Як оголосити та подати файл про банкрутство - 8-етапний процес

Подання на банкрутство - це просто питання правильного заповнення документів та наближення до процесу в потрібному порядку. Щоб дати вам уявлення про те, чого очікувати, ось огляд типів банкрутства, доступних для людей, процесу подання банкрутства та деяких загальних підводних каменів, на які слід звернути увагу..

Види банкрутства

Фізичним особам, як правило, є два види банкрутства, кожне з яких назване відповідно до відповідної глави Кодексу про банкрутство.

Глава 7

У випадку банкрутства глави 7 ваші придатні активи ліквідуються або продаються для погашення кредиторів. Державне законодавство визначає види майна, які звільняються від ліквідації, але вони можуть включати частину власного капіталу, транспортний засіб та інші інструменти, використовувані у вашій роботі, та особисте майно, наприклад одяг та предмети домашнього вжитку. Після закінчення процесу багато ваших боргів будуть списані або знищені.

Однак це стосується не всіх боргів. Деякі борги, які ви не можете стягнути з банкрутства, зокрема:

Аліменти та аліменти на дитину
Штрафи, штрафи та реституція заборгували за порушення закону
Певні податкові борги
Заборгованість, що виникла через смерть чи травму чужої людини внаслідок керування автомобілем у нетверезому стані
Головна іпотека
Деякі студентські позики

Щоб претендувати на банкрутство глави 7, ви повинні пройти перевірку засобів, щоб визначити, чи є у вас засоби для повернення частини своїх боргів. Якщо розрахунок визначає, що ви можете дозволити повернути частину свого боргу, ви не будете претендувати на глава 7.

Глава 13

Глава 13 банкрутства відома як "план заробітної плати". Це для людей, які мають регулярний дохід, але не можуть встигнути погасити всі свої борги.

У випадку банкрутства глави 13 вам дозволяється зберігати свої активи, але довірена особа допомагає вам створити план виплати кредиторам протягом трьох-п’ятирічного періоду. За цей час кредитори не можуть здійснювати стягнення. Після закінчення строку платежу суд стягує ваші залишки заборгованості.

Як подати банкрутство

Якщо ви розглядаєте питання про подання банкрутства, це кроки, які ви повинні зробити.

Крок 1: Знайдіть адвоката

Ви можете знайти багато інформації про банкрутство в Інтернеті, але вам потрібно поговорити з досвідченим персональним адвокатом з питань банкрутства, знайомим із законами вашого штату. Ви можете погіршити свої фінансові неприємності, припинивши справу зі своїми проблемами, передавши активи другові або члену сім'ї або погасивши невірних кредиторів.

Щоб знайти досвідченого адвоката, отримайте направлення від свого бухгалтера або сімейного адвоката. Ваша місцева колегія адвокатів може також направити вас до адвоката з питань банкрутства у вашому районі.

Крок 2: Отримайте кредитні консультації

Федеральний кодекс про банкрутство вимагає від фізичних осіб отримати кредитне консультування протягом 180 днів до подачі заявки на банкрутство. Якщо ви одружені, і ви, і ваш подружжя повинні відвідувати кредитні консультації.

Не всі кредитні консультанти мають право. Ви можете знайти агентство кредитного консультування, затверджене Програмою довіреної діяльності США через Міністерство юстиції США.

Крок 3: Заповніть клопотання та оформлення документів

Заповнення документів для клопотання про банкрутство часто є найбільш трудомісткою частиною подання заяв про банкрутство. На додаток до петиції, підготовленої вашим повіреним, вам доведеться надати документацію на:

Активи. Сюди входить все, що вам належить, що має цінність, такі як акції, ощадні рахунки, нерухомість, автомобілі, предмети колекціонування, домашня обстановка, одяг та мистецтво.
Борги. У цьому списку повинні бути вказані кредитор, поточний баланс, процентна ставка та щомісячний платіж за кожен ваш борг. Включіть усі заборгованості, навіть ті, які ви сплачуєте в поточному періоді, і ті, яких ви не можете отримати в банкрутстві.
Дохід. Включіть будь-які гроші, які ви отримали з будь-якої причини за останні півроку, будь-які гроші, які ви очікуєте отримати в майбутньому, як часто ви отримуєте ці гроші і звідки вони беруться. Це включає регулярну заробітну плату, компенсацію за безробіття, дохід від побічної роботи, дивіденди та відсотки від інвестицій, пенсії та гроші, внесені в домогосподарство іншими людьми, наприклад, вашим подружжям або членами сім'ї.
Щомісячні витрати на життя домогосподарств. Включіть свої витрати на оренду чи іпотеку, продукти харчування, комунальні послуги, медичні витрати, одяг, податки, транспорт, аліменти та аліменти. Перераховуючи змінні витрати, такі як комунальні послуги, обчислюйте середнє значення, виходячи з місячних рахунків минулого року.
Довідка від вашого кредитного консультаційного агентства показуючи, що ви виконали програму.
Копія плану погашення боргу, розробленого вашим кредитним консультантом.
Платити заглушки за останні два місяці, якщо такі є, та заяву, в якій детально описуються очікувані зміни у ваших доходах та витратах після подачі заявки.
Ваша податкова декларація або стенограми за останній податковий рік.

Подання вашої заяви про банкрутство «залишається» по справах про стягнення коштів, тобто кредитори не можуть стягнути право на звернення додому, повернути свій транспортний засіб, подати позов проти вас, отримати заробітну плату або навіть здійснити інкасаційні дзвінки. Є одне важливе виняток із цього автоматичного перебування: автоматичні платежі, зняті з зарплати за кредит 401 (к), продовжуються.

Суд зобов’язаний стягувати збори за подання справи та адміністративні збори. У більшості випадків ви повинні сплатити ці збори перед подачею заявки, але ви можете подати заявку на оплату в розстрочку, використовуючи форму B 3A. Просто майте на увазі, що ви повинні сплатити всю суму протягом 120 днів після подання заявки, і ви повинні сплатити кожен внесок, як було домовлено, або ви ризикуєте, що суд відхилить вашу справу.

Гонорари такі:

Глава 7: Плата за подання справи в розмірі 425 доларів США, адміністративний збір у розмірі 75 доларів США, доплата довіреної особи в розмірі 15 доларів США
Глава 13: 235 доларів США за подання справи, 75 доларів США - різний адміністративний збір

Якщо ви подасте заяву про банкрутство глави 13, ви також подасте план погашення в цьому пункті. Цей план визначає фіксовану суму, яку ви сплачуватимете щомісяця, і як довірена особа розподілятиме ці кошти вашим кредиторам.

Крок 4: Знайомтесь з опікуном

Після подання Вашого клопотання суд призначає довірену особу у Вашій справі. Завдання довіреної особи - контролювати вашу справу, ліквідувати будь-які неоплачені активи (для глави 7) та розподіляти кошти вашим кредиторам (для глави 13).

Опікун також гарантує, що ви розумієте потенційні наслідки банкрутства, оскільки це вплине на ваш кредитний рахунок та вашу здатність подати заяву про банкрутство в майбутньому.

Щоб швидко та успішно завершити подання справи про банкрутство, ви повинні співпрацювати зі своїм опікуном та негайно надавати будь-які фінансові записи та документи, які вони вимагають..

Крок 5: Відвідайте збори кредиторів

Після подання заяви про банкрутство довірена особа проведе збори ваших кредиторів. Під час цієї зустрічі довірена особа та ваші кредитори поставлять вам питання, на які ви повинні відповісти під присягою.

Якщо це звучить страшно, не хвилюйтеся; ваш юрист підготує вас до зустрічі та відвідуватиме її разом із вами. У більшості випадків запитання будуть подібні до тих, про які ви вже відповіли у своєму зверненні. Мета зборів кредиторів полягає у тому, щоб ви під присягою підтвердили, що інформація у ваших документах є точною та повною.

Крок 6: Ваша придатність підтверджена

Після засідання кредиторів суд повинен мати достатньо інформації, щоб вирішити, чи маєте ви право на захист банкрутства чи ні. Якщо ви маєте право, ваша справа триватиме. Якщо ви цього не зробите, у вас є можливість подати заявку на інший розділ про банкрутство.

Крок 7: План невиконання нерухомості або план повернення майна

Якщо ви подасте заяву про банкрутство глави 7, будь-яке неоплачене майно буде ліквідовано, щоб погасити свої борги в цей момент.

Ваш опікун визначить, чи ваші неоплачені активи варто продати. У деяких випадках ви можете зберегти деякі неоплачені активи, якщо довірена особа визначить, що продаж їх не є економічно вигідним. Наприклад, скажімо, ви володієте автомобілем вартістю 3000 доларів. Ви заборгували 2800 доларів США за кредит на автомобіль, а його продаж обійдеться в 200 доларів. У цьому випадку довірена особа може визначити, що продаж транспортного засобу не в інтересах вашого кредитора.

Якщо ви подасте заяву про банкрутство глави 13, і суд підтвердить запропонований вами план погашення, вам належить дотримуватися графіку погашення, зазначеного в цьому плані. Більшість планів погашення триває три-п’ять років. Якщо ви не можете здійснити узгоджені платежі протягом цього часу, суд може відмовитись у вашій справі або перетворити її на справу про ліквідацію глави 7. Якщо обставини, що не перебувають під вашим контролем, унеможливлюють продовження здійснення платежів, суд, можливо, буде готовий змінити план або дозволити звільнення від негараздів.

Крок 8: Ваші борги виписані

У випадку банкрутства глави 7 ваші залишки заборгованості будуть стягнуті, коли довірена особа продає неоплачені активи та виплатить вимоги кредитора.

У випадку банкрутства глави 13, перш ніж суд закінчить вашу справу та звільнить залишки заборгованості, що залишилися, ви повинні пройти курс особистого управління фінансами. Цей курс покликаний навчити вас особистому фінансовому менеджменту. Ви можете шукати схваленого постачальника освіти у боржниках у вашому регіоні через американське Міністерство юстиції.

Після того, як ваші борги будуть погашені, цим кредиторам більше не дозволяється вживати жодних інкасаційних заходів проти цих боргів.

Підказка: Якщо ви подасте заяву про банкрутство, знадобиться багато наполегливої роботи, щоб створити резервну копію вашої кредитної оцінки. Щоб отримати успіх, зареєструйтесь Experian Boost. Цей фактор безкоштовного обслуговування в оплаті за комунальні платежі допоможе вам негайно підвищити кредитну оцінку.

Додаткові міркування щодо банкрутства

Перш ніж розпочати процес подання заяв про банкрутство, ось ще кілька речей, які слід розглянути.

Подружні пари

Подружні пари з фінансовими проблемами можуть вирішити подати окремо або разом. Багато хто вирішує подати разом, щоб уникнути необхідності сплачувати два окремі збори за подання заяв та через те, що імена обох подружжя містяться на домашніх позиках, кредитних картках та автокредитах. Якщо один з подружжя подає заяву про банкрутство, кредитори можуть розпочати стягнення проти іншого подружжя за будь-які спільні борги, навіть якщо той з подружжя не може дозволити собі здійснювати виплати самостійно.

З позиції кредиту може здатися логічним лише один з подружжя оголосити про банкрутство, щоб інший міг зберегти свою кредитну оцінку. Однак це не ефективно, якщо обидва подружжя відповідають за борг.

Потенційні проблеми

Суд не гарантує ухвалення Вашого клопотання про банкрутство або звільнення всіх Ваших боргів. Суд може навіть скасувати звільнення, яке вже було оброблено, якщо є підстави вважати, що воно не повинно було бути схвалено в першу чергу.

Деякі проблеми, які можуть зашкодити ваше клопотання про банкрутство, включають:

У суді є докази того, що ви діяли шахрайським шляхом або чинили брехливі дії.
Ви не надаєте необхідну податкову документацію.
Ви не можете обліковувати втрати у вартості своїх активів.
Ви передаєте або приховуєте майно з наміром уберегти його від кредиторів.
Ви навмисно знищуєте або приховуєте документацію, документи та документи.
Ви набуваєте нове майно чи інші активи в процесі провадження у справі про банкрутство і не повідомляєте про це довірену особу чи суд.
Під час розгляду чи аудиту справи вас вимагають пояснення, інформацію чи додаткові документи, і не надаєте їх.
Ви не дотримуєтесь законного розпорядження судді про банкрутство або довіреної особи.
Ви не завершили необхідну програму кредитного консультування.
Ви не виконуєте повністю або вчасно план платежів Глави 13.

Майбутні банкрутства

Фізична особа не може стягувати свої борги за кілька заяв про банкрутство протягом короткого періоду. Тривалість часу до того, як ви отримаєте право на чергове звільнення, залежить від виду банкрутства, яке ви подали раніше, і якого типу ви хочете подати зараз.

Глава 7 - Глава 7. Якщо ви раніше отримували звільнення від банкрутства глави 7, ви повинні зачекати вісім років з дати подання попередньої справи, перш ніж отримати звільнення в іншій справі глави 7.
Глава 13 - Глава 13. Якщо ви раніше отримували звільнення від банкрутства глави 13, вам потрібно чекати принаймні два роки з дати подання першої справи, щоб отримати ще одну звільнення від глави 13..
Глава 7 - Глава 13. Якщо ви раніше отримували звільнення від банкрутства глави 7, ви не можете отримати звільнення від банкрутства глави 13 протягом чотирьох років після дати подання первинного клопотання щодо глави 7. Однак ви можете подати в Розділ 13 до того, як з’явиться чотирирічне вікно, щоб отримати допомогу у виплаті пріоритетних боргів або потрапити на інші платежі. Подання до глави 13 після глави 7 зазвичай називають банкрутством глави 20.
Глава 13 до глави 7. Якщо раніше ви отримали звільнення від банкрутства глави 13, вам потрібно почекати шість років з дати подання клопотання, щоб отримати звільнення від банкрутства глави 7. Однак це шестирічне правило не застосовується, якщо 1) ви погасили всі свої незабезпечені борги, або 2) ви повернули принаймні 70% незабезпечених боргів, добросовісно запропонували план Глави 13 та зробили все можливе намагання виконувати.

Заключне слово

Подання на банкрутство може забирати багато часу, і процес може відчувати себе непосильним. Якщо ви вважаєте, що банкрутство - це правильний варіант для вас, ознайомтеся з описаними вище кроками та максимально використовуйте необхідні сеанси кредитного консультування. Це допоможе вам зрозуміти, як цей процес впливатиме на вас протягом наступних років, і, сподіваємось, допоможе вам знову не стикатися з цією ситуацією.

Ви пройшли процес подання заяв про банкрутство? Які ще потенційні підводні камені ви б рекомендували оглянути?