює, як ви все зробите правильно, якщо у вас виникнуть фінансові проблеми, поки позика залишається непогашеною.

Заключне слово

Завдяки натиску стартапів, що займаються лише кредитуваннями в Інтернеті, ринок незабезпечених особистих позик ніколи не був настільки конкурентоспроможним та прозорим, як сьогодні. З іншого боку, це відмінна новина для потенційних позичальників, у тому числі позичальників, які перебувають під середнім і нижчим рівнем продажу, які використовувались для набагато тоншого вибору.

Крім того, такі фінансові інновації, як UltraFICO - альтернативна кредитна оцінка, розроблена для споживачів з обмеженою кредитною історією - ставлять основні варіанти фінансування в межах досяжності мільйонів раніше непридатних споживачів..

Все сказане - це захоплюючий час для вивчення незахищеного ринку персональних позик. Якщо ви є позичальником, який вперше перебуває у вас, або ви не розглядали свої варіанти запозичень протягом певного часу, підготуйтеся, щоб вас здивувало велика кількість варіантів позики у вашому розпорядженні, а також критерії прийнятності позичальників для позичальників у різних регіонах спектр кредитної сили.

Якщо ви шукаєте особисту позику, почніть з Credible.com. Вони забезпечать вам ставки від до 11 різних кредиторів за лічені хвилини.

Ви нещодавно зверталися за особистою позикою? Ви дізналися щось із свого кредитного звіту? Якщо у Вашій заяві було відмовлено, корисними були відгуки кредитора?