10 поганих фінансових звичок, які потрібно зламати, щоб вийти з боргу
Ті з нас, хто стикається з хронічними проблемами боргу, часто поділяють подібну поведінку та фінансові звички. Якщо ви зловите їх досить рано, то можете уникнути неприємностей. Але навіть якщо ви вже перебуваєте в червоному, розпізнавання та коригування такої поведінки може допомогти вам повернутися назад.
Погані звички вічних боржників
Згідно з даними, зібраними за допомогою Бюро перепису США та Федеральної резервної системи, середній борг за кредитними картками домогосподарств у 2014 році становив колосальні $ 15 191, а американці заборгували понад 854 мільярдів доларів своїм постачальникам кредитних карток. Це набір послідовних звичок, який встановлює тих, хто схильний до боргу, крім тих, хто залишається в чорному. Спостерігаючи за такими способами поведінки, ви зможете зупинити деякі з тих шкідливих звичок на їхніх слідах і переосмислити, як ви думаєте, і підійти до боргу.
1. Купівля імпульсів
Ті, хто постійно заборговується, часто підхоплюють щось, продається воно чи ні - навіть якщо покупка не була запланована точно. Однак імпульсна покупка може призвести до низки небезпечних поведінкових витрат:
- Обгрунтування незапланованих та поганих рішень щодо придбання. Виправдовуючи «потребу» у дорогій сумці чи новому гаджеті, ви дозволяєте собі витратити гроші та знайти причини, чому це має сенс.
- Використання вашої кредитної картки для імпульсних покупок. Оскільки імпульсні покупки не заплановані, у вас насправді немає коштів для покриття витрат. Це означає, що ви використовуєте кредит для придбання предметів, які не можете собі дозволити.
- Втрата треку вашого бюджету. Навіть найуважніший бюджетник може раз і знову псуватися. Однак імпульсні витрати призводять до того, що ви втрачаєте з поля зору свій бюджет і свої фінансові цілі: коли ви вирішите, що ваш бюджет уже роздутий, ви можете просто продовжувати гортати цю карту - і це слизький нахил.
Незважаючи на те, що імпульс, куплений тут чи там, може не залишати довготривалого враження у ваших фінансах, тому звичка може серйозно зірвати ваші цілі. Розробіть план, який допоможе вам впоратися з тим дратівливим свербінням, який можна витратити, не замислюючись.
Джуліан Форд, професор психіатрії Медицинської школи університету Коннектикуту, пропонує придумати мантру, щоб ви пам’ятали свої цілі - наприклад, «Я купую лише те, що мені потрібно». Перш ніж зробити покупку, зупиніться - подумайте про свою мантру та йдіть подалі. Якщо це щось вам дійсно потрібно, воно все одно буде там через кілька днів.
2. Використання кредитних карток для балів
Не всі винагороди кредитні картки - це зло. Насправді при відповідальному використанні деякі, безумовно, мають своє місце у вашому гаманці. Однак є причини, що компанії, що надають кредитні картки, пропонують ці нагороди, і це, безумовно, не з душі. Нагороди спонукають вас витрачати більше, просто та просто.
У дослідженні 2010 року, представленому на зустрічі Американської економічної асоціації, було встановлено, що просто використання винагороди або кредитної картки на основі очок з 1% повернення фактично збільшило щомісячні витрати на 68 доларів США, а загальний борг за кредитною карткою - на 115 доларів на місяць. Несподівано таке переслідування балів не здається таким розумним.
Незважаючи на те, що ви можете придбати трохи грошей на цю покупку, багато карток накладають суворі обмеження. Від щорічних обмежень до вищих ставок повернення готівки лише для обмежених покупок (таких як газ та продукти), можливо, ви не отримаєте назад стільки, скільки ви думаєте. Заглиблюватися в борги в пошуках всемогутньої точки кредитної картки просто не варто.
Якщо ви опинилися в боргу за кредитною карткою, погляньте на переведення балансу на карту з нижчою квітнем. Ті допоможуть зменшити суму, яку ви сплачуєте відсотки щомісяця.
3. Не відставати від Джонісів
Агенти з нерухомості часто кажуть, що краще бути найгіршим будинком на найкращій вулиці, ніж найкращим будинком на гіршій вулиці. Однак, коли у ваших сусідів, здається, все це є, потяг до найкращого будинку на найкращій вулиці може затьмарити ваші витратні гроші. Конкуренція - це психологічний поштовх, який може спричинити витрати та йти в ногу з Джонісом - або змагатися проти членів сім'ї, сусідів чи друзів - може призвести до перевитрати..
Хоча деяким людям просто не байдуже оцінювати інших, це може бути справжньою проблемою для певних сімей. Коли друг купує новий транспортний засіб або дім, бере дорогу відпустку або навіть носить дорогі прикраси, це може викликати конкурентну поведінку, що призводить до поганих рішень щодо витрат.
Важливо пам’ятати, що успіх важко виміряти ззовні. Коли ви бачите, як сусід під’їжджає в блискучому новому автомобілі, згадайте про свої пріоритети та цілі. Ніхто не може бачити баланс вашого пенсійного рахунку, але ви знаєте, що працюєте над тим, щоб забезпечити собі зручне майбутнє, роблячи внесок у нього замість цього нового годинника.
4. Покупки, щоб бути щасливим
Підніміть руку, якщо ви коли-небудь ходили на гуляння, що базується на настрої. Якщо у вас є, ви не самотні. Покупки можуть насправді вивільнити ендорфіни в мозку, подібно до інших видів діяльності, таких як фізичні вправи, секс і навіть вживання в їжу шоколаду. На жаль, як і ці три речі, витрачання грошей для того, щоб почувати себе добре, насправді може стати звиканням. Покупки для підвищення настрою створюють зв’язок між щастям і покупкою матеріальних благ - і це посилання, яку можна серйозно важко розірвати.
Райан Т. Хоуелл, доцент кафедри психології Державного університету Сан-Франциско, пропонує перевірити свої емоції, перш ніж купувати, як спосіб зупинити емоційний шопінг. Перш ніж здати свою кредитну карту, подумайте, чому ви робите покупку - тому що вона вам справді потрібна або тому, що ви сподіваєтесь підвищити поганий настрій?
Звичайно, якщо ви не можете отримати свої емоційні витрати під контролем, можливо, вам знадобиться професійна допомога. Наркоманія від покупок справжня і її складно подолати, але за допомогою завзятого професіонала з психічного здоров’я ви зможете дізнатися ваші тригери та знайти механізми подолання, які допоможуть уникнути боргів.
Ми говоримо, що всі покупки погані? Звичайно, ні. Ви просто не можете цього зробити, щоб допомогти вам почуватися краще наприкінці поганого дня. Коли ви все-таки їдете в похід по магазинах, переконайтеся, що ви знайдете способи заощадити гроші. Такі програми, як Ibotta або Drop, можуть допомогти вам заощадити гроші майже на кожній покупці. Крім того, покупки в Інтернеті через eBates також можуть допомогти повернути готівку у ваш гаманець.
5. Очікуємо дива
Часто люди, які постійно боргуються, помилково вважають, що право їх фінансування спричинить грошове диво. Однак ви ніколи не збираєтеся позбуватися боргів, вигравши в лотерею, висадившись у несподіванки від заможного родича або отримавши найкращу роботу в світі, просто впавши у вас на колінах.
Це робить такий спосіб мислення настільки небезпечним, що він усуває вас з позиції контролю. Коли ви сподіваєтесь, що хтось інший заскочить і позбавить вас від шкідливих звичок, ви здаєте фінансове кермо і емоційно позбавите себе від боргу. Звичайно, всі ми знаємо, що ваш кредит, борг та спосіб життя належать лише вам - і тільки ви можете вирішити проблему.
Замість того, щоб чекати дива, починайте відкривати рахунки і витрачайте час, щоб скласти бюджет. Створіть угоди про оплату, щоб залишатися в курсі, вчасно сплачувати всі нові рахунки та пам’ятайте, що саме на вас впливає, коли ви застрягли в боргу.
Порада: Під час встановлення бюджету рекомендуємо використовувати або Особистий капітал. У них є маса інструментів, які допоможуть вам отримати 360 погляд на ваші фінанси.
6. Надмірна інфляція способу життя
Коли ви дорослішаєте, ви, напевно, розраховуєте досягти кращого фінансового стану, ніж у молодої людини. Краща робота, підвищення та навіть природна економічна інфляція можуть вплинути на ваш прибуток. Однак різниця між тими, хто завжди в боргах, і тими, хто контролює власні фінанси, полягає в тому, що вічні боржники купують більше, ніж можуть собі дозволити.
Привабливо поставити цей підйом на роботу, щоб придбати новий будинок, взяти відпустку або просто збільшити витрати на проживання, але це може повернути вас на перший квадрат. Наприклад: Якщо Білл заробляє 60 000 доларів на рік і витрачає 45 000 доларів, але Джефф заробляє 150 000 доларів і витрачає 175 000 доларів, хто справді в кращому фінансовому становищі? Хоча Білл заробляє менше, заробіток - не єдиний фактор, коли мова йде про те, щоб залишити борги. Це те, як ти керуєш своїми грошима.
Інфляція способу життя є природною частиною заробляти більше і рухатися вгору по ланцюгу на роботі - але це прийнятно лише, якщо ви витрачаєте свої кошти. Як тільки ви почнете брати борги, щоб дозволити собі певний спосіб життя, це стає проблематичним. Переконайтеся, що ви витрачаєте лише те, що можете собі дозволити, і зберігайте свою цінну фінансову свободу.
7. Утримання боргу поза зором і з розуму
Коли ви кладете пальці у вуха під час боргової розмови, ви вступаєте в ризиковану поведінку, яка може занурити вас ще глибше в червоне. Ті, хто схильний ігнорувати свій борг, можуть брати участь у такій поведінці червоного прапора:
- Уникання телефонних дзвінків від кредиторів та інкасаційних агентств
- Стягування рахунків та виписок перед їх відкриттям
- Стаючи видимо незручними, оборонними та злими, коли обговорюється борг
- Не знаючи, скільки боргу потрібно
Отримати удар із затримкою та несплатою платежів, справою зі зборами та заглибленням у борг, ніж ви зрозуміли, - це все наслідки того, що ви ставите «поза увагою, з розуму» ставлення до того, що вам належить. Це небезпечно і просто увічнює вашу погану поведінку.
Не потрібно сподобатися своєму боргу, але вам доведеться це визнати. Звичайте відкривати пошту, коли відчуєте себе спокійно і готово. Чим більше ви знаєте про свій борг, тим краще можете бути готовими до цього.
Як тільки ви дізнаєтесь, скільки ви заборгували, опрацюйте плани оплати. Якщо ви багато в чому зобов'язані декільком різним кредиторам, спочатку сплатіть за комунальні послуги та фіксовані рахунки, а потім зосередиться на рахунку з найменшим залишком. Це може відчути себе більш досяжним, а оплата цього може дати вам мотивацію, щоб вам потрібно було перейти до наступного балансу.
Відсотки, які ви сплачуєте за борг щомісяця, можуть бути трохи лякаючими. Особистий кредит від SoFi може стати чудовим способом полегшити оплату. Середня процентна ставка за кредитною карткою становить майже 18%. Використовуючи особисту позику, ви потенційно зможете скоротити її навпіл, залежно від кредитоспроможності.
Це невеликі кроки, але вони можуть істотно змінити те, як ви бачите борг: як непереборну перешкоду, а не непереможного ворога.
8. Взяття безвідсоткових позик
Як і кредитні картки, які пропонують очки та винагороди, магазини, які пропонують позики без відсотків, просто заманюють потенційних боржників і спонукають їх витрачати більше, ніж можуть. Сумно полягає в тому, що багато людей, які кусаються на подібні пропозиції, не виплатять свої позики до закінчення безвідсоткового періоду, після чого їх часто грішать комісіями і навіть зворотними відсотками від так званих "безвідсоткових" періоду.
Завжди читайте тонкий шрифт і пам’ятайте: якщо ви не впевнені, що можете виплатити його до закінчення пільгового періоду, безвідсоткові позики - це не що інше.
9. Тільки сплачуючи мінімум
Виплата мінімуму щомісяця не означає, що ви позбавляєтеся від боргу - насправді мінімальні платежі часто обчислюються приблизно від 4% до 6% вашого балансу, що може означати, що ви не тільки залишаєтеся в боргу, але й фактично накопичується більший відсоток. Відкриваючи виписку з вашої кредитної картки, пам’ятайте, що вам належить залишок - не лише сума, вказана у розділі «мінімальний платіж».
10. Без планування боргу
Раніше я думав, що заборгованість не є великою справою: я б просто погасив це пізніше. Ця шкідлива звичка наздогнала мене, коли я опинився внаслідок заборгованості кількох кредиторів, які хотіли платити одночасно. Мене цілком переповнило.
Нарешті я подумав і створив план - я надсилав усі надлишки бюджету до своїх боргів, починаючи спочатку з найменшого балансу. Звичайно, це також означало дотримуватися мінімальних платежів, поки я не міг вирішити кожен баланс. При створенні плану напад на свої борги стає набагато менш захоплюючим. Я бачив, як мої баланси знижуються, а рахунки закриваються, що мотивувало мене продовжувати.
Погасити борг - це чудово, але спроба зробити це без плану на місці може змусити вас кинути руки в повітря і повернутися до шкідливих звичок. Ви повинні планувати заздалегідь і знати, куди їде кожен долар, якщо ви хочете кинути свою шкідливу поведінку і почати по-новому.
Заключне слово
Очевидно, що рішення кожної з цих шкідливих звичок різняться від людини до людини. Комусь, можливо, доведеться взяти участь у походах, щоб замінити настрій, що піднімає настрій, а інший, мабуть, вирізав би цю картку назад, щоб зменшити спокусу.
Однак, як і у всіх шкідливих звичок, першим кроком є визнання того, що ваша поведінка потребує змін. Якщо ви виявите, що хронічно саботуєте свою фінансову стабільність, настав час натиснути «паузу» і підбити підсумки. Знаючи, що ти шкодиш своїм власним шансам на свободу, може бути ударом, щоб нарешті вийти з місця.
Чи є у вас звички, які саботують вашу фінансову свободу?
