4 найгірших фінансових помилок, які шкодують молоді та як їх уникнути
Це саме ті питання, які Claris Finance задала 2000 людей в опитуванні 2016 року. Респонденти заявили, що найкращі фінансові рішення включають вступ до коледжу, купівлю будинку, економію грошей та борг. Це все корисні речі, які слід знати, якщо ви стикаєтеся з однаковими рішеннями у своєму житті.
Хоча в чомусь можна дізнатися ще більше від того, що ці люди вважали своїм найгірший рішення. Дивлячись на це, ви можете допомогти вам не допустити тих самих помилок, які вони робили.
Найгірші фінансові рішення, про які ви пошкодуєте пізніше
Загалом, люди кажуть, що їхні найгірші рішення включали або витратити занадто багато коштів, або заощадити занадто мало. Вони пошкодували витрачати гроші на легковажні речі, особливо якщо вони заборгували за це. Вони також пошкодували, що вкладають занадто мало своїх грошей в заощадження та інвестиції, які могли б допомогти їм наростити багатство. Звичайно, ці погані варіанти - це дві сторони однієї і тієї ж монети, оскільки чим більше ви витрачаєте, тим менше заощаджуєте.
1. Не економити достатньо
Шкода номер один для людей, які опитувались в опитуванні Кларіса, не економив достатньо свого місячного доходу. Майже один з чотирьох респондентів відповів, що недостатньо заощадили, а 6% заявили, що взагалі нічого не врятували.
Якщо не врятувати, ускладнюється ваше життя кількома способами. По-перше, якщо ви не заощадите будь-який свій дохід, ви не можете створити аварійний фонд. Це означає, що якщо з’явиться несподівана проблема - наприклад, втрата роботи, медична криза чи капітальний ремонт автомобіля - у вас немає грошей на покриття рахунків..
Без цієї грошової подушки вам доведеться або позичити гроші, або піти на прохання до друзів та родини. Одне лихо може привести вас до боргу, який може зайняти роки для погашення.
Але навіть якщо вам пощастило уникнути фінансової кризи, відсутність заощаджень ускладнює досягнення довгострокових цілей. Без яєчного гнізда ви ніколи не зможете внести початковий внесок на будинок, придбати нову машину або навіть взяти велику відпустку. Якщо у вас є діти, ви не зможете допомогти перенести їх до коледжу. Ви, звичайно, не зможете достроково вийти на пенсію - і зовсім не зможете вийти на пенсію.
Винос: Коли ти молодий, спокусити це жити і дути через гроші, як завтра немає. Деякі люди навіть стверджують, що ви пошкодуєте, якщо будете ні жити життям до рукоятки, бо ти один раз лише молодий. Економія, стверджують вони, може зачекати, поки ти не станеш старшим та багатшим.
Але досвід респондентів Кларіс показує інакше. Правда є є завтра, і ви не знаєте, що це може принести. Катастрофи можуть трапитися в будь-якому віці, і потрібно бути готовим до них. І хоча ваші довгострокові цілі можуть бути далеко в майбутньому, чим більше ви заощадите зараз, тим простіше вам буде досягти.
Це абсолютно має сенс будувати гніздо яйце і зберігати його в інвестиції з низьким рівнем ризику. Вам не доведеться накопичувати кожну копійку, але ви також не повинні витрачати кожну копійку. Відкладіть трохи грошей, щоб насолоджуватися життям зараз, а заощадите, щоб ви могли продовжувати насолоджуватися життям у майбутньому.
2. Зниження боргу споживачів
Близько одного із семи людей у опитуванні Кларіса сказали, що їх найгіршим рішенням стало борг за "непотрібні покупки". Вони взагалі не були засмучені позичанням грошей - лише тим, що вони позичали, коли цього не потрібно було.
Це важлива відмінність, оскільки є хороший борг і погана заборгованість. Позичення на придбання будинку або вступ до коледжу може окупитися в довгостроковій перспективі, але запозичення на придбання речей, які вам навіть не потрібні, як-от канікули чи прикраси, ніколи не робить.
Після того, як ви будете в боргах, вийти може бути важко. Дані з CreditCards.com показують, що середній баланс кредитної картки для людей, які регулярно проводять її, становить 7 527 доларів. Якщо вони здійснюватимуть лише мінімальні щомісячні платежі за цією заборгованістю за типовою процентною ставкою 15%, для виплати знадобиться понад 11 років та понад 3 300 доларів США. І це припускаючи, що вони тим часом не додають жодних нових покупок на карту.
Нездатність погасити борг також було великим жалем для респондентів Claris. Для 6% з них неплатеж за кредитну карту було найгіршим рішенням, яке вони коли-небудь приймали. Ще 3% заявили, що їм ніколи не вдалося погасити всі свої борги.
Винос: Якщо зараз у вас немає споживчого боргу, ви на правильному шляху фінансово. Просто продовжуйте робити те, що ви робите, і не зациклюйтеся на боргах за речі, які цього не варті.
Якщо у вас вже є така заборгованість, працюйте, щоб виплатити ці кредитні картки якомога швидше. По-перше, перестаньте використовувати картки для нонсенса. Кожна нова покупка лише додає вашому борговому тягару.
По-друге, щомісяця відкладайте фіксовану суму у своєму бюджеті, щоб виплачувати баланс. Щоб знайти ці додаткові гроші, шукайте способи зменшити свої витрати, наприклад, менше поїсти або обрізати кабель.
Якщо вам не вдається вичавити фіксований платіж зі свого бюджету щомісяця, замість цього використовуйте снігову заборгованість. Щоразу, коли у вас є невелика фінансова ситуація, наприклад, відшкодування податків, візьміть ці гроші та покладіть їх на баланс вашої кредитної картки. З часом ці маленькі «сніжинки» платежі можуть знизити ваш борг ні до чого.
3. Перевищення їх у двадцяті роки
Навіть якщо ви не заборгуєтеся, перевитрати все ще є проблемою. Чим більше ви витрачаєте, тим менше ви можете заощадити, щоб поставити свої інші цілі. Близько одного із семи людей, які опитувались в опитуванні Кларіс, сказали, що шкодують про те, що «живуть великими» у двадцятих роках, - відволікаючи свій заробіток на дрібницьких речах, таких як їдальня, клуби чи одяг.
Деякі респонденти наводили конкретні приклади нерозумного вибору витрат. Наприклад, 2% з них сказали, що шкодують про те, що витратили гроші на алкоголь чи наркотики. Ще 2% пошкодували витратити гроші своїх коледжів на "щось тривіальне".
Звичайно, є різниця між обмеженням витрат і зовсім не витраченим. Безумовно, є якась правда в аргументі, що вам слід насолоджуватися молоддю, поки можете, а не жертвувати сьогодні заради завтра.
Але також правда, що двадцять років - це час у вашому житті, коли у вас є найменше зобов’язань. З дорослішанням ви набуваєте обов'язків, таких як будинок і діти, які з'їдають багато вашого доходу. Якщо ви не скористаєтесь можливістю заощадити, будучи молодим та непорушеним, пізніше це стане набагато важче.
Винос: Щоб мати найкраще з обох світів, шукайте способи насолодитися молоддю, не витрачаючи всіх своїх грошей. Вам не потрібно щовечора сидіти вдома наодинці, але ви можете шукати дешеві або безкоштовні розваги, такі як походи, безкоштовні концерти або гуляння та ігри. Замість того, щоб весь час вечеряти, ви можете пообідати з друзями - або шукати способи поїсти за бюджет. І замість того, щоб роздути свій бюджет дизайнерськими каламутами, ви можете поцікавитись чудовим шиком в одязі ощадливих магазинів.
Нарешті, якщо ви хочете раз у раз балуватися, витрачайте свої гроші на чудовий досвід, наприклад, відпустку. Дослідження економістів щастя показують, що люди зазвичай щасливіші, коли вони витрачають гроші на досвід, а не на речі. І, зрештою, на кого ви частіше залюбки поглядаєте, коли дорослішаєте: пляжна поїздка з друзями або пара взуття 300 доларів?
4. Не достатньо інвестувати
Нарешті, багато респондентів у опитуванні Claris сказали, що їхнє найгірше рішення про гроші не є достатньою інвестицією. Один із 20 заявив, що найбільше шкодує, що не вкладають більше коштів взагалі, а 3% конкретно пошкодують, що ніколи не вкладали гроші в акції.
Економія грошей важлива, але для досягнення фінансової незалежності зазвичай її недостатньо. Щоб накопичити достатню кількість грошей для виходу на пенсію - або для інших великих цілей, таких як придбання будинку - потрібно інвестувати. Акції, облігації та інші інвестиції більш ризиковані, ніж зберігати заощадження в банку, але вони пропонують набагато кращі шанси з часом наростити свої гроші..
Чим раніше ви почнете працювати як інвестор, тим краще. Експерти кажуть, що "час на ринку", а не "приурочення ринку", приносить найбільші переваги. Іншими словами, чим раніше ви вкладете гроші в інвестиції, тим більше ви закінчитеся в довгостроковій перспективі.
Ось приклад. Якщо ви сьогодні почнете інвестувати 100 доларів на місяць у 7%, через десять років у вас буде більше 17 000 доларів. Це $ 12 000 від грошей, які ви вкладаєте, плюс ще 5 409 доларів від тих грошей, які заробили ваші гроші. Але якщо ви зачекаєте п'ять років, щоб почати інвестувати, через десять років у вас буде лише 7 300 доларів - менше, ніж удвічі менше.
Винос: Почніть вкладати гроші, як тільки зможете. Навіть якщо вам вдасться лише виділити невелику суму щомісяця, ці невеликі суми можуть призвести до великих прибутків, якщо ви приділите їм достатньо часу. Як показано в наведеному вище прикладі, пропуск всього двох ніч на 50 доларів щомісяця може дати вам гарне гніздо в розмірі 17 000 доларів за десять років. Цього достатньо для нового автомобіля, а може навіть і початкового внеску на будинок стартера.
Фінансові уроки, які потрібно відібрати
Опитування Кларис також запитало респондентів, яку пораду вони хочуть дати своїм молодшим. Їх відповіді пропонують практичні поради щодо того, як витратити менше, заощадити та інвестувати більше - коротше, як уникнути помилок, які вони зробили. Ось їх п’ять найкращих пропозицій для молодших людей.
1. Ведіть бюджет
Майже 30% респондентів відповіли, що найкраща порада, яку вони могли б запропонувати, - це зберегти бюджет. Виділення конкретних сум для всіх ваших витрат - це хороший спосіб утримати свої кошти, завдяки чому ви зможете зекономити та інвестувати більше грошей. Понад 40% людей в опитуванні Кларіса сказали, що це стратегія економії, яка працює на них.
Зробити свій перший бюджет не так складно, якщо у вас його вже немає. Перший крок - з’ясувати, скільки ви заробляєте і скільки потрібно для своїх регулярних щомісячних витрат. Потім щомісяця виділяйте трохи грошей, щоб покрити разові витрати, наприклад, страхування або медичні рахунки.
Нарешті, додайте рядок у своєму бюджеті на "шалені гроші". Це додаткові грошові кошти, які ви можете витратити на речі просто для розваги, такі як завантаження музики або латте з кав’ярень. Дозволяючи собі кілька маленьких розкошів щомісяця, це полегшує дотримання свого плану.
2. Не тримайте боргу
Більше одного з чотирьох респондентів Claris сказали, що їх найкраща порада - залишатися поза боргами. Вони не згадували конкретно одного типу боргу, але, як зазначалося вище, борг споживачів є найбільш шкідливим видом.
На щастя, це також найпростіший вид уникнути. Все, що вам потрібно зробити - це відмовитись купувати все, що ви не можете собі дозволити. Якщо на вашому банківському рахунку не вистачає грошей, щоб покрити ціну на тегу, просто пішіть.
Респонденти Кларіс - не єдині люди, які вважають це надійною порадою. Це також показано у статті Business Insider, де дев'ять успішних людей обговорюють те, що хочуть розповісти своїм молодшим про себе про гроші.
Елліот Вайсблут, генеральний директор фінансової фірми HighTower, каже, що він закликає молодих людей не брати в борг, якщо це не "довгострокова інвестиція, яка окупиться в майбутньому". Це урок, який він дізнався в коледжі, коли вирішив передати блискучий новий автомобіль - у комплекті з новим блискучим автокредитом - для вживаного джипу.
3. Їжте менше
Майже кожен п'ятий респондент сказав, що найкраща порада для молодих - їсти менше. Це один з найпростіших способів зменшити зайві витрати. Погляд на ресторанні страви показує, що більшість страв коштують у два-чотири рази більше порівняно з тією ж їжею, приготованою вдома. А націнка на напої, наприклад, на каву чи соду, може бути навіть вище.
Приготування їжі для себе не повинно бути боротьбою. Легко знайти рецепти в Інтернеті та навіть відео, щоб показати, як приготувати страву. Якщо ви безнадійний кухар, ви завжди можете покластися на заморожені страви або суміші. Вони цінніші, ніж готувати з нуля, але все ж дешевше, ніж їсти.
4. Використовуйте автоматичні депозити
Набагато простіше економити, коли не потрібно думати про це. Ось чому 13% респондентів кажуть, що їх найкраща порада - використовувати автоматичні депозити у своєму банку. За допомогою цієї системи ви можете отримувати свої зарплатні безпосередньо на ощадний рахунок, а не брати їх у відділення банку.
Прямі депозити заощаджують ваш час, і вони можуть допомогти вам заощадити гроші. Після того, як ваші гроші знаходяться в банку, менше шансів випалити дірку в кишені. Ви все ще можете використовувати його, але вам доведеться докласти зусиль, щоб вивести його. Цей додатковий крок змушує задуматися над тим, що ви робите, а не витрачаючи бездумно.
Ви можете використовувати прямі депозити й іншими способами. Наприклад, ви можете передати частину кожної зарплати на окремий рахунок, щоб слугувати вашим аварійним фондом. Після повного фінансування цього рахунку ви можете почати спрямовувати гроші на інвестиційний рахунок.
5. Живіть мінімалістичним способом життя
Нарешті, 11% респондентів порадили б молодшим «вести мінімалістичний спосіб життя». Це не те саме, що позбавляти себе. Натомість це означає зосереджуватись на речах, які ви любите, а не витрачати гроші на речі, які не винагороджують вас.
Викинути багато грошей легко, йдучи разом з натовпом. Ви в кінцевому підсумку купуєте найновіші іграшки чи одяг, тому що у вас є їхні друзі, не замислюючись над тим, чи роблять вас щасливими.
Мінімалізм означає витрачати більш свідомо. Ви уважно переглядаєте кожну покупку і вирішуєте, чи варто вам грошей. Таким чином, кожен витрачений долар робиться таким чином, що додає вам щастя.
Заключне слово
Вибір, який ви робите, коли молодий, має великий вплив на ваше фінансове майбутнє. Якщо ви витратите двадцять років на дику витрату, максимізуючи свої кредитні картки і нічого не заощаджуючи, ви ввійдете в середній вік, окрім божевільних спогадів та купи боргу.
Але якщо ви вирішили збалансувати продумані витрати із заощадженням та інвестуванням, ви можете будувати щасливі спогади та здорові фінанси одночасно. Ви можете перейти до більш великих і кращих цілей, таких як володіння будинком або започаткування бізнесу, знаючи, що у вас є гроші для їх досягнення. І коли ви досягнете старечої старості, можете озирнутися на життя без жалю.
Яка найгірша грошова помилка, яку ти коли-небудь робив? Як би ви порадили комусь іншому уникати цього?
