4 Бюджетні альтернативи для досягнення Ваших фінансових цілей

Отже, ви намагаєтесь. Ви заощаджуєте всі надходження і витрачаєте години, збільшуючи свої витрати, сортуючи їх за категоріями та стискаючи номери, щоб зрозуміти, скільки потрібно відкладати щомісяця на повторювані рахунки. Ви вводите все це в базу даних і ретельно підганяєте цифри, поки не заплануєте все до копійки.

Тоді відбувається справжнє життя. Можливо, ваш автомобіль зламається, або ви чистите зуб і вам доведеться їхати до стоматолога, або ваш рахунок за електрику набагато більший, ніж ви очікували. А може, вам просто набридло відмовлятись від запрошень виходити на вечерю чи подивитися шоу, оскільки ви "на бюджет". Незалежно від причини, ваш бюджет розкривається широко - і оскільки вам сказали, що ви не можете виконати свої цілі без бюджету, ви вважаєте, що можете просто здатись прямо зараз.

Можливо, настав час нового підходу. Я дозволю вам таємно: насправді є дуже багато успішних людей, які не використовують бюджети. Якщо наслідувати їхній приклад, ви також можете досягти своїх фінансових цілей без однієї.

Чому бюджети не вдається

Згідно зі словником, бюджет - це оцінка доходів і витрат за визначений період. Однак, коли люди говорять про бюджети, вони зазвичай мають на увазі щось дещо конкретніше: детальний план, як витрачати гроші щомісяця.

Статті з питань бюджетування, як правило, радять вам сортувати щомісячні витрати за категоріями - такими як орендна плата, харчування, транспорт та заощадження -, а потім надавати собі фіксовану суму, витрачену на кожну категорію. Коли ви витратили усі гроші, які ви виділили на певну категорію, наприклад, на продукти, це означає, що ви не можете купувати більше продуктових продуктів у цьому місяці; вам доведеться зайнятися тим, що є у вашій коморі. Багато фінансових експертів називають це "наданням кожного долара за роботу".

Цей вид суворого бюджету має свої переваги. Для багатьох людей набагато простіше контролювати свої витрати, коли вони точно знають, скільки їм доведеться витратити в будь-якій категорії. Однак для багатьох людей такий жорсткий бюджет, як цей, занадто важко дотримуватися. Ось кілька основних причин, через які бюджети не спрацьовують.

1. Вони занадто багато працюють

Складання та дотримання щомісячного бюджету передбачає багато обліку. По-перше, ви повинні відслідковувати кожен ваш рахунок, починаючи з щомісячної орендної плати до пачки гумок у магазині зручності. Тоді вам доведеться тримати підрахунок - або в голові, на папері, або на комп’ютері - скільки потрібно витратити на кожну категорію і відрахувати кожну покупку за її здійснення..

Крім того, вам доведеться планувати витрати одноразово, такі як ваш щоквартальний рахунок за воду або щорічний страховий платіж, і щомісяця виділяти гроші на ці витрати. Для деяких людей це занадто багато, щоб не відставати.

2. Непередбачувані витрати Викиньте їх

Ще одна проблема планування всіх витрат на місяць полягає в тому, що є деякі витрати, які ви не можете легко спланувати. Ви можете створити категорію для обслуговування автомобілів, виходячи з того, скільки ви витрачаєте за звичайний місяць, але це не допоможе вам, коли ваш автомобіль вийде з ладу і потребує небаченого, дорогого ремонту. Те саме стосується медичних рахунків та ремонту будинку. Найкраще, що ви можете зробити, це здогадатися, скільки коштуватимуть ці несподівані витрати у середньому році, а іноді здогадка недостатньо гарна.

3. Вони можуть змусити вас відчути себе позбавленим

Кінцева причина, чому бюджети не працюють для багатьох людей, - це те, що вони відчувають себе занадто обмежуючими. Дотримуватися бюджету за кожну останню копійку трохи схоже на те, щоб бути на суворій дієті; ви можете чесно дотримуватися цього, коли ви тільки починаєте, але через деякий час у вас розвивається скромна втома. Ставати важче і складніше передавати маленькі частування, як кіно чи вечеря, тому що в бюджеті на них немає грошей. Через деякий час, наче дієта, яка не витримує ще однієї їжі паличок селери та варених яєць, ти тріснеш та йдеш на запой.

4 Альтернативи традиційному бюджету

Скажімо, ви зрозуміли, що через кілька спроб бюджети просто не працюють для вас. Питання зараз в тому, що буде?

Відповідь залежить від того, що саме стосується традиційних бюджетів, які не працюють для вас. Деяким людям потрібна більша гнучкість для подолання несподіваних витрат та лікування себе періодично, а інші хочуть уникнути всіх клопотів із бухгалтерського обліку. Ось декілька варіантів бюджету, які запропонували фінансові експерти, щоб уникнути цих проблем, зосереджуючись на ваших фінансових цілях.

1. Відстежте свої витрати

Гуру інвестицій Кріс Райнінг досяг 37-річної фінансової незалежності, звільнившись з роботи в ІТ, отримавши більше 1 мільйона доларів - все, не маючи бюджету. В інтерв'ю CNBC він пояснює, що робить замість цього: Він просто відслідковує свої доходи, витрати та інвестиції місяць за місяцем.

Як і традиційний бюджет, ця система вимагає відстежувати свої витрати та сортувати їх за категоріями. Це дозволяє вам точно побачити, куди збираються ваші гроші, і зрозуміти, де вам може знадобитися скоротити гроші.

Однак, на відміну від традиційного бюджету, цей метод не вимагає встановлення твердих лімітів у витратах на якийсь місяць. Натомість ви стежите за своїми фактичними витратами та зазначаєте, де потрібні коригування. Усвідомлюючи, на що витрачаєте ви і де, ви автоматично уникатимете бездумних витрат, які можуть саботувати ваші цілі витрат.

Чому цей метод працює

Якщо ви звикли до традиційного складання бюджету, може здатися божевільним припустити, що ви можете контролювати свої витрати лише усвідомлюючи це. Однак Reining - не єдиний інвестор, який успішно використовує цей метод. Наприклад, "Шон", який веде блог "Майстер моїх грошей", заявив CNBC, що він використав цей метод, щоб відмовити понад 256 000 доларів пенсійних заощаджень до 28 років - що більш ніж втричі перевищує середнє значення для американців будь-якого віку. За словами Шона, саме бачення, куди їдуть його гроші, зробило його «більш свідомим та ефективним витрачанням», що дозволило йому постійно збільшувати свою ставку заощаджень, поки він не заощадив понад 60% з кожної зарплати.

Емі Дацисцин, автор газети «Тісний вес», каже, що вона використовувала аналогічний метод для сімейного бюджету. Вона розібралася, скільки приносить сім’я щомісяця, скільки вони витрачають на свої регулярні витрати і скільки це залишає їм на заощадження. Потім вона продовжувала відстежувати їх витрати щомісяця, щоб переконатися, що вони залишаються на меті. Замість того, щоб дивитись на свій бюджет як на "те, на що ви можете витратити", вона пропонує спробувати "знизити кожну область бюджету до тих пір, поки це не зручно, а потім витратити трохи більше".

Як це зробити

Якщо ви хочете спробувати метод відстеження, ось як це зробити:

1. Запишіть все. Почніть із запису всіх доходів і витрат за один місяць. Кожен раз, коли гроші надходять або виходять, записуйте їх. Це можна зробити на звичайному аркуші паперу або на комп’ютерній таблиці або скористатися програмою бюджетування, такою як Монетний двір або YNAB, щоб зробити відстеження для вас.
2. Групуйте витрати разом. В кінці місяця перегляньте список витрат і відсортуйте його за широкими категоріями. Reining використовує сім категорій: притулок, побутові послуги, комунальні послуги, автомобіль, здоров'я, їжа та розваги. Однак він рекомендує змінити цей список, щоб відповідати вашим власним звичаям витрат. Наприклад, якщо у вас регулярні витрати на освіту, додайте їх до списку. Якщо ви не володієте автомобілем, замініть "автомобіль" на "транспорт".
3. Хрустіть числа. Порівняйте свої витрати з доходами та обчисліть, який відсоток від доходу ви витрачаєте у кожній категорії. Наприклад, якщо ви заробляєте 3000 доларів на місяць і витрачаєте 900 доларів на оренду, категорія “укриття” складе 30% від вашого доходу.
4. Встановіть витрачені цілі. Перегляньте цифри кожної категорії. Якщо будь-який з них здається занадто високим або занадто низьким, уважно подивіться та спробуйте точно визначити причину, а потім поставте мету змінити її. Наприклад, припустимо, що ви витрачаєте близько 20% щомісячного доходу на їжу, що здається занадто високим. Вивчивши цифри, ви розумієте, що за останній місяць на поїдання ви витратили понад 400 доларів. Потім ви можете встановити мету скоротити цю суму навпіл.
5. Слідкуйте за своєю поведінкою. Протягом наступного місяця майте на увазі свої цілі під час витрат. Вам не потрібно записувати їх або встановлювати жорсткі ліміти своїх витрат; просто знайте про них.
6. Повторюйте кожен місяць. В кінці місяця знову підберіть свої витрати і подивіться, як ви зробили свої нові цілі. Якщо ви їх не зустрічали, продовжуйте зосереджуватися на них, переходячи до наступного місяця. Якщо ви це зробили, поставте собі нові, більш амбітні цілі. Наприклад, після отримання витрат на обід до 200 доларів на місяць, ви можете поставити за мету скоротити їх до 150 доларів.
7. Відстежуйте свій прогрес (необов’язково). Reining любить додати ще кілька кроків до його щомісячного відстеження. Окрім підрахунку своїх доходів і витрат, він також перевіряє баланс своїх інвестицій щомісяця і підраховує, скільки щомісячних доходів ці інвестиції можуть приносити. Потім він записує всі три показники - доходи, витрати та інвестиційний дохід - на графіку щоб побачити, як вони змінюються з часом. Райнінг каже, що здатність спостерігати за тим, як постійно зростати ближче до фінансової незалежності, місяць за місяцем - це чудовий мотиватор.

2. Сплатіть спочатку

Якщо все, що ви ненавидите щодо бюджетування, - це все ведення обліку, то відстеження витрат не є для вас хорошим рішенням. Набагато простішою альтернативою є визначити, скільки ви хочете заощаджувати щомісяця, відкласти цю суму і витратити решту, як тільки захочете. Іншими словами, спочатку платіть собі.

Два фінансові експерти, опитані CNBC, Нік Холман з Betterment та Кіммі Грін з Інтуїта, підтримують цей підхід. Поки вони досить заощаджують, вони стверджують, не важливо, як саме ви витрачаєте решту. Відклавши на початку свої заощадження, ви можете перестати турбуватися про дрібниці, наприклад, про те, скільки ви витрачаєте на каву або чи можете ви дозволити собі взяти таксі замість автобуса. Все, що вам потрібно зробити, це зробити гроші, які ви залишили останнім місяцем, будь-яким способом, який працює для вас.

Як це зробити

Ось як користуватися цією системою:

1. Поставте ціль заощаджень. По-перше, визначтеся, яку частину своїх доходів заощадити. Сюди слід віднести всі форми заощаджень: створення надзвичайного фонду, економія на пенсії, сплата боргу та економія для конкретних цілей, таких як відпустка або авансовий внесок на будинок. Кілька фінансових експертів пропонують прагнути заощадити 20% вашого доходу, щоб покрити всі ці цілі. Вони називають це бюджетом 80/20, оскільки він дає 80% ваших доходів, а 20% - заощадження.
2. Виберіть Рахунки для своїх заощаджень. Далі з’ясуйте, де ви збираєтеся зберігати свої заощадження. Важливо тримати його окремо від банківського рахунку, який ви використовуєте для щоденних витрат, щоб ви не змогли зануритися в нього, якщо ви переоцінили всі свої гроші. Хороший фрагмент цього повинен бути на пенсійному рахунку - або IRA, пенсійний рахунок на робочому місці, наприклад 401 (k), або обидва. Решту можна зберігати на окремому ощадному рахунку чи інвестиційному рахунку, або навіть налаштувати кілька банківських рахунків для різних видів заощаджень. Визначте, який відсоток свого доходу ви хочете направити на кожен із цих рахунків.
3. Налаштування прямих депозитів. Останній крок - домогтися, щоб відповідна сума з вашої зарплати передавалася безпосередньо на кожен з обраних вами рахунків. Якщо ви використовуєте пенсійний рахунок на робочому місці, ви можете домовитись, щоб долари до сплати податку були переведені прямо з зарплати на рахунок. Для інших типів рахунків можна встановити автоматичний план заощаджень, перерахувавши всю зарплату безпосередньо на ощадний рахунок, а потім автоматично зняти суму, необхідну для прожиття..
4. Тримайте відпочинок. Після того, як ви вкладете цільову суму в заощадження, ви можете залишити решту в основному чековому рахунку, щоб витратити, як вам подобається.

3. Система з двома рахунками

Недоліком підходу "плати собі спочатку" є те, що якщо ти не звертаєш уваги на свої витрати, ти ризикуєш пережити всі свої гроші до того, як ти доберешся до кінця місяця. Наприклад, ви можете витратити великі гроші на розваги та обіду протягом першого або двох тижнів, лише виявивши, що у вас більше не вистачає грошей на рахунку, щоб оплатити рахунок за газ в кінці місяця.

Один із способів цього - створити два окремі рахунки для своїх витрат, крім тих рахунків, які ви використовуєте для своїх заощаджень. Ви використовуєте один рахунок для оплати щомісячних рахунків, а окремий - для щоденних витрат. Таким чином, навіть якщо ви перекажете всі гроші на щоденний рахунок на латте, у вас буде гроші на іншому рахунку, щоб покрити необхідні речі.

Як це зробити

Ось як налаштувати систему з двома обліковими записами:

1. Відкладіть заощадження. Перша частина цієї системи точно така ж, як і система "оплати себе спочатку". З’ясуйте, скільки ви хочете заощадити з кожної зарплати, і автоматично вийміть цю суму з зарплати та покладіть на відповідні рахунки. Це може включати ваші 401 (k), IRA, ощадні рахунки або інвестиційні рахунки.
2. Налаштування двох облікових записів. Далі налаштуйте у своєму банку два окремі рахунки: один за звичайними рахунками, а другий - на решту витрат. Домовтеся, щоб ваша зарплата (мінус заощадження) була безпосередньо внесена на рахунок рахунків, що сплачують рахунки, і налаштуйте автоматичну оплату рахунків з цього рахунку. Це гарантує, що незалежно від того, на що ви ще витратите гроші, ваші рахунки завжди будуть платити.
3. Розрахуйте свій щомісячний горіх. З’ясуйте, скільки грошей потрібно буде зберігати на рахунку, що сплачує рахунки щомісяця, щоб покрити всі ваші постійні витрати, такі як орендна плата, комунальні послуги, страхування та будь-які регулярні виплати боргу. Ця сума іноді називається вашим "місячним горіхом". Оскільки деякі рахунки змінюються від місяця до місяця, найкращий спосіб обчислити цю суму - вивести всі свої звичайні рахунки за минулий рік, скласти їх та розділити на 12. Обов’язково додайте рахунки, які сплачуються лише періодично , як, наприклад, ваш щоквартальний рахунок за воду або платіж за страхування автомобіля. Таким чином, ви щомісяця виділяєте трохи коштів на рахунку, що сплачує рахунки, щоб покрити ці витрати, коли вони виникають.
4. Перенесіть відпочинок. Віднімайте щомісячний горіх від загального місячного доходу. Різниця - це сума, яку ви можете використати, щоб витратити на всі витрати, що змінюються від місяця до місяця, такі як їжа, одяг та розваги. Перерахуйте цю суму на щоденний «кишеньковий» рахунок і витрачайте їх на все, що вам потрібно.

Недоліком цієї системи є те, що вона ускладнює використання кредитної картки для покупок. Купуючи речі з пластику, легко втратити траси і витратити більше, ніж у вас на рахунку. Цей спосіб працює набагато краще, якщо ви використовуєте дебетову карту, щоб усі ваші покупки надходили безпосередньо з вашого кишенькового рахунку. Таким чином, ви не можете витратити більше, ніж у вас є.

4. Економія на низькому рахунку

Якщо всі ці альтернативи бюджету все ще здаються вам занадто складними, є ще один підхід, який ще простіший - але це не простіше. Це те, що Investopedia називає підходом "завантажувальний табір". Ідея полягає в тому, що замість того, щоб намагатися обмежувати свої витрати в різних категоріях, ви шукаєте кілька великих витрат, які ви зможете повністю усунути. Це дозволить забезпечити достатньо місця у вашому бюджеті, щоб ви могли вільно витрачати гроші на всі інші категорії, при цьому все одно вистачаючи, щоб зекономити гроші.

Очевидним недоліком цього підходу є те, що він передбачає суттєві, важкі зміни способу життя. Невеликі модифікації, як-от використання меншої кількості електроенергії чи погіршення плану вашого мобільного телефону, не зменшать її. Ви шукаєте такі скорочення, які можуть заощадити сотні доларів на місяць, як скасування кабелю, позбавлення від машини, переїзд до меншого будинку чи квартири або повністю відмова від ресторанних страв.

Хоча ці скорочення будуть болісними, їх потрібно робити лише один раз, замість того, щоб дивитися свої копійки щомісяця. Після того, як ви вирізаєте ці великі предмети, у вас залишиться багато грошей на все інше, тому вам не потрібно буде звертати увагу на свій бюджет. Це робить цей підхід хорошим вибором для людей, які продовжують робити бюджети, але ніколи не зможуть дотримуватися їх.

Як це зробити

Якщо ви готові спробувати цей екстремальний підхід до складання бюджету, ось як:

1. Подивіться на свої витрати. Як і більшість регулярних бюджетів, ця система починає з перегляду всіх ваших витрат за останні кілька місяців. Зосередьтеся, зокрема, на постійних витратах, які ви сплачуєте місяць за місяцем, наприклад, на оренду, транспорт або членство в спортзалі. Не хвилюйтесь; вам доведеться зробити цей крок лише один раз.
2. Шукайте великі витрати на скорочення. При нормальному бюджеті наступним кроком буде згрупувати свої витрати за категоріями та почати шукати способи скоротити свої витрати в кожній області. Однак ви не шукаєте невеликих заощаджень; Ви шукаєте великих заощаджень. Спробуйте знайти у своєму списку кілька великих витрат, які ви можете усунути. Для цього зосередьтеся на тих сферах, де ви витрачаєте найбільше коштів. Наприклад, якщо ви виявили, що ви витратили 600 доларів на покупку одягу за останні три місяці, можливо, настав час припасти до гардеробу і заявити про мораторій на покупку будь-якого додаткового одягу.
3. Виконати. Визначення витрат, які потрібно скоротити, є легкою частиною; насправді зробити ці скорочення важче. Очікуйте, що ви переживете болісний період коригування, коли ви скоротите ці витрати зі свого життя. Через кілька місяців ви опинитесь на своєму пристосуванні до свого нового способу життя та нової свободи витрачати гроші, як вам подобається. Якщо ці великі витрати пішли з вашого життя, у вас будуть всі гроші, необхідні на все інше, з запасом місця.

Заключне слово

Ці альтернативні системи бюджетування можуть бути менш обмежуючими, ніж традиційний бюджет. Однак саме з цієї причини вони працюватимуть не для всіх. Деяким людям потрібна дисципліна традиційного бюджету, щоб забезпечити відповідність своїх витрат. Якщо вони не встановлять твердих лімітів на те, скільки вони можуть витрачати щомісяця в конкретних категоріях, таких як одяг або розваги, вони витратять цілу зарплату на ці предмети і нічого не залишиться на продукти.

Якщо ви один із цих людей, існують способи спростити традиційний бюджет. Наприклад, кілька експертів рекомендують просту систему конвертів, в яку ви кладете готівку в конверти з позначкою "бакалійні товари", "оренда" тощо, і виймаєте гроші за необхідності. Ця система зберігає кришку надмірних витрат без необхідності складного ведення записів. Якщо ви не хочете використовувати готівку на все, ви можете зробити те ж саме, маючи гаманець з повними передоплаченими картками, кожна з яких призначена для певної категорії..

Можливо, вам навіть не доведеться створювати конверт для кожної категорії у своєму бюджеті. Якщо у вас є лише проблеми з контролем за витратами в одній або двох сферах, ви можете використовувати конверти грошових коштів для них і нормально витрачати на все інше. Навіть Рейнінг, який каже, що не вірить у бюджети, визнає, що дає собі твердий ліміт у розмірі 100 доларів на тиждень на харчування та розваги. Ви можете зробити те ж саме з одягом, транспортом чи будь-яким вашим бюджетом.

Що ти думаєш? Чи корисні бюджети, чи краще використовувати більш простий "антибюджет"?