Чи варто отримувати особисту позику на благоустрій будинку чи ремонт?

Ваш пошук більшого нового будинку для будівництва у вашому районі, але ринок занадто гарячий, а житловий фонд після Другої світової війни просто не має такої принади. Тож ви погоджуєтесь на компроміс: добудуйте підвал поточного будинку, що знаходиться в будинку. Приблизно за 15 000 доларів це не буде дешево, але, безумовно, це буде більш доступним, ніж більший будинок.

Є лише одна проблема. У вас не виникне проблем із залученням ваших особистих заощаджень, щоб покрити початковий внесок на інший будинок, оскільки ви повернете кошти, продавши свій дім. Ви знаєте, що готовий підвал, ймовірно, збільшить вартість перепродажу вашого будинку в довгостроковій перспективі, але цього підсилення ви не побачите незабаром. Зрештою, весь сенс цього проекту полягає у тому, щоб тримати довгі роки свою сім’ю в будинку. А оскільки для придбання нерухомості ви використовували позику FHA з низьким рівнем сплати, вам не вистачає необхідного капіталу для залучення кредитної лінії домашнього капіталу (HELOC).

У вас немає варіантів? Не обов'язково. Якщо у вас є гідний кредит, ви можете претендувати на незабезпечену особисту позику з кількома рядками, що перевищують обов'язок здійснювати щомісячні розстрочення. Для власників будинків, які не мають достатнього капіталу, великий проект благоустрою будинку є законною причиною отримання особистого кредиту - кредиту, який може бути більш фінансово відповідальним, ніж використання особистого кредиту для оплати відпустки чи весілля, наприклад.

Як працюють кредити на благоустрій будинку

Позика на благоустрій будинку через таку компанію Credible.com, це особистий, як правило, незабезпечений кредит, який призначений для фінансування витрат, пов'язаних з проектами благоустрою будинку. На практиці позика на благоустрій будинку ідентична особистим позикам, взятим для інших допустимих цілей, таких як консолідація боргу, витрати на медичну допомогу або витрати на старт бізнесу..

Ставки та умови особистої позики зазвичай не залежать від цілі позики. Натомість вони залежать від кредитоспроможності позичальника, некредитних факторів, таких як коефіцієнт боргу до доходу позичальника, норм андеррайтингу позикодавця та переважаючих базових процентних ставок.

Позичальники з відмінним кредитом (бали FICO вище 720 до 740) можуть розраховувати на особисті пропозиції на позику за допомогою:

Низькі збори за походження, якщо такі є (ймовірно, нижче 2%)
Низькі річні відсоткові ставки (нижче 10% до 12% APR, включаючи будь-який внесок)
Більш тривалі терміни (п'ять-сім років)
Високі ліміти запозичення (до максимального включення кредитора, часто від 35 000 до 40 000 доларів)

Позичальники з хорошим кредитом (бали FICO вище 660 до 680) можуть розраховувати на отримання особистих позик:

Помірні збори за походження, якщо такі є (ймовірно, нижче 4%)
Помірні ставки (нижче 15% квіт., Включаючи будь-який внесок)
Помірні терміни (три-п’ять років)
Помірні ліміти запозичення (змінна за кредитором)

Якщо вони взагалі кваліфікуються, позичальники, які мають справедливий або знецінений кредит (бали FICO нижче 660), повинні ставити себе під короткострокові кредити з високою ставкою з низькими максимальними позиками.

Порівнюючи котирування позики на покращення дому

Кожен позикодавець різний, тому знайдіть час, щоб отримати кілька пропозицій про позику на покращення будинку від кількох кредиторів. Використання такої компанії Credible.com допоможе в процесі. Ви можете отримати попередню кваліфікацію за лічені хвилини та отримати пропозиції від декількох кредиторів.

Зазвичай заповнення початкового екранізатора не вплине на ваш кредитний рахунок. Це відбувається тому, що кредитори чекають, щоб "витягнути" ваш кредит - тимчасово знижуючи ваш кредитний рахунок - до офіційного подання заявки. Сподіваємось, вам потрібно буде подати заявку лише один раз після того, як ви обрали найпривабливішу пропозицію позики.

Протягом багаторічної позики, невеликі зміни до ставок та умов складаються. Наприклад, скажімо, що потрібно фінансувати 15 000 доларів на витрати на благоустрій будинку. Ось як можна очікувати зміни щомісячних платежів та загальної вартості фінансування, виходячи з різних квітнях та умов кредитування:

8% квіт: З 36-місячним терміном ваш щомісячний платіж становитиме 470,05 дол. США, а загальна сума нарахування відсотків становитиме 1 921,64 дол. Із 60-місячним терміном ваш щомісячний платіж становитиме 304,15 дол. США, а загальна сума нарахування відсотків - 3 248,75 дол..
11% квіт: З 36-місячним терміном ваш щомісячний платіж становитиме 491,08 дол. США, а загальна сума нарахування відсотків - 2 678,91 дол. Із 60-місячним терміном ваш щомісячний платіж становитиме 326,14 дол. США, а загальна сума нарахування відсотків - 4,568,18 дол.
14% квіт: З 36-місячним терміном ваш щомісячний платіж становитиме 512,66 дол. США, а загальна сума нарахування відсотків становитиме 3,455,92 дол. Із 60-місячним терміном ваш щомісячний платіж становитиме 349,02 дол. США, а загальна сума нарахування відсотків становитиме 5 941,43 дол..
17% квіт: З 36-місячним терміном ваш щомісячний платіж становитиме 534,79 дол. США, а загальна сума нарахування відсотків становитиме 4 252,47 дол. Із 60-місячним терміном ваш щомісячний платіж становитиме 372,79 дол. США, а загальна сума нарахування відсотків - 7,367.32 дол..

Незалежно від процентних ставок, більш короткі терміни позики означають нижчі загальні відсоткові витрати та більш високі, але менші щомісячні платежі. Більш тривалі умови кредитування означають більш високі суми нарахування відсотків та менші, але більш численні щомісячні платежі.

Проекти підрядника: оплата рахунків постачальників на етапах проекту

Цей метод краще працює для проектів, виконаних підрядником, які, як правило, мають великі рахунки на ключових етапах проекту - часто це авансовий депозит, еквівалентний 25% до 35% від розрахункової загальної суми рахунку, а потім остаточний рахунок для залишку. Якщо ви вирізаєте генерального підрядника та керуєте субпідрядниками самостійно, вам потрібно буде сплачувати їхні рахунки безпосередньо під час їх початку та завершення частини проекту..

У цьому випадку ви чекаєте подати заявку на отримання позики, поки не надійдуть перші рахунки вашого проекту. Це мінімізує час окупності перед проектом та максимально збільшує купівельну спроможність вашого кредиту.

Ця стратегія підвищує ймовірність того, що виручка вашого кредиту триватиме через більш довгі проекти; Наприклад, повна переробка кухні може зайняти 12 місяців. Недоліки включають ризик серйозних перевитрат витрат, які притаманні будь-якому великому проекту вдосконалення, і ризик, що ви не знайдете кредитора, готового схвалити весь ваш кредитний запит.

Професійний підказки: Якщо ви плануєте використовувати підрядника, переконайтеся, що ви користуєтеся такою послугою HomeAdvisor. Вони вибрали найкращих підрядників у вашому районі, тож ви знаєте, що будете задоволені своїми інвестиціями.

Плюси використання особистої позики на благоустрій будинку

Хоча це не перший ідеальний вибір, використання особистої позики для фінансування наступного проекту благоустрою будинку може окупитися за правильних обставин.

1. Проект міг би оплатити себе

Ніяких гарантій у житті немає, і, безумовно, немає в благоустрої будинку. Але певні проекти з благоустрою будинку, швидше за все, платять за себе - а можливо і більше - за рахунок більш високої вартості перепродажу.

Проекти благоустрою будинку, які, як відомо, збільшують вартість перепродажу, включають:

Реконструкція вашої кухні
Додавання або модернізація ванної кімнати
Додавання колоди
Вдосконалення енергоефективних оновлень, таких як нові вікна та ізоляція (що також зменшує витрати на влаштування будинку)

Проекти з благоустрою будинку, які мають меншу ймовірність оплатити себе за рахунок підвищення вартості перепродажу, включають:

Додавання бонусної кімнати
Додавання сонячної кімнати
Додавання в наземний басейн
Додавання гаража
Заміна покрівлі (хоча всі покрівлі з часом повинні бути замінені)

Розрахунок вартості доданої вартості проекту

Додавання вартості проекту для покращення будинку можна розрахувати одним із двох способів:

Фактичний та орієнтовний продаж Ціна. Це різниця між фактичною ціною продажу вашого поліпшеного будинку та передбачуваною ціною продажу невдосконаленого, інакше ідентичного будинку.
Ціна продажу порівняно з ціною придбання. Цей метод з часом стає менш надійним, оскільки ринкові фактори, незалежні від покращення - такі як попит покупця та переважаючі процентні ставки - також впливають на вартість перепродажу. Крім того, якщо ви були у вашому будинку достатньо довго, щоб здійснити кілька проектів з благоустрою будинку, вам доведеться враховувати їх сукупну вартість та додаткову вартість.

В будь-якому випадку відніміть друге значення від першого. Якщо різниця перевищує загальну вартість проекту благоустрою вашого будинку, проект має чисту фінансову вигоду.

2. Він може покрити терміновий ремонт

Ви можете заощадити на деяких проектах благоустрою будинку, якщо ви не проти відкладати їх. Але не всі проекти благоустрою будинку є добровільними. Коли основний прилад або функція - наприклад, ваша піч або дах - стоять на останніх ногах, можливо, у вас немає розкоші чекати на ремонт або заміну, коли у вас буде більше грошей.

Іноді вам потрібно заплатити передню частину за справді терміновий ремонт. Це може зажадати нагромадження ваших заощаджень, якщо це достатньо, або стягнення з вашої кредитної картки. У таких випадках ви можете використовувати особисті надходження від позики для задоволення короткострокової заборгованості. Уникайте відсотків за будь-які витрати на кредитну карту, заповнивши заявку на позику до настання першого місячного рахунку.

3. Простіше на щомісячний грошовий потік

Використовувати особисті надходження від кредиту для покриття витрат вашого проекту протягом трьох-п’яти років набагато простіше у вашому щомісячному грошовому потоці, ніж оплата рахунків у повному обсязі, коли вони виплачуються..

4. Це може бути легше, швидше і менш дешевим, ніж альтернативи

Подача заявки на першу іпотеку набагато забирає багато часу та затратна, ніж звернення за особистою позикою. Процес подання заявки на позику на власний капітал (другу іпотеку) або HELOC майже настільки обтяжливий.

Незважаючи на те, що вартість позики на капітал та закриття HELOC не настільки високі, як витрати на закриття першого іпотечного кредиту, і їх, як правило, можна перерахувати на залишок позики, вони значно збільшують ваші загальні витрати на фінансування. Крім того, позичальники власного капіталу часто вимагають оцінки та страхування права власності, що ще більше уповільнює процес.

5. Вас не обмежує власний капітал

Якщо ви скористалися кредитом з низьким рівнем грошей, щоб швидше придбати житло, у вас, швидше за все, є способи досягти стандартного порогового значення в розмірі 85%, при якому позичальники власного капіталу навіть розглядають схвалення домашнього кредиту або додатки HELOC.

Погані терміни - ще одна поширена причина обмеженого капіталу. Навіть платоспроможний власник житла, який встановлює стандартний 20% -ний внесок до ціни придбання їхнього будинку, вразливий до спаду житла. 20% падіння оціненої вартості достатньо, щоб знищити їх початковий капітал.

У будь-якому випадку, якщо ви не можете розраховувати на власний капітал у вашому будинку, щоб забезпечити низькооплачувану позику, особистий кредит може бути вашим єдиним життєздатним варіантом фінансування благоустрою будинку.

Мінуси використання особистої позики для благоустрою будинку

Це одна з причин розглянути інші варіанти, перш ніж погодитися на особисту позику - або взагалі вирішити проект благоустрою будинку.

1. Це може вплинути на вашу кредитоспроможність

Цей ризик притаманний будь-якому новому кредитному рахунку, але він особливо гострий для позичальників, що управляють високими незабезпеченими залишками за кредитами. Якщо ситуація піде не так, як ваш кредит на благоустрій будинку, ваш кредитний рахунок може стати серйозним ударом. Навіть якщо найгіршого не відбудеться, ви можете виявити кредиторів скептичнішими після фінансування позики.

Найбільший ризик, пов'язаний з кредитом на покращення житла - це ризик пропущення платежів. Якщо ви не зможете здійснити щомісячні платежі через раптове падіння доходів або активів, ваш кредитор може повідомити про неплатежі до трьох основних бюро звітності про споживчий кредит. Такі позиції зазвичай залишаються у вашому кредитному звіті протягом семи років та знижують ваш кредитний бал протягом тривалості.

Хоча співвідношення боргу та доходу не впливає безпосередньо на ваш кредитний рейтинг, кредитори віддають перевагу позичальникам із співвідношенням не вище 50%; для багатьох - скорочення 40%. Додавання нового основного кредитного рахунку неодмінно підвищить співвідношення боргу та доходу. Якщо ви вже прострочуєте лінію, це може перешкодити вашим майбутнім планам запозичення.

2. Плата за відсотки неминуча

Ви не можете повністю уникнути нарахування відсотків за розстрочковими позиками. Графік амортизації позики показує точну суміш основної суми та відсотків, вбудованих у кожен плановий платіж. Навіть якщо раптова буря дає змогу погасити позику в повному обсязі після одного місячного платежу, ви опинитесь на гачку за деякими відсотками.

Навпаки, ви уникаєте відсотків повністю, коли ви сплачуєте відновлювану кредитну лінію до дати виписки.

3. Потенційно вищі процентні ставки, ніж альтернативні

Добре кваліфіковані позичальники з низьким співвідношенням боргу до доходу, річним доходом понад 100 000 доларів США та кредитними показниками FICO вище 740 можуть очікувати, що вони можуть претендувати на незабезпечені ставки особистого кредиту від 6% до 8% квітня, залежно від кредитора. Що стосується незабезпечених кредитних продуктів, то це великий вибір. Якісно кваліфіковані заявники кредитних карток рідко роблять краще від 10% до 12%.

Однак, оскільки HELOC та позики на власний капітал під заставу власного капіталу позичальника і, таким чином, представляють набагато менший ризик для кредиторів, їхні ставки майже завжди знижують незабезпечені альтернативи ». Добре кваліфіковані позичальники можуть розраховувати, що процентні ставки для власних цінних паперів відповідатимуть переважаючим іпотечним показникам, які з кінця 2000-х були на рівні 5%.

4. Ваш проект може не оплатити себе

Проект благоустрою будинку не повинен платити за себе. Якщо ви дійсно хочете додати в будинок сонячну кімнату, у вас є всі підстави вважати, що це ваш вічний будинок, то, будь-яким чином, додайте цю сонячну кімнату, перепродажу вартості.

Однак, якщо ви сплачуєте на збільшення вартості перепродажу вашого проекту, щоб компенсувати інвестиції, дуже важливо розрахувати ймовірну додану вартість. Це вдвічі вірно, якщо ви плануєте розвернутися та продати свій будинок незабаром після завершення проекту.

5. Ваш проект може виявитися дорожчим, ніж очікувалося

Перевищення витрат і громіздка майстерність загрожують грошовим проектам настільки ж точно, як проекти, що фінансуються за рахунок особистої позики. Але загроза більша, коли ваш особистий кредит ледве достатній для покриття очікуваного бюджету проекту, і у вас є обмежений накопичувальний буфер, який дозволяє здійснити перевитрати або доопрацювання.

Якщо вам потрібно скористатися незабезпеченим особистим кредитом, створіть істотний буфер у вашому запиті на фінансування - скажімо, на 10% до 15% більше, ніж ваш бюджет проекту - і негайно поверніть невикористані кошти після завершення проекту. Якщо у вас є можливість скористатися лінією власного капіталу, це краще, ніж занурення в аварійні або довгострокові заощадження.

6. Ви не можете закінчити свій проект

Під час нашого останнього домашнього пошуку ми з дружиною проходили через будинок, який був більшим, ніж нам потрібно, але це було правильно і було приємно приборкати. Все виглядало чудово, поки ми не дісталися до напівфабрикатної кухні, яка дивилася крізь зимуючий отвір з подвійними дверцятами на напівзруйновану сонячну кімнату - яка виглядала на надзвичайно невірно відокремленому гаражі.

Підвальне приміщення було моторошним наполовину побудованих приміщень, явно щойно висушених від весняної повені. На другому поверсі було ще одне пом'якшене лихо, із занадто низькими стелями, що підшивалися в занадто малих приміщеннях, з'єднаних дивними півкроками. Клаустрофобічна сходи вела до того, що, мабуть, крихітне горище, зловісно закрите, за невеликими зачиненими дверима.

До сьогодні мені цікаво дізнатися, що в тому будинку пішло не так. Я підозрюю, що це була спроба перевернути - покупець недооцінив, що потрібно, щоб дім продав форму, спробував зробити занадто багато, доповнив його замінними ставками, а потім, нарешті, здався і поставив місце на ринку за збитковою ціною.

Проекти благоустрою будинку провалюються частіше, ніж ви хочете вважати. Серед інших причин вони не вдається через те, що:

Субпідрядники пропускають, залишаючи незавершені роботи
Помилки субпідрядників виявляються занадто дорогими для виправлення
Несподівані проблеми виникають і виявляються занадто дорогими, щоб виправити чи обійтись
DIY проекти погано організовані або керовані
Бюджет проекту перевищує оцінки до того, що це вже неможливо фінансово

7. Вам може знадобитися скласти заставу

Позичальники з сильним кредитом, як правило, мають право на незабезпечені особисті позики з доступними процентними ставками, низькими комісіями за вихід та більш тривалими термінами.

Позичальникам з обмеженим кредитом не так пощастило. Ви можете виявити, що єдиним позикодавцям, які бажають взяти ваш особистий кредит, потрібні застави, достатні для забезпечення кредиту - найчастіше право власності на автомобіль чи транспортний засіб для відпочинку. Якщо ваш кредит стане серйозним правопорушенням - як правило, через 90 днів несплати - позикодавець може перейти до вилучення вашого застави.

Альтернативи використанню особистої позики для благоустрою будинку

Перш ніж подати заявку на отримання особистої позики для фінансування проекту благоустрою вашого будинку, розгляньте ці варіанти.

1. Запустіть ощадний фонд благоустрою будинку

Це мій переважний підхід до фінансування благоустрою будинку, оскільки:

Кредитного ризику немає.
Це легко підходить до бюджетів практично будь-якого розміру.
Це легко підкоригувати так, як вимагають фінансові умови (при збільшенні та зменшенні внесків за вашим дискреційним доходом).
Після фінансування він готовий на вимогу.

Коли ми з дружиною додали внутрішній дворик на задньому дворі, ми навіть не думали платити 4000 доларів з кишені. Натомість ми здійснили рейд на ощадний фонд заощаджень, який ми створили за попередні пару років. Якби ми фінансували повну вартість у розмірі 10% квітня протягом трьох років, наш щомісячний платіж становив би близько 130 доларів - випадково, приблизно, що дорівнює нашому щомісячному внеску в наш ощадний фонд оздоровлення будинку.

Створення та калібрування ощадного фонду благоустрою дому

Щоб створити ощадний фонд оздоровлення будинку, відкрийте ощадний рахунок, застрахований FDIC, без щомісячної плати за технічне обслуговування, надприбутковістю над ринком та, якщо можливо, щедрою акцією на відкриття рахунку.

Підказка: Simple.com має 2,02% APY і наразі пропонує бонус до 500 доларів при відкритті рахунку.

Потім вивчіть свій бюджет (який ви можете встановити Особистий капітал) та визначте, скільки ви можете дозволити щомісяця відкладати для майбутніх проектів благоустрою будинку. Дотримуйтесь цих вказівок:

Якщо вам зручно набирати інші заощадження, Ви можете знайти необхідні кошти, знімаючи з аварійних заощаджень, довгострокові заощадження та інші заощадження, до яких Ви регулярно вносите внески.
Якщо ви хочете замість цього збільшити загальну ставку заощаджень, вам потрібно буде посилити свої дискреційні витрати, переслідувати побічну суєту або знайти пасивні можливості доходу.
Якщо у вас є на увазі конкретний проект благоустрою будинку, розцініть його та визначте, скільки вам потрібно буде позичити для фінансування всього проекту, якщо він розпочався завтра. Перевірте свої ставки за допомогою декількох кредиторів, як ніби ви фактично подавали заявку на позику, і зверніть увагу на найвищий щомісячний платіж, який ваш бюджет може нести за найвищою та найкоротшою перспективою. Якщо ви готові розлучатися з цим платежем щомісяця протягом наступних кількох років, ви можете дозволити собі внести його на процентний ощадний рахунок.

Обмеження ощадного фонду оздоровлення дому

Вашого фонду заощаджень будинку може бути недостатньо, щоб покрити всю вартість великого проекту благоустрою будинку, особливо того, якого не можна чекати. Нам знадобилося близько трьох років економії, щоб зняти нульову ціну ціна нашого патіо в 4000 доларів. У такому темпі ми не сподіваємось заплатити за ретельне перероблення кухні або структурну доповнення лише за допомогою нашого фонду благоустрою будинку.

2. Атакуйте більші проекти поступово

Якщо у вас немає розкоші чекати на створення ощадного фонду оздоровлення будинку, вирішуйте проекти благоустрою будинку з часом, як це дозволяє ваш грошовий потік. Подумайте про цю стратегію як будівництво та осушення безлічі невеликих, короткотермінових заощаджень домогосподарств - забираючи 100 доларів на місяць протягом чотирьох місяців, а потім потрапляючи в магазин для облаштування будинку та обладнання на суму 390 доларів.

Ця стратегія має деякі великі переваги, а саме відсутність боргу та обмежений вплив на рух грошових коштів. Але це вимагає організованості та старанності, щоб, чесно кажучи, багато прихильників домашнього самоврядування не можуть знятися. При меншому запасі капіталу та більше часу на очікування та витрачання коштів, ризик серйозних перевитрат витрат або затримки проекту більший, ніж у спринті, спричиненому позикою до завершення.

3. Використовуйте позику власного капіталу або кредитну лінію

Для власників будинків, які мають достатній капітал, це чудовий варіант фінансування благоустрою будинку, оскільки він пропонує:

Низькі процентні ставки. Навіть найкращі претенденти на особисту позику не можуть претендувати на ставки, як низькі, тому що кваліфіковані власники будинків можуть очікувати на HELOCs через Figure.com і позики на власний капітал.
Гнучкі умови. HELOCs зазвичай пропонують десятирічні періоди розіграшу, які ідеально підходять для більш тривалих проектів та поетапних проектів, для яких власник будинку вважає за краще зробити лише одну заявку на позику. Позики на власний капітал можуть мати навіть більш тривалі терміни, хоча ви хочете зважити відсоткові витрати за все життя та вигоди від позики.
Потенційні податкові пільги. Якщо ви розраховуєте відрахування, можливо, ви зможете вирахувати відсотки, нараховані за позикою власного капіталу. Зверніться до податкового професіонала для ознайомлення з вашою особистою податковою ситуацією.

Окрім ризику втрати свого основного місця проживання, якщо ви станете злочинцем, найбільшим недоліком у кредитних продуктах власного капіталу є обтяжливий процес подання заявки. Це не останній варіант фінансування.

4. Використовуйте позику I Позика

Цей варіант має сенс для менших проектів. Позика на покращення майна на заголовок I - це позика, що надається федеральним страхуванням, яку підтримує Міністерство житлового господарства та містобудування США (HUD).

Оскільки вони є федеральними страховими особами, позики під заголовком I вважаються менш ризикованими приватними позикодавцями, які їх випускають - головним чином, банками, кредитними спілками та іпотечними кредиторами. Кредитні позичальники, які не мають права на незабезпечені особисті позики з вигідними ставками та умовами, можуть претендувати на незабезпечені позики під заголовком I, хоча кожен позикодавець різний і затвердження не гарантується.

HUD страхує позики на заголовок I з довірителями у розмірі до 7500 доларів. Цього достатньо для фінансування малих та середніх розмірів проектів благоустрою житла, але не переробляють великі квитки. Більші позики повинні бути забезпечені правом власності. У всіх випадках будинок повинен бути закінчений і зайнятий принаймні 90 днів після цього.

5. Скористайтеся перевагою 0% акцій кредитної картки APR

Цей варіант підходить для кваліфікованих власників будинків, які прагнуть фінансувати порівняно невеликі проекти з благоустрою будинку.

Для того, щоб претендувати на акцію закупівлі 0% квітня, вам зазвичай потрібен показник FICO на північ від 680 до 700, а також послідовна історія платежів, низьке використання кредитів та низький коефіцієнт боргу до доходу..

Ваш ліміт фінансування технічно є лімітом кредиту вашої картки, але ви не хочете нікуди наближатися до отримання максимуму своєї картки. Намагайтеся підтримувати коефіцієнт використання кредиту нижче 50% - наприклад, залишок не більше 5000 доларів США при кредитному ліміті в розмірі 10 000 доларів. Уникайте стягнення плати за покупки, не пов’язані з поліпшенням будинку, на карту 0% квітня протягом рекламного періоду.

Промоції на кредитній картці 0% квітня, як правило, не тривають вічно; найдовше, що я бачив на надійній основі, - 21 місяць. Якщо відсотки накопичуються заднім числом, ви повинні планувати погасити весь залишок коштів до дати закінчення акції або зазнати загрозливих відсотків. Навіть якщо цього не відбувається, то в інтересах вам знецінити баланс - або максимально знизити його до того, як акція закінчиться. Таким чином, вам потрібно буде завантажити ваші покупки, пов'язані з проектом, і витратити більшу частину рекламного періоду, сплачуючи їх.

6. Складіть претензію на страхування власників будинків

Цей варіант підходить лише для «покращень», необхідних для страхових подій, таких як збитки від шторму. Деякі припущення безпечніші за інші; Наприклад, більшість полісів стосується заміни покрівель, пошкоджених градом та вітром, але пошкодження води менш гарантовані.

Перегляньте страховий поліс власників будинків, щоб визначити, які події, компоненти будинку та ремонт належать до них. Перевірте свою франшизу, яка може відрізнятися залежно від події чи типу пошкоджень, щоб підтвердити, що це комфортно менше, ніж передбачувана вартість ремонту.

Найбільшим недоліком подання страхової претензії на власників будинків для покриття витрат на необхідний ремонт будинку є потенціал для підвищення премій. За даними CNN Money, премії зростають у середньому на 9% після першого вимоги та на 20% після другого.

Для масштабного ремонту, такого як загальна заміна даху, вартість більш високих внесків, швидше за все, не перевищить витрати на ремонт, пов'язані з кишені, навіть після вирахування. Розрахунок відрізняється від скромного ремонту, претензії на який можуть бути покриті довгостроковими преміальними витратами.

7. Фінансування виробника та підрядника

Цей варіант має сенс для власників домовласників, які купують товари безпосередньо у виробників та оптовиків, а також для власників будинків, які працюють з авторитетними підрядниками, які пропонують фінансування.

Цей вид фінансування часто забезпечується заставою, що надає стороні, що фінансує, вимогу про частину виручки від можливого продажу майна. Ставки та умови різняться, але захищені фінансові продукти, як правило, мають менші витрати на фінансування, ніж незабезпечені продукти.

Заключне слово

Зіткнутими очима читачі можуть помітити явний пропуск у перелічених вище альтернативах. Де записано кредити на реабілітацію FHA, або 203 тис. Позик?

Це правда, що 203 тис. Позик можна і часто використовуються для благоустрою будинку. Але вони розроблені для фінансування придбання та реконструкції будинків, що займаються кріпленням, з більш амбітною (і дорогою) метою, що значно перевищує можливості типового незабезпеченого особистого кредиту.

Якщо ви активно хочете придбати будинок, який потребує серйозних TLC, вам слід абсолютно розслідувати, чи маєте ви право на позику в 203 тисячі доларів, і, якщо так, розглянути можливість подати заявку. Якби ми з дружиною вирішили зробити масовий стрибок віри і придбати той химерний, напівфабрикатний будинок усі ті роки тому, ми, безумовно, зробили б це.

Ви думаєте взяти особисту позику для фінансування проекту благоустрою будинку? Або один із інших варіантів, які ми тут описали, має для вас більше сенсу?