Як знайти та вибрати фінансового радника - 7 речей, які слід розглянути

Наступні поради покликані допомогти вам визначити, оцінити та обрати фінансового радника, який знайомий з проблемами, з якими стикаєтесь як інвестор, і може допомогти вам досягти ваших фінансових цілей. Завдяки знанням вашої особистості та профілю ризику, ваш радник може провести вас безпечно через бездушний вибір тих, хто найбільш імовірно призведе до успіху.

Фактори, які слід враховувати при виборі фінансового радника

Ризик вибору неправильного фінансового радника полягає не в тому, що він або вона навмисно вкраде ваші гроші, а втратить їх через необережність чи невміння чи через нерозуміння ваших інвестиційних потреб. З цих причин важливо провести власну ретельну перевірку, щоб визначити, який радник найкраще може відповідати вашим цілям. Вас цікавлять поради щодо планування своєї нерухомості, вкладення заощаджень або захисту власності від ризику?

Багато людей мають різноманітні фінансові потреби, не всі з яких можна вирішити одночасно, і навіть деякі, які видаються суперечливими. Маючи на увазі наступні поради, ваші шанси на вибір найкращого радника для вашої унікальної ситуації значно покращуються.

Професійний підказки: SmartAsset має інструмент, де вони зададуть вам кілька запитань, а потім співставлять вас з трьома фінансовими консультантами, які найкраще підходять для ваших індивідуальних потреб.

1. Розумійте власні фінансові потреби

Існує ряд причин скористатися радником, серед яких відкриття бізнесу, вибуття на пенсію, запозичення коштів, отримання спадщини, купівля будинку, розлучення або шлюб. Незалежно від вашої причини, ви повинні знати, що радники мають широкий спектр знань, досвіду та можливостей, і не кожен підходить вам.

Перш ніж обрати радника, слід спочатку визначити, визначити пріоритет та задокументувати свої фінансові цілі. Чітко висловлюючи свої потреби - включаючи суму капіталу, який ви очікуєте інвестувати, ризик, який ви готові підтримувати, та ваші фінансові цілі - ви зможете краще обрати відповідного вам радника..

До послуг фінансових консультантів належать:

• Управління грошима. Перша аксіома на створення фінансового портфеля витрачає менше, ніж ви робите. На жаль, бюджетування стало втраченим мистецтвом для багатьох американських сімей. Як наслідок, вони не в змозі заощадити і часто опиняються з обтяжливою заборгованістю за кредитними картками та простроченими кредитами. Правильний радник може допомогти вам вирішити, куди витратити гроші оптимально, щоб ви могли зекономити на дощовий день, майбутні освітні витрати та пенсію. Фундамент значної чистої вартості та надійного фінансового майбутнього - це ефективний бюджет (якщо у вас немає бюджету, ви можете зробити це за допомогою особистого капіталу).
• Управління інвестиціями. Управління інвестиціями важливо, незалежно від того, економите ви на майбутньому виході на пенсію, на освітні витрати своїх дітей чи на спадщину загиблим після смерті. Ваші результати залежатимуть від вкладених вами грошей, видів інвестицій, які ви робите, норми прибутку, яку ви отримуєте від цих інвестицій, та тривалості часу, коли інвестиції залишаються на місці. Додаткові змінні, що впливають на ваш інвестиційний портфель, - це податок на прибуток, який ви сплачуєте, та рівень інфляції, який вплине на вашу майбутню купівельну спроможність. Існує безліч різних інвестицій, кожна з яких забезпечує унікальне поєднання потенційної винагороди та ризику, ліквідності, мінімальних інвестицій і навіть податкового режиму. Фінансовий консультант може допомогти вам вибрати інвестиції, які найкраще відповідають вашим потребам, що відповідають ризику, який ви готові понести. Однак слід пам’ятати, що мало фінансових консультантів є експертами в усіх можливих видах інвестицій. Як наслідок, важливо зрозуміти, які типи інвестицій найкраще відомі кожному потенційному раднику. Наявність цієї інформації може забезпечити вибір радника, який найкраще відповідає вашим потребам та параметрам інвестицій.
• Податкове планування. На жаль, податки на прибуток та нерухомість негативно впливають на накопичення активів і, отже, на рівень доходу, який ви можете отримати в майбутньому. Податкове законодавство постійно змінюється, податкові рамки та ставки постійно змінюються, а податкові відрахування та кредити, які можуть зменшити суму сплачених податків, постійно переглядаються. Бути успішним інвестором вимагає грамотного податкового планування. Деякі фінансові планувачі - податкові експерти; інші покладаються на третіх осіб для отримання податкової консультації. Якщо ви сплачуєте податки в одному з вищих податкових категорій або, ймовірно, отримаєте дохід, який підлягатиме більш високій податковій категорії, вам слід обрати фінансового консультанта, чия експертиза включає податкове планування.
• Управління ризиками. Люди та їхня власність постійно піддаються ризику втрат від різних сил. Передчасна смерть, надзвичайні витрати на охорону здоров'я та непередбачувана відповідальність - лише деякі з небезпек, з якими ми стикаємося щодня. Хороший менеджер з ризиків може допомогти вам визначити, кількісно оцінити та керувати ризиками у вашому житті. Досвід консультанта може допомогти вирішити, чи переносити ризик, купуючи страхування, чи зменшувати його вплив та / або ймовірність виникнення через диверсифікацію активів чи інші заходи.
• Планування нерухомості. Наприкінці життя багато людей хочуть передати якомога більше свого майна конкретним бенефіціарам з мінімальними затримками та витратами часу. Знання законів про нерухомість та управління правами має надзвичайно важливе значення, хоча хороший фінансовий планувальник може працювати з експертом у цій галузі, а не зосереджуватись на ньому самим. Необхідні документи, що готуються до смерті, зазвичай включають поєднання заповітів, довірчих інструментів, спеціальних заповітів, подарунків до смерті та інструкційних листів. Хороший фінансовий планувальник повинен мати розуміння федеральних законів про майно та подарунки, а також будь-яких державних законів, які впливали б на передачу активів від померлої сторони до іншої.

2. Кваліфікація

Багато фінансових радників раніше працювали в іншій кар'єрі, перш ніж вийти на фінансову сферу. У деяких випадках їх досвід є корисним; в інших їх досвід не пов'язаний з їх нинішнім заняттям. Як правило, люди, які надають фінансові консультації за певну плату або продають фінансові продукти, зобов'язані мати федеральні чи державні ліцензії або самостійно видавати повноваження як доказ своєї кваліфікації для надання фінансових консультацій.

Опитуючи консультантів, обов'язково перевірте наступне:

• Ліцензії. Зареєстровані представники брокерських фірм та продавці пайових фондів регулюються Органом регулювання фінансової промисловості (FINRA) та Асоціацією адміністраторів цінних паперів Північної Америки. Комісія з цінних паперів та бірж регулює зареєстрованих консультантів з інвестицій, а урядові відомства 50 штатів регулюють та надають консультації по ліцензії, такі як адвокати, бухгалтери та страхові агенти. Перш ніж залучати фінансових радників, переконайтесь, що їх ліцензія (або ліцензії) була видана належним чином і чинна вона діє у регуляторному відомстві вашого штату. Крім того, перевірте, чи підлягали до радника скарги споживачів, дії регулятора чи судові справи.
• Довірені дані. Дивовижно, як часто пересічна людина готова просто прийняти паперовий документ або особисту заяву як доказ досягнення. Хоча більшість радників є чесними, завжди краще бути в безпеці. Якщо ваш потенційний радник має галузеве призначення, підтвердьте це у органу, що видав інформацію. Підтвердьте навчання, яке він провів, і, поки ви займаєтесь розслідуванням, запитайте про будь-які скарги, які може бути отримана владою щодо радника.
• Реферали. Ніщо не говорить про майбутній успіх, як минулі успіхи. Попросіть потенційних радників принаймні трьох довідок від задоволених клієнтів. В ідеалі радник буде обслуговувати будь-якого згаданих клієнтів щонайменше два роки, достатньо довго, щоб рекомендації були виконані. В ідеалі клієнти і ви опинитеся в подібних життєвих ситуаціях. Зверніться до кожної посилання та задайте їм відкриті запитання, наприклад:
  • "Що вам особливо подобається в ньому чи їй?"
  • "Що ні тобі подобається?"
  • "Він чи вона хороший комунікатор? Як часто з вами спілкуєтесь чи відвідуєте з нею? »
  • «Він чи вона вислуховує ваші проблеми та відповідає на ваші запитання?

3. Експертиза

Більшість фінансових радників спеціалізуються на одній або двох конкретних сферах фінансової консультації та звертаються за порадою до інших радників, коли виникають питання поза їх навчанням. Наприклад, сертифікований державний бухгалтер (CPA) може зосередитись на управлінні грошима та податковому плануванні, адвокаті з планування нерухомості та найманому страховику на страхування та ануїтети (CLU). Сертифікований фінансовий планувальник (CFP) повинен ознайомитися з усіма сферами фінансових консультацій.

Відсутність знань не повинна перешкоджати використанню особи, якщо це безпосередньо не впливає на успіх у тих найважливіших для вас сферах. Наприклад, якщо ваш головний інтерес полягає у купівлі та продажу акцій та облігацій, ви, ймовірно, виберете зареєстрованого інвестиційного радника (RIA) або зареєстрованого представника фірмової брокерської фірми, а не CLU чи CPA.

4. Досвід

Оскільки багато радників стають фінансовими радниками як друга кар'єра, вік чи зовнішній вигляд не представляють досвіду. Завжди доречно запитати, скільки років потенційний радник працював у цій галузі, але також слід пам’ятати, що всі повинні починати. Бажання, кмітливість та відповідальність можуть компенсувати досвід у деяких випадках, якщо ви знаєте, що наявний досвід.

5. Вартість

Поєднання зборів, комісій та інших витрат може перетворити велику віддачу на посередню. Деякі фінансові планувачі стягують фіксовану плату залежно від часу або вартості активів, а інші стягують комісії на основі продуктів, придбаних для вашого портфоліо. Те, що ваш радник збирає комісію, не повинно бути свідченням того, що його поради будуть упередженими, оскільки запорукою успішної довгострокової кар'єри є підтримка кадри клієнтів протягом багатьох років. Крім того, цілком ймовірно, що ви будете сплачувати комісії або збори іншим, навіть якщо ваш фінансовий консультант збирає плату.

Вибір радника, який компенсується комісіями, виключає частину витрат на консультації. Вас має хвилювати таке:

• Прозорість. Як і скільки буде виплачено раднику, слід розкрити вам перед тим, як брати участь у будь-якій транзакції, а також будь-який потенційний конфлікт інтересів, який може виникнути внаслідок його рекомендацій. Хороший радник не бажає обговорювати компенсацію.
• Слідопис. Переглядаючи минулі результати радника або власні результати в майбутньому, слід використовувати "чисті" результати після відрахувань на всі збори, комісії та витрати. Наприклад, якщо ваш портфель акцій на рік збільшився на 5%, але ви повинні заплатити радникові 2% річного внеску за управління, ваш чистий прибуток становить 3%.

6. Сумісність

Скільки разів ви обговорювали погану манеру лікаря? Поки лікар займається вашим здоров’ям, фінансовий консультант працює з вашими грошима - і обидва є одними з важливіших елементів щасливого життя.

Якщо ви не любите або не поважаєте свого радника, цілком ймовірно, що ви будете менш відверті з ним щодо неї щодо своїх фінансових проблем чи сподівань. Багато рекомендацій радника, ймовірно, незнайомі або передбачають інвестиції, про які ви мало знаєте.

Надзвичайно важливо, щоб радник мав особистість і манеру, що робить вас комфортними, а також терпіння відповідати на питання, поки ви не задоволені. Хоча одна особиста зустріч не гарантує точну оцінку іншої людини, вона може дозволити вам скласти більш ретельне враження, ніж те, що може забезпечити Інтернет та телефонна розмова. Людина, яка користується послугою онлайн-знайомств, не буде одружуватися зі своїм партнером, який відповідає, без зустрічі віч-на-віч - і також не слід перетворювати своє фінансове майбутнє на віртуального незнайомця, не перевіряючи свої сприйняття в Інтернеті зіткнувшись віч-на-віч..

7. Довіряйте

Надійність фінансового радника є абсолютним, не підлягає обговоренню елементом у фінансових консультаційних відносинах. Ви просто не можете дозволити собі працювати з особами, які неетичні або не мають доброчесності, як виявили клієнти Берні Медофф, Алан Стенфорд та інші художники афери. Пам'ятайте, що робота з радником схожа на те, щоб виходити на уроках з левом у когось, хто стоїть поза кліткою: ризики всі ваші. Якщо порада погана, лев їсть вас, а радник знаходить іншого клієнта. У деяких випадках радник небезпечніший, ніж лев.

Якщо у вас є будь-які турботи або будь-які підозри, що щось не в порядку, не приступайте до відносин радник-клієнт. Або продовжуйте задавати питання, поки вам не зручно, або знайдіть іншого радника.

Заключне слово

Якщо ви будете дотримуватися цих порад при виборі фінансового радника, ви, швидше за все, знайдете етичного, компетентного, досвідченого радника, який буде максимально зберігати ваші фінансові інтереси у відносинах. Деякі фінансові консультативні відносини тривають десятиліттями на задоволення і задоволення як клієнта, так і консультанта.

Пам'ятайте, що ви занадто наполегливо і занадто довго працюєте, щоб віддати своє фінансове майбутнє віртуальному незнайомцю. Це ваші гроші, а витратити зусилля та час на вибір найкращого радника - це найкращий спосіб захистити його.

Що ще слід враховувати під час пошуку фінансового радника?