Як зупинити перевитрату та взяти бюджет під контроль

Як тільки ви зрозумієте, що ви відколовся на будь-якій подушці, яку ви мали на своєму місці, вам залишається коштувати гроші - або ще гірше, використовуючи кредитні картки, щоб покрити ваші погані кроки. Перевищення витрат - це часто навчена поведінка, яка може бути наслідком емоційних питань ("я в поганому настрої, тому я ходжу по магазинах"), сімейного виховання ("Я не могла дозволити собі багато як дитина, але тепер можу" ), або навіть інфляція способу життя ("я отримав підвищення, тому заслуговую на нову машину"). Розпізнати власні негативні тенденції не завжди легко, тому знайдіть певний час, щоб перевірити свою поведінку та визначити, чи витрачаєте ви кожен місяць.

Ознаки перевитрати

1. Ваш бюджет не збільшується
Ви достатньо відповідальні, щоб мати особистий бюджет, але чи достатньо відповідальний ви за його виконання? Якщо ви заплатили 100 доларів на одяг, але витратили 300 доларів, то додаткові 200 доларів надходять звідкись, це означає, що ваше марнотратство може вплинути на вирішальні витрати, такі як комунальні послуги, продуктові товари або пенсійні внески.

2. Ваші кредитні картки зберігаються
Максимізація вашої кредитної картки означає, що ви не тільки ведете нестабільний спосіб життя, але використовуєте додаткові ресурси для того, щоб заощадити свої витрати. Це також означає, що ви нараховуєте відсотки і, можливо, стягуєте дорогі комісії за потрапляння максимуму. Коли ваші витрати вже не стосуються того, що ви маєте в гаманці, але скільки ви можете взяти на себе, щоб продовжувати купувати, настав час внести зміни.

3. Ви платите лише мінімум за свою кредитну картку
Якщо баланс вашої кредитної картки настільки високий або ваш бюджет настільки низький, що ви можете здійснювати лише мінімальний платіж щомісяця, ви витрачаєте гроші. Якщо ви поставите телевізор з плоским екраном 1500 доларів на кредитну карту з 12% квітня, і ви сплачуєте її в розмірі 50 доларів США на місяць, перед усуненням балансу потрібно три роки і трохи менше 1800 доларів. Готовність взяти на себе довгострокову заборгованість лише тому, що ти хочеш чогось, чого ти реально не можеш собі дозволити, є знаковою ознакою перевитрати.

4. Заборгованість за кредитною карткою перевищує ваш щомісячний дохід
Якщо ви заробляєте 5000 доларів на місяць, але маєте 12 000 доларів заборгованості за кредитною карткою, ви витратили занадто багато коштів. Ваш щомісячний дохід завжди повинен бути більшим, щоб ви могли здійснити ці платежі кредитною карткою в повному обсязі разом з усіма іншими боргами та фінансовими обов'язками.

5. Ви розбиваєтесь на веселі речі, але нехтуєте рахунками та фіксованими витратами
Платити перед грою. Люди, які знаходяться у фінансовому розумінні, розуміють важливість сплати фіксованих витрат перед придбанням цікавих предметів, таких як одяг, електроніка та відпустка. Якщо ви виявите, що прямуєте до торгового центру і ставитеся до фіксованих витрат як до думки, ви, мабуть, звичні перевитрати.

6. Ваші витрати зростають із вашим доходом
Протягом усього життя ви обов'язково насолоджуєтеся новими роботами, вихованнями, дітьми, що виходять з дому, а може бути, навіть буревієм чи двома. Якщо кожне збільшення доходу також приводить до збільшення витрат на основі способу життя, ви їсте все, що ви отримуєте.

7. У вашому шафі більше, ніж на вашому банківському рахунку 
У вас 14 пар дизайнерського взуття та стійка одягу, на яких все ще є мітки - а також порожній банківський рахунок? Вкладення коштів у вашу шафу, ніж заощадження пенсійного фонду або надзвичайного фонду, представляє шкоду фінансовій поведінці.

8. Ви стійкі до змін
Якщо ви читаєте цей список і розпізнаєте певну поведінку, але відчуваєте себе захисною чи зневажливою, ви можете бути непосильним. Для деяких людей витрачання грошей змушує їх відчувати себе важливими, щасливими та виконаними - а хто б не хотів продовжувати поведінку, яка викликає ці емоції? Однак люди, які втратили ціну, не знають, що вони прямують небезпечним шляхом. Зміни можуть бути страшними, особливо якщо ви довго витрачаєте гроші, але це важливо, якщо ви хочете жити здорово у фінансовому відношенні.

Як стримувати перевитрати

Прийняття проблеми у вас є першим кроком у контролі над своїми грошима. Звичайно, це простіше сказати, ніж зробити, але є деякі конкретні заходи, які можна вжити, щоб допомогти контролювати свої витрати і покращити свої фінансові звички. Візьміть це у колишньої хронічної надмірності: Це може бути не дуже, але процес того вартий.

1. Створіть бюджет (або покращіть існуючий бюджет)

Уважно подивіться на те, що ви приносите, а не на те, що витрачаєте, - важливий перший крок. Бачити, як сильно ви обдуваєте одяг, електроніку та інші предмети розкоші, може стати головним закликом до неспання.

Ось простий процес для початку роботи:

1. Запустіть електронну таблицю. Незалежно від того, чи робите ви це в Інтернеті, за допомогою Excel або просто на старомодному папері, створіть електронну таблицю, щоб класифікувати різні витрати та види доходу.
2. Додайте заробітну плату. Обчисліть, скільки ви приносите щомісяця від зарплати, заробітної плати, підказок та будь-яких інших джерел доходу.
3. Зберіть всі свої рахунки. Отримайте свою комунальну послугу, кредитну карту, іпотечні рахунки та все, що вам доведеться платити кожен місяць. Почніть з створення категорії постійних витрат і спочатку їх підрахуйте.
4. Укажіть перелічені витрати. Від розваг до одягу та від продуктів до газу, почніть розподіляти кошти на кожну змінну категорію витрат. Базуйте свої номери на тому, скільки ви витратили в минулому, але також спробуйте трохи запанувати речі. Не починайте занадто суворо. Я вважаю, що якщо мій бюджет занадто обмежений, я просто налаштовую себе на подальші розтрати і можливі збої.
5. Покладіть трохи грошей на заощадження. Не забувайте, що хороший бюджет також виділяє гроші на заощадження. Спробуйте дотримуватися правила "50/30/20": 50% вашого щомісячного доходу має витрачатися на постійні та необхідні витрати, 30% - на забавні речі та вибір способу життя, а 20% - на заощадження та погашення боргів. Порадьтеся з фінансовим планувальником про те, який тип заощаджувальних засобів найкраще підходить для ваших фінансових цілей - регулярний заощаджувальний рахунок на екстрені витрати та IRA для виходу на пенсію повинні допомогти вам розпочати роботу..
6. Перевірте свій бюджет. Поруч із кожним записом бюджету залиште місце та введіть фактичну суму, яку ви витрачаєте вперед. Порівняйте їх з тим, що ви планували, і відповідно підкоригуйте свої номери на наступний місяць.

2. Перехід на готівку

Переключившись на систему бюджетування конвертів, призначених лише для готівки, ви змушуєте себе дотримуватися плану - коли ваші гроші закінчаться, ви закінчите витрачати гроші. Отримайте купу конвертів для всіх змінних витрат і позначте кожну відповідно до того, скільки ви виділили у своєму бюджеті. Потім покладіть цю суму готівки всередину на наступний тиждень.

Крім того, ви можете віддати перевагу просто зберігати всі свої щотижневі гроші в одному конверті та витягувати кілька та 20 доларів туди чи там, де потрібно. Просто робіть все, що допоможе вам найкраще дотримуватися свого бюджету.

3. Забудьте номери вашої кредитної та дебетової картки

Покуповуючи в Інтернеті, немає більшого зручності, ніж знати номер вашої кредитної картки напам’ять. Якщо забути свої номери, це набагато менш зручно купувати речі, і за кілька секунд ви дотягнетесь до цього гаманця, ви просто можете задуматися над рішенням, яке ви збираєтесь прийняти..

Якщо ви вже знаєте деякі свої номери напам’ять, скасуйте свої поточні картки та запитайте нові. Потім перегляньте улюблені облікові записи в Інтернеті та видаліть збережену інформацію, щоб уникнути спокуси придбання одним натисканням кнопки.

4. Оберіть дешевші розваги

Надмірники можуть уникати бажання змінити свій шлях, тому що вони думають, що це означає більше не розважатися чи спілкуватися з друзями. Це просто не так. Хоча ви більше не зможете поспішати на круїз цієї пари або поїсти в улюблених ресторанах з чотирма зірками, ви все ще можете бути соціальними і жити повноцінним життям, лише будуючи дешевші плани.

Чи розмова менш значуща, якщо ви запросите своїх друзів на чашку кави замість дорогої вечері? Це добре, щоб повідомити людям у вашому житті, що ви намагаєтесь витрачати менше - адже ви, мабуть, говорите людям, коли ви їдете на дієту, оскільки це сприяє підвищенню вашої відповідальності. Те саме стосується вашого бюджету. Хто знає, ви можете навіть знайти когось із своїх друзів чи родини вдячним за приклад, який ви налаштовуєте.

5. Встановіть короткострокові фінансові цілі

Той, хто ставить новий ноутбук на кредитну карту, не маючи наміру одразу погасити його, зазвичай не переймається майбутнім. Надмірники все стосуються "тут і зараз", рідко приділяючи серйозні роздуми про те, як їхні звички можуть вплинути на них у довгостроковій перспективі..

Однак, встановивши деякі здійсненні, досяжні короткострокові цілі, ви можете мотивувати себе на збереження та зміну цих звичок:

• Збережіть принаймні 15% кожної зарплати на окремому рахунку.
• Дотримуйтесь грошового бюджету на два тижні.
• Економте 1000 доларів США на банківському рахунку в екстрених випадках.
• Приносьте обід на роботу щодня протягом тижня, замість того, щоб замовляти.
• Реміксуйте свій гардероб цілий місяць без покупок.

Короткострокові цілі можуть допомогти кардинально змінити спосіб перегляду та використання грошей. Вони також можуть бути складним завданням, тому погладьте себе по спині щоразу, коли цього досягнете. Коли ви станете більш ощадливими і менш імпульсивними, ви можете почати ставити довгострокові цілі на майбутнє.

6. Зніміть свої рахунки

Як завищена думка, ваше мислення може бути: "Якщо у мене є, я витрачу його". Тому я щомісяця «нулю» свої рахунки. Ні, це не означає, що я витрачаю, поки все не пропаде - але я знаходжу собі будинок за кожен долар на своєму чековому рахунку, тому я не спокушусь робити необдумані покупки.

Внесіть свою зарплату у свій розрахунковий рахунок і негайно починайте "розповідати", куди йому йти. Якщо у вас готівковий бюджет, зніміть необхідну суму. Потім оплатіть свої рахунки. Щоб уникнути спокуси залишити решту, перенесіть їх на інші рахунки, наприклад, ощадний рахунок та пенсійний фонд. Переконайтесь, що кожен долар має свій будинок, а в кінці кожного місяця вам залишається залишок на рахунку в 0 доларів США.

7. Подумайте про контекст

Тепер прийшов час спробувати подумати про витрати в іншому контексті. Коли ви зіткнулися з потенційною покупкою, порівняйте її з більш корисними речами, які ви могли придбати тими ж грошима, або з енергією, яку ви витратили на заробіток, і можете подумати два рази про розвівання.

Припустимо, ви хочете витратити 2000 доларів на спонтанну відпустку: Якщо ви заробляєте 20 доларів на годину на роботі, вам знадобиться щонайменше 100 годин, щоб заробити ці гроші - не враховуючи податки. Ці 2000 доларів можуть допомогти вам позбутися боргів, створити пенсійний фонд або навіть придбати машину. Розуміння вартості грошей для вашої особистої фінансової картини є важливим елементом зміни способу ви думаєте про витрати.

8. Нагороджуй себе

Припустимо, ви дотримуєтеся занадто суворої дієти - ви будете дуже спокушені розвіватися, коли права спокуса потрапить на око. Те саме стосується витрат. Так, раптом розміщення себе на суворому бюджеті може допомогти вам заощадити гроші - поки ви не з'їдете і не опинитесь на шопінгу.

Добре давати собі маленькі винагороди раз і знову, щоб залишатися на шляху. Якщо ви любите одяг, відкладіть трохи грошей убік або завантажте передплачену дебетову картку для розумної поїздки по магазинах. Якщо ви схильні балуватися на вишуканих обідніх стравах, плануйте одну ніч щомісяця пересиджувати улюблений ресторан. Любите подорожувати? Нагородьте своєю доброю поведінкою, займаючись серфінгом протягом останніх хвилин або взявши день, щоб вивчити, що може запропонувати ваше місто. Це ваша фінансова версія чіт-страви, тому скористайтеся цим.

Заключне слово

Мені подобається думати, що я цілком реформований перевитрати, але час від часу виникає бажання провести мою карту. Ви не можете повністю реформувати шкідливі звички протягом ночі. Однак просто визнати їх та взяти на себе зобов’язання - це перший перший крок до навчання, щоб перестати витрачати кошти понад свої кошти. Поставте цілі та встановіть гарантії, і ви можете повільно, але впевнено зробити перехід від хронічного перевитрати до кмітливого споживача.

Ви завищені? Як стримуєш спокусу розвіватися?