Як боротися із сімейними негараздами у Законі про доступне догляд

На жаль, відповідь була ні. Теоретично, Закон про доступну допомогу (ACA) - більш відомий як Obamacare - повинен гарантувати всім працівникам доступ до плану охорони здоров'я, який вони можуть собі дозволити. На жаль, IRS трактував закон так, що працівникам гарантується доступне покриття лише для себе, а не для їхніх сімей. Тож навіть якщо найдешевший доступний план виходить за межі фінансових можливостей сім'ї, вони не можуть отримати субсидію.

Ця проблема, широко відома як "сімейний глюк", залишила мільйони американців без джерела доступного медичного страхування. Якщо ви одна з них, для вас і вашої родини немає хороших рішень. Доки Конгрес не вступив у зміну формулювань закону, який він поки що відмовився робити, найкраще, що ви можете зробити, - це покластися на наступні заходи зупинки, щоб забезпечити якесь покриття для ваших утриманців..

Як працює сімейний глюк

ACA вимагає від роботодавців щонайменше 50 штатних працівників, щоб надати своїм працівникам план охорони здоров'я, доступний для них. За даними Healthcare.gov, визначення "доступного" - це те, що план коштує не більше 9,56% щомісячного загального доходу домогосподарства. Наприклад, працівнику, що має щомісячний дохід 4000 доларів США, не можна стягувати понад 382,40 доларів на місяць за план охорони здоров’я. Якщо загальна щомісячна премія перевищує цю, роботодавець повинен забрати різницю.

Однак це обмеження стосується "лише для себе" покриття - тобто плану, що охоплює лише працівника, без утриманців. Роботодавці повинні пропонувати покриття дітям працівників, але вони не зобов'язані платити нічого за вартість цього покриття. Отже, якщо у того самого працівника є подружжя та діти, а вартість покриття всієї родини доходить до 1000 доларів на місяць - колосальних 25% доходів їх домогосподарств - це все ще вважається “доступним” до тих пір, поки доходить власна частка працівника. менше $ 382,40.

Сімейні збої та ACA субсидії

Це може здатися, що це не є проблемою, оскільки працівник може просто придбати покриття для свого подружжя та дітей через ринок медичного страхування на Healthcare.gov. Якщо вони не зможуть знайти план на Маркетплей менше ніж 9,56% доходу домогосподарств, вони можуть отримати субсидію, щоб отримати різницю - правильно?

На жаль, немає. Відповідно до ACA, HealthInsurance.org пояснює, ви не можете претендувати на субсидію, якщо у вас є доступ до доступного плану через роботодавця. А оскільки закон визначає доступний план як такий, який охоплює лише одного працівника на 9,56% або менше їх доходів від домогосподарств, це не має значення, наскільки дорогим покриття роботодавця для їх подружжя та дітей. Поки власне покриття працівника становить менше 9,56% від їх щомісячного доходу, ніхто в сім'ї не може отримати субсидію.

Як не дивно, хоча закон визначає турботу про цих членів сім'ї як "доступну", що стосується субсидій, він не визначає її як доступну щодо індивідуального мандату, який карає людей, які не мають медичного страхування. Іншими словами, якщо подружжя та діти не можуть отримати план на суму менше 8,05% доходу домогосподарств, навіть якщо працевлаштований батько може, вони можуть претендувати на "звільнення від тяжкості". Якщо вони не стискають свої бюджети, щоб придбати один із доступних для них дорожніх планів, вони не сплачують штраф за перехід без страхування.

Однак це невеликий комфорт для сімей, які не можуть дозволити собі оздоровчий план. Для більшості з них доступний план забезпечив би набагато більшу цінність, ніж гроші, які вони заощаджують, без страхування. І в будь-якому випадку звільнення від труднощів не буде актуальним набагато довше, оскільки податкова накладна за 2017 рік усуває індивідуальний мандат після 2018 року.

Як стався сімейний глюк

Здається дещо химерним визначити доступне покриття виходячи із покриття "самодостатнє", а не від фактичної ціни, яку працівник платить за всю свою сім'ю. Насправді, із тексту самого ACA зовсім не зрозуміло, що це правильний спосіб його прочитати.

Проблема полягає в тому, що тут передбачено дві різні частини закону. У розділі 36B, де йдеться про субсидії, йдеться про те, що план роботодавців є доступним до тих пір, поки «необхідний внесок працівника» у премію не перевищить 9,5% доходу - відсоток, який піднявся до 9,56% за 2018 рік. Однак, термін "необхідний внесок" також міститься у розділі 5000A, який стосується індивідуального мандату. У ньому йдеться про те, що працівники не повинні сплачувати штраф за непридбання покриття, якщо їм доведеться платити більше 8% свого доходу (8,05% у 2018 році) за політику самооцінки.

Зрозуміло, що ці дві частини закону говорять про дві різні речі. Немає жодної конкретної причини вважати, що лише тому, що поріг витрат працівника для уникнення штрафу розраховується на основі політики, що здійснює самооцінку, поріг витрат на субсидії потрібно розраховувати так само. Однак, коли IRS опублікував остаточне правило про те, як тлумачити ACA у Федеральному реєстрі у 2013 році, він заявив, що закон, як написано, визначав доступність, засновану на політиці "лише для самодостатнього", і для цього потрібно буде змінити нове регулювання це визначення.

Якщо називати цю проблему проблемою, це здається, що IRS просто допустив помилку, але насправді і вона, і Управління звітної відповідальності уряду (GAO) дуже уважно розглянули вплив цього рішення. Дві агенції вирішили, що якщо вони визначать доступну політику, виходячи з витрат на покриття цілої родини, уряду в кінцевому підсумку доведеться виплачувати субсидії для більшості людей. Отож, цей так званий «глюк» був насправді навмисним кроком уряду до скорочення витрат, позбавляючи мільйони людей доступної допомоги.

Кого впливає сімейний глюк

Якщо ви раніше не чули про негаразди сім'ї Obamacare, це, мабуть, тому, що це не стосується більшості американців. Наприклад, це не впливає на вас, якщо:

Ви незаміжні і не маєте утриманців.
Або ви, або ваш подружжя можете отримати доступне покриття для всієї родини через роботодавця.
Ви одружені без дітей, і ви, і ваш подружжя, обидва маєте захист від своїх роботодавців.
Ви одружені без дітей, і ваше робоче місце не забезпечує охоплення вашого чоловіка. У цьому випадку ваш подружжя може претендувати на план субсидування на ринку медичного страхування.
І ви, і ваш подружжя є самозайнятими особами або працюєте в невеликих компаніях (тих, у яких менше 50 працівників), які не надають медичного плану. У цьому випадку ви обидва можете претендувати на субсидії на охорону здоров'я.
Ваш сімейний дохід є досить низьким, щоб ви та ваші утриманці могли претендувати на Medicaid у вашій державі.

Ці шість випадків охоплюють більшість американців працездатного віку. Однак, згідно з інформацією щодо політики охорони здоров’я 2014 року, десь 2–4 мільйони американців проскочують тріщини.

Працівники з нижчим рівнем доходу найімовірніше зазнають проблеми з двох причин. По-перше, малий дохід означає, що вам автоматично доведеться витрачати більший відсоток цього доходу на охорону здоров'я, якщо ви не маєте права на субсидії. По-друге, серед працівників із низьким рівнем доходу рідше наявні щедрі плани охорони здоров’я на роботі. Це означає, що вони сплачують більш високі щомісячні внески, а їхні роботодавці менше вносяться у вартість їх догляду.

Відповідно до питань охорони здоров’я, працівники, які знаходяться в нижній частині 25% сходів доходу, повинні в середньому платити 44% витрат на охорону здоров'я на базі роботодавців. Їх середня вартість у 2014 році становила 6 324 доларів США на рік. Тим часом працівники, які займають топ 25% доходів, платять в середньому лише 30% витрат на охорону здоров'я, або $ 4980 на рік. Іншими словами, найбільше платять за це ті, хто може найменше дозволити собі медичну допомогу.

Пропозиції виправити сімейний глюк

Протягом багатьох років кілька політиків та експертів з питань політики пропонували способи закрити лазівку, яка створила проблему в сім'ї Obamacare. Їх пропозиції включали:

Закон про сімейне охоплення. У 2014 році колишній сенатор Аль Франкен запропонував Закон про охорону сімей, який би переглянув доступність доступних коштів відповідно до ACA, щоб він більше не ґрунтувався на покритті самоокупності. Однак цей законопроект загинув у комітеті, і його ніхто не вніс повторно.
Пропозиція Клінтона. Як кандидат в президенти, Гілларі Клінтон також заявила, що має намір виправити сімейні негаразди, про що повідомлялося на пагорбі в червні 2015 року. Однак вона програла виборах Дональду Трампу, який був більш зацікавлений у повному знятті Obamacare, ніж в ремонті..
Скасувати та замінити. З тих пір, як ACA вперше пройшов, республіканці в Конгресі намагалися його скасувати та замінити новим планом охорони здоров'я. Незрозуміло, як виглядатиме ця заміна або чи справді вона зробить доступним догляд доступним для американців, які зараз не мають покриття. У будь-якому випадку, Конгрес поки що не прийняв законопроект про скасування. Єдиною частиною ACA, яку вдалося усунути за свою сесію 2017 року, був індивідуальний мандат, залишивши сімейні збої недоторканими.
Цілий сімейний сценарій. У звіті корпорації Rand за 2015 рік запропоновано два способи виправлення сімейних збоїв, які автори назвали «брандмауером доступності». Перший варіант, або сценарій "всієї родини", міг би переоцінити доступність, оскільки надбавки за медичну допомогу для всієї сім'ї становлять не більше 9,5% від доходу домогосподарств. Автори підрахували, що цей план зменшить кількість незастрахованих американців приблизно на 1,5 мільйона, що коштує уряду 8,9 мільярдів доларів.
Сценарій лише залежних. Другий план газети Ранда був менш драматичним. Члени родини робітників, але не самі робітники, мали б право на субсидії, якби витрати на страхування становили понад 9,5% доходів їх домогосподарств. Автори підрахували, що цей план забезпечить додаткові 0,7 мільйона американців, а також зробить страхування значно доступнішим для тих, хто зараз переплачує, але це обійдеться уряду в 3,9 мільярда доларів.

Робота навколо сімейного глюку

Як показують дві пропозиції Rand, виправити сімейні збої буде недешево. Навіть менш дорога пропозиція вимагатиме близько 4 мільярдів доларів додаткового фінансування. Враховуючи вартість, а також гіркий поділ політичного клімату у Вашингтоні, навряд чи дві сторони найближчим часом домовляться про вирішення цієї проблеми..

Наразі сім'ям, спійманим сімейним збоєм, доводиться намагатися страхувати себе якнайкраще без субсидій. Ось найкращі варіанти пошуку покриття, яке принаймні дещо доступне.

1. Зарахуйте своїх дітей у CHIP

Якщо у вас є діти і ви не можете отримати доступне покриття для них через свого роботодавця, є велика ймовірність, що вони отримають право на допомогу у програмі дитячого медичного страхування (CHIP). Ця програма забезпечує охоплення дітей, чиї батьки не можуть знайти доступне покриття для них на роботі, але недостатньо бідні, щоб отримати право на Medicaid.

CHIP охоплює рутинну допомогу, таку як огляди, імунізації та стоматологічна та зорова допомога, а також візити до лікаря, приписи, лабораторні роботи, рентген, швидка допомога та стаціонарна та амбулаторна лікарняна допомога. Планові візити до лікаря та стоматолога безкоштовні, але за інші послуги може бути доплата. У деяких штатах також передбачено щомісячну премію за програму. Однак ваші загальні витрати на CHIP не можуть перевищувати 5% доходу вашого домогосподарства.

Кожна держава встановлює власні правила щодо того, хто має право на CHIP. Деякі штати складають програму на Medicaid, а інші пропонують окремий CHIP для сімей, чий дохід занадто високий, щоб отримати право на Medicaid. У більшості штатів скорочення доходів для цієї самостійної програми становить десь від 200% до 325% від рівня федерального рівня бідності, як показано на цій графіці від Medicaid.gov.

Окрім обмежень доходу, держави можуть розглянути питання про те, чи мають ваші діти доступ до доступного медичного плану через роботодавця. Наприклад, в штаті Юта, сім'я не може претендувати на CHIP, якщо вартість зарахування дітей на медичний план, який фінансує роботодавець, становить менше 5% від доходу сім'ї. Щоб дізнатися, що охоплює CHIP у вашій державі, і дізнатися, чи маєте ви право, відвідайте InsureKidsNow.gov.

2. Використовуйте ринок медичного страхування

На жаль, не всі діти, постраждалі від сімейних негараздів, мають доступ до CHIP. Аналіз ДАО 2012 року показав, що приблизно 460 000 дітей, які не змогли отримати доступну медичну допомогу від батьківського роботодавця, не отримають права на CHIP. Також програма охоплює лише дітей, тож це не допомога подружжям, які не можуть отримати доступне покриття за рахунок сімейних проблем.

Для людей, які перебувають у цій ситуації, найкращим варіантом може бути пошук найбільш доступного плану, який ви можете знайти на ринку медичного страхування. Навіть якщо ваш подружжя та діти мають доступ до плану здоров’я у вашого роботодавця, вони не зобов’язані ним користуватися; вони можуть придбати план у Marketplace, якщо він дешевший. Вони просто не зможуть отримати субсидію, щоб допомогти їм сплатити її.

На жаль, немає гарантії, що план з Marketplace буде дешевшим, ніж покриття вашого подружжя та дітей за планом роботодавця. Наприклад, для жінки, яка писала в Consumer Reports про охорону здоров'я, додавання її до плану здоров’я на робочому місці чоловіка коштувало б сім'ї в $ 285 на місяць, тоді як найдешевший план бронзового рівня, доступний на ринку, становив 299 доларів на місяць. Однак перевірити і побачити, які є всі ваші варіанти, не завадить.

3. Отримайте короткостроковий план медичного страхування

Плани охорони здоров’я, пропоновані роботодавцями або продані на ринку медичного страхування, повинні відповідати стандарту Obamacare за "мінімальну вартість", а це означає, що вони повинні покривати щонайменше 60% витрат на охорону здоров'я середнього споживача. Однак короткострокові плани, які продаються як зупинка, щоб отримати вас через тимчасовий проміжок покриття, не повинні відповідати цьому стандарту. Як результат, ці плани з голими кістками часто набагато дешевші, ніж повний план здоров'я.

Правила короткострокових планів охорони здоров’я протягом кількох років кілька разів змінювалися. До 2017 року федеральний уряд визначив короткострокове медичне страхування як плани тривалістю менше одного року, хоча штати могли встановити більш короткі строки. У 2017 році адміністрація Обами заборонила компаніям продавати короткострокові плани догляду тривалістю понад 90 днів. Однак у серпні 2018 року адміністрація Трампа скасувала це рішення. Згідно з новими правилами, не тільки компанії можуть випускати короткострокові плани з початковою тривалістю до 364 днів, але ці плани можуть бути поновлені на три роки.

Найбільшою перевагою короткострокових планів є їх низька вартість. За даними HealthInsurance.org, четверо сімей, які проживають у Колорадо, могли придбати короткострокове покриття менш ніж за 100 доларів на місяць, тоді як найдешевший план, доступний на Marketplace, коштуватиме 1190 доларів на місяць для чотирьох із них.

На жаль, ці ультрадешеві плани не забезпечують особливого покриття. Наприклад, вони зазвичай не охоплюють:

Попередні умови (і якщо ви розвинете новий хронічний стан під час короткострокового плану, ви, ймовірно, не зможете відновити його)
Планові візити в офіс
Догляд за пологами
Профілактична допомога
Психічне здоров'я
Ліки, що відпускаються за рецептом, якщо вони не призначені в лікарні (хоча деякі плани включають картку зі знижкою за рецептом)

Також франшиза для цих планів часто надзвичайно велика. Луїза Норріс, письменниця та брокер з медичного страхування, опитана CNBC, каже, що багато планів вимагають, щоб пацієнти платили за кишеню перші 10 000 доларів або більше, перш ніж їх почати страхувати. Це набагато більше, ніж більшість людей заплатили б за премії за рік для плану, затвердженого ACA.

Через ці обмеження деякі держави все ще обмежують використання короткотермінових планів охорони здоров’я до шести місяців. У п'яти штатах - Нью-Йорк, Нью-Джерсі, Вермонт, Массачусетс і Род-Айленд - такий план просто не доступний. Однак, якщо ви абсолютно не можете дозволити сумісному з ACA планом, короткостроковий план, який передбачає мінімальне покриття лише на півроку, краще, ніж взагалі немає страховки.

4. Шукайте нову роботу

Найбільш екстремальний підхід для сімей, які не можуть отримати доступне медичне страхування, полягає в тому, щоб один або обидва подружжя перейшли на роботу. Якщо ваша теперішня робота не пропонує доступне покриття для вашої родини, можливо, ви або ваш подружжя зможете знайти таке, що має.

Якщо вам потрібно лише покриття для вашого подружжя, за іронією долі, вам може бути краще перейти на нову роботу, яка взагалі не охоплює подружжя на його страховому плані. Таким чином, ваш подружжя більше не вважатиметься доступним до доступного покриття і зможе отримати право на субсидію на медичне страхування. Насправді ви могли насправді вийти наперед, повністю припинивши роботу та ставши фрілансером. Тоді ніхто в сім’ї не матиме доступу до плану здоров’я, заснованого на роботодавцях, і всі ви отримаєте право на субсидії.

Крім того, якщо один з подружжя має план страхування на основі роботодавця, а інший - ні, нестрахуваний дружина може шукати роботу, яка забезпечує покриття. Є навіть деякі неповні робочі місця, які забезпечують медичне страхування. Однак якщо незастрахований подружжя наразі є батьком, який перебуває вдома, вам доведеться збалансувати вартість доступної медичної допомоги проти грошей, які тепер доведеться витратити на денний догляд, коли обоє батьків працюють на роботі.

Заключне слово

На жаль, для багатьох сімей, які зіткнулися з проблемою сімейної пори Obamacare, не існує хороших варіантів. CHIP може забезпечити догляд за дітьми в більшості випадків, але подружжя все одно змушені вибирати між тим, щоб заплатити занадто багато за план охорони здоров’я, влаштуватися на короткостроковий план з обмеженим покриттям або знайти нову роботу. Єдиний реальний спосіб вирішити цю проблему - змусити Конгрес змінити формулювання закону та закрити лазівку, яка створила сімейні проблеми.

Тож, якщо сімейні негаразди завдають шкоди вашій родині - або якщо ви просто стурбовані тим, як це шкодить оточуючим, - зайнятесь і почніть приставати до цього своїх представників Конгресу. Телефонуйте та пишіть листи, які закликають їх припинити свою партизанську сварку на один раз та фактично зробити щось, щоб допомогти мільйонам американців застрягти без доступу до доступної медичної допомоги. Не кидайтеся на них, поки вони не вирішать цю проблему, яка ніколи не мала існувати.

Ти чи хтось, кого ти знаєш, зазнаєш сімейних негараздів? Що ти зробив, щоб обійти його?