Чи варто знижувати щомісячні виплати студентської позики?

Частково це збільшення є результатом історично високої кількості молодих людей, які вирішили вступити до коледжу, але це також неминучий результат зростання витрат на вищу освіту. Хоча багато людей по праву застерігають студентів не запозичувати надмірну суму для своєї освіти, взяти принаймні якусь заборгованість зі студентської позики багатьом видається неминучою. За даними Інституту доступу та успіху до коледжів, аж дві третини бакалаврів у класі 2017 року закінчили студентську позику.

Чому борг студентської позики настільки поширений

Багато студентів змушені позичати гроші, оскільки витрати на вищу освіту зросли значно швидше, ніж сімейні доходи. Колегія Колегії, яка відслідковує витрати як в державних, так і в приватних університетах з 1971 року, повідомляє, що витрати на навчання, проживання та правління за останні десятиліття збільшилися більш ніж удвічі..

Коли Рада коледжу вперше розпочала моніторинг цін, середня вартість одного року в державному університеті становила 1410 доларів США, що становило 13,7% середнього доходу в США в розмірі 10 290 доларів США в 1971 році. Швидкий перехід до навчального року 2018-19 років, коли середня вартість державного університету зросла до 21,370 доларів на рік. З середнім доходом домогосподарств у 2017 році 57 652 доларів США, це означає, що витрати на відвідування в державному чотирирічному закладі тепер вимагають 37,1% від річного доходу сім'ї.

Вартість вищої освіти стала недоступною для багатьох студентів. Щоб компенсувати різницю, вони змушені позичати - іноді значні суми. У 2017 році середній ступінь бакалавра закінчив із 32 731 доларом боргу студентського кредиту. І коли вартість навчання в коледжі продовжує зростати, середнє навантаження на борги, швидше за все, скоротиться не скоро.

Наслідки заборгованості студентської позики

Що навіть більше, ніж загальна сума боргу студентів, - це розмір щомісячних платежів. Якою б не була велика загальна сума, позичальники живуть у межах своїх щомісячних бюджетів. За даними Федеральної резервної системи, середньомісячна виплата студентського кредиту станом на 2016 рік становила 393 долари. Це може бути значною частиною середньої зарплати для випускників середнього рівня.

Аналіз даних опитування студентів, проведених LendEDU на 2019 рік, показав, що типова стартова зарплата для нових грантів становить 48 400 доларів. За даними калькулятора податку на прибуток у SmartAsset, це означає, що виплата додому для одного випускника станом на 2018 рік може становити 38 737 доларів США, або 3228 доларів США на місяць, що робить середню виплату студентського кредиту приблизно 12% від середнього місячного чистого доходу.

Плани повернення, орієнтовані на доходи, підраховують, що 10% від вашої виплати додому - це прийнятна сума, яку потрібно платити, але ці цифри не враховують вашу особисту ситуацію. Ваш студентський борг може бути вищим або нижчим за середній, як і ваш дохід. Ви можете потрапити на всі середні показники, але мати більш високі щомісячні витрати через інші фактори, наприклад, мати одного або декількох дітей, що робить 10% складною оплатою за вас, незалежно від того, чи повинні ви "повинні" мати змогу собі це дозволити.

Для багатьох позичальників ця сума є боротьбою. За даними дослідницького центру Pew (Pew), майже половина (близько 48%) позичальників студентських позик, які більше не навчаються в школі, стверджують, що здійснення платежів - це фінансові труднощі. У звіті Pew за 2017 рік було встановлено, що лише 27% випускників із студентськими позиками заявили, що їм комфортно жити.

Крім того, боротьба за здійснення цих щомісячних виплат може вплинути на випускників іншими способами. Наприклад, Пью встановив, що студентська заборгованість вплинула на вибір кар'єри 24% позичальників. Понад 80% позичальників студентської позики у віці від 22 до 35 років, які ще не придбали будинок, звинувачують свої студентські борги, повідомляє CNBC. І надмірна заборгованість може навіть вплинути на ваше рішення одружитися та створити сім'ю, згідно з опитуванням жінок у США в 2018 році.

Це також може вплинути на ваші пенсійні заощадження. Проведене в 2015 році дослідження NerdWallet показало, що середній бал коледжу може вимагати відстрочки виходу на пенсію до 75 років, частково завдяки зростанню боргу студентської позики. Не дивлячись на те, що вони зайняті платежами за кредити, міста можуть відкласти внесок у пенсійні заощадження, що може призвести до втрати заощаджень в розмірі 684 474 доларів за 50-річний період..

Якщо ви знизите виплати студентської позики?

Все це ставить питання: чи варто знижувати щомісячні виплати студентської позики?

На жаль, немає простої відповіді. За винятком рефінансування, для більшості позичальників усі доступні програми зменшення щомісячних платежів - консолідація, повернення доходів, відстрочка та терміновість - призводять до більш тривалого терміну позики та більше грошей, що сплачуються в позику в результаті відсотків виплачується протягом більш тривалого періоду. Навіть варіант прощення позики, ймовірно, не піде на користь середньому позичальнику, оскільки середній позичальник не залишиться рівновагою до моменту закінчення годин 20–25 років, навіть якщо вони зараховані на прибуток, керований план погашення.

З іншого боку, може бути невеликий відсоток позичальників, які могли б отримати вигоду від зниження щомісячних платежів.

Отже, якщо ви плануєте знизити виплати студентського кредиту, ось кілька пропозицій щодо того, коли це має сенс, а коли - ні.

Коли ви повинні знизити платіж студентської позики

Навіть при зниженні щомісячної виплати студентського кредиту, можливо, ви з часом повернете більше грошей, все-таки можуть бути деякі випадки, коли це все-таки хороша ідея. Існує також кілька обставин, хоча і рідкісних, коли зменшення щомісячного платежу фактично заощадить ваші гроші.

1. Ви не можете дозволити свій щомісячний платіж

Якщо ви законно намагаєтеся оплатити товари першої необхідності через свій щомісячний рахунок студентського кредиту, це хороший привід дослідити способи його зниження, навіть якщо це може означати повернення більшої суми в довгостроковій перспективі..

Одним із наслідків студентської заборгованості є відсутність мережі фінансової безпеки, якщо ви потрапите на несподівані витрати. Згідно з доповіддю Comet Financial у 2019 році, фахівці з рефінансування студентських позик, 41% позичальників студентських позик заявляють, що не зможуть дозволити собі екстрені витрати в розмірі 400 доларів. Ще менше людей зможе керувати ремонтом будинку або швидкою медичною допомогою, що потенційно може обійтися тисячами.

Якщо ви один з таких позичальників, хто живе заробітною платою - або, що ще гірше, не в змозі навіть звести кінці з кінцями - зниження щомісячного платежу може допомогти вам контролювати ваше фінансове становище. Після цього ви завжди зможете пізніше збільшити платежі.

2. Ти ризикуєш відстати позаду

За даними Федерального резервного банку Нью-Йорка, студентські кредити мали найвищі показники прострочення серед усіх споживчих боргів станом на третій квартал 2018 року; 11,5% студентських кредитів минули понад 90 днів, на відміну від 7,9% платежів кредитною карткою та 4,3% автокредитів.

Хоча ви, можливо, намагаєтесь виконати свої зобов’язання зі студентського кредиту, якщо ви вже намагаєтеся дозволити собі необхідні речі та несподівані витрати, особливо якщо це надзвичайна ситуація - це може бути спокусливо відкласти плату за студентський кредит. Але чим більше ви її затримуєте, тим важче наздогнати. Прострочені збори, підвищення процентних ставок та укладання платежів можуть затримати вас ще більше, піддаючи вас ризику дефолту.

Натомість набагато краще зателефонувати своєму кредитові, визнати, що ви боретесь, і попросити застосувати тимчасове відстрочку або терпіння, щоб допомогти вам наздогнати. Тоді ви можете обговорити найкращий план зниження подальших платежів.

3. Ви ризикуєте неплатити

Вам слід уникати неплатежів за студентськими кредитами за будь-яку ціну. Відгуки можуть бути величезними. Ваш кредитний бал забирає значну потужність, що потенційно заважає вам робити будь-що, що вимагає кредиту, наприклад придбання будинку, оренду квартири та отримання кредиту на автомобіль. Ще гірше, що федеральний уряд може стягнути вашу зарплату, не подавши до суду на вас, а також зберігати всі повернення податку назавжди. Якщо ви не користуєтесь приватними позиками, приватні кредитори також можуть заробляти вашу зарплату, але їм доведеться спочатку пройти позов до вас..

Оскільки в даний час доступно стільки програм для позичальників, вам ніколи не доведеться замовчувати державні позики. Усі програми повернення доходу працюватимуть у межах вашої здатності до виплати, і якщо у вас зараз немає нульової спроможності виплачувати через екстремальну ситуацію, таку як безробіття або дуже низький дохід, ви могли б закінчитися поверненням у розмірі 0 доларів. Це сталося зі мною під час короткого періоду безробіття, а також протягом моїх перших років навчання, коли мій дохід був обмежений. Ще краще, що ці виплати в розмірі 0 доларів США розраховуються на годинку до прощення позики. Поки ви зараховані в кваліфіковану програму повернення доходів, ваші позики мають право на прощення через 10, 20 або 25 років, залежно від програми.

Якщо гірше приходить до гіршого, завжди можна переслідувати відстрочку чи терпіння. Якщо ви маєте право на відстрочку економічних труднощів, ви зможете перенести свої платежі без нарахування відсотків. Відсотки не перестануть нараховуватись із терпінням, але ви, принаймні, зможете відкласти платежі, не вдаючись до дефолту.

Речі стають трохи складнішими, коли мова йде про приватні позики. Хоча більшість кредиторів мають деякі програми допомоги у виплаті, жодна не має різноманітних програм, пропонованих федеральним урядом, а також немає варіантів прощення позики. Однак якщо ви не зможете здійснити свої приватні платежі за кредитом, і ви вже пропустили деякі платежі, багато кредиторів працюватимуть з вами, щоб уникнути дефолту. В крайньому випадку, ви можете домогтися врегулювання боргу за допомогою приватних позик.

4. Ви закінчите окупність менше, ніж у довгостроковій перспективі

Є деякі рідкісні випадки, коли ви можете з часом знизити свої платежі за меншу віддачу. Якщо ви зареєструєтесь в платіжній схемі погашення доходу, наприклад, IBR (повернення на основі доходу), а ваш дохід недостатньо низький, а ваш борг по кредиту досить високий, щоб у вас залишився залишок коштів після здійснення необхідних 240+ платежів, ви можете мати що залишився залишок залишеного. Залежно від вашого доходу, ваші платежі можуть бути настільки низькими, що ви будете виплачувати значно менше, ніж у стандартного 10-річного плану погашення.

Наприклад, після закінчення 10 років вищої освіти для моєї докторської філософії, що дозволяє мені викладати на рівні коледжу, я позичив загальну суму близько 200 000 доларів у федеральних студентських позиках. Мій мізерний заробітна плата за навчання в розмірі 35 000 доларів США дав мені виплату додому приблизно такого ж розміру, як і щомісячна моя виплата студентського кредиту. Отже, щоб вирішити ситуацію, я записався на план IBR.

Коли я підключаю ці цифри до оцінювача повернення департаменту США (DOE) на сайті StudentLoans.gov, він підраховує, що за стандартного 10-річного плану погашення я б повернув загальну суму 266 499 доларів щомісячним платежем в розмірі 2220 доларів. З іншого боку, за програмою IBR я поверну 155 980 доларів США - менше, ніж я спочатку запозичив - з початковим щомісячним платежем у розмірі 203 доларів. Залишок мого кредиту, який, за прогнозами, становитиме 344,020 дол. США із нарахованими відсотками навіть після 25 років щомісячних платежів, буде прощено.

Однак моя ситуація незвична. Відповідно до звіту Pew за 2017 рік, лише 7% усіх позичальників студентської позики мають студентський борг понад 100 000 доларів, що найбільш часто зустрічається серед власників випускників.

Використовуючи дані для середніх позичальників та той самий калькулятор погашення, картина виглядає зовсім інакше. У цьому випадку середній позичальник у кінцевому рахунку поверне більше грошей у довгостроковій перспективі за всі програми погашення доходів, за винятком переглянутої програми виплати як заробляєте (REPAYE), де сума окупності майже однакова. Крім того, у них не залишиться залишку коштів, яку потрібно пробачити через 20 років за будь-якою з придатних програм повернення доходів.

Перш ніж приймати будь-які рішення щодо своїх студентських кредитів, скористайтеся калькуляторами погашення, підключіть свої власні номери та подивіться, як виглядатиме ваше погашення та потенційне прощення позики та чи це дійсно заощадить ваші гроші у довгостроковій перспективі. Регулярно переглядайте свої номери, оскільки доходи, ймовірно, змінюватимуться протягом багатьох років.

5. Ви маєте право на програму прощення позики на державну службу (PSLF)

Для стандартних програм повернення доходів ви можете виправити свої позики через 20 років, якщо ви позичили гроші після 1 липня 2014 року або протягом 25 років, якщо позичали до цієї дати. Існує також Програма прощення позик на державній службі (PSLF), яка прощає кредити кваліфікованих позичальників після 10 років. Для того, щоб отримати кваліфікацію, ви повинні працювати протягом цих 10 років на повній роботі на посаді в державному секторі або на кваліфікованій некомерційній організації. Якщо ви відповідаєте критеріям, ви, ймовірно, отримаєте вигоду, оскільки термін погашення значно коротший, ніж у інших варіантів прощення. Однак, кваліфікація до ПСЛФ може бути надзвичайно складною, оскільки є дуже багато специфічних вимог.

6. Ви здатні кваліфікуватись та отримувати вигоду від рефінансування

При рефінансуванні студентського кредиту приватний позикодавець погашає ваш поточний кредит і видає вам новий кредит з новими умовами погашення та новою процентною ставкою, яка може бути фіксованою або змінною. Рефінансування студентських кредитів - одна з небагатьох ситуацій, коли ви потенційно можете знизити виплати студентського кредиту, а також заощадити гроші, знизивши процентну ставку.

Більшість інших варіантів, що знижують щомісячні виплати студентського кредиту, такі як консолідація позики та плани повернення, орієнтовані на дохід, роблять це шляхом продовження терміну без зниження процентних ставок, тому ви в кінцевому рахунку виплачуєте більше. На момент написання цієї статті деякі кредитори для рефінансування студентської позики пропонують рекламні відсоткові ставки лише на 2,54% (змінна). За даними калькулятора рефінансування в Credible, інтернет-ресурсі для пошуку кредитора рефінансування, якщо ви переводите середній баланс студентського кредиту в розмірі 32 731 долар, ви отримаєте новий щомісячний платіж у розмірі 309 доларів. Це економія у розмірі 84 доларів США від щомісячного платежу середньостатистичного студентського кредиту в розмірі 393 доларів США за стандартним 10-річним планом погашення. Це також заощаджує в цілому 10,039 доларів США протягом терміну дії позики.

Рефінансування має свої недоліки, однак, починаючи з нього, це не для всіх. Багато позичальників можуть не мати права. Для рефінансування потрібна перевірка кредиту, і якщо ваш коефіцієнт заборгованості до доходу занадто високий - можливо, тому що у вас занадто велика заборгованість студентського кредиту - ви занадто багато заборгували на кредитних картках або ваш кредитний рахунок занизький з іншої причини, ви можете не буде затверджено. Типова кредитна оцінка затверджених позичальників - 700+. Крім того, багато кредиторів також вимагають від вас доходу, що перевищує середній.

Крім того, хоча ви можете рефінансувати як федеральні, так і приватні студентські позики, якщо ви вирішите рефінансувати свої федеральні позики, ви більше не матимете доступу до федеральних програм погашення, таких як консолідація позики або повернення доходів. Це відбувається тому, що ви будете обмінювати свій федеральний кредит на новий з приватним позикодавцем.

Як правило, не слід намагатися рефінансувати свої студентські кредити, якщо ви не зможете здійснити платежі за стандартним 10-річним планом погашення. У цьому випадку ви, швидше за все, не отримаєте користі від будь-якого з планів повернення доходів. Майте на увазі, що якщо ви вирішите рефінансувати, ви також втратите доступ до великодушних варіантів відстрочки та терпіння DOE, якщо ви потрапите на грубу виправлення. Хоча деякі позикодавці пропонують терпіти економічні труднощі, допустима тривалість терпіння, як правило, набагато коротша, ніж пропонується Міністерством оборони.

Професійний підказки: Якщо рефінансування студентських кредитів має сенс для вашої ситуації, почніть з Credible.com. Ви отримаєте кілька пропозицій про тарифи протягом декількох хвилин. Плюс, Credible.com пропонує бонус до 750 доларів усім, хто рефінансує свої студентські позики.

Коли ви повинні уникати зниження студентської позики

Здійснення цих щомісячних виплат студентського кредиту, безперечно, є проблемою для багатьох людей. То чому б ви не хотіли знижувати щомісячні платежі?

Відповідь полягає в тому, що в більшості випадків зниження платежу може призвести до віддачі набагато більше в довгостроковій перспективі через відсотки, що накопичуються за більш тривалий термін погашення. Крім того, ви будете затримуватися в здійсненні платежів на набагато довший період, потенційно пов'язуючи свої гроші з використанням інших речей, таких як заощадження на пенсію, покупка будинку або виділення грошей, щоб допомогти фінансувати освіту ваших дітей.

Якщо ви можете знайти способи собі це дозволити, навіть якщо це може зажадати деякого часу жертвувати деякими речами, якнайшвидше виплачувати свої кредити, як правило, це найкращий шлях. Ось такі ситуації, в яких вам слід уникати зниження виплат за студентський кредит.

1. Ви можете дозволити свої кредитні платежі

Хоча, безсумнівно, є випускники коледжів, чиї щомісячні виплати студентського кредиту ускладнюють доступ до предметів першої необхідності, інші дипломи не надто борються. Можливо, ви відчуваєте незначну дрібницю, але якщо ваш щомісячний платіж не ускладнює покупку продуктів, сплату орендної плати або надання собі медичних рахунків, вам слід уникати її зниження, навіть якщо ви могли претендувати на прибуток. програма погашення.

Це тому, що програми повернення за рахунок доходу не знижують ваші відсотки; вони лише знижують щомісячні платежі, продовжуючи термін погашення. Навіть консолідація позики, яка об'єднує всі ваші позики в один платіж, усереднює кредити з найнижчою процентною ставкою до попередньої консолідації, збільшує тривалість вашого терміну до 30 років без істотного зниження ваших відсотків. Все це означає, що, незалежно від того, яку програму ви обрали, ви, швидше за все, в кінцевому рахунку будете платити набагато більше і платити за набагато довший період, ніж якби ви тільки що вибрали типовий 10-річний план погашення.

Якщо у вас добре оплачувана робота і ви намагаєтесь принаймні 10% доходу викласти на свої студентські позики, ви можете спочатку переоцінити деякі інші сфери вашого щомісячного бюджету - наприклад, розмір вашої орендної плати, оплата автомобіля або звичайний продуктовий рахунок - перш ніж знизити виплати студентського кредиту.

2. У вас є можливість прийняти другу роботу

Відповідно до звіту Pew за 2017 рік, випускники, які мають заборгованість зі студентської позики, частіше, ніж ті, хто не має позик, мають другу роботу. Це може бути не весело, і, можливо, вам доведеться трохи відмовитися від великого соціального життя, але жертва може окупитися експоненціально, коли ви швидше виплачуєте студентські кредити.

Більше того, проведення концертних концертів не все так незвично. Опитування Bankrate в 2018 році показало, що 37% американців мають бічну роботу. Все більше і більше дорослих людей отримують додаткову роботу, щоб забратися з боргів або заощадити на фінансових цілях, тож якщо це для вас можливість, ви будете в хорошій компанії.

3. Ви закінчите виплачувати більше в довгостроковій перспективі

Хоча програми погашення урядом іноді можуть заощадити гроші на студентських позиках, у більшості випадків реєстрація в одній з них поверне вас назад.

Наприклад, згідно з Оцінювачем платежів DOE, наш "середній" студентський кредит, позичальник, який записується на програму повернення, орієнтований на прибуток, може в кінцевому рахунку виплатити від 3000 до 5000 доларів більше, ніж якби вони обрали стандартний 10-річний план погашення. Це може здатися не дуже, особливо зважаючи на зменшений щомісячний платіж, але цифри можуть сильно відрізнятися залежно від фактичної стартової зарплати та суми позики. Якщо, наприклад, ваша початкова зарплата становить 25 000 доларів, ви в кінцевому підсумку повернете майже 10 000 доларів більше на ту ж суму позики, ніж якщо б ви дотримувались стандартного 10-річного погашення.

Однак ситуація у кожного унікальна, а пограти з цифрами можуть суттєво змінити загальну картину. Наприклад, якщо ви позичили більшу суму - скажімо, 40 000 доларів - і почали із зарплати, що наближалася до середньої, - 45 000 доларів, ви в кінцевому підсумку повернете майже 15 000 доларів більше за план, орієнтований на прибуток, ніж за стандартний 10-річний план погашення. Не кажучи вже про те, що ви б платили ці платежі протягом додаткових 10 - 15 років.

Як бачите, у багатьох випадках менший щомісячний платіж не є вашою перевагою. Поки можна коливати свій поточний платіж, навіть якщо це трохи незручно, вам слід дотримуватися цього і намагатися погасити кредит якнайшвидше.

Заключне слово

Хоча ступінь коледжу покладається на тягар боргової заборгованості для багатьох студентів, статистика продовжує показувати, що переваги перевищують витрати. Аналіз Pew 2014 року встановив, що середній дохід домогосподарств тих, хто має студентський борг, - і освіту, яка їм подобається - майже вдвічі перевищує домогосподарства, очолювані не-випускниками. Крім того, 63% молодих випускників коледжів, які позичили гроші на оплату школи, сказали, що їх інвестиції вже окупилися, тоді як 84% вважають, що їх інвестиції окупляться найближчим часом, якщо цього ще не зробили.

Ваш потенційний заробіток за життя випускника коледжу може значно перевищити загальну заборгованість студентського кредиту. Йдеться лише про те, щоб знайти найкращі способи управління цим боргом та якнайшвидше його вивантажити.

Ви боретеся зробити свої студентські кредитні платежі? Які методи, якщо такі є, звучать так, що вони можуть допомогти вам управляти цим боргом?