Як заощадити та інвестувати гроші для коледжу

Фінансування витрат на коледж ваших дітей, безумовно, не настільки просто, як ви могли б подумати. Проте, незважаючи на всі перешкоди та труднощі, існує чимало можливостей, якими ви можете скористатися, ретельно плануючи та ретельно плануючи.

Зростаючі витрати на навчання

Навчання в коледжі у Сполучених Штатах коштує дорого - і якщо ви не звернули на це уваги, можливо, вас чекає шок. Згідно зі звітом колегії коледжу, студенти в чотирирічних приватних коледжах мають найдорожчу загальну вартість відвідування. Середня вартість навчання, оплата послуг та номер та пансіонат, середня «ціна наклейки» за 2011-2012 навчальний рік становила цілих 38 589 доларів, тоді як державні студенти в державних чотирирічних закладах платили в середньому понад 17 000 доларів. Витрати на позашкільних студентів у державних чотирирічних школах впали між собою, в середньому - 29 657 доларів.

Витрати на коледжі зростають швидше, ніж темпи інфляції. За останні п’ять років ціни на навчання зросли в середньому на 5,6%, тоді як річне зростання інфляції було трохи нижче 3%. Прогнозувати ці витрати не є досконалою наукою, але, за більшістю підрахунків, чотирирічна освіта в приватній школі буде коштувати в середньому понад 200 000 доларів до 2016 року.

Почніть із плану заощаджень коледжу 529

Якщо ви плануєте заощадити хоча б частину освіти своїх дітей, найкращий спосіб почати заощадження в коледжі на 529. 529 планів популярні, оскільки ви можете інвестувати гроші для коледжу на основі податкової вигоди. Поки кошти використовуються на кваліфіковані витрати, наприклад, на навчання, кімнату та пансіонат, вам не потрібно платити податки з заробітку, коли ви їх знімаєте. Ви також не будете сплачувати федеральні податки (і, в більшості випадків, державні податки) за будь-які надходження, що нараховуються на рахунку, поки він інвестується..

Крім того, багато держав пропонують інші вигоди для інвестування у план 529 цієї держави, такі як відрахування податку на прибуток від сплати податку на прибуток, а також відповідні гранти. Майте на увазі, ви можете отримати право на ці пільги лише в тому випадку, якщо ви будете брати участь у плані 529, спонсорованому вашою штатом проживання, тому переконайтеся, що ви перевірите податковий код своєї держави, перш ніж вкладати кошти..

Інвестування в 529

Створіть 529 як обліковий запис зберігання - обліковий запис на ваше ім’я, це означає, що ви його володієте, але ваша дитина названа бенефіціаром. Почніть з визначення цільової суми долара для витрат на навчання в коледжі вашої дитини; то оцініть реалістичну норму прибутку та інвестуйте відповідно. Використовуйте онлайн-калькулятор витрат у коледжі, щоб допомогти з’ясувати кількість грошей, яка вам потрібна для досягнення вашої мети. Оскільки гроші в 529 повинні бути використані для витрат на коледж, подбайте про те, щоб запустити ці цифри, щоб отримати максимально точну оцінку.

Що ти ні Хочете зробити - це занадто багато інвестувати. Якщо вам потрібно буде зняти кошти на витрати, що не належать до коледжів, вам доведеться загрожувати жорстку пеню в розмірі 10% на додаток до звичайного податку на прибуток від знятого заробітку. Однак ви можете змінити бенефіціара, щоб інша дитина або родич міг використати зайві кошти. При цьому кращою стратегією уникнення "скорочення" або надмірного інвестування є доповнення плану 529 заощаджень іншими інвестиційними засобами, які добре функціонують для витрат коледжу.

Інші інвестиційні засоби

Окрім 529 років, кілька інших видів інвестиційних продуктів можуть ефективно допомогти вам заощадити та можуть запропонувати додаткові додаткові переваги.

1. Roth IRAs

Roth IRA - це пенсійні рахунки, подібні до традиційних IRA або 401k, але на відміну від цих рахунків, ви можете зняти внески, які ви внесли в Roth з будь-якою метою, без штрафу. Крім того, ви можете зняти заробіток, не нараховуючи 10% штраф за дострокове зняття, якщо кошти будуть використані на кваліфіковані витрати на освіту. Однак ви повинні будете сплачувати податок з цих доходів, якщо ви вирішите зняти більше, ніж сума всіх внесків.

2. Постійне страхування життя

Постійне страхування життя, як і страхування всього життя та загальне страхування життя, - це плани, в яких є страховий компонент (випадок від смерті) та грошовий компонент, який можна частково вилучити або позичити. Крім того, як додаткова вигода, грошова вартість в політиці постійного життя не вважається ліквідним активом, коли коледжі визначають, на яку фінансову допомогу претендує ваша дитина.

Коли ви позичаєте під свою грошову вартість, ви не зобов'язані податком. Однак ви повинні сплатити відсотки за кредит. Запозичення проти інвестиційної складової політики - це спосіб отримати частину інвестицій (з урахуванням зростання), неоподатковуваних. З іншого боку, якщо ви зробите відкликання, ви буде заборгували податок із заробітку. Ви можете налаштувати ці поліси так, щоб ваші спадкоємці отримували допомогу на смерть плюс решту грошової вартості після смерті - або ви можете встановити їх так, щоб ваші бенефіціари отримували допомогу на смерть за вирахуванням того, скільки ви запозичили у полісі.

Оскільки поліси постійного страхування життя різноманітні та досить складні, уважно перегляньте свої варіанти. Краще не вкладати кошти в постійне страхування життя для ощадної складової, якщо ви не маєте законних потреб у страхуванні життя (а оскільки у вас є один чи більше дітей, ймовірно, що ви робити є потреба).

Крім того, поліси страхування життя не є ліквідними інвестиціями - більшість мають термін здачі, протягом якого ви сплачуєте штраф за доступ до своїх коштів. Переконайтеся, що ви повністю розумієте наслідки запозичення або зняття з рахунку страхування життя, перш ніж натискати на нього, щоб оплатити навчання в коледжі.

3. Фіксовані ануїтети

Фіксований ануїтет - це вид пенсійного рахунку, з якого ви можете здійснити зняття коштів під час виходу на пенсію або отримати гарантований потік доходу. Оскільки гроші з фіксованою ануїтетом зараховуються до пенсійних заощаджень, коледжі не можуть розглядати це, коли визначають, яку фінансову допомогу ви можете отримати. Однак IRS стягує жорстку пеню за дострокове скасування. Крім того, компанія з ануїтету стягує плату за здачу, якщо ануїтет суттєво застосовується протягом періоду капітуляції, який часто є першими п’ять-сім років.

Однак, якщо вам принаймні 59 1/2 років, поки ваша дитина відвідує коледж, рахунок ануїтету може стати ідеальним способом заощадження, поки він не закінчився періодом здачі до часу, коли вам потрібно його скористатися. Але якщо вам немає 59 1/2, ануїтет, швидше за все, дуже поганий заощаджувальний засіб для чогось іншого, крім вашого виходу на пенсію.

Заключне слово

Що стосується оплати коледжу, то план і дотримуватися його - найкращий шлях. Порадьтеся з дітьми рано про те, чого вони повинні очікувати від мами і тата щодо допомоги у оплаті навчання в коледжі. При необхідності зверніться до кваліфікованого фінансового планувальника, щоб краще зрозуміти наслідки вашого вибору та знайти відповідні інвестиції.

Хоча наявність студентського боргу може допомогти вашим дітям оцінити цінність освіти та жертви, які роблять батьки, планування та підготовка до цього боргу так само важливо. Звичайно, якщо ваші діти отримають право на допомогу та стипендії коледжу - це ще краще. Але це не те, на чому слід залежати ваш план заощаджень коледжу.

Які ще поради ви можете запропонувати заощадити - і заплатити - за коледж?