Як стати фінансовим радником - кар'єрні виклики та нагороди

Сучасний фінансовий ринок сьогодні суттєво розмив відмінності між цими традиційними професіями, і сьогодні фінансові консультанти повинні носити численні шапки, щоб ефективно виконувати свою роботу. Але для тих, хто може зіткнутися з багатьма викликами, які вона постає, шлях кар'єри фінансового радника обіцяє значні винагороди.

Що таке фінансовий радник?

Термін "фінансовий радник" вживається в сучасній просторіччі. "Радник" може посилатися на ліцензованого брокера, страхового агента, CPA або іншого податкового професіонала, зареєстрованого інвестиційного радника, фінансового аналітика, планувальника нерухомості, банкіра, трестінгу чи сертифікованого фінансового планувальника.

Також немає жодного чітко визначеного шляху, який веде до цієї професії, оскільки багато радників мають ступінь вищої кваліфікації у галузі фінансів та економіки, а інші мають професійні дані, такі як сертифікований фінансовий планувальник (CFP) або Chartered Life Underwriter (CLU). Є також радники, які ніколи не закінчували середню школу, але будували успішні практики з наполегливістю та навичками продажу.

Ті, хто називає себе фінансовими радниками, як правило, потрапляють до однієї з двох категорій: зареєстровані представники, загальновідомі як "біржові брокери", та зареєстровані інвестиційні радники (RIA). Фондові брокери, як правило, платять комісією за здійснення фінансових операцій, тоді як RIA здали іспит Series 65 і, як правило, стягують інші види зборів за надання консультацій або управління інвестиціями. RIA не можуть стягувати комісію за свої послуги, якщо вони не мають ліцензійних цінних паперів і зареєстровані у брокера-дилера, або мають ліцензію на продаж інших товарів, таких як страхування або іпотека.

Іспит серії 65

RIA, як правило, повинні отримати ліцензію Series 65, здавши іспит на Series 65, щоб стягувати плату за свої послуги. На відміну від зареєстрованих представників, тим, хто бажає стати RIA, не потрібно спонсорувати брокера-дилера, щоб скласти іспит. Більше того, потенційним радникам, які мають певні професійні дані та мають добру репутацію, дозволяється зареєструватися в SEC як консультанти та стягувати плату за свої послуги без здачі іспиту Series 65.

Ці позначення включають:

Сертифікований фінансовий планувальник (CFP)
Сертифікований фінансовий аналітик (CFA)
Сертифікований фінансовий консультант (ChFC)
Персональний фінансовий спеціаліст (PFS)
Статутний радник з інвестицій (CIC)

Іспит складається з 130 питань, на які потрібно відповісти протягом тригодинного періоду, а вартість реєстрації - 120 доларів. Оцінка проходить, якщо 72% запитань відповіли правильно, а ті, хто проходить, мають право надавати поради та послуги за певну плату, як тільки вони зареєструються в SEC або в домашньому штаті, в якому вони працюють. Де вони зареєструються, буде залежати від сфери їх діяльності та кількості активів, якими вони керують.

Додаткові ліцензії та облікові дані

Повторне складання іспиту серії 65 не почне кваліфікувати радника для грамотного розпорядження порадами або управління активами. З цієї причини більшість RIA носять облікові дані, такі як перелічені вище, або отримують їх після реєстрації. Багато радників також отримують ліцензію на продаж цінних паперів та страхування, щоб вони могли пропонувати товари (такі як акції, ануїтети та довготривалий догляд), за які вони можуть отримати компенсацію комісійними комісіями, крім плати, яку вони стягують..

Варіанти освіти

Випускники середніх шкіл, які зацікавлені стати фінансовими консультантами, мають значно більше і кращих навчальних варіантів, які їм доступні зараз, ніж у минулі часи. Покоління тому курси фінансового планування коледжів були практично не чутими, але зараз багато коледжів та університетів пропонують навчальні програми, які викладають усі аспекти цієї професії.

Сюди входять курси, необхідні для отримання різних облікових даних, якими користуються багато планувальників, таких як CFP, CLU та ChFC. Програми випускників навіть доступні в таких установах, як Коледж фінансового планування в Денвері, штат Колорадо, де студенти можуть отримати ступінь магістра з фінансового планування.

Ці курси охоплюють ключові теми фінансового планування, такі як:

Інвестиційне планування
Планування страхування
Планування виходу на пенсію
Планування нерухомості
Планування коледжу
Планування розлучень
Підготовка та планування податку на прибуток
Етика та процес фінансового планування
Передові концепції фінансового планування

Ті, хто заробляє облікові дані, такі як CFP, також здобувають авторитет в очах потенційних клієнтів і, як правило, більш кваліфіковані для надання певних видів товарів і послуг, таких як комплексні фінансові плани.

Кількість часу та зусиль, необхідних для здобуття цих ступенів та атестатів, істотно відрізнятиметься від однієї людини до іншої. Ті, хто має досвід фінансів, можуть виконати курсові роботи за рік або менше, тоді як зайнятим радникам з багатьма зобов’язаннями може знадобитися кілька років, щоб закінчити навчання.

Працюючи радником

Існують три ключові рішення, з якими стикаються нові радники, починаючи:

Характер та сфера послуг, які вони надають
Сума та види зборів, які вони стягують
Методи, які вони використовують для створення бізнесу

RIA мають значно більшу свободу в структурі своєї компенсації та бізнес-моделі, ніж їхні партнери, що мають ліцензію на цінні папери, оскільки вони не потребують схвалення брокера-дилера в цьому питанні. Звичайно, це не обов'язково означає, що RIA мають простіший час будувати свій бізнес.

Однак кількість споживачів, які шукають та готові платити за менш упереджені фінансові поради, швидко зростає. Це, в свою чергу, створює можливість для АРВ, оскільки вони можуть стягувати плату або погодинну плату за свої послуги та вирішувати не приймати комісії..

Послуги консультантів

Радники можуть запропонувати справжнє меню послуг для фізичних осіб, підприємств або обох. Крім того, вони можуть вирішити спеціалізуватися на певній сфері інтересів і в першу чергу працювати з клієнтами, яким потрібна така спеціалізація. Більше того, хоча деякі радники із задоволенням віддають прості поради за скромну плату, інші схильні використовувати більш ретельний і дорогий підхід. По суті, як консультант, ви маєте свободу вирішувати, які послуги ви будете пропонувати та кому ви їх будете пропонувати.

1. Лікар загальної практики
Це, мабуть, найвідоміший тип фінансового радника чи планувальника. Лікар загальної практики надає широке планування для приватних осіб та підприємств, яке, як правило, охоплює інвестиції, цілий спектр страхування, бюджетування та аналіз грошових потоків, а також планування пенсій, коледжів та нерухомості. Цей тип консультантів може також запропонувати комплексні фінансові плани, розроблені з усією фінансовою інформацією клієнта, щоб проектувати майбутні фінансові сценарії та допомагати клієнту досягти своїх цілей.

2. Спеціалізація
Деякі радники вирішують спеціалізуватися на одній сфері, наприклад, торгівлі фінансовими деривативами, акціями або некваліфікованими планами. Де вони спеціалізуються, це вплине і на їх клієнтську базу. Наприклад, радник, який спеціалізується на некваліфікованих планах, в першу чергу буде працювати з підприємствами, зацікавленими у збереженні та винагородженні топ-співробітників.

3. Внутрішній фінансовий радник
Деякі компанії шукають внутрішніх консультантів або тих, хто буде працювати на умовах виклику для надання регулярних фінансових консультацій та послуг з планування. Зазвичай ці консультанти компенсуються щорічним утримувачем. Однак, не обов'язково працювати виключно на утримувальній основі, оскільки більшість радників може розробити такий тип домовленостей поверх прийняття регулярних клієнтів, що базуються на платній основі..

4. Зайнятість та викладання
Існують також деякі корпоративні робочі місця для консультантів, такі як банківські довірячі або власні фінансові планувачі. Багато радників також викладають курси ліцензування цінних паперів або страхових послуг, пишуть книги та статті, або спілкуються зі школами та іншими групами на додаток до ведення незалежних консультативних підприємств.

Форми компенсації

Радники також мають широкий вибір, коли мова йде про тип та розмір плати, яку вони стягують. Існує чотири загальні категорії, до яких належить вся компенсація радника, кожна з яких має свої унікальні переваги.

1. Планування на основі плати
Деякі консультанти стягуватимуть з клієнтів погодинну плату за консультації, а інші стягують плату за консультацію або комплексний план. Погодинна плата може коливатися в межах від 100 до 250 доларів на годину, залежно від типу наданих порад, а фінансові плани можуть коштувати лише 250 доларів і приблизно 5000 доларів.

Деякі плани мають комплексний характер, тоді як інші охоплюють лише сегмент фінансів клієнта, наприклад, планування пенсій або навчання в коледжі. Але багато планувальників також несуть додаткові ліцензії, такі як нерухомість або страхові ліцензії, щоб полегшити додаткові операції, такі як ануїтет або 1031 обмін.

За полегшення таких транзакцій, планувальники можуть виплачувати комісію на додаток до своїх зборів. Однак, як і будь-яка модель, що базується на комісіях, це може спричинити конфлікт інтересів, тим більше, що деякі страхові продукти сплачують комісії в розмірі 100% премії за перший рік..

2. Відсоток активів
Радники, які активно керують грошима для клієнтів, часто стягують з них відсоток своїх активів, що знаходяться в управлінні, щороку (як правило, приблизно від 1% до 2,5%). Насправді ця практика стала популярною як у радників, так і у клієнтів, оскільки безпосередньо узгоджує фінансові інтереси обох сторін. Якщо консультант подвоїть гроші клієнта, то відсоток активів, які стягуються, також буде подвоєний. Однак, оскільки прибуток радника зростає за рахунок активів клієнта, ця модель може схилити деяких радників рекомендувати більше ризику для портфеля, ніж це підходить для клієнта, який не відповідає ризику..

3. Радники, які сплачують лише плату
На відміну від планувальника, який базується на платній основі, консультанти, які платять лише за плату, стягують погодинну або фіксовану ставку, але не отримують жодних комісій за будь-які продукти як спосіб збереження суворої об'єктивності в своїх рекомендаціях..

4. Планувальники на основі комісії
Так само, як є планові на основі плати, які приймуть комісії під час стягнення плати, є і такі, хто базується на комісіях, які працюють виключно за рахунок комісій, які заробляють за продану продукцію. Зазвичай ці планувальники матимуть свої ліцензії на цінні папери на додаток до серії 65 (або інших професійних позначень), щоб запропонувати, наприклад, акції, облігації та змінну ануїтет.

Однак, оскільки ці консультанти платять виключно з комісій, деякі можуть бути схильні продати товар, коли це не в інтересах клієнта, або продати товар з більш високою комісією, коли це не обов'язково найкращий варіант.

Створення бізнесу

Є кілька ключових напрямків, якими радники можуть скористатися для створення свого бізнесу:

Традиційні перспективні перспективи. До них відносяться холодні дзвінки, встановлення контактів, семінари та семінари.
Безкоштовні компанії. Для залучення додаткових клієнтів з фінансового планування багато RIA також володіють або керують іншими підприємствами, такими як податкова та бухгалтерська практика, банки, іпотечні компанії, страхові брокерські послуги або послуги з планування нерухомості. Радники, які використовують цей вид бізнесу для видобутку потенційних клієнтів, мають величезну перевагу перед тими, хто цього не робить, оскільки у них є готовий ринок клієнтів для їхніх послуг. Пропозиція послуг фінансового планування - це лише логічне продовження їхньої поточної діяльності.
Інтернет-маркетинг. Як і в інших сферах, консультанти мають значну свободу в розробці та використанні своїх веб-сайтів на відміну від зареєстрованих представників, яких обмежують жорсткі вимоги корпоративного дотримання. Клієнти та потенційні клієнти тепер можуть знайти консультантів одним натисканням кнопки та дізнатися про їхні філософії планування та інвестицій, передумови та досвід (а також про будь-яку дисциплінарну історію, яку вони можуть мати у SEC або інших регулюючих органах).

Нагороди та переваги

Незважаючи на перешкоди, з якими стикаються нові радники, винагорода, яка приходить до бізнесу, може бути суттєвою.

Висока компенсація. Багато успішних радників із усталеною практикою заробляють десь від 100 000 до понад 1 000 000 доларів на рік.
Свобода. Незважаючи на те, що вони все ще підлягають регулюванню з боку SEC, радники не повинні суперечити безлічі правил, які застосовуються до зареєстрованих представників FINRA та відділів відповідності брокерів-дилерів. Свобода, яку надають консультанти в платі за послуги, може також створити для них додаткових клієнтів, оскільки це дозволяє їм обслуговувати тих, хто бажає платити рівну або погодинну плату або відсоток від своїх активів.
Задоволення від роботи. Радники можуть раді змінити життя своїх клієнтів, показуючи їм, як досягти їх довгострокових фінансових цілей та завдань.
Престиж. Фінансові консультанти часто сприймаються як ті, що належать до тієї ж категорії, що і лікарі, адвокати та інші високоосвічені професіонали. І хоча ставати радником, звичайно, не з легких завдань, воно вимагає набагато меншої формальної освіти, ніж багато інших професій зі схожим рівнем стресу та компенсації.

Недоліки

Незважаючи на те, що є багато привілеїв, які є порадником, є і недоліки:

Складність старту. Ті, хто повинен будувати свій бізнес за допомогою холодної розвідки, можуть сподіватися витратити довгі години та пережити багато розчарувань та відторгнення, коли вони розпочнуться. Робочі вечори та вихідні в основному є нормою для більшості нових радників, і компенсація протягом перших п'яти років може бути досить низькою. Щорічний дохід у розмірі 30 000 доларів після витрат є реалістичним, поки не буде створена міцна клієнтська база.
Стрес. Робота з клієнтами може бути важкою пропозицією часом, оскільки їх сприйняття та очікування не завжди співвідносяться з реальністю. Радники повинні також впоратися з тими ж питаннями, які виникають у зв'язку з веденням їх бізнесу, як, наприклад, пошук та утримання компетентного персоналу, підтримка хорошого грошового потоку незалежно від кон'юнктури ринку, а також бюрократична та адміністративна тяганина.
Відповідальність. Як і у випадку з іншими професійними заняттями, консультанти можуть легко притягнути до себе відповідальність за речі, які перебувають поза їх контролем, якщо вони не обережні. Наприклад, сім'я, яка змушена нести витрати на тривалу допомогу літнього родича, може подати позов до радника за фінансовий план, створений для родича, якщо цей план не міститиме страхування на довгострокове обслуговування. Залежно від обставин, радник справді може закінчитися програшним завершенням цього позову.
Волатильність ринку. АРІ стикаються з тими ж проблемами, що і біржові посередники, коли справа стосується ефективності фондового ринку; вони можуть робити інвестиційні рекомендації та здійснювати стратегії управління портфелем, які не працюють відповідно до очікувань, внаслідок чого вони втрачають як клієнтів, так і дохід.
Невизначений дохід. Погані ринкові умови часто перетворюються на зменшення доходу для АРВ, що може бути важче для радників, ніж біржові брокери, які можуть отримати аванс або отримати комісію від свого брокера-дилера. Радники не мають такої організації підтримки, яка їх підтримує, тому їм залишається вирішувати зменшення доходів самостійно.
Накладні витрати та витрати. RIA, які володіють власними фірмами, повинні платити багато таких же витрат, як і будь-який інший бізнес, включаючи оренду та комунальні послуги, зарплати працівників та маркетингові витрати.

Заключне слово

Незважаючи на те, що створити клієнтську базу ніколи не буває просто, створені консультанти, як правило, винагороджуються добре оплачуваною та задовольняючою кар'єрою, яка допоможе клієнтам досягти своїх фінансових цілей та мрій. Є кілька рис особистості, якими поділяються найуспішніші консультанти, такі як навички продажів та людей, основна математика та ділова привабливість та бажання контролювати власну долю.

Для отримання додаткової інформації про те, як стати фінансовим консультантом, відвідайте веб-сайт Асоціації фінансового планування.

Які поради ви можете запропонувати потенційним фінансовим радникам? Чи є якісь конкретні шляхи кар'єри, які ви запропонували? Чого б ви уникали?