Як створити бюджет, коли у вас коливання, змінний дохід

Жоден із цих працівників не заробляє регулярну передбачувану зарплату. Крім того, мільйони працівників, які працюють на неповний робочий день, чиї години - і зарплати - перебувають на милості керівників планування, а також працівників, дохід яких коливається через сили, що не знаходяться під їх контролем..

Хоча бюджетування може бути не операцією на мозку, набагато складніше, коли ти не знаєш точно, скільки ти будеш брати додому щомісяця. Я б знав; Я не займав зарплатну роботу протягом багатьох років, і хоча час покращив мої навички бюджетування з нерегулярними доходами, я все одно пропускаю позначку через кілька місяців.

Якщо ваш дохід змінюється від місяця до місяця, ось як скласти бюджет, який відповідає вашим потребам, а також кілька порад щодо перебування в цьому бюджеті.

Покрокове керівництво з бюджетування змінних доходів

Якщо ви не оплачуваний працівник - солопренер, фрілансер, контингент, або хтось, хто є власником сезонного бізнесу, - це покрокове керівництво щодо створення реалістичного та сталого бюджету на нерегулярному доході можепрацювати для вас.

Я кажу "можливо", оскільки не заробітна плата робочої сили запаморочливо різноманітна, тому неможливо врахувати всі унікальні фінансові обставини в межах цієї категорії. Ви можете виявити, що модифікована версія такого підходу - або щось зовсім інше - працює для вас краще. Але це хороше місце для початку.

1. Додайте недискреційні витрати

По-перше, складіть свої недискреційні витрати. Це бюджетна база, яка здебільшого є фіксованою та не підлягає обороту. Недискреційні витрати включають:

• Житло. Ця категорія охоплює виплату за оренду чи запозичення. Іпотечний депозит зазвичай включає основну суму та відсотки, податки на нерухомість, страхування власників будинків та, можливо, збори за об’єднання власників будинків.
• Комунальні послуги. Ця категорія включає рахунки за електроенергію, водопостачання, тепло та телекомунікації, такі як плани мобільного телефону та домашнього Інтернету.
• Бакалії. Виключіть їжу з ресторану та інші розсудні покупки продуктів харчування та напоїв із цієї категорії; ми говоримо про голі речі тут.
• Перевезення. У цю категорію входять тарифи на пальне, технічне обслуговування автомобілів, обслуговування велосипедів та проїзд громадського транспорту.
• Страхування. Ця категорія може включати премії за страхування автомобіля, страхування орендарів, медичне страхування, страхування життя та страхування по інвалідності. Якщо вони не утримуються з вашої зарплати, ви можете включити внески на ощадні рахунки, гнучкі рахунки та інші податкові рахунки, призначені для покриття недискреційних витрат..
• Обслуговування боргу. У цю категорію можуть входити позичкові позики, такі як забезпечені автокредити та незабезпечені особисті позики, а також револьверна заборгованість, наприклад, кредитні картки та кредитні лінії власного капіталу. Завжди бажано щомісяця оплачувати свої кредитні картки повністю, а не робити мінімальний платіж. Якщо ви використовуєте кредитні картки за винагороду для щоденних витрат, вам потрібно буде щомісяця сплачувати ці рахунки відповідно до строків їх сплати, або виплата відсотків та несвоєчасних платежів може викинути ваш бюджет з удару.
• Догляд за дитиною. Ця категорія може включати догляд за дітьми, догляд за нянею чи парі, а також оплату няні. Для дітей старшого віку це може також включати навчання в школі та збори.
• Податки. Багато працівників, які не отримують заробітну плату, не обкладаються податком. Якщо ви перебуваєте в цьому судні, вас можуть зобов’язати здійснювати щоквартальні розрахункові податкові платежі у федеральних чи державних органах з доходів або обох, хоча ви можете зачекати до граничного строку подання податку та здійснити одноразові платежі, якщо ви готові платити необхідні штрафи за несвоєчасну оплату. Розділіть щоквартальні розрахункові податкові платежі на три, щоб знайти щомісячне податкове зобов'язання, а потім відкладіть ці кошти на заощаджувальний рахунок з високою врожайністю.

Якщо ви об'єднали фінанси з партнером або подружжям, включіть також витрати цієї особи у свої бюджетні розрахунки. Ви також включите їх доходи, нерегулярні чи ні, у свої підрахунки доходів.

2. Обчисліть середні щомісячні дискреційні витрати

Далі обчисліть середньомісячні дискреційні витрати. Якщо ваш дохід сезонний, це означає, що ви отримуєте основну частину його всього за кілька місяців у році, огляньте 12 місяців, щоб охопити весь цикл. Навіть якщо ваш дохід не проявляє справжніх сезонних зразків, оглянувшись щонайменше на 12 місяців, ви зможете збільшити вибірку і, можливо, більш точну середню.

Щоб знайти загальні щомісячні дискреційні витрати, пишіть виписки з кожного рахунку, який ви використовуєте для щоденних витрат. Вони можуть включати:

• Чековий рахунок, прив’язаний до вашої дебетової картки
• Будь-які кредитні картки, якими ви користуєтесь регулярно
• Будь-які передоплачені картки, якими ви користуєтесь регулярно

Якщо ви в основному використовуєте готівкові кошти для щоденних витрат, підпишіть кошти з банківського рахунку, а потім віднімайте будь-які грошові кошти, що залишилися в кінці кожного місяця.

Обчисліть свої дискреційні витрати на кожен місяць у періоді, який ви переглядаєте, додайте дискреційні витрати кожного місяця, а потім поділіть цю загальну кількість на кількість місяців у періоді. Результат - ваш середньомісячний дискреційний дохід. Якщо ваш середньомісячний дохід - який ви будете підраховувати на наступному кроці - виявить, що ви витрачаєте занадто багато коштів щомісяця, ви спершу поцікавитеся, що ви можете витратити на розсуд, перш ніж приймати більш різкі заходи.

3. Обчисліть середній щомісячний дохід

Далі обчисліть середньомісячний дохід. Визначте фактичні виписки з банківського рахункудохід - не нарахування рахунків, що належать до виплат, або комісійні відшкодування, які можуть перевищувати фактичний дохід, який ви отримуєте в будь-який місяць - за той самий період. Додайте дохід від вашого подружжя або партнера, якщо це застосовується, маючи на увазі, що навіть якщо ваш партнер отримує звичайну зарплату, ваш комбінований дохід домогосподарства все ще нерегулярний. Складіть підсумки кожного місяця, а потім розділіть на кількість місяців у періоді огляду, щоб знайти свій середньомісячний дохід.

4. Відкладіть заощадження

Ваші заощадження вклади технічно не мають права. У справжній фінансовій ситуації ви призупиняєте внески на цільові ощадні рахунки, такі як рахунки, призначені для початкового внеску на будинок, і рахунки з вигідною оподаткуванням для довгострокових потреб, таких як вища освіта або вихід на пенсію..

Однак, як неробочий працівник, ви стикаєтеся з більшою фінансовою невизначеністю, ніж хтось захищений традиційною системою працевлаштування. Таким чином, економія на майбутнє - і особливо на непередбачені фінансові надзвичайні ситуації - повинна бути пріоритетною. Ви можете:

• Перед тим, як виплатити зарплату на наступному кроці, виділіть кошти, призначені для заощаджень та інвестиційних рахунків, із валового доходу
• Трактуйте заощадження як дискреційні витрати, подібні до залишків податків та житла

Якщо ви робите внесок у кілька заощаджень, призначіть кожному пріоритетний рівень. Протягом пісних місяців вам може знадобитися відкласти внески з нижчим пріоритетом.

Професійний підказки: Якщо у вас ще не створений пенсійний рахунок, почніть сьогодні з IRA або Roth IRA від Ви інвестуєте Дж. П. Морган.

5. Оплатіть собі заробітну плату виходячи із суми своїх витрат

Тепер із задоволенням: платити себе. Для найкращих результатів внесіть свою "зарплату", отриману з доходу минулого місяця, на розрахунковий рахунок, який ви використовуєте для щоденних витрат - або на той, який ви використовуєте для погашення кредитних карток, якими ви користуєтесь щодня витрати. Робіть це в перший день кожного місяця.

Ваша зарплата повинна бути мінімальним мінімумом, необхідним для покриття щомісячних дискреційних та недискреційних витрат. Якщо ви постійно заробляєте набагато більше, ніж витрачаєте, або ваші витрати змінюються мало щомісяця, вам може бути комфортно виплачувати собі зарплату, рівну вашим середньомісячним витратам на місяць. В іншому випадку встановіть свою зарплату за найменшими щомісячними витратами в оглядовому періоді та відповідно скоригуйте свій дискреційний бюджет. Хоча вам слід прагнути закінчити місяць майже нічого на щоденному рахунку витрат - практика, відома як бюджетування з нульовою сумою, - очевидно, краще управляти надлишком, ніж дефіцитом.

6. Окремі дискреційні та недискреційні фонди

За визначенням ваші дискреційні витрати важливіші, ніж ваші недискреційні витрати. Формалізуйте це розмежування та уникайте спокуси перевитрати коштів на розсуд, зберігаючи свої кошти для обох категорій окремо, або на двох окремих депозитних рахунках або в двох окремих стовпцях у вашій головній книзі бюджету..

Якщо ви турбуєтесь про втрату недискреційними витратами в перерахунку, сплануйте один день щомісяця - можливо, перший - сплатити всі ці рахунки одразу і нульові кошти на цей період. Крім того, встановіть нагадування календаря за кілька днів до кожної крайньої дати.

Поради щодо дотримання бюджету

За визначенням, складання бюджету на нерегулярний дохід - це неточне завдання. Після хорошого місяця у вас буде більш ніж достатньо, щоб задовольнити базові та бюджетні розсудні витрати. Після середнього місяця у вас може залишитися мало нічого. Після по-справжньому поганого місяця вам може знадобитися обрізати свій дискреційний бюджет, щоб звести кінці.

Здоровий мізерний бюджет згладжує капризи нерегулярного доходу та зменшує потребу в скороченні бюджету та відкладених витрат - доки ви дотримуєтесь цього. Ці стратегії можуть допомогти вам це зробити.

1. Завжди зберігайте надлишки

Дотримуватися бюджету з нерегулярними доходами набагато простіше, якщо ви також дотримуєтесь основного принципу особистих фінансів: завжди економте надлишки.

У вас залишилось 10 доларів наприкінці місяця? Приємно. Не купуйте два латте з ним; замість цього зберігайте його в ощадному рахунку.

У вас залишилося 50 доларів наприкінці місяця? Чудова робота! Втримайтеся від спокуси пригостити себе приємною вечерею і відкладіть її замість цього.

У вас залишилося 200 доларів наприкінці місяця? Оце Так! Ти знаєш, що робити.

Цей принцип також застосовується до періодичних падінь, таких як щорічне повернення податку. Чим більше ви відкладете, коли часи добрі, тим більше вам доведеться черпати, коли вдаряються пісні часи.

2. Вести окремі рахунки для доходів та витрат

Неробочі працівники повинні мати як мінімум три рахунки з ліквідним страхуванням FDIC:

• Один розрахунковий рахунок для отримання доходу, отриманого протягом місяця (якщо у вас є офіційний суб’єкт господарювання, це може бути перевіряючий рахунок бізнесу)
• Ще один розрахунковий рахунок для зберігання коштів, призначених для короткострокових витрат, залишок на початку місяця якого повинен дорівнювати сумі вашого дискреційного та недискреційного бюджетів.
• Ощадний накопичувальний рахунок, який містить різницю між вашим валовим доходом та щомісячними бюджетними витратами

Це мінімальна кількість. Деякі працівники, які не отримують заробітну плату, вважають за краще виділяти кошти, призначені для сплати податків, на абсолютно окремих рахунках; інші ведуть кілька цільових цільових ощадних рахунків або депозитних сертифікатів. Але не відчувайте, що вам доведеться робити занадто багато одразу. Якщо ви новачок у цій справі бюджетування і зазвичай не залишається багато коштів після витрат, почніть з цих трьох облікових записів. Мета полягає в тому, щоб створити чіткі цільові силоси для фондів, які за звичайних обставин ніколи не повинні використовуватись.

3. Побудувати достатній надзвичайний фонд

Фонд надзвичайних ситуацій - один із трьох видів заощаджень, які потребують усі. Основний надзвичайний фонд повинен бути достатньо великим, щоб замінити тримісячні витрати; ідеальний фонд для надзвичайних ситуацій удвічі перевищує це. Зазвичай вони зберігаються на рахунку з високою врожайністю від когось, як Банк CIT.

Працівники з нерегулярним або сезонним доходом особливо вразливі до фінансового напруження. Якщо ви незалежний професіонал, власник малого бізнесу або сезонний працівник без достатніх заощаджень, надайте їм пріоритет на довгострокові заощадження та цільові рахунки. Якщо ваш дохід несподівано кратер, або великі витрати виникнуть невдало, ви оціните цю подушку. Щоб дізнатися більше, перегляньте наш посібник зі створення аварійного фонду з нерегулярним доходом.

4. Шукайте способи залучення зайвих грошей

Чи не було б непогано правильно набрати свій бюджет хвилею чарівної палички? На жаль, не так працює бюджет. Однак, якщо у вас є час і талант, щоб заощадити, збільшення доходу може виявитись більш плідним, ніж мука над тим, наскільки скоротити бюджет на продукти або одяг у цьому місяці.

Стратегії заробляння грошей та суперечки, які слід враховувати, включають:

• Робота на додатках в економіці спільного використання (наприклад, оренда вашого автомобіля Туро, доставка за DoorDash, їхати на додаток для загального користування або ставати Покупець Instacart)
• Прибирання мансарди, підвалу чи сховища та продаж речей, які вам не потрібні на Amazon чи eBay, або проведення гаражного продажу
• Прийняття другої роботи (можливо, робота на неповний робочий день, яка пропонує пільги на медичне страхування, якщо у вас виникли проблеми з доступним медичним страхуванням на державних чи федеральних ринках)
• Підбір роботи позаштатної консалтингової роботи (відмінна можливість вийти зі своєї зони комфорту та придбати нові навички)

5. Запишіться на Autopay

Відсутність фінансової надзвичайної ситуації, яка вимагає залучення ваших заощаджень, відсутність попередньо встановленої дати платежу - це непотрібна помилка, яка може збільшити ваші чисті витрати, якщо ви стягуєте плату за несвоєчасну оплату або пеню, і це призведе довикинути бюджет наступного місяця з удару. Якщо одержувач платежу повідомив про пропущений платіж у головних бюро звітності про споживчий кредит, проміжок часу може також пошкодити ваш кредитний рахунок.

На щастя, цю конкретну помилку можна запобігти. Практично кожен одержувач корпоративних платежів - наприклад, іпотечний сервіс, емітенти кредитних карток та комунальні компанії - пропонує варіант автозаплати. Багато хто дозволяє встановлювати власні терміни для додаткової гнучкості. Що стосується не корпоративних платежів - наприклад, орендної плати, сплаченої фізичній особі або одноосібному підприємству, який є власником вашого місця проживання - ваш банк або кредитна спілка, ймовірно, дозволяють вам планувати повторювані платежі за рахунками через його пакет оплати рахунків..

6. Регулярно переоцінюйте дискреційні витрати

Кожні три-шість місяців ретельно переоцінюйте свої дискреційні витрати. Подивіться на очевидні жири, наприклад, членство в тренажерному залі, яке ви не використовуєте, або пакет із позолоченим Інтернет-кабельним телефоном, коли буде достатньо пакету Інтернет-та-основного кабелю. Ви також можете користуватися такими послугами Truebill, що допоможе домовитись про нижчі ставки цих витрат. Розмістіть виписки з банківської та кредитної картки для жахливих одноразових покупок, таких як концерт, який відбувся в цей момент, або вишуканий обід. Відшукуйте жир і шукайте розумні способи зменшити ці разові покупки; наприклад, вам зовсім не доведеться лаятися з їжею, але ви можете обмежити вишукані обідні страви справді особливими випадками, такими як річниця весілля чи день народження.

7. Використовуйте систему конвертів для контролю витрачання імпульсів

Якщо вам набридло боротися зі спокусою перевитратити, система бюджетування конвертів може зробити імпульс витрачанням усіх, але неможливо.

Бюджетування конвертів просте. Кожна категорія витрат отримує власний фізичний конверт з достатньою кількістю грошових коштів, щоб покрити бюджетну суму за місяць. Якщо ви витрачаєте 300 доларів на продукти щомісяця, ваш продуктовий конверт отримує 300 доларів; якщо ви пообідаєте в розмірі 150 доларів щомісяця, ваш конверт отримує 150 доларів. Коли кошти в конверті закінчуються, ви закінчуєте витрати в цій категорії до наступного місяця.

Вам не доведеться все-таки розробляти бюджети для конвертів, щоб використовувати його силу, що нейтралізує спокуси. Багато “часткових” бюджетників конвертів використовують його лише для дискреційних витрат, продовжуючи здійснювати необоротні платежі за речі, наприклад, житло та електроенергію зі своїх чекових рахунків.

Заключне слово

Як вже згадувалося раніше, це лише один можливий процес формування бюджету для працівників, які з будь-якої причини не заробляють постійні зарплати. Ви можете скористатися модифікованим підходом - наприклад, таким, який підкреслює агресивні довгострокові заощадження та мінімізує витрати з огляду на фінансову незалежність. Або ви можете визначити, що абсолютно інший метод бюджетування є виправданим. Поки ви дотримуєтесь чітких принципів особистого фінансування, ви можете налаштувати свій бюджет, як завгодно.

Ваш дохід нерегулярний? Як ви дотримуєтесь свого бюджету, коли не знаєте, скільки коштує?