Як зупинити життя на зарплаті до зарплати

Жива зарплата до зарплати - це як застрягти в колесі хом'яка; незалежно від того, наскільки швидко ви біжите, ви ніколи не можете випереджати. Кожна копійка, яку ви заробляєте, спрямовується на оплату рахунків, і великі несподівані витрати можуть повністю зірвати ваш бюджет, відправивши вас за кошти за кредитними картками та заглибивши вас в борги. В кінці місяця не залишиться грошей, щоб поставити на довгострокові фінансові цілі, як придбання будинку або заощадження для коледжу, не кажучи вже про розкоші, як приємний відпочинок.

Хороша новина полягає в тому, що існують способи виходу з циклу зарплати до зарплати. Доклавши зусиль, ви можете скоротити свої витрати та збільшити свій дохід, щоб створити більше бюджету в своєму бюджеті. З часом ви зможете заощадити гроші на свої довгострокові потреби та створити надзвичайний фонд, тому вам більше не доведеться повертатися до кредиту в умовах кризи.

Ось як розпочати роботу.

1. Відстежте свої витрати

Перший крок до того, щоб взяти під контроль свої фінанси - це з’ясувати, куди саме йдуть всі ваші гроші. Багато сімей не усвідомлюють, що вони вже мають більш ніж достатньо, щоб покрити свої рахунки, оскільки їхні додаткові грошові кошти відпадають протягом місяця. Ваша мета - відстежити ці приховані переслідувачі бюджету та усунути їх.

Отже, протягом наступного місяця слідкуйте за кожною витраченою копійкою - від щомісячної орендної плати до цього долара за чашку кави. Запишіть свої витрати в блокнот або використовуйте програмне забезпечення особистого фінансування, як-от М’ятний щоб стежити за своїми витратами.

Зробіть свій список максимально детальним. Замість того, щоб просто писати: "Продукти харчування: 60 доларів", зберігайте квитанцію, щоб ви могли точно бачити, що ви купили і що коштувало. Це допоможе вам пізніше, коли ви шукаєте скоротити витрати. Не забудьте також включити приховані витрати, як банківські збори або відсотки, які ви сплачуєте за борг за кредитною карткою.

Просто визначити всі ваші витрати, записані чорно-білими, може бути одкровенням. Наприклад, ви можете зрозуміти, що ви платите майже 30 доларів щомісяця за плату за банкомати або 50 доларів щомісяця, щоб перекусити закусочку в крамниці, повертаючись з роботи додому. Побачивши, скільки коштують ці нікелеві витрати, вам може бути достатньо, щоб шокувати вас зміною звичок, звільнивши готівку у своєму бюджеті в кінці кожного місяця.

Однак якщо ви подивитесь на список своїх витрат у кінці місяця і все ще відчуваєте, що не маєте уявлення, як заощадити, не хвилюйтеся; ваші зусилля не витрачені даремно. Це допоможе вам перейти до наступного кроку: серйозний бюджет.

2. Складіть бюджет

Коли ви сплатите всі щомісячні витрати, використовуйте цю інформацію, щоб скласти бюджет. Згрупуйте свої витрати на категорії - такі як їжа, комунальні послуги та розваги - та зазначте, скільки ви витратите на кожну з них. Це можна зробити на папері, використовувати програму електронних таблиць, як-от Microsoft Excel, або використовувати спеціальне програмне забезпечення бюджету, як-от Особистий капітал або вам потрібен бюджет (YNAB).

Майте на увазі, що витрати, які ви записали за останній місяць, не обов'язково відображають ваші витрати за весь рік. Напевно у вас є періодичні витрати, які не підлягають сплаті щомісяця, як щоквартальний податок на нерухомість або щорічна автореєстрація. Щоб відповідати цим витратам у вашому бюджеті, складіть, скільки вони коштують вам щороку, а потім розділіть це число на 12 і додайте рядок до цього у щомісячний бюджет. Це сума, яку слід виділити щомісяця, щоб покрити ці витрати, коли вони виникнуть.

Ви також можете мати витрати, що змінюються від місяця до місяця, наприклад ваш рахунок за комунальні послуги. Якщо ваш рахунок у минулому місяці був нижчим за середній, відрахування тієї ж суми за комунальні послуги щомісяця буде недостатньою. Щоб вирішити ці коливальні витрати, огляньте свої рахунки за минулий рік та додайте їх. Розподіліть цю загальну суму на 12, щоб отримати середню суму, яка вам знадобиться на ці витрати за даний місяць, і введіть її у свій бюджет.

Щойно ви зрозуміли всі щомісячні витрати, відніміть загальну суму від щомісячного доходу та введіть результат у новий рядок у розділі "Економія". Це сума, яку ви виділяєте щомісяця для своїх майбутніх цілей. Звичайно, якщо ви живете заробітною платою на зарплату, є велика ймовірність, що ця сума наразі дорівнює нулю або навіть негативною. Не хвилюйтесь; ви виправте це на наступному кроці.

3. Скоротити витрати

Щоб звільнити місце у своєму бюджеті для заощаджень, потрібно шукати інші речі, які ви можете скоротити. У вашому бюджеті є два основні типи витрат: постійні та гнучкі. Фіксовані витрати - це речі, які щомісячно коштують однаково, наприклад, орендна плата чи оплата автомобіля. Гнучкі витрати - це ті, що змінюються від місяця до місяця, такі як газ та продукти.

Щоб максимально зекономити, потрібно переглянути обидва типи витрат. Гнучкі витрати зазвичай простіше скоротити, оскільки вони не потребують великих змін способу життя. Однак ви часто можете отримати більшу економію, скорочуючи постійні витрати, оскільки це одні з найбільших статей у вашому бюджеті.

Обріжте жир

Вивчіть свої гнучкі витрати і шукайте зайві додаткові послуги, які ви могли б скоротити. Розгляньте кожну покупку, яку ви робите, від нового костюма до пачки гумок, і запитайте себе: чи мені це справді потрібно? Якщо так, я міг би придбати його за менший?

Перші витрати, які слід розглянути, - це розкіш, наприклад, їдальня або розваги. Наприклад, якщо ви зараз харчуєтесь тричі на тиждень, ви можете скоротити його до одного, шукаючи способи поїсти менше. Аналогічно, ви можете зменшити бюджет розваг, знайшовши дешевші квитки на концерт або взявши напрокат фільми, а не ходити в театр. Інші способи зупинити підступні бюджетні переліки включають:

Шукаєте більш дешевий план стільникового телефону
Пошук дешевших альтернатив кабельному телебаченню, таких як потокове обслуговування або використання Слінг-телевізор.
Скасування членства в тренажерному залі та пошук дешевших способів займатися спортом, наприклад Ааптив.
Скорочення дорогих звичок, таких як алкоголь, відвідування кафе та гра в лотерею

Визначаючи витрати на скорочення, коригуйте бюджет, щоб їх врахувати. Візьміть усі гроші, які ви вирізаєте з таких категорій, як їжа або розваги, і додайте їх до ощадної лінії. Це мотивація бачити, скільки грошей ви будете додавати до своїх заощаджень щомісяця.

Однак не робіть помилки, намагаючись перенести ці категорії до нуля, щоб ви могли максимально заощадити. Однією з головних причин невдачі бюджетів є те, що вони занадто обмежуючі. Не забудьте дозволити собі дешеву розкіш для боротьби зі скромною втомою.

Ви також можете зареєструватися Обрізка який буде шукати підписки, без яких ви могли б жити. Вони також домовляться про зниження ставок за рахунки за кабель та Інтернет.

Займіться великими речами

Якщо лінійка заощаджень у вашому бюджеті все-таки виглядає жалісно невеликою після того, як ви скоротили всі розкоші, які ви могли знайти, можливо, ваша проблема полягає в тому, що ви витрачаєте занадто багато на потреби. Скорочення цих витрат є більш болючим, але пропонує потенціал для великих заощаджень. Приєднуйтесь до найбільших ліній у своєму бюджеті; чим більше ви витрачаєте зараз, тим більше можна заощадити.

Ось кілька способів скоротити найбільші витрати у вашому бюджеті:

Житло. Зазвичай експерти рекомендують зменшити щомісячну вартість житла до 30% від вашої зарплати. Якщо ваша вище за це, можливо, саме час шукати квартиру, яка є більш доступною. Якщо ви власник будинку, подивіться, чи зможете ви рефінансувати іпотечний кредит, щоб знизити щомісячний платіж.
Перевезення. Якщо ви можете відмовитися від свого автомобіля та перейти на певну комбінацію пішки, їзди на велосипеді, спільного катання та масового транзиту, ви можете заощадити тисячі доларів щороку. Якщо це не варіант, подумайте, чи торгуєте на своєму автомобілі за більш дешевою моделлю або займаєтесь власним технічним обслуговуванням. Якщо ви зазвичай покладаєтесь на громадський транспорт, подивіться, чи зможете ви зменшити цю вартість, використовуючи щомісячний проїзд або подорожуючи в не пікові години.
Догляд за дитиною. Для батьків догляд за дитиною - одна з найбільших витрат у бюджеті. Способи заощадити на цьому - покупок за дешевшим закладом денного перебування або коригування графіку роботи, щоб ви могли доглядати за своїми дітьми вдома поза шкільної години. Care.com є прекрасним ресурсом при пошуку різних варіантів догляду за дитиною.
Охорона здоров'я. Медичне страхування може бути дорогим, але без нього, безумовно, неправильний спосіб заощадити на медичній допомозі. Це залишає вас вразливими до катастрофічних рахунків за медичні послуги, які були б ще дорожчі. Натомість подивіться, чи можете ви знизити премію за охорону здоров’я, перемикаючи плани, підвищуючи вирахування та знімаючи рахунок на економію здоров’я через Жваво, або скориставшись субсидіями Obamacare. Ви також можете зменшити потребу в догляді, дотримуючись здорових звичок і практикуючи профілактичну медицину, наприклад, звернутися до лікаря для невеликих проблем, перш ніж вони перетворяться на великі.
Бакалії. Існує десятки способів зменшити ваш продуктовий рахунок. Одне з найкращих - це готувати з нуля, а не покладатися на готові продукти, які є одними з найцінніших речей, які можна помістити у свій кошик. Замініть м'ясні страви на вегетаріанські страви та перейдіть з води у пляшках на водопровідну. Ви також можете заощадити, перейшовши від торгових марок на торгові марки, використовуючи прайс-лист, щоб знайти найдешевші магазини, запасаючись під час продажів, використовуючи купони або Іботта, та купівля оптом.
Комунальні послуги. Напевно, ви вже чули про прості способи знизити комунальні платежі, такі як вимкнення терморегулятора взимку, перехід на енергозберігаючі лампочки або прання лише повного набору одягу та посуду. Якщо ви вже зробили всі ці кроки, шукайте більші, наприклад, охолодження без кондиціонування влітку, проведення домашнього енергетичного аудиту або виривання стаціонарного телефону..
Страхування. Як і медичне страхування, страхування авто - це витрата, без якого не варто намагатися обійтися. Однак ви можете заощадити на автострахуванні, покуповуючи навколо за дешевшим полісом (спробуйте Свобода взаємна або Вседержавний), піднявши свої франшизи або скинувши додаткові речі, які вам не потрібні. Ці самі стратегії можуть допомогти вам заощадити і на страхуванні власників будинків.

Професійний підказки: Купуючи страховий поліс нижчого власника будинку, використовуйте таку компанію Політика Генія. Вони нададуть вам кілька пропозицій, щоб ви знали, що ви отримуєте найкращі ціни.

4. Підвищуйте свій дохід

Для більшості людей скорочення витрат - це найпростіший спосіб збільшити заощадження. Однак, якщо ви вже живете за бюджетом, який вам дуже подобається, вам, мабуть, не дуже багато. У цьому випадку найкращий спосіб заощадити більше - це заробити більше грошей. Є два основні способи зробити це: заробити більше на роботі або знайти способи залучення доходу на стороні.

Заробляйте більше на роботі

На перший погляд, може бути не очевидно, як можна збільшити дохід, отриманий від роботи. Зрештою, ваш начальник встановлює вашу ставку оплати, а не ви. Однак якщо ви уважно подивіться, то виявите, що насправді існує декілька способів, як трохи підвищити зарплату. Наприклад, ви можете:

Налаштуйте податки. Якщо ви звикли отримувати великий чек на відшкодування коштів після подачі податків щороку, це знак, що у вас занадто багато податку знімають із зарплати. Ви можете миттєво збільшити розмір своєї зарплати, скоригувавши податкове утримання. Для цього зайдіть у свій кабінет оплати праці та попросіть заповнити нову форму W-4. Ви можете скористатися робочим аркушем IRS W-4 або калькулятором утримування IRS, щоб визначити, скільки податку слід утримувати.
Робота більше годин. Якщо ви працюєте на роботі, яка оплачується за годину, ви можете збільшити зарплату, додавши більше годин. Спробуйте запитати у свого начальника, чи можете ви тут і там займатись додатковою робочою роботою або вкласти більше понаднормових робіт. Понаднормові години особливо корисні, оскільки ваш начальник повинен платити вам за них півтора разу - тобто в півтора рази більше вашого звичайного розміру оплати.
Попросіть підвищення. Якщо ви відчуваєте, що не заробляєте на своїй роботі достатньо грошей, можливо, саме час попросити підвищити зарплату. Почніть з проведення деяких досліджень, щоб з’ясувати, що зазвичай заробляють люди на вашому становищі. Калькулятор зарплат від "Освіти до кар'єри" - хороший ресурс для цього. Тоді з’ясуйте потрібний час для запитання - наприклад, після щорічного огляду ефективності. Складіть список найкращих аргументів, чому ви коштуєте більше грошей, і практикуйте їх, перш ніж заходити в кабінет начальника.
Подайте заявку на Акцію. Якщо ви не можете заробити більше на своїй нинішній посаді, можливо, ви можете заробити на просуванні. З’ясуйте, на яку саме позицію ви хочете налаштувати приціл, а потім починайте чітко визначати навички, які вам потрібні. Однак не варто зосереджуватися на роботі, яку ви хочете, щоб нехтувати поточною роботою. Вам потрібно довести, що ви є надбанням компанії до того, як начальник покладе на вас нові обов'язки.
Знайдіть краще оплачувану роботу. Якщо ви просто не можете вичавити зайві гроші зі своєї поточної роботи, спробуйте шукати нову з кращою оплатою. Однак, розглядаючи потенційну нову роботу, не дивіться лише на зарплату. Багато фінансово успішних людей кажуть, що справжньою таємницею їхнього успіху було те, що вони працювали на роботі, яку вони любили, де їх завжди із задоволенням поклали на години. Приділіть свій час дослідженню нових позицій і шукайте ту, яка зможе зробити вас щасливими як для вас, так і для вашого банківського рахунку.

Знайдіть джерела побічних доходів

Якщо ви не можете знайти спосіб заробити більше на своїй головній роботі, не втрачайте надії. Існує багато способів заробити додаткові гроші на стороні, такі як:

Друга робота. Один із способів залучити додатковий дохід - це прийняти другу роботу. Підтримка двох робочих місць одночасно є вимогливою, але якщо ви зможете керувати нею навіть короткий час, це може дати вам додаткові грошові кошти, необхідні для започаткування фонду екстреної допомоги. Якщо у вас зараз робота з 9 до 5, шукайте роботу, яку ви можете робити вечорами або у вихідні дні. Якщо вам потрібен більш гнучкий графік, врахуйте DoorDash або їзда на Uber або Lyft, що дозволяє встановлювати власні години.
Побічний бізнес. Замість того, щоб отримати другу роботу, працюючи на когось іншого, ви можете почати бічний бізнес і бути власним начальником. Можливі бічні компанії включають няню, репетиторство, вигул собак та позаштатне письмо. Якщо ви художник чи майстер, ви можете заробляти додаткові гроші, продаючи товари на Etsy. Ви також можете підібрати незвичайні завдання Фіверр або TaskRabbit.
Оренда кімнати (або чогось іншого). Один із способів залучити постійний потік додаткових грошових коштів - це зняти приміщення у вашому будинку, якщо у вас є запасні місця. Якщо ви не хочете брати постійного орендаря, ви можете взяти в оренду вільну кімнату для випадкових гостей за допомогою такої послуги Airbnb. Номери - це не єдине, що можна орендувати. Ви можете взяти в оренду невикористане місце для паркування через послугу під назвою SPOT або орендувати що-небудь з вашого автомобіля до своєї весільної сукні через Zilok.
Продаж ваших речей. Ви коли-небудь витрачали гроші на те, що більше не використовуєте, як одяг, який більше не підходить, або колекцію марок, до якої ви втратили інтерес? Замість того, щоб почуватись погано з цього приводу, перетворіть ці невикористані предмети на готівку. Антикварні продавці можуть зацікавити вашими старими меблями, прикрасами чи монетами. Ви можете продати одяг, меблі та інші предмети в хорошому стані в магазинах накладних. Для всього іншого є eBay.
Внесення грошових коштів у винагороду. Якщо ви підписуєтесь на будь-які програми та програми для винагород, здійснюйте регулярну грошову винагороду та подайте гроші на новий заощаджувальний рахунок. Якщо ви цього не зробите, можливо, це був би хороший час, щоб приєднатися до одного. Програми з грошовими винагородами включають Опитування наркоманів, Долари вхідних, Swagbucks та Іботта.

5. Стрибайте - Почніть свої заощадження

Після того, як ви знайшли способи виділити більше грошей у своєму бюджеті на заощадження, вам потрібно почати відкладати ці гроші на вашу роботу. Якщо ви просто залишите його на вашому рахунку, він не заробить великого інтересу, і вам доведеться боротися зі спокусою зануритися в нього.

Щоб уникнути цієї проблеми, створіть автоматичний план заощаджень. Візьміть гроші, які ви виділили у своєму бюджеті на заощадження, і автоматично перераховуйте цю суму зі свого рахунку щомісяця на окремий ощадний рахунок. Крім того, ви можете домовитись, щоб вся ваша зарплатня була безпосередньо внесена на ваш ощадний рахунок у день оплати, а потім встановити автоматичне зняття суми, необхідної для покриття щомісячних витрат.

Найкраще місце для зберігання зростаючих заощаджень - це відсотковий рахунок в окремому банку. Таким чином, ви не зможете зняти ці кошти так легко, тому не будете спокушатися використовувати їх для нічого, що не відповідає реальній надзвичайній ситуації. Інтернет-банківський рахунок за адресою Банк CIT - хороший вибір, оскільки він заробить вищу процентну ставку, ніж базовий ощадний рахунок. Інші інвестиції з низьким рівнем ризику для аварійних заощаджень включають рахунки грошового ринку та компакт-диски.

Ви можете надати вашим заощадженням додатковий приріст за рахунок банківських фінансових втрат. Наприклад, якщо ви отримуєте бонус на роботі або повернення податків, не витрачайте його автоматично; вкладіть гроші або, принаймні, частину їх у ваш новий надзвичайний фонд.

Аналогічно, щоразу, коли ви отримуєте підвищення, не забудьте скоригувати бюджет, щоб частина цих додаткових грошей пішла на заощадження. Добре використовувати частину грошової інфузії, щоб трохи зменшити свій бюджет і пригостити себе кількома додатковими розкошами, але не витрачайте на це все. Якщо ви до цього часу збираєтеся з бюджетом у розмірі 3000 доларів на місяць, ви можете продовжувати ладити на цій сумі або лише трохи більше, направляючи основну частину своїх коштів на заощадження та інвестиції.

Професійний підказки: Digit - чудовий інструмент, який допоможе вам автоматично заощадити гроші. Вони проаналізують ваші витрати і автоматично заощадять ідеальну суму.

6. Залишайтеся на меті

На цей момент ви отримали контроль над своїми витратами, склали бюджет з простором для заощаджень та почали створювати багатство на майбутнє. Однак просто скоротити бюджет на папері - це не те саме, що дотримуватися його на довгостроковій перспективі. Якщо ви втратите фокус, це може бути занадто легко відкотитися до своїх старих звичок і в кінцевому підсумку жити з зарплати до зарплати ще раз.

Ключ до того, щоб слідкувати за собою, - це зосередитись на своїх цілях. Набагато простіше залишатися вмотивованим економити, коли точно знаєш, для чого ти економиш. Наприклад, можливо, ви сподіваєтесь заощадити достатньо, щоб покласти внесок на будинок, подорожувати світом, насолоджуватися комфортною пенсією або навіть домогтися фінансової незалежності на ранній стадії.

Що б ви не прагнули, запишіть свою мету або знайдіть зображення, яке приводить його до уваги, і помістіть його десь там, де ви будете бачити його щодня. Це дозволить тримати вашу ціль непомітно і полегшить дотримуватися нового бюджету.

Якщо ви все ще стурбовані, у вас не буде сили волі дотримуватися своїх нових звичок, це може допомогти вам когось притягнути до відповідальності. Поділіться своїм новим фінансовим планом з членом сім’ї, близьким другом або фінансовим радником і попросіть їх допомогти вам утриматися. Регулярно зустрічайтеся з ними, щоб вони могли знати, як ви працюєте зі своїм новим планом. Вони можуть підбадьорити ваші успіхи та заохотити вас повернутися на трек, якщо ви підсунетесь.

Що не робити

Нічого не обійтися: складання та дотримання фінансового плану - це велика робота. Це може бути заманливо зробити простий вихід, просто запозичивши гроші, коли не вистачає.

На жаль, це не справжнє рішення. Насправді, у перспективі це погіршить ваші проблеми, завантаживши вас боргом, за який ви повинні платити відсотки. Це надалі буде щомісяця харчуватися у наявних коштах, повертаючи вас знову за черговою позикою, і продовжуватиметься нескінченною низхідною спіраллю.

Щоб не потрапити в цю пастку, ви повинні уникати покладатися на борги за свої щоденні витрати. Це включає:

Кредитні картки. Добре продовжувати користуватися кредитними картками як зручним способом оплати покупок, якщо ви їх повністю погашаєте наприкінці кожного місяця. Однак якщо у вас немає дисципліни для цього - або якщо ви не можете контролювати свої витрати, коли витягуєте пластик, - перестаньте носити кредитні картки. Не скасовуйте рахунки, оскільки це зашкодить вашій кредитній балі, але не використовуйте картки. Оплатіть усі покупки готівкою або дебетовою карткою, що не дозволить вам витратити більше, ніж у вас в банку.
Автокредити. Якщо це взагалі можливо, уникайте брати кредит на придбання нового автомобіля. Якщо немає можливості зберегти свій старий автомобіль, то замініть його на вживаний автомобіль, який ви можете дозволити придбати готівкою. Не хвилюйтесь; якщо ви будете дотримуватися свого фінансового плану, вчасно ви накопичите достатню економію, щоб придбати новий автомобіль, не потребуючи його фінансування.
Кредити від сім’ї чи друзів. Борг завжди фінансово затратний, але позики у друзів чи членів сім'ї можуть бути також емоційно дорогими. Це соромно вимагати від інших людей, щоб позбавити вас від фінансових труднощів, і якщо ви будете робити це неодноразово, вони можуть сприймати вас як тягар. Навіть якщо вони готові допомогти вам, це поставить навантаження на ваші стосунки до тих пір, поки гроші залишаться невиплаченими.
Кредити до оплати. Будь-який вид боргу - це витрата ваших фінансів, але позики на виплату - найгірше. Ці невеликі, короткострокові позики мають шалено високі відсоткові ставки - близько 400% щорічно - і виплачуються всі відразу, а не повертаються в розстрочку. Це позичальникам важко повернути їх вчасно, тому вони часто закінчують поновлення позики і здійснюють ту саму здоровенну виплату відсотків кілька разів поспіль. Уникайте цього виду позики за будь-яку ціну.

Заключне слово

Уникнення способу оплати праці до зарплати вимагає часу та терпіння. Це як би намагатися харчуватися здоровим, якщо ви звикли до дієти з нездоровою їжею; Ви не повинні сподіватися, що протягом ночі змінити звички. Не будьте занадто жорсткі до себе, якщо ви підсунетесь, але і не сприймайте це як привід повністю відмовитися.

Натомість нагадуйте собі ще раз про те, для чого ви працюєте. Подумайте, наскільки менш напруженим буде ваше життя, коли ви знаєте, що в банку є гроші, щоб покрити будь-які несподівані витрати. Зосередьтеся на всіх речах, які ви зможете зробити зі своїми заощадженнями, як, наприклад, погашення старих боргів або придбання нового автомобіля.

Слідкуйте за призом, а потім поверніться прямо на коня та продовжуйте їздити. Ти можеш це зробити!

Ви живете зарплатою до зарплати? Які стратегії ви використовуєте, щоб вийти з цього циклу?