Опитування Чи мають тисячоліття менше фінансових можливостей, ніж попередні покоління?
Ми попросили американців оцінити рівень своєї згоди наступним твердженням: "Моє покоління має таку ж можливість нарощувати багатство за рахунок інвестицій, як попередні покоління".
Погляди на тисячоліття та бебі-бумери помітно відрізнялися.
Більшість тисячоліть (53%) не погоджувались або категорично не погоджувалися з цим твердженням. Для порівняння, так само почували себе лише 21% дитячих бумерів. Переважна більшість бебі-бумерів (63%) вважають, що вони мають таку ж можливість вирощувати своє багатство, як і покоління, що прийшли до них.
Що говорять числа?
Зрозуміло, що тисячоліття вважають, що вони перебувають у невигідному становищі. Але чи це почуття точно? Вони менш фінансово забезпечені, ніж їхні батьки? Ось що нам говорять цифри.
1. Тисячоліття мають нижчий рівень доходу
Тисячоліття більш освічені, ніж їхні батьки. За даними дослідницького центру Pew, 39% тисячоліть мають ступінь бакалавра або вище, порівняно з приблизно 25% дитячих бумерів.
Але, незважаючи на те, що є більш освіченою, тисячоліття заробляють менше. Згідно з повідомленням Нової Америки, тисячоліття заробляють на 20% менше, ніж дитячі бумери робили у своєму віці. Тож не дивно, що тисячоліття накопичили і менше багатства. Дослідницький центр Pew встановив, що середня чиста вартість домогосподарств на чолі з тисячоліттями становила 12 500 доларів США у 2016 році порівняно з 20 700 доларами для дитячих бумерів у 1983 році (скоригована у 2017 році).
За даними тисячоліть майже одна чверть національного населення, але вони володіють лише 3% багатства країни, за даними Федерального резерву. Коли бебі-бумері були одного віку, їм належало 21% активів країни.
2. Тисячоліття страждають від останньої рецесії
Тисячоліття старіло під час Великої рецесії, в час, коли ринки падали, а безробіття зростало. Спад особливо важко зачепив молодих працівників. За даними Бюро статистики праці, рівень національного безробіття в жовтні 2009 року становив 10,2%. Але для молоді віком від 20 до 24 років він був значно більшим - 15,6%. Для порівняння, це було лише 7,9% для дитячих бумерів у віці від 45 до 54 років.
Мелісса Гамара, 25 років, живе в Солт-Лейк-Сіті. Вона проводить власну консультацію, що спеціалізується на управлінні онлайн-бізнесом. Гамарра каже, що остання рецесія мала великий вплив на те, як вона бачить фінансові ринки:
«Рецесія насправді змусила мене не довіряти фондовому ринку. Тим більше, що дорослі дізнаються, яка кількість цього краху відбулася через [необачливість] банків, біржових посередників та незаконну діяльність. Я особисто інвестую з Жолудів, але ніколи не можу вкласти достатньо коштів, щоб отримати гідний прибуток, оскільки мої заощадження недостатньо встановлені ".
Але експерти попереджають, що емоції не повинні впливати на те, як люди підходять до інвестування. «Найбільший фактор, що обмежує тисячоліття від накопичення багатства, - це небажання нести ризик. Самий надійний спосіб наростити багатство за довгі горизонти - інвестувати в різноманітне портфоліо загальних акцій », - говорить Роберт Р. Джонсон, професор фінансів у Хайдерському коледжі бізнесу Крейтонського університету. "Небажання нести ризик походить від занепокоєння, що ми можемо скоро побачити спад ринку".
Незважаючи на те, що фондовий ринок відновився, дослідження показують, що для людей, які закінчують школу в поганій економіці, можуть бути тривалі наслідки. Наприклад, вони заробляють менше грошей, ніж ті, хто закінчує навчання за сприятливіших економічних умов, навіть десятиліття пізніше. Вони починають працювати у нижчих платних фірмах, що може мати тривалий вплив на тип та якість роботи, яку вони займають протягом своєї кар'єри.
Рецесії часто зображують як короткочасні події. Однак вони мають довгостроковий вплив на людей, що входять в робочу силу під час економічного спаду.
3. Тисячоліття мають меншу рухливість до класу
Для дитячих бумерів та поколінь до них ступінь коледжу була квитком до середнього класу в США. Неважливо, який предмет ви вивчали. Якщо ви заробили чотирирічний ступінь, ви, швидше за все, випередили. Насправді диплома про середню школу досить часто було достатньо, щоб забезпечити роботу, яка дозволила вам підтримувати сім’ю. У 1970 р. Лише 26% працівників середнього класу мали будь-який тип післясвітньої освіти.
Сьогодні все по-іншому. Освіта в коледжі - це лише ціна вступу. Навіть маючи ступінь бакалавра, немає жодної гарантії, що ви отримаєте хорошу роботу, коли закінчите школу.
Бріс Ларанд - це тисячоліття, яке живе в Альбукерке, Нью-Мексико. Він здобув ступінь бакалавра в 2013 році в Східному Нью-Мексико університеті, одному з найдоступніших державних коледжів штату. Потім він отримав MBA, сподіваючись, що це відкриє нові двері. В даний час він працює менеджером готелю, роль, схожа на роботу, яку він мав у коледжі.
«Я виріс у туристичному місті, де кожна робота була або в ресторані, або в готелі», - каже він. "Коли я переїхав до Альбукерке в пошуках кращої роботи, я опинився в іншому готелі, в якому я тимчасово працюю вже кілька років".
У LaGrand є близько 45 000 доларів боргу студентської позики. Він використовує економіку концертів для отримання додаткового доходу. Його бічна робота включала вигул собак, написання привидів, прибирання будинків і навіть повітряні танці. Але хоча він досягає прогресу у виплаті своїх позик, він визнає, що йому довелося зробити значні жертви.
"Важко знайти доступну, здорову їжу, яка може відповідати протягом 14-годинних робочих днів", - говорить він. «Я не пішов у відпустку вже п’ять років, а це також означає, що я не відвідував свою родину на свята. Я пропустив весілля, похорони, ювілеї, дні народження та всілякі інші віхи, бо мені не вистачало часу та грошей на це ».
За підрахунками американського департаменту освіти, навчання та оплата в коледжі зросла більш ніж утричі. Як результат, тисячоліття повинні взяти на себе більше боргів за доступ до середніх класів, ніж попередні покоління. Але, як і LaGrand, деякі виявляють, що чотирирічна або аспірантура не гарантує мобільність у бік зростання. Основи вартості та вартості вищої освіти кардинально змінилися.
4. Багато тисячоліть цінуються поза домашньої власності
Для багатьох американців володіння будинком є наріжним каменем американської мрії. Це довгострокова інвестиція для створення багатства. Ви накопичуєте власний капітал у своєму будинку, сплачуючи іпотеку щомісяця. Якщо ви вирішите продати свій будинок у майбутньому, ви отримаєте в кишені свою частку власного капіталу.
Це стратегія, яку використовували багато дитячі бумери. Вони вступили в доросле життя під час міцної економіки, відзначеної великими інвестиціями в будівництво та розвиток заміської нерухомості. Домоволодіння було доступне для сімей з доходами середнього класу.
Тисячоліття стикаються з іншим ринком житла. Ціни на житло набагато випереджали інфляцію, тоді як зарплати не відставали від вартості життя. Як результат, лише 37% тисячоліть - власники будинків. Це на 8% менше, ніж дитячі бумери в тому ж віці. Завалені боргами, багато тисячоліть змушені здавати в оренду, жити з сусідами по кімнаті або навіть переїжджати назад з батьками.
Тисячоліття не менш зацікавлені у власності дому. Дослідження свідчать, що їхнє ставлення не так відрізняється від попередніх поколінь. За даними одного опитування, 9 з 10 тисячолітників хочуть придбати житло.
Адам Джейкобс вважає, що можливість володіти будинком не узгоджується з роллю його покоління в економіці. Закінчивши коледж у 2017 році, він намагався влаштуватися на роботу в галузі, яку вивчав. Врешті-решт, він зміг стати ногою у двері на посаді директора з зв'язків з громадськістю в Powerblanket, промисловій виробничій фірмі. Він живе в Рексбургу, штат Айдахо, з дружиною та дітьми. Незважаючи на те, що Рексбург не є великим містом, він виявив, що місцевий ринок нерухомості є складним завданням для перших покупців дому.
"Доступ до дому, де я завжди живу, здається, просто недоступний", - каже він. «Я отримую підвищення, а потім ціни на житло ростуть. Я працюю більше і заробляю більше, але поки немає стелі, на яку підуть високі ціни. Прикро бачити на ринку будинок, який виглядає так само, як і два роки тому, але якимось чином це коштує на $ 20 000 більше ».
Як і багато хто з однолітків, Джейкобс знімає квартиру. Він не перейшов до будинку для початківців, оскільки в його районі не так багато доступних варіантів.
"Безумовно, розробники включають у свій портфель більше мікрорайонів для початківців, але ці будинки завищені і не підпадають під сферу сімей для початківців", - говорить він. "Натомість єдиними будинками, доступними для молодих сімей, є будинки старшого віку, які потребують великих ремонтних робіт, перш ніж переїхати. Прикро, що для досягнення мрії про надання власного будинку нам доводиться мати справу з поколіннями, які жили в цьому будинку перед нами ».
5. Тисячоліття відповідають за власну пенсію
За останні десятиліття варіанти виходу на пенсію різко змінилися. Коли дитячі бумери увійшли до складу робочої сили, багато компаній пропонували пенсійні плани, які забезпечують щомісячний дохід працівникам після виходу на пенсію. Відповідальність роботодавця полягала у фінансуванні пенсій за рахунок працівників шляхом інвестицій. Пенсії представляли собою мережу безпеки, яка прив’язувала працівників до тієї ж роботи.
Відсоток робітників, які пропонують пенсійні виплати, зменшився за останні 30 років. Лише 13% працівників мали доступ до пенсійного плану на 2018 рік. Сьогодні пенсії все ще відносно поширені на державних робочих місцях. Однак у приватному секторі найпоширенішим пенсійним планом є 401 (k), який фінансується в основному працівниками. Це означає, що працівники повинні заощадити на пенсії та прийняти ризик, якщо їх інвестиції зменшаться. Незважаючи на те, що ця зміна торкнулася молодих та старих працівників, багато бебі-бумерів, які протягом своєї кар'єри залишалися в одній компанії, щоб отримати право на отримання пенсійних виплат, перебувають у сильній позиції, щоб мати можливість комфортно виходити на пенсію..
Тім Мюррей, доцент кафедри економіки Вірджинійського військового інституту, зазначає, що заощадження тисячоліть пов'язані з більш ризикованими активами.
"Наявність пенсійного плану дає гарантований дохід при виході на пенсію, тоді як тисячоліття повністю покладаються на 401 (k) s, 403 (b) s та IRA за свої пенсійні заощадження, які інвестуються на ринок і, отже, несуть ризик", каже. "Знаючи, що якщо ви працюєте 30 років для компанії і вам гарантується певний відсоток доходу протягом усього життя, змінюється ваша інвестиційна стратегія порівняно з тисячоліттями, які повинні почати економити на ризикованому майні протягом усієї своєї кар'єри".
6. Міленіали мають меншу стабільність роботи
Економіка концерту перетворила характер роботи. Інтернет-платформи, такі як Uber, 99Designs та Upwork, дозволяють людям надавати послуги на замовлення. На відміну від традиційної зайнятості, робота на концертах заснована на контрактах. Робітники платять лише за конкретні завдання і класифікуються як незалежні підрядники, а не штатні працівники, які отримують пільги.
Важко виміряти розмір економіки концерту, оскільки цей вид роботи не входить до категорій, які історично використовувались для класифікації робочої сили. Згідно з доповіддю MBO Partners, 41 мільйон американців працюють консультантами, фрілансерами, підрядниками, солопренерами, тимчасовими або за викликом працівників. Інше дослідження фірми Upwork and Union Freelanceers виявило, що 35% американців займалися деякими видами позаштатних робіт у 2019 році.
Для працівників економіка концертів має плюси і мінуси. Це забезпечує гнучкість. Підрядники можуть керувати власним графіком та справлятися з різними видами робіт, не ризикуючи втратити весь свій дохід.
30-річний Еван Уотерс закінчив Бостонський коледж з більш ніж 100 000 доларів студентських позик. Працюючи над технологічним стартапом у Силіконовій долині, він надав послуги цифрового маркетингу на стороні, щоб доповнити свій дохід.
«Деякі роки я заробляв більше, ніж працював неповний робочий день, ніж штатний, - каже він. «Три-чотири роки наполегливої праці та побічних шумів було все, що потрібно, щоб погасити мій борг. Мені було дуже пощастило встановити набір навичок на вимогу ».
Але не всі отримали користь від концертної економіки. Багато хто переживає, що на робочих місцях не вистачає кар’єрного зростання та фінансової стабільності, що покладає на себе тягар на покриття власних витрат та вигод.
34-річний Джеремія Лабраш - програмний програміст у Лос-Анджелесі під час запуску телекомунікацій. Він вважає, що робота на концертах ускладнює планування на майбутнє через відсутність безпеки роботи:
«У багатьох моїх друзів відбулися багаторазові зміни кар’єри, а також зміни в роботі, що сильно відрізняється від однорічної компанії, одного кар’єрного шляху, який пройшли мої батьки. На додаток до цього, здається, гіг-економіка домінує там, де багато моїх тисячолітніх друзів заробляють свої гроші. Вони не можуть інвестувати, оскільки не впевнені, звідки буде їх чергова робота. Здається, що настільки багато змінилося від моїх батьків чи дідусів і бабусь і дідусів, які вкладали свої гроші в економіку, і це було далеко недосяжним для людей мого покоління ».
Що означає майбутнє для тисячоліть?
Макроекономічні сили поставили молодих людей у виразний негативний стан. Вони стикаються з особливо бурхливою дорогою. Стагнація заробітної плати, заборгованість студентського кредиту, зниження соціальної мобільності та невловимість володіння будинком ускладнюють їх накопичення багатства та перетворення його на середній клас. Хоча економіка та фондовий ринок повільно відновляються після останньої рецесії, багато тисячоліть вважають, що вони пропустили човен і не впевнені, як вони пройдуть фінансово, коли дорослішають.
34-річна Йорданна Уеллс живе в Цинциннаті. Вона та її чоловік балансують у вихованні двох дітей, піклуючись про своїх старих батьків.
"Наші розмови про майбутнє виходять за рамки просто планування коледжу та виходу на пенсію", - каже вона. "Ми також повинні враховувати економію на тривалому догляді або домашньому догляді або можливість того, що мені доведеться відмовитися від робочої сили раніше, ніж очікувалося".
Хоча піклування не властиве тисячоліттям, це особливо складно для тих, хто не на міцній фінансовій основі. Веллс запустив власний блог, Wise Money Women, щоб вирішити деякі фінансові перешкоди, які її бачили однолітки. "Я виявила, що так багато людей, особливо тисячолітньої жінки, знаходяться в подібних ситуаціях", - каже вона.
Тим часом, уряд Сполучених Штатів США заборгований у розмірі 22 трлн. І цю заборгованість треба якось погасити. Оскільки більше бейбі-бумерів вийде на пенсію, сума податкового доходу, який вони вносять, значно зменшиться. Вони стануть фінансовим тягарем для суспільства, оскільки вони братимуть гроші з Medicare, Social Security та інших програм на отримання прав. Американський електорат не бажає поступатися будь-яким збільшенням податків або зменшувати пільги. Вони хочуть мати свій торт і їсти його теж. Але комусь доведеться піднімати законопроект, і тягар неминуче ляже на плечі тисячоліть і наступних поколінь платників податків.
Це не означає, що майбутнє все погано для тисячоліть. Вони мають деякі переваги порівняно з попередніми поколіннями. Існує безліч безкоштовних онлайн-матеріалів, щоб дізнатися про особисті фінанси, зокрема про те, як заощадити та інвестувати на майбутнє. Крім того, розвиток технологій полегшив відкриття інвестиційного рахунку, тоді як розповсюдження індексних фондів дозволяє людям отримувати ринкові прибутки без значних трансакційних витрат.
Мюррей вважає, що тисячоліття можуть подолати свої фінансові виклики, якщо вони навчатимуться і використовуватимуть доступні їм ресурси.
«Сьогодні доступно більше фінансових інструментів та інструментів, ніж було для попередніх [поколінь] в аналогічні віки. Незважаючи на те, що тисячоліття мають більший рівень заборгованості та мають більший ризик своїх заощаджень, ніж попередні покоління, це не означає, що перспективи на майбутнє погані. Починати економити якнайшвидше, а також консультуватися з фінансовими радниками і навіть проходити курси фінансів - це прекрасний спосіб переконатися, що ви максимізуєте свій потенціал заощаджень. Не чекайте, поки ваші 40-ті або 50-ті почнуть консультуватися з радниками ».
Методика
Це другий звіт багатоскладової серії, заснований на опитуванні 1017 дорослих, проведеному між 7 липня 2019 року та 5 листопада 2019 року грошима "Грошові збори". Відповіді були зібрані шляхом обміну опитуванням у соціальних мережах, електронній пошті та на форумах в Інтернеті та за допомогою панельних служб Prolific. Для аналізу в цій статті були розглянуті лише відповіді осіб віком від 23 до 38 років (тисячоліття) та 55 та 73 (бебі-бумери), які проживають у США (n = 574).
