Відкриття спільного банківського рахунку та об'єднання фінансів після одруження - плюси і мінуси

Звичайно, коли кидаєш іншу людину в суміш, картинка стає ще складнішою. У кожної пари є свій неповторний набір фінансових міркувань, незалежно від того, чи є це одним із партнерів, що розбиває боргове студентське навантаження, або дорогим способом або способом благоустрою будинку. Для зменшення складності та підвищення прозорості процесу бюджетування домогосподарств багато відданих пар - подружжя, що перебувають у шлюбі, та закордонні партнери - вирішують об'єднати свої фінанси та відкрити спільні банківські рахунки..

Однак у цього завдання є деякі суттєві недоліки - і в деяких випадках це може бути прямо контрпродуктивним. Ось перегляньте плюси та мінуси залучення вашої фінансової партії з партнером чи дружиною, а також деякі альтернативи загальному або майже загальному грошовому злиттю..

Переваги об’єднання ваших фінансів

1. Легше довгострокове збереження

Більшість пар, які беруть на себе зобов'язання щодо загального фінансового злиття, ведуть спільні перевірки рахунків та ощадні рахунки. Розрахунковий рахунок зазвичай використовується для депозитування зарплат, оплати періодичних рахунків та обробки щоденних витрат. Ощадний рахунок призначений для довгострокових цілей, таких як проекти з благоустрою будинку та відпустки, а також може функціонувати як аварійний резерв, якщо немає окремого ощадного рахунку, призначеного виключно для цієї мети..

Наявність єдиного довгострокового накопичувального рахунку полегшує вам, щоб ви та ваш партнер сплачували належні справедливі акції до майбутніх цілей. Якщо ви обоє заробляєте приблизно однакову суму, просто внесіть рівну, узгоджену суму на місяць або зарплату. Якщо один заробляє набагато більше, ніж інший, внесіть рівний відсоток - наприклад, 5% або 10% на людину, на місяць або зарплату.

Ви можете використовувати свій довгостроковий ощадний рахунок як для спільних цілей, таких як відпустка разом, так і для особистих покупок, таких як спа-день із друзями або новий набір клубів для гольфу. Переконайтесь, що ваше спільне використання заощаджень залишається справедливим, обговорюючи будь-які заплановані особисті покупки заздалегідь.

2. Простіше бюджетування та витрачання коштів

Об'єднання фінансів ваших домогосподарств робить бюджетування - а витрати в межах обмежень вашого бюджету - набагато простішими. Коли один рахунок отримує весь дохід вашого домогосподарства і відшкодовує всі його щоденні та постійні витрати, набагато складніше пропустити платіж через забудькуватість або відсутність організації.

Оскільки середнє сальдо на одному спільному рахунку зазвичай вище, ніж на окремих рахунках, овердрафти, мінімальні залишки на рахунку та неплатежі платежі є менш імовірними. Так само простіше ідентифікувати аномалії з постійними витратами (такими як незвично висока кількість води та газу) своєчасно.

3. Більша прозорість витрат

Хоча фраза «довіряй, але перевіри» не зважала на внутрішні відносини, це, безумовно, стосується. Об'єднані фінанси, безумовно, прозоріші, ніж окремі фінанси, оскільки набагато складніше приховати загрозу і імпульсні покупки в спільному рахунку. Особливо це стосується епохи онлайн-банкінгу, коли розкриття витрат, що зменшують бюджет, настільки ж просто, як увійти на сторінку свого облікового запису..

4. Менше фінансового дискомфорту

Хоча фінансова грамотність явно є чеснотою, безперечно, що деякі люди просто не такі знайомі з фінансовими поняттями - або, чесно кажучи, не так зручні з ідеєю активного бюджетування та управління грошима. Партнери, які ухиляються від власності на свої особисті фінанси або просто не відчувають себе перед завданням, не повинні боятися відмовитись від лейблу своїх більш здібних колег. У цьому випадку злиття фінансів вашого домогосподарства та залучення одного партнера до керівництва має сенс.

Однак, в таких ситуаціях для менш розумного партнера найкраще мати невеликі грошові обов'язки та знати, які різні спільні рахунки у пари, такі як пенсійні, заощаджувальні та брокерські рахунки. Якщо з партнером з грошовими критеріями щось трапляється (або у випадку розлучення), ця інформація є важливою для плавного переходу відповідальності.

5. Можливість освіти та особистісного зростання

Хоча об'єднані фінанси дозволяють більш грамотному партнерові взяти під контроль бюджети та витрати домогосподарств у короткостроковій перспективі, вони створюють можливість для менш досвідченого партнера. Більш кмітливий партнер може показати іншому, як працює система оплати рахунків у банку, пояснити деталізовані збори на рахунку за комунальні послуги та розкрити, як додатково розтягнути свої долари шляхом купівлі.

Підняття завіси на фінанси вашого домогосподарства та демонстрація того, як працюють ці концепції, практично гарантовано підвищують комфорт та знайомство вашого партнера з грошовими питаннями. З часом бюджетування та управління грошима можуть навіть стати приємними.

6. Більше важелів при подачі заявки на кредит

Об’єднані банківські рахунки зазвичай мають більший залишок, ніж окремі рахунки. Це в поєднанні з ймовірністю того, що один партнер матиме кращий кредит, ніж інший, може зменшитись на вашу користь, коли настане час подати заявку на незабезпечену особисту позику чи кредитну карту. Більшість кредиторів (включаючи емітентів кредитних карток) резервують свої найпривабливіші ставки та умови кредитування для позичальників з відмінним кредитом та достатнім доходом.

Недоліки об'єднання ваших фінансів

1. Потенціал фінансових втрат та збитків від кредитів

Мабуть, найдраматичнішим недоліком об'єднаних фінансів домогосподарств є потенціал, що ваша безвідповідальна чи необдумана поведінка вашого партнера спричинить фінансові збитки або збитки від кредиту. Партнери, які здійснюють великі покупки, не консультуючись зі своєю кращою половинкою, можуть швидко вичерпати спільний чековий рахунок або отримати максимальну суму спільної кредитної картки, навіть якщо більш відповідальний партнер уважно стежить. Якщо ваші стосунки потрапляють у скелю, ризик необдуманих покупок на ходу, ймовірно, зросте.

Партнери, які використовують спільні рахунки як заставу для особистих позик або інших зобов’язань, створюють ризик фінансових втрат та збитків від кредиту. Оскільки застава проводиться спільно, дефолт впливає і на кредит відповідального партнера - можливо, ще довго після закінчення відносин.

2. Обмежене агентство у фінансово нерівних відносинах

Якщо у вас та вашого партнера є достатньо схожа сила на заробіток, управління спільно утримуваними фінансами, швидше за все, буде прямим завданням. Оскільки кожен з них вносить приблизно рівну суму, ви, в основному, розподіляєте витрати своїх домогосподарств порівну.

Все може бути не таким простим, коли один партнер заробляє більше, ніж інший. У фінансово нерівних відносинах напруга часто наростає з часом - іноді руйнуючи основи партнерства. Незалежно від того, залежатиме ситуація чи ні, значною мірою залежить від особистості партнерів, спільного світогляду та відповідних обов'язків.

Якщо партнер з вищим заробітком справді добре, якщо партнер з низьким рівнем доходу (або не працює) сприяє меншим фінансам домогосподарства, домогосподарство може залишатися безконфліктним на невизначений термін. Наприклад, партнер з вищими заробітками розуміє, що інший зробив жертви кар'єри, щоб провести час з дітьми.

З іншого боку, партнер з вищими заробітками може прийти до обурення іншому - можливо, поступово і без повного усвідомлення цього. Це може мати агресивний вплив на взаємини в цілому і загрожувати стабільності домашнього господарства.

Однак часто трапляється так, що партнер з нижчими заробітками стикається з непропорційною часткою нефінансових обов'язків домогосподарства: догляд за дітьми, утримання будинку, соціальне планування тощо. Це може заперечувати аргумент годувальника: «Я працюю більше, заробляю більше, тому мені слід більше сказати про те, як керується домогосподарством». Якщо вам видається ймовірним, що ваше домогосподарство буде залишатися фінансовим нерівним протягом значного майбутнього, подумайте про розподіл домашніх обов'язків таким чином, щоб обидва партнери робили внесок однаково - або, принаймні, погоджуєтесь, що інший вносить неабияку суму.

3. Обмежена конфіденційність

Як і головна книга облікового запису, на якій покладаються необдумані покупки, прозорість та конфіденційність важко узгодити. Якщо ви не хочете відчувати себе так, ніби ваш чоловік переглядає плече, коли ви переглядаєте Amazon.com або шукаєте дорогий продукт особистої гігієни, цілком об'єднавши фінанси вашого домогосподарства, це не найкращий спосіб дій..

4. Додаткова робота для одного партнера

Складання та управління бюджетом домогосподарств передбачає багато часу та зусиль - принаймні кілька годин на місяць, можливо, більше. Навіть якщо ви грамотно грамотні і прекрасно вмієте вирішувати грошові справи, можливо, вам не вдасться це зробити. Дітто для вашого партнера.

У фінансово придатному домогосподарстві хтось повинен виконувати цю роботу. Однак якщо обоє партнерів мають турбуватися про багато нефінансових зобов’язань, то, можливо, найкращий спосіб поділитися робочим навантаженням. І якщо на початку відносин є значний розрив у фінансових знаннях чи комфорті, швидше за все, в інтересах більш кмітливого партнера буде залучити менш розумного партнера до процесу з часом і, можливо, з часом розподілити завдання порівну.

5. Потенціал комунікації

Потенціал неправильної комунікації виникає тоді, коли обидва партнери мають істотну незалежність і свободу, коли йдеться про прийняття великих купівельних рішень. У поєднанні з необережністю, фінансовими помилками або відсутністю зв’язку можуть виникнути незручні, часто тривалі недоліки, включаючи овердрафт, процентні збори та збори за несвоєчасну оплату та пошкоджений кредит.

Проблеми найчастіше виникають на підборах двох або більше великих покупок, здійснених за короткий проміжок часу. Це може бути таким же простим, як ваш партнер, який використовує спільну дебетову карту, щоб придбати цілу купу матеріалів для вашого очікуваного проекту благоустрою будинку, не розуміючи, що ваш щомісячний іпотечний платіж, який ви встановили, не намагаючись сповістити свого партнера, щойно був списаний автоматично з того ж рахунку. Жоден із вас не може бути задоволений наслідком невдачі трансакції, плати за овердрафт або бюджетного скорочення.

У більш досконалому сценарії, пов’язаному з обмеженим використанням кредитної картки, місяці перенесених залишків, нарахування відсотків і, можливо, несвоєчасна плата або навіть кредитна шкода, можуть легко призвести до.

Найпростіший спосіб уникнути цього - це просто встановити ліміт - виходячи із загального бюджету вашого домогосподарства, залишків рахунків та особистих уподобань - на величину незакуплених покупок. Вищий за цей ліміт партнер, який бажає здійснити покупку, повинен повідомити іншого та продемонструвати, як покупка вписується у коротко- чи довгостроковий бюджет, не впливаючи різко на інші потреби та цілі. Деякі пари йдуть далі і вимагають сплачувати всі заплановані закупівлі та планувати їх достроково.

Зрештою, ці рішення не є безпогрішними. Нечесність перемагає мету консультацій та складання бюджету, тоді як великі несподівані витрати, не покриті аварійним резервом або довгострокові заощадження, можуть принести найкращі плани, навіть якщо обидва партнери повністю чесні та старанні щодо спілкування.

6. Може бути безладним і непристойним, якщо стосунки закінчуються

Мало хто із щасливих пар відкрито загрожує можливістю, що їхні стосунки закінчаться в якийсь момент. Однак, коли середня американка протягом усього життя ймовірність розлучення сягає 42% або вище (за Інститутом сімейних досліджень), розлучення є важливою обставиною, яку слід пам’ятати. Хоча рівень розлуки між одруженими парами важче виміряти, він, ймовірно, навіть вищий, ніж рівень розлучень.

Залежно від характеру розлучення, подружжя з об'єднаними фінансами ризикують тимчасовими або постійними фінансовими втратами або незручностями (наприклад, один з подружжя повністю ліквідує спільний ощадний рахунок). Якщо ви не можете домовитись з чоловіком заздалегідь, щоб справедливо розподіляти кошти, що перебувають на спільних банківських рахунках, і скасувати або передати спільно зберігаються кредитні картки, перспектива яких малоймовірна у сприятливих умовах, відповідальність за це покладається на суддю чи посередника . Розмежування фінансів законними засобами, особливо якщо залучаються рахунки на загальних цінних паперах, - може зайняти кілька місяців і призвести до подальшої неприємності.

Для неодружених пар, які не беруть участь у законному домашньому партнерстві, юридичні питання, пов'язані з фінансовим розлукою, можуть бути прямо туманними. Багато держав визнають усні договори між одруженими парами, це означає, що це часто одне слово партнера проти іншого. У судовому процесі після роз'єднання можна легко стверджувати - можливо, достатньо послідовно, щоб переконати суддю чи посередника - що інший погодився ділитися доходами та фінансовими активами на 50-50 основі, коли насправді такого не відбулося.

Незаміжні пари, які прагнуть уникнути судових дій, часто підписують обов'язкові угоди про збереження спільної власності окремими, шаблони яких легко доступні в Інтернеті через загальні та приватні групи юридичної допомоги державних адвокатів. Угоди про збереження спільної власності окремо запобігають змішуванню доходів та активів, передбачаючи, що всі об'єкти цінності, що приводяться у відносини та згодом накопичені, залишаються юридично приєднаними до відповідних власників.

Ці угоди є найбільш корисними для зберігання окремих цінних цінностей, таких як електроніка та меблі. Однак вони також підлягають виконанню стосовно спільних рахунків. Наприклад, якщо ваш дохід відповідає за 40% залишку спільного рахунку, а дохід вашого партнера - 60%, ви обидва отримуєте пропорційну суму загального залишку рахунку, коли рахунок закритий в кінці відносини. Однак така угода може не перешкоджати одному партнеру ліквідувати рахунки або розповсюджувати залишки на кредитних картках до офіційного юридичного розлучення.

7. Потенційно хитрість, коли один партнер має багато боргу

Завдяки зростаючій вартості коледжу та професійної освіти, молоді люди все частіше починають своє доросле життя з нищівними борговими навантаженнями. Це може спричинити великі проблеми для відданих пар.

Якщо у вас і вашого партнера є значна заборгованість, і, отже, сильно негативна чиста вартість домогосподарств, ви, ймовірно, будете намагатися знайти фінансування для придбання великих квитків, таких як житло чи новий автомобіль. Однак ви хоч приблизно будете рівномірними - жоден з вас не повинен відчувати провини щодо колективного фінансового становища.

З іншого боку, якщо у вас або у вашого партнера багато боргів, а у іншого - ревнощі, обурення та загальна напруга стають більш імовірними. Так само, як годувальники у відносинах, позначених неоднаковою силою заробітку, непорушені партнери у відносинах, позначені неоднаковою заборгованістю, часто відчувають, що вони роблять більше, ніж справедливу частку, щоб зберегти фінанси домогосподарства в порядку.

Партнерам з великою кількістю боргів може бути важко або неможливо внести узгоджені внески на довгострокові ощадні рахунки та надзвичайні фонди, навіть якщо ці внески скорочуються, щоб звільнити місце для щомісячних виплат боргу. І якщо партнери з високим боргом не заробляють більшу зарплату, вони рідше платять справедливу частку щомісячних рахунків та щоденних витрат домогосподарства..

Знову ж таки, не обов’язково справедливо обурювати свого партнера за вкладення коштів у дорогу професійну ступінь чи нагромадження боргу на кредитній картці для відкриття нового бізнесу. Як і у випадку з іншими подружніми проблемами, найкращим підходом може бути співпраця з вашим партнером, щоб знайти рішення - чи це стосується дослідження варіантів повернення на основі доходу, програм прощення кредитів на державні послуги, більш різких кроків, таких як кредитні консультації чи подання банкрутства, або просто омани. наскрізь.

Альтернативи спільним банківським рахункам

Якщо ви вирішили, що мінуси об'єднаних фінансів переважають за плюси, або ви вважаєте, що загальне злиття просто не має сенсу у вашій ситуації, виберіть одну з таких простих альтернатив, які передбачають часткове або повне фінансове розмежування..

1. Ведіть єдиний спільний чековий рахунок

Ведення єдиного спільного чекового рахунку та окремих ощадних рахунків дає змогу вам та вашому партнеру ділитися щоденними та постійними витратами домогосподарств, зберігаючи окремі довгострокові заощадження - а можливо й окремі короткострокові кошти - для себе. Як і у випадку повністю об'єднаних рахунків, ця альтернатива вимагає регулярних, рівних або пропорційних доходів депозитів, достатніх для покриття ваших спільних витрат, а також невеликий буфер (можливо, 10%) для врахування несподіваних витрат щомісяця. Ви та ваш партнер повинні визначити, на які витрати ви поділяєтесь, скоригувавши суму депозиту за потребою, щоб відобразити зміни у вашому домогосподарстві.

Наприклад, ми з дружиною маємо єдиний спільний чековий рахунок, який покриває наші спільні витрати на житло та комунальні послуги, серед інших витрат. Коли ми придбали наш новий будинок, нам довелося скорегувати наш колективний депозит вгору, щоб врахувати більш високий іпотечний платіж.

Навіть якщо ви не розподіляєте витрати пропорційно, спільний чековий рахунок є хорошим засобом для врегулювання повторюваних боргів. Наприклад, ми з дружиною маємо окремі поліси медичного страхування через її роботодавця. Оскільки її роботодавець покриває більшу частину витрат на політику, я плачу набагато більшу премію за свою політику. Мій щомісячний спільний чек-депозит включає мою повну преміальну вартість, тому завжди вище, ніж у неї.

2. Ведіть єдиний спільний ощадний рахунок

Ведення єдиного спільного ощадного рахунку з окремими особистими чековими рахунками - це чудовий варіант для пар, які хочуть заощадити на спільних довгострокових цілях - наприклад, авансовий внесок на будинок або придбання нового сімейного транспортного засобу - без здачі левової частки своїх доходів на спільно проведених рахунках. Пари, що дотримуються цієї домовленості, зазвичай вносять фіксовану пропорційну суму на загальний заощаджувальний рахунок - можливо, 5% до 10% від відповідних доходів або більше, якщо на горизонті є головна мета. Зазвичай вони виплачують щоденні та періодичні витрати домогосподарств за рахунок окремо проведених чекових рахунків на рівній або пропорційній основі..

Ця домовленість є менш ніж ідеальною для пар, які не поділяють великих, довгострокових цілей. Плюс до цього, іноді виникають розбіжності щодо того, як повсякденні та постійні витрати домогосподарств поводяться.

3. Поділіться деякими витратами, але не зберігайте спільні рахунки

Пари, які відчувають колективну занепокоєння щодо можливості спільних рахунків, часто вирішують поділити основні витрати на домогосподарства, такі як оплата житла та комунальних послуг. Кожен з них оплачує короткострокові витрати за рахунок окремих рахунків, що зберігаються, і заощаджує на довгострокові витрати на окремих ощадних рахунках.

Це ідеальна домовленість для партнерів, які змушені повністю взяти на себе зобов'язання у внутрішніх відносинах, оскільки розірвати їх набагато простіше (за умови наявності супровідної угоди про те, щоб спільне майно було окремим), якщо коли-небудь все піде на південь. Також корисно, коли один партнер претендує на непропорційну частку активів і доходів пари, ситуація, яка може призвести до напруги у відносинах із повністю об'єднаними фінансами.

Наприклад, ми з дружиною дружимо з незаміжньою, але відданою парою. Право власності та застава на будинок, в якому вони живуть, є на ім’я одного партнера. Кожен з них оплачує періодичні витрати на житло, включаючи комунальні послуги та податок на нерухомість, однаково за рахунки, що ведуться окремо. Однак якщо вони розійдуться в якийсь момент у майбутньому, власник будинку, безсумнівно, збереже майно і залишить невласника шукати інше житло.

4. Повністю відокремте свої фінанси

Тотальне фінансове розмежування, безумовно, є життєздатним варіантом, навіть у шлюбах, відзначених цілковитою довірою та постійною комунікацією. Загальна відокремленість не передбачає спільних рахунків і, наскільки це можливо, прямого розподілу витрат домогосподарств.

На практиці необхідний деякий фактичний розподіл витрат для забезпечення справедливості та зменшення фінансової напруги. Один неохайний спосіб зробити це, припускаючи приблизно рівні доходи, - це по черзі платити за приблизно еквівалентні витрати - наприклад, щомісячні комунальні платежі або епізодичне харчування в ресторані. Інтернет-інструменти для управління грошима, такі як Монетний двір, роблять цю домовленість більш справедливою та точною.

Що стосується великих витрат на домогосподарства та спільних цілей, пари з цілком окремими фінансами часто делегують відповідальність за конкретні витрати одному партнеру, який несе відповідальність за їх оплату до подальшого повідомлення. Наприклад, колишній мій співробітник завжди відповідав за сплату іпотеки, податків на майно та страхування власників будинків. Його дружина завжди відповідала за витрати на догляд за дитиною подружжя. З розколом вони здалися нормальними, хоча це, мабуть, допомогло, що витрати на їхнє житло та догляд за дитиною були приблизно однаковими, і вони обоє мали аналогічні доходи.

Заключне слово

Перш ніж пастор у церкві рідного міста мого нареченого погодився здійснити наш весільний обряд, він попросив нас сісти з ним за те, що він назвав "інтерв'ю". Стурбований тим, що розмова зупиниться на зворушених питаннях віри та моралі, я пішов із великим скептицизмом.

Однак зустріч була насправді надзвичайно практичною. Ми витратили щонайменше чверть часу на обговорення фінансових питань, таких як розподіл витрат на домогосподарства та відповідний підхід до витрат та заощаджень.

Наш пастор особливо наполягав на тому, щоб ми відкрили спільний банківський рахунок для управління спільними витратами, окреслюючи ризики «фінансової невірності» та підпільних покупок з такою специфікою, що я був впевнений, що він зазнав травматичного досвіду в якийсь момент минулого. (Я не питав.)

Після того, як незграбність вщухла, я був вдячний, що він узяв час, щоб надати зрозумілою мовою пояснення корисності спільних фінансів подружжя. Хоча така ж логіка може не застосовуватися у вашій ситуації, концепцію, безумовно, варто вивчити.

Чи є у вас спільний банківський рахунок з вашою дружиною або партнером?