Як використовувати завантажені передплачені картки для складання бюджету та коли це викликає сенс

Я перший, хто визнає, що не завжди вірний особистому бюджету. Хоча я за своєю природою бережливий, у мене слабкі місця, як-от випадкові приємні трапези або спортивні змагання наживо. Деякі місяці ці пороки ускладнюють мені досягнення своїх фінансових цілей.

Втішає те, що я далеко не самотній у цьому складному становищі. З багатьох причин багатьом споживачам важко дотримуватися щомісячних бюджетних витрат. Але що робити, якщо був інший шлях?

Складання бюджету за допомогою перезаплачених карток

Вірите чи ні, там є Інший спосіб. Для багатьох споживачів, у тому числі і справді вашої, дебетова картка, що завантажується, може полегшити підтримку дисципліни та контролювати витрати. Попередньо оплачені картки не є кредитними картками. Вони також не є традиційними дебетовими картками, які прив’язані до вашого банківського рахунку і таким чином мають доступ до всіх коштів, що містяться в ньому.

Попередньо оплачені картки починаються з нульового балансу і повинні бути завантажені готівкою перед тим, як використовувати їх для придбання, рахунків та інших витрат. Коли залишок картки знову опуститься до нуля, ви не можете використовувати її, поки не завантажите на карту більше коштів (подібно до подарункової картки). Іншими словами, всі передплачені картки мають вбудоване гальмо на витрату. Це полегшує завантаження картки лише коштами, необхідними для покриття щоденних витрат за певний період, як правило, тиждень чи місяць, та зменшує ризик перевитрати коштів..

Зважаючи на це, передплачена картка ідеально підходить для управління щоденними витратами, якими ви займаєтесь протягом типового місяця, включаючи продукти, одяг, комунальні послуги та розваги. Ви можете використовувати свою передплачену карту у будь-якого продавця чи постачальника послуг, який приймає позначку картки, тобто Visa (іншими словами, передплачена карта Visa - це добре де завгодно, де ви побачите логотип Visa в реєстрі чи на сайті онлайн-каси).

Відповідно, для деяких це може бути підходящою заміною традиційної дебетової або кредитної картки. Більше того, багато карток мають онлайн-панелі інформаційних панелей, зручні для мобільних пристроїв, які копіюють інформаційні панелі банківських рахунків, що дозволяє виконувати основні функції, такі як грошові перекази та чеки балансу.

Однак залишки на передплаченій картці не приносять відсотків, тому ваша картка не є підходящою заміною ощадного рахунку. Насправді, окрім середньострокових витрат, таких як відпустка та відпустка, не рекомендується використовувати карту заздалегідь передоплату, щоб заощадити гроші. Що стосується надзвичайних фондів, заощаджень на освіті та заощаджень на пенсії, інші транспортні засоби - наприклад, традиційні ощадні рахунки та IRA - краще підходять..

Нещодавно я поринув у щомісячне бюджетування витрат за допомогою перезаплачених карт. Я визначив плюси і мінуси використання передплачених карток для контролю витрат, уважно подивився на мої особисті щоденні витрати і об'єднався з Передплата передплачена підписатись на Green Dot® Replaadable Prepaid Visa® Card, одну з декількох карток, що входять до програми Visa Clear Prepaid. Після короткого періоду навчання я створив і завершив 30-денний виклик бюджету, який бачив, як я користувався моєю карткою Green Dot® перезавантажена передплачена віза® протягом моїх щоденних домашніх витрат протягом місяця.

Ось, що я дізнався до, під час і після цієї пригоди особистого фінансування.

Як працюють передплачені картки

Параметри та витрати на завантаження та перезавантаження вашої картки

Коли ви вперше отримаєте свою карту, вам потрібно завантажити її готівкою. Існує кілька способів зробити це. Деякі емітенти, зокрема Green Dot та інші в програмі Visa Clear Prepaid, відмовляються від сплати за перше завантаження, незалежно від того, як це виконується.

За наступні навантаження (відомі як перезавантаження) іноді застосовуються збори. Вони залежать від емітента картки, типу картки та способу завантаження.

Методи завантаження / перезавантаження та витрати включають:

• Прямий депозит. Прямий депозит від роботодавця або іншого джерела доходу (наприклад, університет чи державне агентство) зазвичай є найдешевшим методом. Важливо, що багато карток (в тому числі і програми передплаченої програми Visa Clear) надають вам можливість внести частину або всю вашу зарплату на вашу карту, щоб ви могли контролювати точну суму, яку ви отримаєте - і, таким чином, точну суму, яку можете витратити - кожну термін оплати.
• Вклад в магазині. Внесіть готівку до реєстру у роздрібного торговця-учасника, проведіть пальцем по карті та вирушайте в дорогу (відомий як Reload @ the Register) Типова вартість - 4,95 долара за навантаження.
• Перевірте депозит у Walmart. Ви можете принести заздалегідь роздрукований чек (наприклад, зарплату або чек державних виплат) до прилавків, що беруть участь у службі Walmart, і залишити залишок на вашій передплаченій картці. Перевірте Walmart або веб-сайт емітента вашої картки, щоб визначити, чи пропонує ваш локальний магазин цю послугу. Плата за готівковий чек Walmart застосовується.
• Інтернет-переказ з іншої передплаченої картки. Деякі передплачені емітенти, зокрема Green Dot, дозволяють переказувати кошти з іншої передплаченої картки через інформаційну панель облікового запису. Це чудово, якщо у вас є кілька передоплачених карток або ви хочете отримувати гроші від товариша чи колеги, який також використовує перезаплачені картки, що завантажуються. Ці перекази, як правило, безкоштовні. (Вони завжди безкоштовні за картки Green Dot.) Однак вам доведеться сплачувати інші збори (такі як плата за придбання та щомісячне обслуговування) за кожну додаткову карту.
• Переказ банківського рахунку. Ви можете переказати безпосередньо зі свого онлайн-платежного рахунку, вказавши номер свого рахунку або номер дебетової картки. Зазвичай за допомогою цього методу відбувається затримка від одного до трьох робочих днів.

Інші важливі збори за картки

Окрім плати за завантаження / перезавантаження, передплачені картки постачаються з певними іншими комісіями. Багато хто характерний для традиційних перевірок рахунків та дебетових карток. Оскільки у вас є фінансові інтереси, щоб мінімізувати вплив цих платежів, виберіть передплачену карту, яка зрозуміла, коли слід очікувати плати, а коли не під час звичайних бюджетних витрат. Наприклад, картки, що входять до програми передплаченої оплати Visa Clear - включаючи мою розвантажувану передплачену карту Visa Green Dot - мають чіткі графіки оплати, що покривають усі можливі збори..

• Плата за придбання картки. Залежно від способу отримання вашої картки, вам може стягуватися плата за покупку, яка становить від 2 до 5 доларів, залежно від емітента та місця покупки. Покупки в Інтернеті зазвичай не платять. Наприклад, плата за покупку Green Dot в магазині коливається від 2,95 до 4,95 доларів, але онлайн-покупки безкоштовні.
• Щомісячна плата за обслуговування. Практично всі передплачені картки стягують щомісячну плату за обслуговування, подібно до плати за обслуговування чекових та ощадних рахунків, які стягуються деякими банками. Гонорари, як правило, знаходяться поблизу від 5 до 6 доларів. Моя Green Dot® перезавантажена картка Visa® становить 5,95 дол.
• Зняття банкоматів без мережі та банкоматів. Багато передплачених карток, у тому числі ті, що є частиною передплаченої програми Visa Clear, належать до безплатних мереж банкоматів, які відмовляються від плати за зняття готівки. Однак, як і більшість банків, емітенти карток зазвичай стягують плату за зняття з мережі. Зазвичай ці збори становлять від 2 до 3 доларів. Зелена крапка стягує 2,50 долара. Деякі передплачені картки також стягують плату за особисті зняття готівки у відділеннях банку. Green Dot також стягує 2,50 доларів за цю послугу.
• Перевірки балансу. Якщо вам потрібно перевірити баланс картки в банкоматі, можливо, доведеться заплатити невелику плату. Наприклад, Green Dot стягує 0,50 долара за перевірку балансу. Ви можете уникнути цієї плати, перевіривши баланс зі свого мобільного пристрою, який завжди безкоштовний.
• Заміна втраченої картки. Більшість емітентів стягують плату за втрату картки. Зазвичай ці збори становлять від 4 до 10 доларів. Зелена точка становить 4,95 долара.
• Зовнішні операції. Як і емітенти кредитних карток, емітенти передплачених карт часто додають доплату за трансакції, здійснені за межами США, як правило, оцінюються як невеликий відсоток (2% до 4%) від загальної кількості транзакцій. Плата за зовнішні транзакції Green Dot становить 3% від загальної суми угоди.

Важливо зауважити, що деякі передплачені картки також можуть взагалі зменшити або відмовитися від цих комісій, коли ви здійснюєте мінімальну кількість щомісячних транзакцій, здійснюєте мінімальний баланс або дотримуєтесь інших кваліфікацій. Наприклад, щомісячна плата за технічне обслуговування моєї Green Dot® передплаченої картки Visa® знімається, коли я підтримую мінімальний залишок в 1000 доларів США або роблю 30 транзакцій на місяць.

Як отримати та завантажити свою карту

Отримання передоплаченої картки займає лише кілька хвилин. Існує два основні способи:

1. Інтернет
Більшість емітентів дозволяють зареєструвати свою карту в Інтернеті. Ось так я підписався на свою перезаплачену карту Visa® Green Dot®, процес, який зайняв у мене всього п’ять хвилин. Щоб зареєструватися в Інтернеті, просто перейдіть на веб-сайт видавця картки та дотримуйтесь підказок. Вам потрібно ввести основну особисту інформацію, включаючи своє ім’я, контактну інформацію та номер соціального страхування. Вам також потрібно створити ім’я користувача, пароль та питання безпеки, щоб мати доступ до свого облікового запису.

Після завершення процедури реєстрації вам надають тимчасовий номер картки та повідомляють, коли очікувати фізичну картку на пошті (як правило, один-два тижні). Перш ніж вийти з майстра реєстрації, ви також можете роздрукувати форму прямого депозиту, щоб передати роботодавцю або внести кошти з зовнішнього рахунку чи картки. Великий недолік онлайн-реєстрації полягає в тому, що ви не отримуєте фізичну карту відразу, хоча ви можете використовувати свій тимчасовий номер для покупок в Інтернеті та в магазині (в магазині, касир просто повинен пробити номер вручну ). Великою перевагою є відсутність плати за реєстрацію.

2. В магазині
Картки, які мають право на програму Visa Clear Prepaid, доступні у кількох національних торгових мережах, включаючи 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar та Dollar General. Принесіть початкове навантаження готівкою та доручіть канцеляристу додати його до залишку картки за вирахуванням будь-яких зборів за покупку. Тоді вам видають тимчасову карту з постійною карткою, яку слід відправляти поштою протягом одного-двох тижнів.

Важливо зауважити, що як при покупці в Інтернеті, так і в магазині, баланс вашої тимчасової картки автоматично переходить на вашу постійну карту після прибуття. Вам не доведеться турбуватися про те, щоб витратити кожен останній цент на вашу тимчасову карту, перш ніж вона надійде поштою.

Як активувати та використовувати свою картку

Після отримання вашої тимчасової картки - і знову після отримання вашої постійної картки - вам потрібно зареєструватися та активувати її перед покупками. Просто відвідайте веб-сайт емітента картки та дотримуйтесь підказок. Для Green Dot® перезавантаженої картки Visa® ви просто виберіть «Зареєструватись / активувати», а потім виберіть спосіб отримання вашої картки (в Інтернеті чи в магазині). Укажіть номер картки, код безпеки та особисту інформацію. Вас можуть попросити надати PIN-код та питання безпеки, якщо ви ще цього не зробили.

Як тільки ваша тимчасова чи постійна картка зареєстрована та активована, ви можете розпочати її використання відразу у будь-якого продавця, який приймає картки Visa, включаючи комунальних служб та інших емітентів рахунків, і зняти готівку в банкоматах або відділеннях банку..

Поради щодо щоденного бюджетування за допомогою передплачених карток

1. Використовуйте прямий депозит для більш зручного та нижчого завантаження

Багато платних карт, що завантажуються, поставляються з декількома варіантами перезавантаження. Наприклад, серед інших методів, Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card дозволяє вам перезавантажити свою карту через прямий депозит (від роботодавця чи іншого джерела доходу), готівковий депозит у продавця-учасника, переказ банківського рахунку та переказ з іншого передплачена картка.

Прямий депозит безкоштовний, тоді як інші способи перезарядки мають плату, яка може становити північ від 6 доларів за навантаження. Насправді прямий депозит є одним з найдешевших варіантів перезавантаження багатьох завантажених передплачених карт. Це також найзручніше, оскільки він надходить безпосередньо з вашого джерела доходу і не вимагає посередницького кроку отримання грошових коштів або організації електронного переказу коштів. Якщо ви постійно ходите в дорогу, приємно не турбуватися про те, щоб зайнятися черговим зобов’язанням у переповненому графіку.

2. Виберіть картку в розширеній мережі банкоматів

Більшість дебетових карток, що завантажуються, дозволяють знімати готівку в банкоматах. Але не всі належать до розгалужених безплатних мереж банкоматів, які не стягують плату за зняття коштів.

Якщо ви регулярно вимагаєте готівку або навіть якщо ви просто робите випадкові зняття банкоматів, зробіть членство в мережі банкоматів ключовим фактором. Підписка на перезаплачену карту Visa® Green Dot® оплатила великий час у цьому відділі, тому що зараз я маю безкоштовний доступ до понад 20 000 банкоматів MoneyPass. Інші картки, що входять до програми передплаченої оплати Visa Clear, належать до аналогічно широких мереж: наприклад, картка PNA SmartAccess® за передплату Visa® має безплатний доступ до понад 7 300 банкоматів, що мають фірму PNC..

3. По-перше, бюджет найважливіших статей

Важко використовувати передоплачені картки для підтримання фінансової дисципліни, якщо у вас немає чіткого впорядкування щоденних витрат. Найкращий спосіб забезпечити цю справу, навіть якщо нові витрати виникають або зникають, - це врахувати ваші найважливіші витрати перед тим, як перейти на менш критичні райони вашого бюджету..

Ви можете скласти свій бюджет витрат, використовуючи інструмент бюджетування в Інтернеті, такий як Mint, основна комп'ютерна програма, наприклад Excel, або навіть старомодна ручка та папір. Просто складіть категорію для кожного з наведених нижче та призначте окремі витрати (наприклад, конкретні рахунки) позицію у відповідній категорії:

• Повторні законопроекти. По-перше, відкладіть щомісячні щомісячні рахунки, що фіксуються та змінюються: оренда чи застава, кабель, Інтернет, електроенергія, газ, вода, догляд за дітьми тощо. Оскільки ви точно знаєте або про те, скільки кожного з цих комплектів ви повернете, ви можете заздалегідь зарахувати їхні фактичні витрати у свій бюджет (за допомогою певного простору для змінних витрат, таких як електроенергія та газ).
• Витрати на придбання. Визначте, що ви очікуєте витрачати на покупки кожен місяць Витрати на придбання поділяють на дві категорії: основні та дискреційні. До першої належать речі, такі як продукти, одяг, шкільні товари та робочі товари (включаючи електроніку) та транспорт. Останнє включає такі речі, як розвага, особиста електроніка та непрофесійний внесок (наприклад, членство у спортзалі). Хоча, сподіваємось, у вашому бюджеті є місце для деяких дискреційних витрат, спершу зосередьтеся на основних витратах.
• Спеціальні категорії бюджету. Нарешті, враховуйте спеціальні цілі або бюджетні категорії, такі як майбутні канікули та відпустки. Це добре, якщо на даний момент у вас немає конкретних цілей заощадження. Це просто означає, що в кінці місяця у вас залишилось більше коштів на інші витрати.

Після встановлення ваших витрат установіть прямий депозит на свою завантажувану карту таким чином, щоб ви отримували лише суму, необхідну для покриття (плюс невелику подушку) кожного періоду оплати. Решту направляйте на інше місце призначення, наприклад на ощадний рахунок. Якщо ви виявите, що просто не можете покрити основні витрати таким рівнем фінансування або у вас залишилось занадто багато в кінці періоду, ви можете скорегувати суму вкладу в майбутніх періодах оплати..

4. Контроль бюджетів своїх дітей

Попередньо оплачені картки мають для батьків подвійне значення. По-перше, вони чудово допомагають проводити дитячі щомісячні або щомісячні надбавки (і для дітей старшого віку цей самий принцип застосовується і до витрат на проживання в школі під час перебування в коледжі). Просто завантажте відведену суму кожної дитини в реєстр торговця, що можна зробити, що ви можете робити під час покупок - або перерахуйте залишок з власної передплаченої картки.

По-друге, і, відповідно, передплачені картки мають величезне освітнє значення. Коли ви вперше даєте дитині картку, повідомте її про кількість тижневих або щомісячних навантажень і уточніть, як картка працює (як тільки вони витратять виділені кошти за цей період, на картці більше не буде грошей). Якщо вони скромні і закінчують період, коли гроші ще залишаються на картці, привітайте їх і дозвольте перекинутися. Поговоріть про приємне вступне заняття про радощі економії та вартості грошей.

5. Бюджет та заощадження спеціальних витрат

Багато людей використовують завантажувані попередньо оплачені картки, щоб заощадити на спеціальних витратах, таких як майбутні канікули, відпустка по магазинах або проект благоустрою будинку.

Найкращий спосіб зробити це - організувати прямий депозит (безкоштовний варіант завантаження за допомогою Visa Clear Prepaid) у свого роботодавця чи іншого джерела доходу та визначити, яка сума ваших депозитів становить щомісяця. Далі визначте, для чого ви заощаджуєте, скільки це коштує та ваш часовий простір для досягнення цієї мети. Потім визначте, скільки потрібно заощаджувати щомісяця, щоб досягти цієї мети, і відкладіть цю суму, перш ніж складати решту щомісячного бюджету. Нарешті - і це важливий крок - перенесіть ці кошти, що виділялися, на окрему передплачену карту. Повторюйте цю передачу щомісяця, поки не досягнете своєї мети.

Зауважте, що спеціальні витрати є окремими та відрізняються від пенсійних заощаджень, заощаджень та навчання, а також від надзвичайних коштів. Ніколи не є ідеєю використовувати ці види заощаджень для фінансування конкретних, надзвичайних цілей заощаджень, якими б важливими вони не були.